Мога ли да взема разсрочен заем? Съвети и начини

Задълженията по заема изискват от платеца стриктно да спазват графика на плащанията. Ненавременното или частично плащане заплашва не само влошаване на кредитната история, но и глоби и неустойки. Ако платецът изпитва финансови затруднения, се препоръчва да се свържете с банката. Управителят на фирмата ще определи дали е възможно да се вземе отсрочка по заем или по друг начин за облекчаване на задълженията на клиента.

Какво е разсрочено плащане на заем?

След получаване на заем на клиента се издава договор с разплащателна схема. Отлагането на срока за депозит за определен период е отсрочка на заема. Ако длъжникът е освободен от плащания за 3 или повече месеца, такава промяна в договора се нарича "кредитна ваканция".

Решението дали е възможно да се вземе отсрочка по заем се взема от банкови служители. Мениджърите анализират финансовото състояние на кредитополучателя, изучават историята на плащанията, отношенията с банката и други кредитни организации. Ако бъде одобрен, клиентът получава нов график за плащания.

В какви случаи е разрешено разсрочване на вноските по договор за заем?

При кандидатстване за заем клиентите не се замислят дали е възможно да вземат разсрочен заем, въпреки че много банки имат възможност да разрешат този проблем на етапа на подписване на документи.

В зависимост от финансовата институция, видовете и условията за промяна на планираните плащания варират. Например в някои банки клиентът получава „ваканция“, без да предоставя документи.

Други изискват да напишете изявление, дори ако трябва да разберете дали можете да вземете отсрочен заем за отпуск по майчинство.

Клиринг: причини за банката

В 90% от компаниите се приемат за разглеждане следните ситуации:

1. Пълна или частична загуба на платежоспособност на клиента. Може да е свързано със загуба на работа, инвалидност, намаляване на заплатите.
2. Загуба на платежоспособност на един от членовете на семейството. Например, единият от съпрузите взел потребителски кредит, а вторият бил намален от работа. Общият доход на семейството намалява значително, което затруднява изпълнението на задълженията по заема.
3. Отпътуване в отпуск по майчинство.
4. Появата на нови задължителни разходи, например, обучение, лечение.

Как се променя договорът?

Всеки случай при предоставянето на „кредитни ваканции“ се разглежда индивидуално от компанията. Едва след проучване на обстоятелствата, специалната комисия взема решение дали е възможно да се вземе разсрочено плащане по кредита.

Процедурата протича на няколко етапа:

• Свързване с кредитна институция.
• Предоставяне на доказателства за финансовото състояние. Това могат да бъдат извлечения от сметки, проверки от медицинска институция, удостоверение за инвалидност.
• Очаква се решение на комисията. Срокът за разглеждане на заявлението е до 14 работни дни. Служителите установяват дали е възможно да вземете отсрочка по заем на клиент на банката, обмислят варианти за облекчаване на условията за кредит и други начини за изплащане на дълг от платец.

Ако бъде одобрен, платецът подписва нов договор за заем. Тя може да бъде валидна от следващия период или дата, предписани в документа.

Видове отсрочени заеми

Всяка организация има свои собствени условия за предоставяне на „кредитна ваканция“.

Отсрочването може да бъде:

1. Удължаване на срока на заема с намаляване на планираното плащане. Това се нарича преструктуриране. Например клиентите, които искат да знаят дали е възможно да вземат отсрочка за заем в Сбербанк, имат възможността да кандидатстват само за този вид концесия.
2. Прехвърляне на датата на плащане.Това не е 100% забавяне, но може да подобри финансовото състояние на кредитополучателя. Някои кредитори (Sberbank, Svyazbank, VTB) предлагат на клиентите да ползват услугата безплатно 2 или повече пъти.
3. „Кредитни ваканции“. Това освобождаване на кредитополучателя от необходимостта да плати в рамките на 3 месеца или повече. В 9 от 10 случая „празниците” са посочени в договора за заем или могат да бъдат предоставени само на значими клиенти с голям размер на капитал и добра кредитна история.
4. Промяна в условията на кредитиране. Рефинансирането е възможност не само за прехвърляне на планираното плащане, но и за намаляване на лихвения процент. Да издават продукт могат само клиенти с достатъчна платежоспособност.

