Als països àrabs, les institucions financeres proporcionen als seus clients els serveis més avançats i reben un benefici no inferior a les organitzacions a Londres o Zuric. El cas és que els bancs islàmics són diferents dels ordinaris.
Una mica d’història
El 1963 es va formar a Egipte el primer banc islàmic anomenat Mit Gamr. Va trair préstecs sense interès als pagesos. La institució va durar 4 anys i va servir com a impuls per a l’aparició de noves institucions financeres a l’Aràbia Saudita, el Sudan, els Emirats Àrabs Units i Kuwait. Avui n’hi ha més de tres-cents. El més interessant és que podeu trobar un banc islàmic a Kazakhstan o Polònia. Però les institucions financeres occidentals de l'Orient Mitjà no tenen demanda.
De fet, Mit Gamr era un fons d’ajuda mútua organitzat per l’economista Ahmad al Najar. Aquesta experiència fou adoptada per Alemanya Occidental, creant Sparkasse. Després hi havia fons d’estalvi als països de Malàisia. Als Emirats Àrabs Units, el 1975 es va constituir el primer banc veritablement islàmic, Dubai Islamic Bank.
Les regles
El principi principal de la cooperació en aquestes organitzacions és la participació en beneficis i riscos del projecte conjuntament. L’absència d’ingressos fixos i la probabilitat d’incórrer en pèrdues fa que les institucions siguin més prudents en l’elecció de projectes, la qual cosa comporta la necessitat d’un seguiment actiu. Per les mateixes raons, els països islàmics no tenen bombolles de sabó i piràmides. Els bancs van sobreviure més fàcilment a la crisi de 2008. Les institucions financeres tenen prohibit invertir en projectes socialment perjudicials. La banca islàmica es pot anomenar ètica.
Malgrat aquestes característiques, aquesta àrea s'ha generalitzat als països europeus. La raó principal és un enfocament conservador dels negocis. El risc de pèrdua d’estalvis és mínim.
Rebuig dels interessos del préstec
Al treballar amb clients, els bancs no són prestadors, sinó inversors de projectes. Comparteixen beneficis i pèrdues. A aquests efectes, s’elabora un “acord de Musharak”. Una institució financera europea, que ha emès un préstec, espera obtenir beneficis en forma d’interès. Segons un principi diferent, funciona un banc islàmic. Aquí no es proporciona crèdit en el sentit normal. Les institucions financen el projecte. Si el client guanya diners, el banc rebrà la seva part. En cas de fallada del projecte, les dues parts en la transacció patiran danys.
També hi ha un "tractat de mudaraba". Els clients s’ofereixen a dipòsits oberts, que tindran en compte els beneficis o pèrdues dels projectes d’inversió.
Com a part dels préstecs a particulars, els bancs dels països islàmics ofereixen als clients l'emissió de "Ijara" i "Murabaha". El primer proporciona un contracte d’arrendament amb la condició de posterior transferència de propietat. "Murabaha" és la venda de mercaderies per terminis. En aquest cas, el preu de venda s'estableix per sobre de l'original.
Denegació de multes
Els clients aquí no reben multes. Si de sobte una persona resulta insolvent o no pot pagar el deute a temps, el Banc Islàmic de Desenvolupament no té dret a "cobrar" una multa, però pot exigir un dipòsit de seguretat com a garantia.
Garar
El banc no pot participar en les especulacions i jugar al "Forex". Més endavant es descriurà més endavant.
Ús previst de fons
Els bancs han de realitzar una anàlisi del projecte. L’efectiu s’ha d’utilitzar amb finalitats que no contradiguin l’Alcorà. Per exemple, és probable que un banc islàmic es negui a invertir en la construcció d’una destil·leria. Els principis de les organitzacions, descrits anteriorment, permeten a les entitats financeres crear un gran capital i proporcionar als clients els serveis més moderns.Però totes les parts han d’actuar segons la confiança mútua.
Bancs islàmics als països de la CEI
Aquestes institucions financeres es desenvolupen de manera més activa a Kirguizistan i Daguestan. Es dóna suport fins i tot a nivell legislatiu. El Banc Islàmic de Desenvolupament col·labora amb el Banc Central d’Uzbek en el desenvolupament d’una nova àrea de serveis financers.
Les institucions de crèdit tradicionals islàmiques operen a Bashkortostan. AF Bank ofereix als seus clients una targeta de crèdit MasterCard sense interessos. Però és impossible obtenir informació sobre on i com es van utilitzar els fons.
