El negoci bancari s'està desenvolupant en dures condicions. Per tenir èxit, les institucions utilitzen mètodes diferents. Els guanyadors són aquells que intenten diversificar les seves activitats desenvolupant productes únics. Llegiu més informació sobre quins tipus de serveis bancaris existeixen avui en dia.
Els conceptes
A la literatura econòmica, el terme "producte bancari" es va començar a utilitzar després de la transició de l'economia a un sistema de mercat. Significa una operació realitzada per una entitat financera destinada a millorar les condicions de funcionament. Hi ha una altra interpretació: el servei bancari és el resultat d’una activitat que actua com a producte i entra al mercat de venda.
Classificació
Els serveis per individualitat són:
- single (reassignat per a un consumidor específic);
- massa (difereixen només pel tipus d’actiu).
Els productes bancaris limitats són:
- limitat, és a dir, amb una quota determinada per l’emissió (bons, contractes de crèdit, etc.) destinada a un comprador específic;
- no limitat en quantitat.
Tipus de serveis bancaris en forma de:
- béns immobles (diners, lingots d'or, Banc Central, etc.);
- drets (acord per obrir un compte, contracte de préstec, etc.).
Per contingut, els productes bancaris es divideixen en:
- va aparèixer per primera vegada al mercat financer;
- novetat en el mercat intern.
Per tipus, es distingeixen els serveis bancaris següents:
- crèdit;
- emissió de targetes de plàstic;
- CSC;
- préstecs
- dipòsits
- arrendament
- servei de comptes de liquidació;
- operacions amb moneda estrangera;
- factoring;
- Caixer automàtic
- emissió i manteniment de valors;
- Banca domèstica
- operacions de falsificació;
- Transaccions "intercanvia", etc.
Serveis bàsics de banca
RKO és un dels productes més populars. Anteriorment, no hi havia cap comissió per als pagaments en efectiu de béns i serveis a través d’un taulell de caixa. Com a resultat, es van formar grans línies de clients als departaments, que els empleats simplement no tenien temps per prestar servei. Per tant, els bancs van començar a cobrar una taxa per transferències de fons, l'import de les quals és diverses vegades superior al cost d'un servei similar realitzat a través d'un terminal d'autoservei. Totes les transaccions en moneda només es fan a través del caixer. Però RKO no és la principal font de fons per al banc.
Dipòsit: acumulació de diners temporalment gratuïts. El banc utilitza els fons prestats en transaccions financeres de les quals fa un benefici. Un determinat percentatge d’aquest ingrés es transferirà al client com a recompensa. Els dipòsits són la principal font de captació de fons. Per tant, el Banc Central obliga les institucions a crear reserves per a les seves obligacions i a transferir-ne un percentatge determinat a DIA. En temps de crisi, l’atractiu dels dipòsits augmenta. Aquest és el tipus d'inversió més disquetós que, si no genera ingressos, almenys compensa la inflació.
Crèdit: el subministrament d’un determinat import segons els termes d’urgència, pagament i reemborsament. En aquestes transaccions, el banc pot ser prestatari i prestador. Una institució pot proporcionar diners de manera independent a persones físiques i jurídiques. Aquestes transaccions s’anomenen actives. Però si el banc necessita fons, pot rebre'ls d'una altra institució financera. Aquestes transaccions s’anomenaran passives. Els termes del servei, els drets i les obligacions de les parts es recullen al contracte. Molt sovint, un préstec es finança amb fons de dipòsits. Per tant, la quota de servei del contracte cobreix els costos dels dipòsits i té en compte el benefici de la transacció.
Préstecs, dipòsits, serveis de liquidació d’efectiu: els tipus més populars de serveis bancaris.
Les operacions d’inversió són inversions a la indústria economia nacional. Un actiu pot ser no només diners, sinó també equips.
