És important que cada persona garanteixi la protecció i preservació màxima i a llarg termini de la seva propietat i minimitzi el risc de danys i, en cas d'accidents, puguin restaurar la propietat amb un cost mínim. Això es pot aconseguir mitjançant un procediment com ara una assegurança de propietat. Però pocs saben que és possible reduir la quantitat de primes d’assegurança mitjançant l’ús d’una franquícia. A continuació, considerem amb més detall les definicions de "prenedor de l'assegurança", "assegurança", "asseguradora" i "deduïble en l'assegurança". Què són aquestes paraules senzilles?
Assegurança
L’assegurança és una de les varietats de relacions econòmiques que s’utilitzen per protegir els interessos patrimonials de les persones de diverses pèrdues financeres. El prenedor de l'assegurança és una persona interessada en la seguretat de la seva propietat, pagant periòdicament determinats imports (primes d'assegurança) a l'assegurador, el garant de la seguretat immobiliària.
Fins i tot si succeeix alguna cosa en la propietat de l’assegurat, la companyia d’assegurances assumirà l’obligació de compensar totalment o parcialment els danys causats (és a dir, fer pagaments d’assegurança) en funció dels termes de l’acord i de la deduïble indicada en aquest.
Franquícia
Franquícia d’assegurances: quines són aquestes paraules simples? Es tracta d’una espècie de privilegi (en traducció al francès del francès), que permet no reemborsar part de les pèrdues ocasionades. Pot ser de mida fixa o definida com un percentatge del valor de la propietat. En cas d’accident amb danys a la propietat, es deduirà de l’import total dels pagaments d’assegurança.
Molts asseguradors desconfien de la franquícia i intenten evitar-la. Tanmateix, el seu ús comporta un important estalvi en efectiu. La tarifa d’assegurança depèn de la mida de la franquícia: com més baixa sigui, més elevat serà el preu de la pòlissa d’assegurança (però els danys es cobriran més completament) i viceversa.
Segons les condicions previstes en les normes d’assegurança, es distingeixen diversos tipus de deduïbles.
Condicional
Quan utilitzeu un deduïble no deduïble, el dany només es compensarà si supera el deduïble, en cas contrari, l’assegurador no pagarà. Suposem que la propietat estava assegurada per cent mil rubles, la deduïble es fixava en cinc mil rubles. Si la propietat es va malmetre per valor de 3.000 rubles, la companyia d’assegurances no pagarà les reparacions i si els danys causats a la propietat han superat els cinc mil rubles, l’import de la indemnització es pagarà íntegrament, sense deduir el deduïble.
Actualment, rarament s’utilitza, tot i que és més interessant per a ambdues parts que cooperen. Això es deu a accions fraudulentes dels clients que pretenien augmentar la quantitat de pèrdues ocasionades per obtenir una compensació completa.
Incondicional amb una mida fixa
Hi ha tal cosa com a deduïble incondicional en l'assegurança. Què és això La deduïble deduïble, com el seu nom indica, sempre és inferior a la quantitat de pagaments d’assegurances en un import fix sense tenir en compte cap condició. Aquest tipus de franquícia és el més habitual.
Considerem l'exemple anterior. Si el dany causat és inferior a 5.000 rubles, l’asseguradora no el cobrirà. Si el dany a la propietat és, per exemple, de 12 mil rubles, es pagarà una indemnització per valor de set mil rubles menys la deduïble.
Aquesta és la diferència entre les franquícies condicionades i les incondicionals. Quan s'utilitza un contingent deductible, es recuperen completament les pèrdues.L’import del pagament en aquest cas serà exactament de 12.000 rubles.
Incondicional com a percentatge de pèrdua
Es pot establir un deduïble incondicional en un contracte d'assegurança en proporció a la part de la pèrdua. Suposem que és un 6% de la quantitat de danys. Aleshores, si incorre en una pèrdua de 12.000 rubles, la companyia d’assegurances pagarà 11.280 rubles = (12.000 - (12.000 x 6%) com a compensació).
