Заемите за всякакви цели са бърз начин за решаване на финансови проблеми. Но заемът изисква стриктно изпълнение на финансовите задължения. Последиците от неплащане на заем за кредитополучател заплашват не само влошаване на кредитната история, но и възможността за загуба на финансово благополучие.
Какво е нарушение на договора за заем?
Чрез издаване на заем кредитополучателят получава копие от договора за заем. Едно от основните условия е навременното изплащане на месечните вноски според схемата на плащане.
Кредитополучателят няма право самостоятелно да избира размера на плащането, освен когато условието е посочено в договора. В случай на неплащане на заема, последствията няма да бъдат дълги.
Не е позволено да се извършват плащания, които са по-малко от определения в графика минимален месечен минимум. Изплащането на вноски след датата на плащане също е нарушение на договора за заем, тъй като клиентът не е изпълнил задължението навреме.
Колко бързо банката знае за забавянето?
Последиците от неплащане на заем възникват веднага след забавянето. Изключение правят случаите, когато датата на плащане попада в почивен ден. В 90% от случаите банките уведомяват кредитополучателя за закъснялото плащане в деня след депозирането на средствата. Пренебрегването на известие чрез SMS или обаждане от служител на кредитна институция се отразява негативно на последиците от неплащането на заем в банка.
Какво да направите, ако датата на плащане попадне в почивен ден?
В големи финансови институции като Сбербанк, ВТБ, Руска земеделска банка, Московска индустриална банка дните от понеделник до петък се считат за плащане.
Ако в текущия период кредитополучателят има дата на плащане в събота или неделя, той има право да извърши плащането на следващия работен ден - в понеделник.
Ако е налице финансово, се препоръчва да извършите плащания по кредитна сметка преди датата на падежа. Това ще изключи случаи на техническа неизправност, поради които парите могат да бъдат преведени по сметката със закъснение до 48 часа.
Как банката наказва недължителите
Редовното забавяне, което прави сума по-малка от посочената в договора, води до сериозни последици от неплащане на заема. Те включват: налагане на глоби от страна на банката, невъзможност за вземане на заем в бъдеще поради лоша кредитна история, комуникация с колектори, съдебни спорове.
Финансови санкции като начин да напомним за забавено плащане
Ако банката редовно губи печалба от лихва от използване на заема навреме, платецът получава уведомление за лихви и неустойки. Те не са включени в размера на задължителното плащане: при погасяване след забавяне в девет от десет банки, клиентът е длъжен да плати глоби (на първо място) за пропуснатото плащане. Месечното плащане се отписва само след погасяването на неустойките.
Влошаване на кредитите
Отношенията между клиента и банката в областта на кредитирането се записват в информационната база на BKI - бюрото за кредитна история. Плащачите, които редовно и своевременно извършват плащания по договор за заем, имат висока оценка и могат да получат заем при изгодни условия.
За кредитополучателите, които допускат просрочие, последиците от неплащането на заема се създават под формата на намаление на оценките и репутацията на BKI. В 87 процента от случаите банките отказват да дават заеми на клиенти с лоша кредитна история.
Продажба на заем на друга финансова институция
Когато дългът възниква редовно и кредитополучателят не е в състояние да плати заема, банките се обръщат към агенции за събиране. Кредиторите продават неликвидирани задължения на колекционерите, които се специализират в бързо принуждаване на длъжниците да плащат задължения. Агенциите за събиране прилагат по-строги изисквания за плащане и редовно информират длъжниците за необходимостта от депозиране на средства.
Съдебни спорове - екстремни мерки за постоянни неплатители
След три или повече месеца закъснение банката има право да отнесе делото на длъжника в съдебната система. Съдът, като разгледа обстоятелствата за избягване на условията на договора, взема решение за налагане на наказание. В 98 процента от случаите делото се препраща към съдебните изпълнители по мястото на регистрация на клиента, които изземват банковите сметки и / или имуществото на кредитополучателя.
Последствията от неплащане на заема при наличие на неустойки от FSSP могат да доведат до загуба на имущество и редовно приспадане на лихви от заплати, пенсии или други начини на доходите на платеца, преди да изплати дълга към банката.
Могат ли да принудят роднините да погасят заема за неплащащия?
Когато някой от членовете на семейството има дългосрочно неизпълнение на заем, последствията за роднините могат да бъдат не по-малко сериозни. Роднините и приятелите са длъжни да компенсират финансовите щети на банката в случай, че са поръчители по договора.
