Ruské banky se zabývají riziky dvěma způsoby. Prvním z nich je vypracování interních pokynů v případě vyšší moci a druhým je vytvoření rezerv. Obě tyto metody však neposkytují požadované výsledky. Finanční instituce proto začaly využívat pojištění bankovních vkladů a aktiv za účelem získání skutečné náhrady za ztráty. Zároveň jsou rizika rozdělena do dvou skupin. První se vztahuje na absolutně všechny organizace, které pracují na trhu, a druhá - pouze na banky.
Účel
Bankovní pojištění vám umožňuje vytvořit účinnou skupinu produktů zaměřených na posílení vztahu mezi finanční institucí a spotřebiteli. To je zvláště důležité pro úvěrové instituce, které se snaží navázat spolehlivé vztahy se zákazníky, a ty, které se snaží zvýšit objem produktů.
Druhy
Požadováno pro všechny organizace je pojištění:
- Budovy z přírodních katastrof, požárů a jiných nepředvídatelných událostí.
- Majetek ze ztráty a poškození.
- Elektrická zařízení a PC zničení informací.
- Zásoby peněz odcizení.
- Přeprava od krádeže a nehody.
- Život zaměstnanců.
Bankovní pojištění zahrnuje ochranu:
- Jakýkoli majetek banky.
- Hardware a software z hackerských podvodů.
- Pojištění bankovních karet proti rizikům spojeným s jejich používáním.
- Půjčky a vklady.
Pracovní schéma
Pojištění bankovního rizika je systém interakce mezi bankami a pojišťovnou (IC). Rychlý rozvoj bankovního systému umožňuje každému občanovi proměnit svůj sen ve skutečnost: koupit byt, auto nebo velké domácí spotřebiče. Podpisem smlouvy o úvěru klient souhlasí s podmínkami půjčky a je zbaven práva na výběr pojišťovacího partnera.
Pokud je předmětem zástavy nový majetek, nevznikají prakticky žádné otázky. Situace je horší, pokud klient potřebuje zastavit majetek, který již vlastní. Klient musí ukončit starou smlouvu a uzavřít novou smlouvu s IC partnerem banky.
Ve vzácných případech může finanční instituce udělit ústupky klientovi a uzavřít bankovní pojišťovací smlouvu s jinou společností. A všechno se zdá být dobré: banka a IC získají svůj zisk a klientem je požadovaný objekt.
Ale ne tak jednoduché
Skutečnost, že SK získala licenci k činnosti na trhu, neznamená, že se stala partnerem banky. V tomto případě se akreditace vztahuje na proces, v jehož důsledku IC obdrží potvrzení o souladu služeb poskytovaných s určitým standardem. V tomto případě je rating přiřazen bankou, nikoli státem. To je problém. Nejenže není jasné, jak je tento proces v souladu s funkcemi přiřazenými bance, ale také není jasné, podle jakých kritérií se výběr provádí.
Proto banky jen zřídka spolupracují s „mimozemskými“ IC. Nejčastěji ani nedosáhne podpisu smlouvy. Proces končí dokonce ve fázi vyjednávání sazeb a sazeb. Souhlasem s tím, že bude spolupracovat s IC Bank, jednak diktuje své podmínky, a jednak tvrdí, že ne „pronajímá“, ale za plnohodnotný agentský poplatek. To se vysvětluje skutečností, že finanční instituce dostává menší zisk v boji o konkurenceschopnost svých sazeb. Hlavní argument je následující: banka je prostředníkem při získávání klientů IC. Jeho výše provize by měla být 15-30% z částky prémie, což závisí na velikosti půjčky.
Bankovní pojištění je tedy skutečně nástrojem interakce mezi finančními institucemi a pojišťovnami. Klientovi to však není vždy prospěšné.
Výhody
Pojištění usnadňuje řízení rizik za předpokladu, že neexistují žádná ještě větší rizika, která snižují ekonomický účinek na nulu.
Jakékoli střety se zákazníky negativně ovlivňují reputaci finanční instituce. Existence politiky umožňuje bance přenést tyto problémy na pojistitele.
Ochrana je poskytována pro rizika, která se neočekávaně vyskytnou. Banka tak dostává své výhody. Například již nemusí vytvářet rezervy na možné ztráty. Pravděpodobnost nesprávného posouzení rizika se snižuje.
