Всеки ден животът хвърля хората на въпроси, които изискват незабавен отговор, поставя задачи, които трябва да бъдат решени с помощта на различни количества материални ресурси. Обичайният живот на всеки човек отдавна е свързан с концепцията за предоставяне на заеми на физически лица.
В тази статия разглеждаме правната рамка за кредитиране на физически лица.
Какво се регулира от закона?
Действащото законодателство регламентира много точно видовете заеми и принципите за обслужване на физическите лица. Постоянно се издават подзаконови актове и закони. Личните въпроси, които определят размера на плащането за услугите на кредитна институция за кредитиране на лихви и периоди на погасяване, се определят от кредитора само в рамките на правната област. Има закон за кредитирането на физически лица (Федерален закон № 353).
Основи на потребителското кредитиране
Благодарение на системата за отпускане на кредити за физически лица човек получи възможност да се отърве от много сложни многобройни проблеми, решаването на които самостоятелно често не е възможно. Те включват следното:
- Разходите за свободното време, пътуването, лечението.
- Покупката на жилища или други недвижими имоти, ремонт, реконструкция, строителство.
- Необходимостта от закупуване на различни мебели и неща.
- Плащане на стажове или обучение в чуждестранни и местни образователни институции от различни категории.
Какво означава законът за кредитирането на физически лица?
Правна основа на кредитирането
Настоящото законодателно поле регламентира, че всяко лице с гражданство на Руската федерация, навършило пълнолетие и получава законна заплата, може напълно да разчита на получаване на кредитни средства. Трябва да се отбележи, че небанкови и банкови кредитни организации са в състояние да предлагат много голям набор от услуги от предоставянето на заеми, ипотеки, микрокредити и заеми. Между страните отношенията в областта на кредитирането се регулират от параграфи от Гражданския кодекс на Русия 1.2 гл. № 42. Това е правното основание за кредитиране на физически лица.
За клиента винаги можете да намерите оптималната схема, която да му подхожда. Трябва да се отбележи, че голям брой банкови институции могат да приемат заявлението на частно лице, което има сива заплата за заем. Тази технология се наричаше заем без предоставяне на документи, потвърждаващи получения доход, или експресни заеми. Една от най-популярните банкови услуги е предоставянето на заеми на физически лица. Значителна част от функционирането на малки търговски и реномирани организации се състои в провеждането на този тип операции. В наши дни кредитирането на физически лица става все по-активно, въпреки достатъчната степен на риск, което е свързано с такива положителни фактори на банките, като:
- Успешното управление позволява на всички страни в процеса на кредитиране да станат икономически успешни, независимо дали става дума за кредитополучател, организация или цялото общество.
- За инвестиране в съвременна икономика се концентрират привлечените и собствените ресурси.
- Чрез генериране на доходи се повишава стабилността и надеждността на банките.
Видове заеми и заеми
Заемите за физически лица зависят от вида на заема.
Лице с определено ниво на доход има право да получи определена сума на заем въз основа на законни правила за кредитиране на физически лица. Тази услуга може да се предлага от малки и големи държавни спестовни банки, банкови търговски институции. Сключването на такава икономическа сделка се основава на правен документ, договор за заем, който е двустранно споразумение между заемодателя и кредитополучателя. Изпълнението на кредитирането на физически лица може да бъде в две насоки:
- За капиталното строителство на селска къща, жилищна сграда, гараж, градинска къща, разширяване на съществуващи жилища или мащабни ремонтни дейности.
- За спешни нужди, като лечение, проучване, закупуване на кола, създаване на домакинство, закупуване на недвижими имоти, градинарство или парцели за лятна вила, домакински предмети и оборудване.
Законът за кредитиране на физически лица предписва следното.
Как иначе се разделят заемите?