Per a l’asseguradora, l’ús d’un deduïble fix és més rendible per a petites quantitats de danys i el tipus d’interès del deduïble permet estalviar en els pagaments per grans pèrdues materials de l’assegurat. La gran majoria de les empreses conclouen contractes amb l’ús d’una franquícia incondicional, sovint una fixa, destinada a reduir el nombre d’aplicacions.
Temporal
L’ús d’una deduïble temporal en el contracte indica que la indemnització de l’assegurança només es pagarà si es reben pèrdues al cap d’un determinat període de temps. Si el termini especificat encara no ha caducat, el prenedor de la pòlissa no rebrà cap compensació.
Deductible temporal en assegurança calculat en unitats de temps. Si el seu tipus no s’especifica al contracte, per defecte és condicional, és a dir, que les pèrdues transcorregudes després d’un determinat període estan subjectes a una compensació íntegra. A causa de les seves característiques específiques, aquest deduïble s'utilitza més sovint en l'assegurança d'interrupcions del negoci, on cada minut d'aturada comporta una pèrdua.
El deduïble temporal més estès en el contracte d’assegurança es trobava entre els nouvinguts, gràcies als quals es proporcionen ajornaments de pagaments. Durant aquest període aconsegueixen acumular capital inicial, a partir del qual es realitzen posteriorment pagaments d’assegurances.
Dinàmic
La franquícia dinàmica segons els termes del contracte canvia amb cada cas concret. Diferents empreses ho defineixen de manera diferent. Molt sovint, quan s’utilitza una franquícia, l’inici del primer esdeveniment assegurat es paga íntegrament i cada un posterior redueix la quantitat de pagament en una quantitat determinada.
Per exemple, una franquícia dinàmica pot semblar així: 1 cas de danys a la propietat: no hi ha deductible; 2 cas: l’import deduïble en l’assegurança és del 5%; 3 cas: l’import del pagament es redueix un 20%, etc. Resulta que, quan més sovint els clients arriben a situacions de risc, major part del dany ha de pagar per compte propi. L’ús d’una dinàmica deductible és la millor opció en l’assegurança CASCO.
Preferent
Aquest terme s'utilitza per descriure en el contracte aquells casos en què no s'aplica el deduïble en l'assegurança. Les diferents empreses ho interpreten de manera diferent.
Sovint, el concepte de deduïble preferent es troba en l’assegurança de cotxe. Sempre que l’accident no sigui per culpa de l’assegurat, sinó per culpa del conductor d’un altre cotxe, no es fa servir el deduïble. A la pràctica, el reemborsament d’una franquícia també es pot obtenir mitjançant un tipus incondicional de franquícia de l’asseguradora responsable de l’accident, però per a això caldrà recollir un conjunt de documents.
Fer una franquícia "preferent" redueix la quantitat de primes d'assegurança inferior a l'ús d'altres varietats, incloses les incondicionals.
Franquícies altes i recurrents
A l’hora d’elaborar grans contractes d’assegurança de propietat, de vegades inclouen condicions per a un bon deductible, la quantitat dels quals parteix de cent mil dòlars. En cas de danys a la propietat, la companyia d’assegurances paga la totalitat de la pèrdua fins a la restauració completa de la instal·lació. Només després d’això, l’assegurat dins la propietat concedeix a la companyia d’assegurances un reemborsament de l’import deduïble establert. L’elevat deduïble del contracte d’assegurança de propietat protegeix al màxim els interessos de l’assegurat davant els tribunals.
El principi de funcionament d’una franquícia de regressió és el mateix que el d’una alta, amb una excepció: l’import és significativament menor. La companyia d’assegurances compensa íntegrament el dany rebut i el prenedor li retorna l’import deduïble.
