Až donedávna bylo upisování výsadou Západu. S rozvojem všech segmentů finančního trhu v Rusku však vzrostla potřeba podrobné analýzy účastníků transakcí. Přečtěte si více o tom, co upisuje rizika v bance, pojišťovnictví a ve všech ostatních finančních oblastech, čtěte dále.
Původ
Pojem „upisování“ vznikl během formování námořního pojištění. Obchodník vložil (zapsal) částku svého podpisu, čímž potvrdil rizika, která se chystal pokrýt.
Upisování je podrobná analýza potenciálního dlužníka. Provádí se za účelem zjištění možnosti (ne) splacení půjčky. Toto oddělení ve finančních institucích zpracovává veškeré informace o žadateli podle údajů od samotného vypůjčovatele, informací od Federální daňové služby a dalších sociálních orgánů. Každá finanční instituce navíc funguje podle individuálního schématu.
Bankovní upisování: co to je?
Analýza dlužníků v úvěrové instituci se provádí ve třech směrech.
Posouzení solventnosti. Jsou stanoveny celkové příjmy jakékoli povahy: příjem z pracovní činnosti, prodej majetku, podnikatelská činnost, vklady.
Dostupnost úvěrové historie týkající se kritérií přijatých závazků a solventnosti.
Pravděpodobnost poskytnutí půjčky ve formě movitého a nemovitého majetku, cenných papírů, pohledávek, inventárních materiálů atd.
Druhy výzkumu
Bodování (automatické upisování) - jedná se o průzkum, který se provádí při žádosti o expresní půjčky nebo POS půjčky. Celý proces je prováděn pomocí speciálního softwaru jedním specialistou po dobu 5–20 minut.
Individuální upisování je šek, který se provádí s hypotečními půjčkami, poskytováním půjček na velké částky a všech půjček pro právnické osoby. Tento výzkum provádí analytické oddělení složené z právníků, úvěrových inspektorů a bezpečnostních služeb. Důkladně kontrolují všechna poskytnutá zákaznická data po dobu jednoho až dvou týdnů.
Upisování od A do Z
Řízení začíná přímo u finanční instituce a ještě před podáním žádosti o půjčku. Podepsaná aplikace je odeslána do upisovacího centra. Zde se provádí ověření všech přijatých dat a žádost o další informace o klientovi. Tyto operace se provádějí za účelem ověření platební schopnosti klienta a ochrany finanční instituce před nesplácením úvěru. Nejprve je vybrán typ studie, na které bude provedeno upisování úvěru. Pro hodnocení jsou všechna data uvedena v dotazníku. Zbývá pouze je zadat do programu a získat výsledek.
Stanovení příjmu
Individuální upisování umožňuje podrobnější ověření. Odborníci hodnotí úroveň příjmu klienta, potvrzují správnost obdržených informací. Máte-li jakékoli pochybnosti, odešlete žádost federální daňové službě společnosti, která vydala certifikát 2-NDFL. Často se říká zákaznické poradenství. Banky někdy dostávají informace z neoficiálních zdrojů. Příjmy jsou porovnávány s průměrnou úrovní výdělků v profesionálním průmyslu a jejich tempo růstu za rok. Na základě získaných údajů je učiněn závěr o skutečné výši výdělků.
Souběžně s kontrolou úrovně příjmu se posuzuje možnost použití zajištění, resp. Správnosti přípravy dokumentů pro deklarovaný majetek:
- Vlastní dlužník skutečně nemovitost?
- zda je založen v jiných úvěrových institucích;
- nedostatek soudního zatčení.
Analýza úvěrové historie
Každá finanční instituce rozvíjí svou strategii na základě údajů od Bureau of Credit Histories. NBCH obsahuje informace o každé osobě, která kdy půjčila: obecné údaje, podmínky a podmínky pro splacení dluhu. Existující půjčky, nedoplatky a včasné platby mohou ovlivnit konečnou známku.
Konečné výsledky
Na základě výsledků údajů se stanoví skóre a učiní se jedno z následujících rozhodnutí:
- odmítnutí poskytnout půjčku;
- schválení žádosti;
- poskytnutí úvěru, avšak se změněnými podmínkami, například snížení částky nebo zvýšení doby půjčky.
Příklad
Největší finanční instituce v zemi vyvinula svůj vlastní systém, podle kterého se upisování provádí v bance. Co to znamená? Sberbank vytvořila „Meziregionální centrum pro upisování“. Rozhodnutí každého klienta se přijímá nejen na základě obecných parametrů, ale také s přihlédnutím k individuálním charakteristikám regionu.
Během studie se počítají tři kategorie koeficientů:
- Likvidita vyjadřuje, kolik z vlastních zdrojů nebo majetku klienta bude schopno úvěr pokrýt.
- Přítomnost vlastních peněz v poměru k celkové částce financování podniku nebo společného majetku.
- Ziskovost odráží podíl čistého zisku na výnosech.
Podle výsledků výpočtu je plátci přiřazena jedna z následujících kategorií:
1 - není pochyb o poskytnutí půjčky;
2 - individuální přístup;
3 - zvýšená rizika.
Jak dlužník prochází upisováním?
- Připravte si kompletní balíček dokumentů.
- Vyzvedněte 1-2 ručitele.
- Poskytněte informace o všech zdrojích příjmů: mzda, vklady, prodej bytu.
- Splatte dluhy i za pokuty za auta, platby za služby.
Analýza CB
Emitent, který chce získat prostředky prostřednictvím emise cenných papírů, může samostatně zajistit vydání nebo přilákat profesionální účastníky. Upisovatel v RZB poskytuje služby a zaručuje emise akcií a dluhopisů. Přebírá povinnost umístit aktiva na burzu jménem emitenta.
V Rusku byl tento termín poprvé použit ve vztahu k dluhopisům obecních půjček, kdy každý z účastníků syndikátu převzal povinnost získat určitou část aktiv na trhu. Upisování podnikových cenných papírů bylo poprvé uplatněno při emisi akcií společnosti Red October PP (1994). Pojistitelé zastupovaní britskými společnostmi vzali 10% skutečně získaných prostředků na platby za služby. Dnes není upisování v Rusku na RZB kvůli nedostatku emisí žádané.
Upisování je povolání
Nejdůležitějším úkolem upisovatele je hodnocení rizik úvěrů, pojistných smluv. Práce se provádí v několika fázích:
- doklad o vlastnictví;
- hodnocení rizik pro zařízení;
- stanovení míry solventnosti a ziskovosti klienta;
- rozhodování o uzavření smlouvy s klientem (upisování v pojištění);
- přiřazení objektu / klienta ke konkrétní skupině;
- provádění úprav smlouvy;
- výpočet tarifů pojistné úvěrová sazba;
- Podepisování dokumentů.
Výhody a nevýhody profese
Jako každá oficiálně uspořádaná osoba dostává upisovatel stabilní plat, plný sociální balíček, placené služební cesty. Hlavní nevýhodou profese je, že pro osobu, která je zvyklá pracovat s čísly, je obtížné komunikovat s klienty. To je velmi důležitá dovednost. Vzhledem k tomu, že například upisování pojištění stanoví, že je to odborník, který vyhodnocuje všechna rizika, která se rozhodne podepsat smlouvu s klientem.