Una cèl·lula bancària és una caixa forta que es lloga als clients. Pot emmagatzemar diners, documents i altres objectes de valor. Aquest servei garanteix al client una confidencialitat completa. El Banc no comprova la propietat acceptada per emmagatzemar-la. S'obre una cel·la separada per a cada client. Completant el contracte, la persona indica els síndics que tindran accés a la caixa forta i rep dues claus duplicades. Una cel·la bancària és cara. Per tant, només s’utilitza a la conclusió ofertes importants per exemple, per emmagatzemar fons per a la compra d’un apartament, un cotxe en efectiu. És impossible retirar una gran quantitat del compte sense una comanda prèvia. I si els actius del client estan congelats, per exemple, per ordre judicial, això no s'aplicarà a la cel·la. Però no es meritaran els interessos sobre els fons emmagatzemats de forma segura; és impossible de gestionar-los de forma remota. Per accedir a la cel·la, heu de proporcionar un passaport, una clau i, en alguns bancs, també un contracte de servei.
Targetes
Per dur a terme operacions úniques, no és necessària l’obertura d’un compte bancari. Però si el client vol utilitzar més sovint els serveis d’una entitat de crèdit, haurà de fer targetes bancàries. Aquest és un instrument de pagament de plàstic que s’adjunta als comptes i s’utilitza per accedir ràpidament als fons. Realitzeu transaccions en moneda, pagueu pels serveis als comerços minoristes i per Internet, recarregueu els telèfons: totes aquestes operacions són molt més convenients de realitzar amb targeta. Es divideixen en dèbit i crèdit, individuals i corporatius, ordinaris i finançats. També hi ha una divisió per part dels sistemes de pagament. Els més populars del món són Visa, Mastercard, American Express. Cada sistema de pagament té la seva pròpia classificació, que determina l’abast del plàstic. Així doncs, una targeta Visa Electron / Maestro només es pot utilitzar dins del país del banc emissor, s’accepten Standart / Classic a tots els països del món, i les targetes bancàries Platinum, Gold permeten no només pagar béns, sinó també acumular bonificacions, rebre préstecs i participar en programes de fidelització. . Els serveis per rebre plàstic per al manteniment s’anomenen adquisició. El venedor paga una comissió del 2% de cada transacció. No hi ha cap comissió per utilitzar tot tipus de targetes, incloses les targetes de crèdit, en pagaments sense efectiu. La moneda del compte no importa. Amb una targeta de ruble de la classe corresponent, podeu pagar les mercaderies a qualsevol país del món. El canvi de moneda té lloc de forma automàtica en el moment de cancel·lar fons.
Banca domèstica
La majoria de les operacions descrites anteriorment es poden ordenar mitjançant banca en línia. La pràctica totalitat de les institucions el proporciona el servei de client-banc. Una altra pregunta és que les capacitats del programa són diferents. Algunes institucions ofereixen als seus clients accés a serveis de transferència de fons només. Altres us permeten sol·licitar una emissió de targeta, obrir un dipòsit o un préstec. El canvi de moneda en forma electrònica és limitat, però podeu conèixer el tipus de canvi de ruble actual directament a través d’Internet. Només les grans institucions financeres proporcionen una completa gamma de serveis als seus clients mitjançant la banca en línia. El fet és que el desenvolupament d’aquest sistema requereix inversió i temps. I, fins i tot si el banc troba recursos, no és cert que aquests costos tinguin temps per pagar els seus fruits.
Operacions de mediació
Els bancs moderns passen la major part dels seus pagaments en mode automàtic. Això simplifica enormement la vida dels comercials i dels individus i també indica un augment de l’efectivitat dels serveis. Al mateix temps, al mercat apareixen productes que compleixen les funcions de l'antiguitat, però semblen diferents.