Serveis a la Federació Russa
És impossible trobar un banc islàmic a Rússia. L’única institució financera musulmana que existia al territori de la Federació Russa era el Badr-Forte Bank. Els 15 anys es va dedicar a l'assistència a les operacions d'importació-exportació. Tot i això, no va poder establir treballs amb individus. Per tant, el 2006, el Banc Central va revocar la seva llicència.
Més tard, les entitats jurídiques van començar a crear bancs islàmics en format d'AO, que proporcionaven una petita gamma de serveis a la població. En aquestes "cases financeres" podeu obrir un compte sense interessos i invertir en projectes. Per exemple, un banc islàmic de Kazan anomenat Alma Financial House ofereix el producte Popular, un dipòsit sota demanda. La quantitat mínima de reposició és de 5.000 rubles. La quota de benefici pot ser d’1 / 10 o ¼ del PD guanyat. Els programes de pensions i acumulacions tenen un límit d’entrada inferior de 1000 rubles. El producte a llarg termini “Capital” està dissenyat per a un import de dipòsit mínim de 100 mil rubles. El Banc Islàmic de Kazan també ofereix serveis de pagament. A aquests efectes, FD col·labora amb CB "Bulgar" a través d'una sucursal independent. Així doncs, l’organització només ofereix als seus clients serveis RKO.
Podeu prendre un préstec d’un banc islàmic a través d’un altre participant, YumartFinance. L’empresa ofereix serveis de finançament per a particulars i obertura de dipòsits d’estalvi. A Ufa i Novgorod, hi ha sucursals del Banc Islàmic Vostok-Capital.
Per tal que aquestes institucions de crèdit es desenvolupin a la Federació Russa, cal modificar la legislació vigent. Segons els estàndards actuals, els bancs no poden emetre diners sense interessos. Aquesta condició exclou el sistema d’organitzacions financeres islàmiques.
Banca ètnica a Kazakhstan
El 2009, per iniciativa del president, es va dictar la llei “de Bancs i activitats bancàries a la República de Kazakhstan. " Aquesta modificació va obrir el camí perquè les entitats financeres islàmiques poguessin entrar al mercat. El març de 2010, l'Agència de Supervisió Financera va emetre una llicència per a "conduir operacions bancàries " entitat de crèdit Al Hilal. A partir d’aquest moment, dos grups de bancs van començar a treballar al Kazakhstan: els occidentals clàssics i els nous, que compleixen els principis de la Sharia. La república va ser el primer dels països de la CEI a intentar introduir la banca ètnica.
El 2009, el Kazakhstan representava el 70,2% dels adherits a l'Islam. Tot i que la proporció de la població que coneixia realment l’Alcorà no superava el 20%. Per comparació: a Turquia, aquesta xifra era del 47%. Va ser un grup de persones dedicades als principis de l'Islam que van constituir la primera clientela de les institucions financeres. Però això no significa que els bancs diferenciessin la població per categories. Com qualsevol altra estructura comercial, van intentar atreure clients amb nous productes interessants. Només un client ordinari, quan tria una institució, compara el cost dels serveis, i un musulmà exclou completament els bancs tradicionals.
Les eines
Les institucions financeres tenen una sèrie de productes que podrien ser interessants en el mercat de la CEI. Difereixen de l'estàndard. El més comú és sukuk. Es tracta d’enllaços o certificats de participació islàmics. Encès mercat global segons BMB Islamic, aquesta eina representa el 11,3% del volum total de productes. Els clients potencials són petites empreses dedicades a indústries intensives en capital. Poden considerar aquest tipus d’inversions per diversificar el seu capital.
Fonts d’ingressos
Si el dipositant pateix pèrdues, té dret a investigar les causes de la seva ocurrència. Si resulta que la raó és la mala gestió i la manca de professionalitat, l'entitat de crèdit serà responsable. Per tant, el sistema està construït.
Els bancs islàmics també es beneficien de les operacions en els mercats financers. Però les ofertes tenen matisos propis. El comerç especulatiu del Banc Central no es realitza. Però els bancs compren accions per augmentar els seus actius. Per tant, les institucions de crèdit de països musulmans no són especialment actives al mercat de valors, i si inverteixen, a llarg termini.
