Застраховката на депозитите, структурирана в системата, възниква въз основа на приемането на Федералния закон за индивидуалните депозити в Руската федерация. Основната цел на структурата е цялостна защита на правата и интересите на държавните вложители, което трябва да стимулира изграждането на доверие в държавната банкова система и да привлече нови инвеститори. Абсолютно всички банки в страната трябва да участват в системата за гарантиране на депозитите.
Обект на застраховане
В ролята застрахователни обекти действат банкови депозити, средства в национална или чуждестранна валута, които се предоставят във финансовите институции на страната от физически лица въз основа на споразумение. Застраховката на депозитите обхваща не само тялото на депозита, но и начислената върху него лихва заедно с капитализацията. Инвестициите в банков формат попадат под закрила спестовни сертификати и сметки. За да участвате в системата, абсолютно не е необходимо да се сключва застрахователен договор. Компенсация на плащанията по системата настъпва в деня на настъпване на застрахователното събитие.
Застрахователни събития и специфики на плащанията
Агенцията за гарантиране на влоговете е длъжна да обезщети вложителите на банката, ако финансовата институция е отнела банковия лиценз за финансови транзакции. Алтернативно, Банката на Русия въведе мораториум за удовлетворяване на изискванията на банков кредитор. Когато се обръща към агенцията с искания за обезщетение за вреди, вложителят трябва да предостави подходящо изпълнено заявление заедно с документи за идентификация. Размерът на плащането за всеки вложител се определя индивидуално въз основа на обема на задълженията по банкови депозити. Ако размерът на депозита не надвишава 700 000 рубли, компенсацията за депозита се извършва изцяло. Експертните оценки сочат, че такъв подход към ситуацията гарантира най-бързия достъп до спестявания от 80% до 85% от вложителите, дори преди да започне официалната процедура по несъстоятелност.
Важни моменти и специфики на изчисленията
Застраховката на депозитите се простира до сметки в различни валути, но компенсацията се изплаща изключително в националната валута на Русия. За да се изчисли обемът на плащанията, депозитът в долари или евро се преобразува по курса на националната банка. Ако вложител има няколко депозита едновременно във финансова институция, докато тяхната сума надхвърля 700 000 рубли, плащанията за обезщетение ще бъдат равномерно разпределени между всички налични депозити. Ако застрахователното събитие се разпростира едновременно до няколко банки, в които дадено лице има депозити, застрахователните премии ще се изчисляват отделно за всяка банка. Ако финансова институция също действа като кредитор за вложител, тогава плащането на обезщетение ще се изчислява въз основа на разликата между задълженията на самата банка и размера на насрещните вземания.
Кога да чакаме плащанията?
В съответствие със законодателството агенцията за гарантиране на депозитите извършва плащания по регистъра на банковите задължения в рамките на три дни от момента, в който клиентът представи съответните документи. Плащането не може да бъде извършено по-рано от две седмици след настъпване на застрахователното събитие. Информация за това в какъв ред и къде ще се приемат заявления за плащания се публикува в Бюлетина на Банката на Русия или в печата в местоположението на финансовата институция.Ако агенцията не извърши плащания по предписания начин, вложителят може да поиска наказателна лихва, съответстваща на лихвения процент за всеки ден забавяне.
Как се изплаща обезщетението?
Застраховката на депозитите в банки на Руската федерация се осигурява от Фонда за гарантиране на влоговете. Фондът е собственост на Агенцията и в него се води специализирана документация. Всички средства на фонда се отчитат по специализираната сметка на Агенцията в Банката на Русия. Финансовата институция не плаща лихва върху салдото по сметката. Формирането на фонда се извършва въз основа на няколко източника:
- Застрахователни премии, направени от банки.
- Начислени санкции в случай на забавено или непълно изплащане на застрахователни премии.
- В някои случаи фондът получава средства от федералния бюджет.
- Парични средства и други вещи, които са получили удовлетворение съгласно правата на Агенцията за иск след изплащане на обезщетение за депозити.
- Печалба от инвестиране на наличните средства на фонда.
- Първоначална имуществена вноска.
Принципите на руската система за гарантиране на депозити
Руската система за гарантиране на депозити се основава на редица принципи. Това е задължителното участие на банките в системата за задължително осигуряване. Механизмът е насочен към намаляване на рисковете в случай на неблагоприятни последици за инвеститорите, ако финансовите институции не изпълнят задълженията си. Структурата се основава на абсолютна прозрачност. Фондът се формира чрез натрупване на застрахователни премии от банки, участващи в системата. В асоциацията могат да участват търговски субекти, които имат стабилно финансово състояние, спазват икономическите стандарти и надеждно съхраняват документи и отчети. Предпоставка за партньорство е липсата на наказания от надзорния орган.
Правила и разпоредби
Застраховката на депозитите е предпоставка за привличане на средства от физически лица от банките. Ако финансова институция не участва в системата за депозити, е забранено да приема средства от своите клиенти. В тази връзка е обичайно да се публикуват сертификати на информационни щандове във финансови институции, които се издават от държавна корпорация - Агенцията за гарантиране на влоговете. Наличието на специализиран синьо-зелен знак с надпис „Депозитите са застраховани“ е задължително. Банките в системата за гарантиране на депозитите, както и самата система се контролират от правителството на Русия и Банката на Русия чрез участието на банкови представители в управителните органи на агенцията.
Системна класификация
Застраховката на депозитите е продиктувана в по-голяма степен от исторически събития. През 20-ти век, след като вълна от криза обхвана целия свят, много сектори на икономиката пострадаха значително. Социално-политическата ситуация също попадна в атака. За да се избегне повторение на събитията в бъдеще, беше създадена уникална финансова структура, чиято основна задача е осигуряването на депозити. За да засилят общественото доверие, банките с готовност приеха иновацията.
Днес има само два модела на застраховане на депозитите: германски или континентален и американски. За германския модел е характерно формирането на определени кредитни институции. Тези съюзи поемат функцията да управляват застрахователни фондове, принадлежащи на участващите банки в системата. В съответствие с американската застрахователна система държавата формира единен финансов орган, който работи благодарение на държавни средства и фондове на финансови институции. През 20-ти век появата на системи за гарантиране на депозитите във всяка от страните по света стана норма. Държавните правителства взеха за основа един от съществуващите модели и го приспособиха към техните интереси.
Застраховка през 2015г
Икономическата криза, която обхвана Русия в края на 2014 г., остави голям отпечатък не само върху дейността на много предприятия, но остави значителен отпечатък в живота на много хора. Огромен брой банки през последната година са неизпълнени. Приносът, на който застраховката на Руската федерация, която се предлага въз основа на действащото законодателство, е единственото нещо, на което се надяваха жителите на страната. На фона на настоящата ситуация, правителството модернизира законодателството, а максималният размер на обезщетението, който преди беше равен на 700 хиляди рубли, днес съответства на 1,4 милиона. Въпреки увеличаването на лимита на изплащане, анализаторите уверено казват, че през тази година не трябва да се очаква приток на инвеститори. Големите инвеститори и бизнесмени избират чуждестранни банки. Застраховката на индивидуални депозити в тях не е придружена от лимит за компенсационни плащания. Нестабилността на рублата през последните шест месеца остави значителен отпечатък върху ситуацията, което се превърна в една от причините за отлива на капитали от Русия. Трудно ще се говори за ситуацията допълнително. Можем само да отбележим факта на значителна модернизация на застрахователната система, която е насочена към намаляване на рисковете за инвеститорите.