Въз основа на параграф 14 от чл. 7 от Гражданския кодекс на Руската федерация потребителските кредити се класифицират в различни комплекси според редица характеристики и формите по-долу. Неподходяща посока за набиране на средства - овърдрафт, спешни нужди. Цел - ипотека, проучване, ценни книжа. При предоставяне, въз основа на обезпечение, те се разделят на револвираща линия (револвиращо кредитиране) и еднократен заем. По продължителност на срока кредитирането се разделя на дългосрочно (за 5 или повече години), средносрочно (от 1 до 3-5 години) и краткосрочно (до 1 година). Поради известната нестабилност на икономическата ситуация, дългосрочните заеми се определят за период над 12 месеца, а краткосрочните - за една година. Това са основните видове кредитиране на физически лица.
Кредитни графики
Заемът с и без плащане по разсрочен план се формира по метода на изплащане на заети средства. В случай на заем без разсрочен план, лихвените плащания и основната сума се изплащат наведнъж, а в случай на вноски, сумата се разделя на неравномерни и еднакви акции, посочени в Споразумението. Теоретичните основи и правното определение на договора като правен документ са дадени в чл. 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Законът за кредитиране на физически лица регламентира и други аспекти.
Видове обезпечение на заема, неговото погасяване
За да се намалят рисковете, свързани с изплащането на кредитни средства, и в случай на несъответствие между данните за получените доходи и декларираната сума на кредита, се привличат допълнителни ресурси за тяхното погасяване. Като обезпечение се включва имущество, собственост на кредитополучателя. Също така заложените материални активи трябва да имат достатъчна стойност, минимална амортизация и висока ликвидност. Днес има няколко вида обезпечения, които предоставят кредит и се потвърждават от специфичен набор от документи от действащото законодателство:
Инструменти, тела и оборудване се използват като обезпечение, придружени от документи за собственост, потвърждение на плащането за закупуването на това оборудване и актове за въвеждане в експлоатация и пускане в експлоатация. Това е процесът на кредитиране на физически лица.
- Недвижими имоти. Декларация за съгласие на всички собственици, които имат право на този имот, на залог, потвърждение на собствеността на кредитополучателя.
- Стоки в обращение предоставени от лица, които извършват бизнес. Пакетът документи включва наличността на стоки и материали, тяхната реална стойност, а също така трябва да предоставите оригиналите на складови разписки, фактури, баланси и фактура.
- Превозно средство. Трябва да предоставите технически паспорт за автомобила и застрахователната полица.
Проблеми на съвременното кредитиране в Русия
Структурата на кредитните услуги в Русия днес точно съответства на законодателството, което води до намаляване на проблемите и проблемите. Един от начините за осигуряване на държавна стабилност в икономическата област, от която зависи растежът на нивото на доходите на страната ни, е кредитирането на физически лица. Сбербанк на Русия е най-голямата банка в страната; тя заема водеща позиция по брой кредити, отпуснати на населението.
Комбинацията от финансови и кредитни институции, опериращи на капиталовия пазар, заемащи капитали и активиращи и натрупващи използването на доходи и имащи многопластова структура, играе важна роля в икономиката. Но колкото и да е монолитна и хармонична системата на руските банки, проблемите по отношение на кредитирането на физически лица все още са актуални.
Основен дисбаланс
Причините за субективен и обективен характер са причинени днес от основния дисбаланс в кредитната сфера. Кредитирането на хората се влияе от: увеличаване на инфлацията, влияние на намаляващите тенденции във финансовия сектор, фактори на материална и финансова нестабилност на определен брой стопански субекти и намаляване на платежоспособността. Тези негативни аспекти могат да бъдат наречени последици от финансовите спадове, които достигат кризи с глобални размери. Те водят до силно ограничаване на възможностите за получаване на заем от една страна и водят до увеличаване на лихвените проценти за отпускане на физически лица.