Els bancs islàmics reben la major part dels seus ingressos per operacions de comissió. Per descomptat, les institucions de crèdit de tots els països cobren una tarifa pel servei al client. Però a cap altre país del món aquest tipus d’ingressos és tan popular. Per entendre millor aquest esquema, considereu com un banc islàmic concedeix un préstec.
A Rússia, qualsevol ciutadà solvent pot contractar un préstec per a les mercaderies. En aquest cas, el banc paga el preu de compra. L’import que el client ha de retornar a l’entitat financera inclou els costos inicials, així com els interessos. Murabaha funciona de manera diferent. Es conclou un acord entre una entitat de crèdit i un client sobre la venda de mercaderies a un preu especial que superi l’original. El banc, en nom del client, compra les mercaderies per després vendre-les amb una marca. El client paga les mercaderies en pagaments iguals per un nombre fix de mesos. Aquest esquema s'utilitza sovint en transaccions econòmiques estrangeres. El càrrec addicional està inclòs a la carta de crèdit.
Hi ha un altre tipus de "Murabaha": l'operació "Bai al-salam". El banc i el client es conclouen un contracte sobre la venda de les darreres mercaderies amb base de prepagament. Després d’haver rebut els fons, l’entitat de crèdit té temps de reserva per invertir-los en la producció o compra de títols. Aquestes operacions també generen ingressos.
Als països àrabs, el lloguer és molt popular. L’essència de “Ijara” és la següent: en nom del client, el banc compra equip que després serà llogat. L’islam no prohibeix cobrar la propietat.
Els nostres dies
Els bancs islàmics són molt populars. Presenten nous productes i augmenten la seva participació a tots els mercats. La població musulmana obre el mercat de serveis bancaris orientats a les lleis dels països. Les institucions creditícies europees ja han experimentat una major competència en el mercat.
Emetre fons amb interessos es considera un pecat a l’islam. Per tant, les institucions no proporcionen crèdit en el sentit clàssic de la paraula. Sharia també prohibeix jugar a la borsa, de manera que els bancs només poden emmagatzemar els seus actius en valors a llarg termini i no utilitzar-los per augmentar els beneficis. Sembla, com pot atraure clients un banc islàmic de Moscou, Londres o Berlín? Un enfocament convencional als negocis.
Al Regne Unit s’estableixen HSBC Amanah i UK’Islamic Bank. El mateix consorci té previst organitzar BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. La comunitat musulmana està oberta a aquestes innovacions. Les normes bancàries islàmiques i els principis de repartiment de beneficis criden l'atenció de les dues parts en la transacció.
Els bancs europeus també ofereixen als clients préstecs d'interès zero. Però aquestes institucions no combinen els conceptes de “banca” i “moralitat”. Penseu en un exemple.
El Banc Nacional de Qatar (QNB) el 2015 durant el mes de Ramadà va anunciar un ajornament dels pagaments dels prestataris en préstecs per a automòbils durant 30 dies. Un requisit previ per a aquesta decisió eren els resultats de la investigació. Resulta que va ser durant aquest període que les despeses de les persones superen molt els ingressos. Per tant, l'estratègia de denegació estava en línia amb les necessitats del consumidor. Després d'haver demostrat la percepció dels valors, el banc va formar una fidelització del client en el mercat.
Banca ètnica mundial
El nombre d’institucions financeres islàmiques, segons diverses fonts, oscil·la entre els quatre-cents.És difícil anomenar la xifra exacta, ja que a Turquia i als països europeus la legislació no preveu diferències entre els dos models bancaris. Segons Ernst & Young, el 2012, l’actiu total dels bancs islàmics al món va ascendir a 1,3 bilions de dòlars. La taxa de creixement mitjana és del 19%, mentre que als països desenvolupats aquest indicador és inferior al 3%, i als països en desenvolupament - 14%.
Val la pena assenyalar que més de la meitat i, més concretament, el 55% del total dels actius es troben als països del Golf, Turquia i Malàisia. Al mateix temps, la proporció dels bancs islàmics a la OUA amb prou feines supera el 20%. El fet és que el govern no desenvolupa programes preferents, sinó que, al contrari, intenta crear un mercat altament competitiu en el mercat.