Сигурността е предпоставка за договор за обезпечен заем. Противно на мнението на някои кредитополучатели, гаранцията всъщност е гарант за изпълнение на финансовите задължения в случай на несъстоятелност на основния кредитополучател.
Основата за привличане на поръчител като платец по договор за заем е смъртта на клиент, увреждане и други обстоятелства, които напълно или частично лишават кредитополучателя от възможността да прави редовни плащания.
Какво заплашва за неплащане на заем на поръчителя?
Гаранцията, както и прекият кредитополучател, носи пълна финансова отговорност за погасяването на дълга. Отказът за депозиране на средства се разглежда от банката като нарушение на договора за заем. Същите санкции като кредитополучателя могат да бъдат приложени към поръчителя.
В какви случаи роднините са освободени от плащането на заем?
Без договор за гаранция банката няма право да предявява финансови искове на членовете на семейството на длъжника. Изключение е смъртта на кредитополучател, който не е имал застрахователен договор.
Наличието на валидна застраховка по договора ще анулира възможните последици от неплащане на заема. Сбербанк например предлага на кредитополучателите да защитават заем не само от смъртта на титуляра и неговата несъстоятелност, но и от неволната загуба на работа (в случай на намаляване или ликвидация на предприятието).
Ако кредитополучателят не е започнал да съставя или удължава застрахователния договор, в съответствие с член 1175 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в случай на смърт, неговите роднини ще наследят задълженията по заема пропорционално на техния дял.
Без пари за плащане на заем: как законно да се намалят плащанията
Ако поради обстоятелства платецът не може да изпълнява задълженията си по договора за заем, за да избегне негативни последици, той трябва да уведоми банката за текущото финансово състояние. Кредиторите, действащи в интерес на клиента, могат да намалят размера на плащането след приключване на споразумението за преструктуриране.
Преструктурирането е промяна в условията на договор за заем в полза на кредитополучателя. В 90% от случаите банките намаляват размера на месечните плащания, като увеличават срока на кредита. Недостатъкът на тази опция е отрицателното въздействие върху платежоспособността на клиента: кредитополучателите с преструктуриран заем се считат за ненадеждни, което води до евентуален отказ на банката впоследствие да получи заем.
Някои финансови институции предоставят на редовни клиенти, които не допускат просрочие, „кредитни ваканции“.Това е периодът, през който кредитополучателят е напълно освободен от необходимостта да изплаща заема. След "ваканцията" задълженията на длъжника се подновяват изцяло. Недостатъкът на разсрочените плащания е необходимостта от изплащане на заем съгласно новата схема на плащания, която включва размера на дълга по време на „празниците“. Той е разделен на оставащите периоди, в резултат на което кредитополучателят трябва да плати повече след забавянето.
Има ли наказателна отговорност за забавени заеми?
Обжалването пред съдебната система е крайна мярка за наказание за злонамерени неплатители. Но има категория лица, които умишлено се отклоняват от ангажиментите за изплащане на заем. Какви са последиците от неплащането на предоставения за тях заем:
- глоби до 200 000 рубли;
- принудителен труд до две години;
- арест до 6 месеца;
- лишаване от свобода до две години.
Такива строги мерки се прилагат в случай на доказан факт на измама от кредитополучателя при кандидатстване за заем. Наказателна отговорност възниква и в случай на умишлен отказ да се депозират средства по договор за заем със сума на дълга над 250 000 рубли.
В 97% от случаите за редовни клиенти, които внезапно са спрели да плащат заем, банките предлагат алтернативно решение на проблема. Ако кредитополучателят категорично откаже да изпълни изискванията на кредитора, първо агенцията за събиране на дългове се занимава с това, а след това и съдебните органи.
Възможно ли е да се възстанови кредитната история след дълги закъснения?
Кредитополучателите, които пропускат депозит по схема за плащания, влошават кредитната си история. Но дори и такива клиенти имат шанс да възстановят рейтинга си и да вземат заем при ниска лихва.
В 9 от 10 случая клиентите с просрочени заеми се отказват от заем, позовавайки се на лоша кредитна история. Микрокредитите (ПФИ) са по-лоялни към кредитополучателите. Някои от тях предлагат специални програми за кредитиране за тези, които са забавили.
Заемите за подобряване на кредитната история се издават в малки суми: от хиляда до 10 хиляди рубли. Основната им цел е да се увеличи рейтингът на платеца в кредитното бюро.
Дори клиентите без официално потвърдени приходи могат да получат заем. Процентът на одобрение за такива заеми надвишава 97%. След като върне 2-3 заема без забавяне, кредитната история на клиента се подобрява и той може да разчита на заем в банката.