Pojištění bankovních úvěrů přináší další příjem z prodeje nového produktu. Prémie může činit až 50% měsíční platby. S růstem nabídky roste poptávka po produktu, zvyšuje se image instituce a roste klientská základna. Interakce banky se Spojeným královstvím nakonec snižuje náklady na podnikání. Pojistitel dostává podobné dávky. Snížil náklady na podnikání, růst zákaznické základny a zvýšení výše pojistného. Klienti získají přístup k více pojistným produktům, které lze získat za konkurenceschopné ceny.
Komplexní ochrana
Růst rizik v segmentu měnových vztahů stimuluje zvýšení zájmu finančních institucí o pojištění. Banky dnes pojišťují více majetkových rizik: bankomat, peněžní zásoby, zboží a materiály. Podvody zaměstnanců však mohou mít vážnější důsledky, zejména v době finanční krize. Banky proto postupně přecházejí na komplexní pojištění (Banker's Blanket Bond).
Dobrovolně nebo násilně?
Na Západě je používání BBB bankami považováno za prestižní a povinné. Například v USA FDIC (Deposit Insurance Corporation) uložila všem bankám, které pracují s jednotlivci, takové dohody uzavřít. Na Ukrajině byl prvním objevitelem FUIB, který v roce 2002 vydal BBB v IC „ICCA“. V Rusku byl tento produkt poprvé na trhu nabízen společností IC Ingosstrakh v roce 1997. V první řadě BBB provádějí banky, které jsou dceřinými společnostmi západních finančních institucí.
Pojištění BBB Bank zahrnuje:
- Ochrana majetku před nečestným jednáním personálu.
- Kompenzace rizik spojených s počítačovým systémem.
- Náhrada nákladů ve výši pohledávky vůči řediteli.
Je levnější koupit BBB politiku, než uzavřít samostatnou pojistnou smlouvu pro každé z možných rizik. Kromě toho jsou hospodářské zločiny složité, je obtížné určit příčinu ztráty: nelegální jednání nebo chyba zaměstnance.
Popularita tohoto produktu není neopodstatněná. Bankám vznikají ztráty tím, že eliminují loupeže, krádeže a padělání dokumentů. Podle statistik je 40% trestných činů spácháno běžnými zaměstnanci, 30% - vedoucí pracovníci, 15% - bývalí zaměstnanci. Průměrná loupež se odhaduje na 1,9 tisíc dolarů a pachatelé jsou stíháni v 82% případů. Pokud bylo krádež spácháno pomocí softwaru, průměrná částka výroby je 250 tisíc dolarů a pouze zločinci jsou chyceni pouze ve 2% případů.
Požadavky
Komplexní pojištění může být vydáno zdaleka od každé finanční instituce. Jednou z podmínek účasti v programu je hodnocení bezpečnostního systému inspektorem, mezinárodní auditorskou společností nebo zajišťovnou. Ne každá banka je připravena otevřít své interní informace pro vyhodnocení. Většina finančních institucí proto sídlí v pojištění škod na majetku.
Další překážkou je vysoká úroveň odpočitatelnosti. Platba za pojištění je 2,5-5% z částky krytí, které může dosáhnout několika milionů dolarů. Například Alfa-Bank uzavřela dohodu, ve které je výše krytí 80 milionů dolarů. Ne každá finanční instituce si může takové náklady dovolit. Franšíza je také velmi vysoká. Pojištění nepokryje drobné ztráty spojené například s drobnými krádežemi. Ztráty ve výši 50 až 100 tisíc dolarů podléhají kompenzaci.Pro získání náhrady za odcizenou hotovost je proto výhodnější uzavřít smlouvu o pojištění peněžních prostředků a současně uzavřít smlouvu o pojištění majetku z jednání třetích osob.
Peníze ráno - židle večer
Ne každé Spojené království je připraveno nabídnout takový produkt bankám. BBB je individuální pojištění. Vývoj programu se provádí po podrobné studii interních postupů, podávání zpráv a bezpečnostního systému banky. Cena produktu by měla pokrýt náklady společnosti spojené s tvorbou rezerv, zajištěním rizik a službami geodeta. Bude těžké říci, zda bude pro banku přijatelné.