L’arrendament és un arrendament a llarg termini de la propietat mantenint la propietat amb l’arrendador. En lloc de concedir un préstec per a la compra de maquinària o equipament, el banc finança totalment la transacció, lloga la propietat i conserva la propietat. El client rep la propietat desitjada, i la institució, la renda sense interès de préstec. Al mateix temps, el propi client tria el venedor, producte i empresa que finançarà la transacció. Si els termes del contracte preveuen una devolució completa de l'equip, aquest tipus de transaccions s'anomenen financeres. Si es redacta un contracte d’arrendament per un període curt, estem parlant d’arrendament operatiu.
Factoring - amortització de deutes de proveïdors. La base d’aquestes transaccions també és el préstec, però de forma diferent. L'operació de fàbrica ha de complir almenys dos dels següents signes:
- disponibilitat de prepagament;
- la realització de comptabilitat de vendes amb el proveïdor;
- recepció del deute de les compres;
- assegurança de transacció de risc de crèdit.
L’essència de la transacció és que l’empresa de facturació compra reclamacions dels clients per un 70-90% del seu valor, les paga en 2-3 dies. El saldo es rep després de l’amortització del deute per part de la contrapartida. El client a la seva discreció decideix si notifica als clients la venda de l'empresa de factorització de deutes.
La derrota és la compra de títols de deute emesos com a deute. Molt sovint, aquest servei s’utilitza en activitats de comerç exterior. L’exportador va rebre de la importadora una factura de canvi de les mercaderies enviades. Necessitava urgentment efectiu, de manera que va vendre paper de deute a forfreight. L’avantatge de la transacció és que si l’importador no compleix les seves obligacions, l’agent no presentarà una sol·licitud regressiva a l’exportador. Però el pagament per risc és un gran marge.
Tots aquests serveis financers del banc són un tipus de préstec en el qual participen tres parts.
Confia
Aquest és un altre servei intermediari modern, l'essència del qual és transferir fons als clients al banc per a la seva posterior inversió en nom i en interès del client en diversos mercats. L’entitat rep un cert percentatge de benefici de les transaccions. En interès dels particulars, el banc sol realitzar operacions amb valors, manté comptes, prepara declaracions d’impostos, gestiona béns immobles. També es proporcionen els serveis següents per a persones jurídiques: emmagatzematge, assegurança d’actius; cobrament de diners; gestió de préstecs; emissió i col·locació de valors; reorganització d’una persona jurídica; pagament d’impostos.
Factors
El desenvolupament de serveis bancaris a Rússia està influenciat per:
- marc legal;
- política governamental;
- estat social dels ciutadans;
- ubicació de l’organització;
- un conjunt de serveis prestats pel banc;
- cultura d’atenció al client;
- nivell de qualificació del personal.
Efectivitat
Les operacions i serveis bancaris tenen un conjunt de propietats que determinen la seva capacitat per satisfer les necessitats del client. Els clients avaluen la qualitat per velocitat, horaris d’oficina, serveis de consultoria, errors. Per al banc, els principals criteris són: el grau d’automatització de processos, el cost de la correcció d’errors, la motivació dels empleats, la productivitat laboral i altres indicadors.
Segons investigadors nord-americans, el paràmetre més important per determinar la qualitat dels serveis és la qualificació del personal. L’empleat no només ha de tenir certes habilitats, sinó que també ho ha de conèixer ètica empresarial els fonaments bàsics de la psicologia, per poder negociar. A Rússia, per avaluar la qualitat dels serveis, s'utilitzen els mètodes següents:
- comparació de paràmetres de producte amb anàlegs de competidors;
- la presència de beneficis o pèrdues per a cada tipus d’operació;
- condició financera de les organitzacions en general;
- avaluació de consciència del client;
- Qualificació bancària nacional i internacional.
Podeu millorar la qualitat dels productes ampliant el seu assortiment.Totes les institucions de crèdit no ofereixen els pagaments mitjançant transferència bancària a altres països del món, arrendament, facturació, servei a distància complet i la emissió de títols. L’oferta de serveis ha de ser coherent amb les tendències del mercat de la regió. El procés d’introducció de nous productes augmenta els riscos de l’organització. Sense la gestió adequada d’actius, el control constant de la rendibilitat i la contrarestació del blanqueig de capitals, el banc no podrà fer front.
