Сред различните банкови услуги кредитирането остава в търсенето. Кредитите се издават в различни банки. Само във всяка организация тези услуги могат да се предоставят въз основа на различни изисквания. Условията за получаване на заем се различават в зависимост от вида на заема. Повече за това ще разгледаме в статията.
Принципи на кредитиране
Условията на заема се основават на следните принципи:
- възстановяване;
- спешност;
- сервизно обслужване.
Обратното плащане е задължителното изплащане на дълга към кредитора. Спешността се счита за естествена форма на обезпечение. Това показва, че получените пари трябва не само да бъдат върнати, но и направени навреме. За ползването на средствата се начислява лихва, което потвърждава платената услуга.
Отношенията между страните са фиксирани в договора. Възможно е да има общи и индивидуални условия. Първите се одобряват от заемодателя независимо въз основа на съвременното законодателство. Те включват правилата на договора за присъединяване (член 428 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Съгласието на клиента се потвърждава от сключването на договора. Индивидуалните условия се предоставят на всеки кредитополучател поотделно.
Общи условия
Всяка банка ги одобрява, но в същото време те не са особено различни. Те обикновено включват следните раздели:
- дефиниция на понятия;
- условия за издаване, връщане, употреба;
- отговорност;
- разрешаване на спорове.
Общите параметри, които определят условията за отпускане на заем, включват:
- фокус върху продукта;
- изисквания към кредитополучателите;
- минимална и максимална сума, валута;
- срок на заема;
- начин на плащане на средства;
- интерес за използване;
- изпълнение на задължения.
Като цяло може да има допълнителни приложения. Те са свързани с конкретен вид заемни продукти. Заемателят може сам да извърши промените. Кредитополучателите научават за тях чрез публично предлагане. Общите условия за отпускане на заем трябва да бъдат в офиса на институцията. Ако банката има уебсайт, тогава тази информация задължително се публикува там. Те могат да бъдат предоставяни на клиентите на хартиен носител.
Индивидуални условия
Ако решението е положително, кредиторът предлага на кредитополучателя да проучи индивидуалните условия за предоставяне на потребителски заем или друг вид заем. Съгласието на клиента се изразява с подписване на договора. Тогава документът се сключва.
Индивидуалните условия за предоставяне на банкови заеми са следните:
- форма и вид на кредитирането;
- сума, валута;
- продължителност на споразумението;
- интерес;
- процедура за плащане;
- размер на лихвата;
- платени услуги;
- начини за обмен на информация;
- други условия.
Потребителско кредитиране
Потребителският заем включва получаване на средства за различни нужди. Потребителят може да бъде физическо лице. Стандартите за предоставяне на такива услуги са фиксирани в закон. Изпълнението трябва да се извършва чрез изпълнение на условията за предоставяне: общи и индивидуални. Общите условия за отпускане на заем се създават от кредитора за многократна употреба. Няма разлики в тях в кредитните организации.
Потребителските кредити се издават при следните условия:
- възраст 21-70 години;
- трудов стаж на последно място - от 6 месеца;
- гражданство на Руската федерация;
- положителна кредитна история;
- форма на предоставяне на средства - еднократна;
- не се изисква обезпечение;
- валута - рубли;
- обикновено се издава до 500 хиляди рубли;
- срок - до 5 години;
- процент от 18-30%;
- погасяване чрез анюитетни плащания;
- опция за предсрочно погасяване;
- заявлението се разглежда през деня.
Условията за банков заем могат да варират. Те трябва да са в договора.Допълнения могат да бъдат направени по искане на страните.
Заем за образование
Издават се кредити за образование. Основната характеристика на продукта е фокусът му: обучение. Това определя правилата за предоставянето му. Основните изисквания включват:
- възраст на получателя - над 14 години, с гражданство и регистрация;
- представяне на договор за платени услуги;
- Представяне на сертификат за успешно обучение.
Някои организации имат допълнителни изисквания. Например Руската земеделска банка и Сбербанк изискват обезпечение под формата на:
- поръчителство;
- залог на имущество.
Сбербанк изисква застраховка за обезпечение. Финансовите организации предлагат своите продукти, които са разделени на 2 вида:
- образователни заеми в институция с лиценз;
- заеми за обучение в университет, който е в ограничен списък.
Следователно процедурата и условията на заема могат да варират. Например за образователен заем с държавна подкрепа е необходимо да се учи в институция, която е участник в експеримента с държавната програма. Списъкът на учрежденията се определя от Министерството на образованието и науката всяка година. Образователната институция трябва да сключи споразумение с кредитора.
Следните програми се предлагат в Сбербанк:
- "Образователна". Издава се за обучение на лица от 14-годишна възраст. Трябва да имате гражданство и регистрация. Максималното количество се определя от платежоспособността. Срокът е 11 години. Ставката е 12%. Заемът е обезпечен.