Колко време отнема да кандидатствате за отсрочка на заем?

Промените в условията на договора за заем не надвишават 14 работни дни. В изключителни случаи банката може да удължи разрешаването на проблема до 30 дни.

Процесът се състои от няколко етапа:

1. Събиране на документи. Платецът е длъжен да донесе удостоверения, потвърждаващи тежкото финансово състояние. Без тях банката има право да откаже предоставянето на услуги. Събирането на документи отнема от 1 до 5 дни.
2. Подаване на заявление. В зависимост от сложността на въпроса, решението може да бъде разгледано от специалисти по поддръжка в Интернет, във всички клонове на кредитна институция или в няколко големи клона. Например, за да разбере дали е възможно да се вземе разсрочено кредитиране в Пощенска банка, достатъчно е клиентът да се обади на горещата линия, посочена на уебсайта на финансовата институция. Срокът за вземане на решение е от 1 час до 10 работни дни.
3. Получаване на нов график. За да подпишете документите, трябва да се свържете с офиса, където платецът е оставил заявлението. Ако операцията е извършена по телефон или чрез Интернет, клиентът може да изиска електронен документ по електронна поща.

В какви случаи кредиторите отказват да променят схемата за плащане?

Услугата за прехвърляне на датата на дебитиране не винаги е от полза за банката.

Въпреки факта, че в 90% от случаите забавянето се предоставя под формата на преструктуриране на договора с последващо увеличение на лихвения процент, финансовите институции не гарантират одобрение за всички клиенти.

1. Причината за отказа може да е лошата кредитна история на платеца. Многократното забавяне на плащанията показва несправедливо изпълнение на задълженията. За такива клиенти банките в 77% от случаите получават отказ от преструктуриране и рефинансиране.
2. Повторното подновяване на договора също е невъзможно. Например клиентите, които преди това са питали дали е възможно да вземат отсрочка за заем във VTB 24, нямат право да разчитат на вторично облекчаване на условията за кредитиране.
3. Липсата на подкрепящи документи е основната причина за отказа за промяна на схемата на плащане. Някои банки дори не приемат устни извлечения от клиенти, като се обаждат на горещата линия, ако платците не могат да потвърдят финансовото им състояние. Пример: за да разбере дали е възможно да се вземе разсрочено кредитиране в Каспийска банка, платецът трябва да внесе извлечения от сметки, копие от документ за самоличност, данни за състава на семейството и общата платежоспособност.

Алтернативни ваканционни ваканции

Ако банките откажат да предоставят отсрочка, платецът може да използва други начини за удължаване на срока на плащане.

1. Кредитна карта с гратисен период. Най-лесният вариант за промяна на схемата за плащане е издаване на кредитна карта. Някои банки, например, Russian Standard, Alfabank, Raiffeisen, предлагат продукти с безлихвен период от 100 дни или повече. Клиент може да кандидатства за кредитна карта, да изплати валиден заем с нея и да плати лихва само в края на гратисния период. Недостатъкът на този метод е високата лихва: кредитните карти се издават с комисионна от 19,9% годишно или повече. Освен това, не всяка банка кредитополучател одобрява получаването на пластмасова карта.
   
2. Вземане на нов заем.ПФИ или микрокредити предлагат разсрочени плащания. Клиентът може да получи заем в микрофинансиране, да изплати съществуващите задължения и да отложи срока на плащане съгласно новото споразумение.
3. Забавяне в рамките на "приемливата" стойност. Метод, който се използва от платците само в спешни случаи. Смята се, че пропускането на плащане за период не по-дълъг от 5 дни не влияе на кредитната история. Банките не препоръчват периодично да прескачат плащанията дори за кратко време. Забавянето не се счита за липса на плащане, ако датата падна в почивен ден. Това условие е посочено в договора за заем.