Shariah a Londres, Singapur i Dubai
La popularitat de la nova direcció es pot jutjar per l'exemple del Regne Unit. Oficialment, la política del govern té com a objectiu desenvolupar un centre financer “occidental” que pugui competir amb les institucions islàmiques. Segons la Secretaria de Finances Islàmiques del Regne Unit, el 2012, 22 bancs del Regne Unit van proporcionar serveis bancaris tradicionals i ètnics als clients. I només cinc institucions funcionaven completament segons els principis de la xaria. L'actiu total d'aquest últim va ascendir a 19 milions de dòlars, el rècord mundial. A més, hi operaven 25 despatxos d’advocats que prestaven serveis de finances islàmiques al país. Quatre instituts, 10 universitats d’uns 40 col·legis ofereixen avui l’ensenyament superior en banca ètnica.
Singapur va ser un exemple de Londres. Aquest mercat regional asiàtic compta amb més de 600 institucions diferents que ofereixen una gamma completa de serveis bancaris, incloses les finances islàmiques. El Banc Central de Singapur està prenent totes les mesures per desenvolupar el mercat financer, desenvolupar condicions legislatives i tributàries propícies per atraure grans agents. Ja s'han aprovat les "instruccions bancàries islàmiques". MAS, en col·laboració amb el Ministeri d’Hisenda, està desenvolupant els principis de regulació fiscal dels productes financers.
El 2013 va començar la formació d’una “economia islàmica” a Dubai. L’essència del projecte és crear infraestructures, normes per a productes islàmics, que es desenvoluparan paral·lelament a les existents. L’estratègia inclou no només serveis financers, sinó també assegurances, tribunal d’arbitratge, normes de gestió de qualitat del producte.
Als Emirats Àrabs Units, el mercat financer islàmic és força gran. Hi ha 8 bancs locals amb actius de 75 milions de dòlars. El banc més gran, DubaiIslamicbank, opera a Dubai. Va ser fundada el 1975 i és la primera institució de crèdit islàmica del món que va començar a prestar tota una gamma de serveis bancaris islàmics.
Plans de futur
En un futur proper, les institucions de crèdit se centraran en dues àrees: millorar els productes i augmentar el públic dels clients. L’objectiu de les primeres institucions financeres era formar un coneixement comú de la banca entre els clients, sense entrar en detalls.
Les institucions financeres europees han posicionat els seus productes com un element important de la vida quotidiana. Les institucions islàmiques tenien com a objectiu ampliar la gamma de serveis. La segona generació ja s'ha dedicat a la seva implementació als països europeus.
El Banc Islàmic de Makhachkala i altres noves institucions ja funcionen en quatre direccions:
- Accés a nous mercats, incloses organitzacions financeres no bancàries;
- crear competència en el seu segment;
- desenvolupar nous productes;
- dur a terme el treball diari amb la població per tal d’atraure nous clients.
Els bancs europeus també veuen els consumidors musulmans com un nou segment de mercat, oferint-los productes més barats.
Perspectives
Aquests exemples confirmen que els professionals del mercat financer creuen en una nova perspectiva atractiva per al creixement del negoci islàmic. Aquestes conclusions no es fan sobre emocions, sinó segons els resultats de la investigació en màrqueting, així com les previsions d’auditors. Enumerem alguns:
- Més de 1.500 milions de persones al món són musulmans. Però no tots tenen accés als serveis bancaris islàmics. Fins i tot als països del Golf, el percentatge d’implementació del nou sistema no supera els 30.
- El nombre de productes dels bancs islàmics ha augmentat significativament respecte als anys noranta. Ara les institucions financeres poden satisfer les necessitats més complexes de les corporacions i persones.
- Un nombre creixent de gestors intermedis i sèniors que volen treballar específicament amb els bancs islàmics.
- La consciència dels gestors sobre l’estructura dels productes bancaris islàmics, els estàndards de relacions comercials basats en principis morals i ètics és creixent.
El motiu més important d’aquest interès en el negoci ètnic és l’enorme impuls de la negociació especulativa de valors derivats, és a dir, derivats. Els grans bancs europeus són els principals actors del segment d'opcions i futurs.
Segons CGFS, fa tres anys, la mida del mercat era d’1,5 quil·lions de dòlars, el valor total dels derivats oberts era de 638,9 bilions de dòlars, malgrat que en el mateix període el PIB total de tots els països del món s’estimava en 71 bilions de dòlars. Aquests volums de títols arriscats representen una amenaça en forma de pèrdues enormes per als bancs i el sistema financer després de fortes fluctuacions de preus. En el model de negoci islàmic, no hi ha aquest risc.