Obligatori
Aquest tipus de deduïble és més comú en l’assegurança CASCO. Aquest és el requisit de la companyia d’assegurances, a saber, que l’extensió de la validesa de l’assegurança només és possible amb l’obligable deduïble. A l’acord es prescriu una deducció obligatòria en l’assegurança en els casos en què el client hagi patit una certa pèrdua en virtut del contracte anterior. Si el prenedor es nega a signar un nou document, s'acaba la seva cooperació amb la companyia d'assegurances. L’import de la deduïble obligatòria es calcula en funció de la quantitat de pèrdues anteriors.
Assegurança del cotxe
Considereu què és un deduïble en l’assegurança CASCO i CTP.
Molt sovint, la deduïble s’utilitza en l’assegurança de cotxe voluntària CASCO i aprovada per acord mutu de les parts. El benefici del client dependrà del seu estil de conducció i experiència. Com més atent sigui el conductor, més pot estalviar en signar un contracte d’assegurança.
Si el client pot pagar de forma independent les reparacions menors, rarament arriba a un accident i vol protegir el cotxe només dels robatoris, té sentit per a ell elaborar un màxim deduïble amb les primes mínimes d’assegurança. No obstant això, en cas d'accident greu, la meitat del cost de la reparació recaurà sobre les espatlles de l'assegurat.
Si el conductor sovint es produeix en un accident, la companyia d'assegurances pot obligar-lo a emetre una deduïble incondicional per a la pròrroga del període de contracte o a negar-se a prolongar-la més. Per tant, és freqüent que els clients arribin a accidents.
En l’assegurança CASCO, la presència fins i tot d’un 1% deduïble a les clàusules de l’acord pot reduir significativament el preu de la pòlissa d’assegurança. La mida de la franquícia s’estableix de mutu acord. L’estat deduïble està determinat per l’estat en l’assegurança d’assegurança de responsabilitat civil obligatòria.
Compensació de franquícia
Com que les companyies d’assegurances reemborsen només les pèrdues menys la deduïble prescrita en el contracte, algunes empreses ofereixen una assegurança per reemborsar la deduïble. Molt sovint aquesta pràctica es troba en empreses de lloguer de cotxes, que redueixen la responsabilitat del conductor fins a un import zero i li reemborsen completament el cost de la franquícia.
A més de la compensació total per la deduïble, aquesta pòlissa d’assegurança cobreix els danys a les rodes i les finestres del cotxe. Aquesta assegurança es pot fer amb antelació, fins i tot sis mesos abans del cotxe de lloguer, i és vàlida a tot el món.
Pros
A primera vista, sembla que la franquícia de l’assegurança només és beneficiosa per a les asseguradores, i els prenedors no en queden res. Tanmateix, això no és del tot cert. Els assegurats també reben els seus beneficis.
- Disponibilitat d’un descompte en pagar una prima d’assegurança. Si l’assegurança és només una formalitat i la possibilitat d’incórrer en pèrdues greus tendeix a zero, llavors la millor opció seria establir el màxim deduïble amb una reducció simultània de la cotització.
- En rebre un dany menor a la propietat, el client paga les reparacions pel seu compte. Com a resultat, s'allibera el temps que el prenedor haurà de dedicar a omplir un gran nombre de documents en paper i visitar la companyia d'assegurances.
- Degut a que el dany no es compensa del tot, el client tracta de gestionar la seva propietat amb més cura i evitar el risc sempre que sigui possible, cosa que també afecta la reducció de la probabilitat d’esdeveniment assegurat.
Per resumir
En general, el disseny d’una franquícia comporta un important estalvi de diners i temps, fet que és un factor important per a persones serioses i d’èxit que valoren cada moment de la seva vida.Si s’utilitza un deduïble, l’assegurança de propietat serà mútuament beneficiosa per proporcionar determinades prerrogatives tant a les companyies d’assegurances com a les persones amb béns immobles assegurats en un contracte.