- "С държавна подкрепа." Максималната сума зависи от цената на обучението. Средствата се превеждат по сметката на образователната институция. Ставката е 7,06%. Не се изисква обезпечение. Потребителите под 18 години се издават със съгласието на родителите.
Условията за изплащане и предоставяне на заем във всяка банка се определят индивидуално за всеки клиент, като се вземат предвид неговите нужди и платежоспособност.
ипотека
Ипотечният кредит е обезпечен с недвижими имоти. Обикновено се предлага в големи размери и за дълъг период. Тази опция за кредитиране се използва от финансова институция за закупуване на имоти от кредитополучателя, както и други видове продукти за заем. В момента се търсят жилища в строеж и готови обекти на първичния, вторичния пазар.
Основните нюанси на условията за получаване на ипотека:
- валута, сума, срок;
- размер на първото плащане;
- процент;
- допълнителни такси;
- осигуряване;
- изисквания за документи;
- вид плащане.
Условията на заема в Сбербанк са следните:
- първичен корпус;
- гражданство;
- възраст - 21-75 години;
- опит - от 6 месеца;
- валута - рубли;
- процент - 15-15,5%;
- сума - 45 хиляди - 15 милиона рубли;
- срок - до 30 години.
Средствата за заеми се изплащат наведнъж. Първото плащане е 20% от цената на жилището. Заемното жилище се предоставя като обезпечение. Необходимо е да се сключи застраховка за риск за целия период. Ще трябва да плащате заема на месечни вноски. Санкцията е 20% годишно. Заявлението се счита за 2-5 дни. Ипотеките се издават в клонове на мястото на регистрация, залог или акредитация на потребителите.
Какво е необходимо за получаване на заем?
Преди това, за да получите заем, трябваше да посетите банка. Сега можете да кандидатствате онлайн. За получаване на заем обикновено се изисква да представите следните документи:
- Passport.
- INN.
- Отчет за доходите.
- Гарантиране на документи.
- Копие на трудовата книжка.
В зависимост от вида на заема списъкът на документацията може да се промени. Преди да кандидатствате, трябва да проучите условията за получаване на заеми на сайта и след това да вземете решение за дизайна на конкретна програма. За да подпишете договора, ще трябва да посетите банката.
Делинквентни глоби
Условие на всяко споразумение е изпълнението на задължения за изплащане на дълг. Кредитополучателите трябва да депозират средства в предписания срок, посочен в договора. Ако не направите плащания навреме, ще трябва да платите неустойки, неустойки и глоби.
Размерът на обезщетението може да бъде в рамките на 0,5-2% от сумата за всеки ден забавяне. Тази сума ще бъде добавена към основното плащане. И навременното плащане ще ви позволи да създадете положителна кредитна история.
проценти
Лихвените проценти във всяка банка са различни. Те зависят и от вида на кредитирането. За потребителските кредити те се определят в рамките на 15-30%, а за ипотечните - 10-15%. Кредитните карти са обект на високи лихви.
За редовни клиенти важат по-ниски цени. Това се дължи на доверието в клиента поради отличната кредитна история, която се отразява на одобрението на заявленията.
комисионна
Кредитополучателите трябва да се запознаят с условията на заема, преди да подпишат договора. Някои банки могат да начисляват такси за обслужване на заем, издаването му. Ако е, тогава трябва да се посочи неговият размер.
застраховка
В кредитния сектор застраховката е в търсенето. Тази услуга ви позволява да се предпазите от различни рискове. Има много видове застраховки, но те са необходими за постигане на обща цел. При извършване на услуга в случай на неизпълнение дългът ще бъде изплатен от застрахователната компания.
Оказва се, че застраховката е необходима, за да защити интересите на банката? Не съвсем така, тъй като клиентът също се интересува от възстановяването. Застраховката ще ви позволи да изплащате просрочие поради застрахователни плащания.
Обичайно е да се разграничат следните видове застраховки:
- в случай на смърт или увреждане;
- загуба на работа
Много кредитополучатели не искат да съставят договор. Това увеличава размера на дълга и месечните плащания. Застраховката е задължителна и доброволна. Първият вид услуга се одобрява на федерално ниво. Доброволната застраховка може само да се препоръча, но отмяната й не може да доведе до неблагоприятни последици. В случай на анулиране на застраховка, заявленията не могат да бъдат одобрявани. Или не се предлагат много благоприятни условия. Не забравяйте да сключите застраховка при получаване на ипотека и с кредит за кола.
Кредитополучателите трябва внимателно да изберат програма, след като са проучили условията. Трябва да се има предвид, че банката трябва да дава съвети за условията на заема. Ако потребителят изисква да представи документация, служителите трябва да направят това. Всички неразбираеми подробности трябва да бъдат обсъдени незабавно. Кредиторът трябва да представи договор на клиента за преглед, който се разпределя най-малко 5 дни. Само ако условията са ясни, трябва ли да бъде сключен договор.