В един момент възниква процес, когато банките не поемат рискове, осигурявайки средства на хората. Причината за такова отрицателно действие е възможно невъзвръщане на поставените финанси в рамките на договорения период и в размера, уговорен от сключеното споразумение. Тази ситуация е характерна за спад в благосъстоянието на хората. За да се гарантират повишени рискове, е необходимо значително увеличение на цената на кредитните ресурси, което представлява мощен лост на влияние в областта на потребителските и производствените процеси.
Какви документи са необходими за заем на физическо лице?
Стандартният пакет документи е следният:
- Паспорт на гражданин на Руската федерация.
- Трудова книжка, заверена от работодателя.
- Сертификат 2-ДДС или под формата на банка.
- Формуляр за кандидатстване
Такива изисквания са предложени от Сбербанк на Русия. Възможно е и тези, които получават заплата по банкова карта, да кандидатстват за паспортен заем.
Проблеми с кредитирането на ипотечни жилища в Русия
В Русия има много проблеми в областта на жилищните кредити, въпреки разработването на различни регионални и национални ипотечни програми, необходимостта от модерно, висококачествено жилище, помощ и обезщетения за нуждаещите се семейства. Оформени са три основни системи от въпроси:
- Организационни проблеми - липса на взаимосвързаност, небалансирани пазарни отношения, липса на разбиране между участниците на пазара, липса на необходима качество, полезна и достъпна информация в тази област и много други проблеми.
- Икономически - липсата на възможност за използване на ипотечни облигации в обращение, макроикономическа и финансово-икономическа нестабилност, недостатъчни банкови ресурси за дългосрочно кредитиране за 20-25 години и мащабът на разходите за получаване на ипотека до 10-12% от общата стойност.
- Недостатъци в правната рамка и правни въпроси. Работата на механизма за издаване във връзка с обезпечителните цени на документите не се потвърждава от регулаторни процедури, няма ефективни основания за потвърждаване на залог, ограничен икономически оборот на земя, като най-малкото забавяне на плащанията по заем хората биват изгонени от ипотечни жилища.
Кредитирането на физически лица от различни видове, както и ипотечното кредитиране за голям брой хора в нужда, не е достъпно, независимо от наличието на разнообразие и огромния обем нерешени проблеми.Подобна недостъпност е пряка последица от по-високите лихви и затегнатите политики за кредитиране. Това потвърждава 353 федерални закони.
Къде да вземем заем без проблеми?
Относно кандидатстването към банкова институция във връзка с необходимостта от получаване на заем за решаване на различни финансови проблеми или за нуждите на потребителите обикновено могат да възникнат няколко проблема. Те включват поведението, външния вид и възрастта на кредитополучателя, наличието на отрицателна или проблемна кредитна история, нивото и наличността на доходите. Но ако все пак са нужни пари, какво да правя? Разбира се, никой няма да дава заеми на всеки подред, без правна или финансова подкрепа. Заемите с огромен риск често се изплащат с огромни проценти обслужване, до петдесет процента.
Най-опростените изисквания към кредитополучателите и съответно самата процедура за получаване на заем в VTB24, Alfa Bank и Russian Standard.
- В банки като Orient Express, Tinkoff, Renaissance Credit е възможно да получите заем дори с отрицателна кредитна история. Лоялни в такива ситуации са също руската банка Standard и Bin Bank.
- При попълване на минималния пакет документи - TIN код за безработни и за хора без легален доход и паспорт, като заеми като "Ренесанс Кредит", "Уралска банка за възстановяване и развитие" и "Домашен кредит" предоставят заеми.
Законът за потребителския кредит и заемът трябва да се спазва неявно.
заключение
Възможността да получите необходимите пари е голяма, но не бива да разчитате на най-изгодния договор за кредитополучателя без информация и при минимална лихва. Необходимо е обаче да се изпълнят всички задължения по заема, без значение колко лоялни са условията, защото днес перспективите да се установите като платежоспособен кредитополучател са скъпи. Това е посочено в 353 Федерален закон.