Podeu augmentar l’efectivitat dels productes millorant la seva qualitat. Per exemple, ampliar la xarxa de socis en el marc de la prestació de serveis a particulars. Els clients solen comprar productes duradors a terminis. Es presta un préstec en el moment de la necessitat, sense documents addicionals.
Altres mesures:
- simplificació del procediment per obtenir un préstec;
- millora del sistema de pagaments;
- organització laboral al banc;
- obrir sucursals a petites ciutats;
- implementació de serveis bancaris remots.
Experiència occidental
Els bancs sempre han utilitzat els avenços tecnològics per automatitzar la mà d’obra manual. Però ara per guanyar, cal reestructurar completament l’activitat. Al mateix temps, l’automatització de processos ha de ser l’objectiu, no el mitjà per aconseguir-ho. En aquestes condicions, el paper del personal, la contractació d’especialistes, està canviant.
Als bancs occidentals, les sales de serveis no estan plenes. Els clients han après a gestionar serveis mitjançant caixers, telèfons mòbils i ordinador. Aquests serveis bancaris moderns ja existeixen a Rússia: SMS, banca per Internet, terminals. Però els costos de personal intern a les institucions domèstiques són encara elevats. Els bancs occidentals inverteixen en la millora de protocols de transferència de dades d’alta velocitat, en la compra de programes intel·ligents que segueixen la història de la “vida” del client.
Els bancs han acumulat molta informació del client, però no s’utilitza adequadament. Les dades es dispersen en diversos departaments. La informació sobre els clients que van sol·licitar un préstec de cotxe va arribar a una base de dades, que va rebre un préstec a una altra, que va fer dipòsits a un tercer, etc. A causa de la falta de comunicació, és difícil obtenir una imatge general. Només amb l’ajuda de campanyes publicitàries massives és possible identificar clients potencials per a un servei determinat. Les tecnologies intel·ligents proporcionen a l’usuari l’accés a totes les bases de dades. Això permet als empleats atendre millor els clients, oferir-los diversos serveis alhora, augmentant el rendiment de cada visita.
Tipus de serveis bancaris basats en les últimes tecnologies:
- Banca per Internet (SMS);
- targeta intel·ligent;
- processament de comprovacions d’imatges;
- introduir missatges per telèfon mitjançant un sistema de reconeixement de veu (usat en xats amb representants de bancs).
La banca per Internet és una continuació del servei telefònic al client. Només ha canviat la forma d’interacció. Aquest servei és més modern però costós. Un sistema de back-office d'alta qualitat ha de tenir en compte diverses modalitats (plans tarifaris) d'atenció al client i supervisar els riscos. Internet permet als bancs actualitzar els seus serveis, introduir nous productes i resoldre problemes ràpidament. Però la imperfecció de la base legislativa, els estereotips prevalents quant a la confidencialitat de la informació transmesa i les limitacions tècniques no permeten obtenir el màxim benefici de les noves oportunitats. Tot i que 29 milions de russos utilitzen Internet i l’ordinador ja s’ha convertit en un element familiar a casa, no tots els grups d’interès tenen prou experiència i competències per treballar amb programes. I la velocitat de connexió amb el proveïdor a les ciutats petites deixa molt a desitjar.
Conclusió
Avui en dia, els bancs ofereixen als seus clients una gran quantitat de serveis diferents: des d’operacions clàssiques a intermediàries amb un enfocament individual.Però, per tenir èxit al mercat, no només oferiu productes únics, sinó també que processeu informació ràpidament. Per a això s’utilitzen sistemes automatitzats i intel·ligents. Els primers permeten realitzar operacions sense sortir de casa, mentre que els segons recopilen informació del client de totes les bases de dades possibles, processar-les i oferir els millors productes bancaris per triar.