Nedílnou součástí BBB je zajištění. V Ruské federaci IC nemohou pokrýt všechna rizika vyplývající z těchto dohod na úkor vlastních rezerv. Univerzální společnosti proto usnadňují vstup na mezinárodní trh. Většinu zajišťovacích rizik ruských pojišťoven berou společnosti jako Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance atd.
Velmi důležitá je kvalifikace zaměstnanců společnosti, kteří jsou prostředníky mezi finanční institucí a zajišťovnou. Ať už se společnost zavazuje poskytovat BBB, většina práce se provádí prostřednictvím mezinárodních brokerů. Důvěra, profesionalita a efektivita jsou proto klíčovými faktory při výběru pojišťovny.
Bankovní pojištění v Rusku
V Rusku jsou v současné době některá rizika pojištěna. Mezi nejoblíbenější typy patří pojištění úvěrů a plastové karty. Jednou z vlastností domácího systému je změna nákladů na různá rizika. Zejména operace s vysokým podílem lidského faktoru (například politiky ATM, peněžní zásoba) jsou oceňovány dražší a cena „běžných“ rizik (například ochrana majetku) se výrazně snížila.
Hospodářské krize v minulosti měly na trh dvojí účinek. Na jedné straně se tržní objemy výrazně snížily a na druhé straně banky začaly vnímat bankovní pojištění jako nástroj ochrany před vyšší mocí. To naznačuje, že v Rusku je tento segment ve fázi vývoje, i když v Evropě je to mnohem více než bankovnictví.
Úvěrové pojištění
Jedná se o pojištění bankovního rizika související s poskytnutím úvěru. Tento směr má několik poddruhů.
Pojištění splácení úvěru. Taková politika byla velmi populární v 90. letech v Rusku. Pojištění je poskytováno po dobu trvání úvěrové smlouvy. Pokud úvěr není splacen, SK zaplatí bance 90% (v závislosti na odpočitatelné) dlužné částky. Ale po změně zákona v roce 1996 byl tento typ politiky zakázán. Nesplacení půjčky není základem pro podání žádosti o pojistku.
Bankovní pojištění v případě splácení úvěru je poskytováno jak pro jednotlivé transakce, tak pro celé úvěrové portfolio. Částka je stanovena na základě celkového dluhu, včetně úroků. Limit odpovědnosti pojistitele se pohybuje v rozmezí 50-90%.
Hypoteční pojištění pro dlužníka.
Pojištění předmětu zajištění se uzavírá v případě jeho zničení nebo poškození. Veškeré náklady spojené s nákupem pojistky nese dlužník. Sberbank poskytuje takové bankovní pojištění třemi způsoby:
- Příjemce se stává věřitelem. Platí pojistné. Všechny náklady jsou však zahrnuty do nákladů na půjčku.
- Příjemcem je dlužník. Aby banka neztratila kontrolu nad platebním procesem, zavazuje pojistníka platit veškeré pojistné prostřednictvím zvláštního účtu.
- Pojistníkem je dlužník, příjemcem je banka. Tento tradiční systém nejčastěji používají banky v Ruské federaci.
Vývozní pojištění. Potřeba této politiky vyvstává, když rezident uzavře dohodu s nerezidentem o vývozu (dovozu) zboží. Nerezident vypracuje ve Velké Británii pojistku k posouzení rizika platební neschopnosti zákazníka.Ve světové praxi podléhají takové transakce povinnému pojištění. Credit Insurance Corporation hodnotí solventnost nerezidenta pomocí informací od ratingové agentury.
Systém pojištění vkladů
CER je vládní mechanismus ochrany peněz. Jeho podstatou je provádění plateb zákazníkům ze zvláštního fondu v případě zrušení licence z banky. Pojištění vkladů bank zabraňuje panice mezi investory, zajišťuje stabilitu systému a snižuje náklady na překonání dopadů krize.
CER působí ve 104 zemích. V zemích SNS se vztahuje pouze na vklady fyzických osob, například v Kanadě, na vklady pouze rezidentů. Obecně se hodnota CER snížila, protože státy raději dezinfikují finanční instituce, než je eliminují.
V Ruské federaci je pojištění vkladů prováděno na základě stejného federálního zákona č. 177. Tato politika se vztahuje na fondy jednotlivců a jednotlivců (od roku 2014), které jsou na účtech finančních institucí registrovaných v Ruské federaci. Vyloučeny jsou následující položky:
- prostředky právníků, notářů, pokud byl účet otevřen pro profesionální činnosti;
- nejmenované příspěvky;
- peněžní prostředky převedené na důvěru;
- vklady v zahraničních pobočkách bank;
- převody bez otevření účtu;
- prostředky na povinné zdravotní pojištění;
- elektronické nástroje.
