Депозитите остават една от най-популярните и най-безопасните опции за спестяване и увеличаване на средствата. На първо място, това се отнася за физическите лица. Тоест обикновените граждани, които нямат възможност да открият бизнес или да получават доходи по друг начин.
Въпреки факта, че депозитите се считат за един от най-сигурните възможности за инвестиции, известен риск е присъщ за тях. Събитията, които се случват в света, могат да повлияят негативно върху икономиката на всяка държава, дестабилизирайки я. Ако отрицателното въздействие се окаже прекомерно високо, банките ще бъдат изложени на риск заедно със средствата, депозирани по техните депозити.
За да се защити населението от възможни финансови загуби, в Русия съществува система за застраховане на депозити на физически лица, която изпълнява съответните задачи. Появата на това направи този вид банкови услуги още по-надеждни и привлекателни.
дефиниция
Застраховка на депозитите Това е събитие, предназначено да защити собствениците им от загуба на средства в случай на прекратяване на банката, в която са били разположени. По време на тази процедура се определят парични задължения, които системата за гарантиране на депозитите ще трябва да изпълни пред вложителите в случай на застрахователно събитие.
В допълнение към определянето на паричните задължения съставът на събитието включва тяхното изпълнение (тоест извършване на съответните плащания) и неговият контрол в случаите, изискващи такива действия (застрахователни събития).
съдба
Основната цел на застраховката е обезщетение за вреди, които могат да бъдат причинени на гражданите при прекратяване на дейността на банка. Финансовият сектор се развива доста динамично и днес броят на институциите, привличащи капитала на гражданите, е голям. Тази характеристика, съчетана с нестабилността, наблюдавана по време на кризата, създава определен риск.
Това е свързано не само с възможността за фалит на малки банки, неспособни ефективно да се борят с негативните последици от кризата и други явления. Увеличаването на броя на банките усложнява контрола, създавайки риск от измама. Така системата на застраховане на депозитите на физически лица осигурява надеждна защита на средствата, принадлежащи на гражданите, в две посоки.
Застрахователна система
За да бъде ефективността на тази мярка за защита достатъчна, беше необходимо създаването на специална структура. Това беше системата за гарантиране на депозитите. Въпросите, свързани със законодателното регулиране на неговото функциониране, бяха решени на федерално ниво.
Държавата е разработила необходимите закони и подзаконови актове, определи изискванията към участниците в системата и други условия за нейното функциониране. Освен това застраховането на депозитите стана задължително за всички банки, използващи този метод за привличане на капитал на физически лица.
участниците
Участници в системата за гарантиране на депозитите в широкия смисъл са всички лица или организации, които имат някакво отношение към функционирането му. Тоест, агенции за застраховане на депозити, банки агенти, фонд, търговски банки, в които депозитите подлежат на застраховка, съответните длъжностни лица и самите вложители.
В тесен смисъл това са банки, разполагането на депозити в които е придружено от застраховка.Те преминават серия от проверки, поемат подходящи задължения и се включват в системата, след което започват да се показват в регистъра. Това се дублира на официалния уебсайт на агенцията, в публичното пространство.
фундамент
В случай на застрахователно събитие агенцията се задължава да изплати на вложителите пари в предписаната сума. За да бъдат извършени тези плащания възможно най-бързо, е създаден специален фонд. Поради съществуването си системата за гарантиране на депозитите разполага с финансовите ресурси, необходими за изплащане на парите на вложителите изцяло и в най-кратки срокове.
Основният източник, от който се формира този фонд, е плащането на застрахователни премии от участващи банки. Това става задължително от датата на включване в застрахователната система. Попълването на средства е възможно по други начини, но те не трябва да бъдат забранени от закона.
регулиране
Държавата одобри съответния федерален закон, според който има регулиране на дейностите, което се прилага от системата за гарантиране на депозитите. Регистърът на банките, включени в него, е официален документ, според който те поемат всички съответни задължения.
Правомощията, свързани с внедряването на системата и нейния контрол, са изцяло предоставени на агенцията за гарантиране на влоговете. Той е подчинен на държавата и трябва да действа в съответствие със съответния федерален закон.
Застрахователни събития
Под застрахователно събитие се разбира ситуация, при която банката не е в състояние да извърши възстановяване на своите вложители. Когато това се случи, се осигурява възстановяване на средства от системата за гарантиране на депозитите. Най-често става застрахователно събитие банков фалит.
Отнемането на банков лиценз също е застрахователно събитие. Когато това се случи, банката губи правото да извършва всякакви операции, а парите се връщат на вложителите от агенцията. Всички средства, поставени в депозити на физически лица или по техните сметки (включително картови сметки) и невключени в списъка с изключения, подлежат на застраховка.
изключения
Системата за задължително застраховане на депозити е валидна само в Русия. Средствата, поставени в чуждестранни клонове на руски банки, не подлежат на застраховка. Същото се отнася и за средствата, прехвърлени на банката в доверие (независимо от местоположението й).
Не се предоставя застраховка на средства, които не са лична собственост на физически лица. Това се отнася за сметки, открити от нотариуси и адвокати за извършване на дейността им. Също така към депозити на приносител (тъй като те могат да бъдат прехвърлени от собственика на всяко лице, по всяко време).
Средства за обезличени метални сметки също не подлежат на застраховка, тъй като благородните метали по дефиниция не са пари. Това се отнася и за различни електронни пари: според руското законодателство те не са парични единици (валута) на Русия или друга държава.
Застраховане на депозити в Русия
Регистърът на системата за гарантиране на депозитите включва повече от 850 банки (информацията е актуална в края на март 2015 г.). Във всеки от тях можете да отворите депозит, без да се страхувате за безопасността на средствата: в случай на фалит на банката, те ще бъдат върнати на собственика заедно с начислената върху тях лихва.
Благодарение на съществуването на системата доверието на вложителите нарасна значително и не се влияе от кризата и други негативни фактори. Това позволява на банките да разчитат на стабилен приток на капитали от физически лица. А това означава да се развива с много по-бързи темпове.
Държавата продължава да предприема мерки, насочени към подобряване на застрахователните условия.Максималната сума, която може да бъде изплатена на вложителя, наскоро отново бе увеличена. Сега това е 1,4 милиона рубли за всяка банка. Тоест, ако депозитите на гражданин са поставени в различни банки, в случай на фалит например на две от тях, той може да поиска плащане на сума, която не надвишава 2,8 милиона рубли.
Световна практика
Въпреки доста стабилната ситуация в други страни, техните банки също са изложени на риск от несъстоятелност. Затова застраховката на депозитите се практикува активно в чужбина, във всички развити страни. Съединените щати се считат за откриватели на тази област: в тази страна застраховането на депозитите започна да се практикува още по времето на голямата депресия. Икономическата ситуация беше толкова сложна, че беше възможно да се привлече капиталът на гражданите само по този начин.
Използваната схема в чужбина не се различава от тази, използвана в Русия. Актьорите са също агенции и банки, участващи в системата за гарантиране на депозитите, всичките им дейности са регламентирани със закон. Участието в програмата е задължително в повечето случаи.
Допустимите максимуми на сумите, които биха могли да бъдат изплатени на вложителите в САЩ и други страни, също бяха постепенно актуализирани. Отначало винаги ставаше въпрос за доста скромни суми, но с развитието на системите и фондовете им се увеличаваха възможностите и се подобряваха застрахователните условия.