V rámci tohoto zákona jsou také pojištěny bankovní karty (jiné než kreditní karty) otevřené jednotlivci.
Dne 04.10.17 se programu Ruské federace účastnilo 803 institucí. Maximální výše náhrady, kterou mohou zákazníci získat od DIA v případě odnětí licence z banky, je 100% z částky vkladu, ale ne více než 1,4 milionu rublů. Pojištění vkladů v cizí měně se vztahuje na částku přepočtenou sazbou centrální banky k datu pojistné události. Pokud má vkladatel půjčku a vklad v jedné bance, pak se částka náhrady snižuje o částku protinároků.
Bankovní karty
Podle zprávy Nilsonovy zprávy bylo v roce 2017 vydáno 20,56 miliardy karet. V Ruské federaci bylo od roku 2013 na občana 0,85 karet a do roku 2017 - 1,98. Ruská federace zároveň využívá jedno z posledních míst v hodnocení využití hotovosti. Více než 20% operací se provádí bez bankovních karet. To není překvapivé. Podle statistik přibližně 30% PI nepřijímá karty k platbě. Podle odborníků to naznačuje nízkou úroveň ekonomického rozvoje země.
Takové nízké ukazatele lze vysvětlit nejen mentalitou a konzervatismem Rusů, ale také vysokoprofilovými záležitostmi Master Bank, Investbank atd. Dalším problémem je nedostatečně rozvinutá infrastruktura. Například ve Stockholmu některé instituce nepřijímají hotovost za zboží a služby. Podobné opatření v Moskvě s Petrohradem může fungovat a v malých městech to způsobí kolaps.
Jedním z řešení problému je zvýšení úrovně zabezpečení účtu. Za tímto účelem jsou čipy integrovány do karet. Důležitým příspěvkem byly změny federálního zákona „o národním platebním systému“. Nyní jsou banky povinny informovat zákazníky o všech operacích na účtu a zákazníky - informovat o nezákonných operacích do 24 hodin od okamžiku odečtení z účtu.
Řízení rizik lze zlepšit vydáním pojištění bankovní kartou. Například Sberbank platí zákazníkům kompenzaci v případě phishingu, scrimmingu, krádeže, ke které došlo po výběru peněz z bankomatu, ztráty karty. Nejlepší tarify za služby jsou však zatím poskytovány pouze pro společné značky.
Emisní cena
Podle centrální banky bylo v roce 2015 nezákonně odepsáno z účtu Rusů 1,58 miliardy rublů. Ačkoli v Ruské federaci platí zákon, podle kterého musí banky vrátit ukradené prostředky z účtu, ve skutečnosti byla uspokojena pouze polovina žádostí obětí. Přesto banky aktivně nabízejí lidem pojištění karet.
Vostochny Express nabízí svým zákazníkům politiku, díky níž mohou dostávat platby za nezákonnou operaci spáchanou kdekoli na světě. Podobná politika společnosti Promsvyazbank se vztahuje pouze na internetové operace. Z deseti největších institucí v Ruské federaci nabízejí pojišťovací služby Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 a Home Credit. V závislosti na podmínkách vybraného balíčku se příspěvky pohybují od 720 rublů. až 6 tisíc rublů a výše platby - 20 - 350 tisíc rublů. Aby klient obdržel odškodnění, musí včas (12–24 hodin) nahlásit krádež prostředků do banky a poskytnout prohlášení od donucovacích orgánů.
Banka se zavazuje vrátit prostředky do 3 až 10 dnů ode dne podpisu
pojistný zákon. Tento dokument je vystaven 7-10 dnů po obdržení všech dokumentů pojistitelem. Pokud policie zahájí vyšetřování, lhůta splatnosti bude změněna. Ačkoli podle zákona musí banka rozhodnout o náhradě prostředků do 30 dnů.
Pojistníci tak mohou obdržet platbu od banky ve třech případech: krádež finančních prostředků pomocí karty, umělá hmota a loupež v bankomatu. V ostatních případech bude muset klient uhradit ztráty na vlastní náklady.