S čím jsou anuitní platby, zkusme tento článek pochopit. Finanční nájemné (anuita) se tedy týká harmonogramu postupného splácení dluhu s úrokem. Zároveň se platby provádějí ve stejných podílech za stejné časové období.
Možnosti půjčování
Jakýkoli typ půjčky může mít určitou sadu parametrů, které by neměly být přehlíženy, jinak se můžete zkrátit, abyste zaplatili peníze navíc bankovní instituci. V praxi může být ve smlouvě uvedeno velké množství různých parametrů.
Mezi nejznámější patří: velikost zálohy, maximální částka úvěrového orgánu, částka účtované provize a sankce za předčasné splacení úvěru. Některé podmínky jsou však důležité pouze v určitém časovém období nebo jsou jednorázové. Ostatní neztrácí svůj význam po celou dobu trvání smlouvy o půjčce. Například provedení platby za aplikaci, která je účtována jednou; Sankce za splacení půjčky v předstihu ohrožují dlužníka pouze na nějakou dobu. V takovém případě může být provize za obsluhu účtu uhrazena klientem před ukončením smlouvy.
Druhy splácení úvěru
Potenciální zákazník při výběru banky, ve které má půjčit, dává přednost úrokové sazbě. Často je to ona a samotné banky inzerují. Je však třeba si uvědomit, že sazba sama o sobě není hlavním parametrem při určování celkových nákladů na půjčku. Neméně důležitý je druh splácení, který je prezentován ve dvou verzích: anuita a diferencovaná. Jejich hlavní vlastnosti budou podrobněji popsány níže.
Podstata anuitních plateb
Platba anuitní půjčky je alternativní forma diferencovaného systému splácení úvěru. Liší se způsobem, jakým je splácena jistina úvěru ve stejných splátkách s přírůstkem úroků na zůstatku nesplacené částky.
Navzdory skutečnosti, že diferencovaný platební systém lze klasifikovat jako klasický, stále více bankovních institucí přechází na vyplácení půjček formou anuitních plateb. To je zaprvé výhodné pro samotné banky, protože vám to umožní získat významnou výhodu v zájmu.
Za druhé, s touto formou splácení půjček si zákazníci snadno pamatují nebo zaznamenávají velikost platby. A nemusíte kontaktovat bankovní instituci každý měsíc, abyste určili splatnou částku. Vzhledem k anuitě a rozlišené platby zákazníci si vyberou první při plánování předčasného splacení půjčky.
Použití termínu „anuita“ v jiných oblastech řízení
Co jsou anuitní platby, musíte pochopit nejen v oblasti půjček. Tyto termíny jsou známy v jiných oblastech:
- anuita - naléhavá půjčka státního významu, podle níž by měla být ročně vyplacena částka sama o sobě a úrok z ní;
- pojem „anuita“ se také používá jako druh smlouvy, podle které fyzická osoba s pojištěním po určité době získá právo na zaplacení částek stanovených ve smlouvě (například při odchodu do důchodu);
- a poslední definicí anuity je výše pravidelných plateb pojistného uskutečněných za konkrétní období uvedené ve smlouvě.
Plánování plateb
Abyste pochopili, co jsou anuitní platby, musíte zvážit plán, který se používá k akumulaci určité částky v určitém časovém okamžiku. Takový systém je docela vhodný kvůli rovnocennosti příspěvků.
Obecně platí, že vzorec platby anuity je poměrně jednoduchý. Představuje součet takzvaného úvěrového orgánu a úroky narostlé za běžné období. Samotný proces splácení je navíc rozdělen na anuitu předčíslí (platby na samém začátku prvního období) a postnumeranda (platby na konci období).
Výpočet anuitní platby
Zvažte několik možností pro výpočet platby za každý měsíc v tomto systému.
- Kontaktování banky je pro zákazníky nejpohodlnější a nejjednodušší možností. Mezi povinnosti poradců bankovních institucí patří poskytování služeb pro výpočet takové platby.
- Kalkulátor kreditu - podrobný výpočet anuitní platby je určen pro aktivní uživatele internetu. Podobné služby jsou součástí bankovních stránek. Tato světová praxe je výhodná v tom, že klient má možnost porovnat a analyzovat nabídky několika bank, aniž by opustil domov. Slouží také jako účinný nástroj k pochopení toho, co jsou anuitní platby. Univerzální kalkulačky používají různé měnové půjčky. A směnné kurzy jsou neustále aktualizovány, takže nedostatky v jejich práci jsou jednoduše eliminovány.
- Existuje třetí způsob - vzorec výpočtu anuitní platby, který lze snadno použít pouze s listem papíru a tužkou. Mezi zákazníky existuje názor, že bankovní vzorce, které vám umožní pochopit velikost splátky úvěru, jsou komplikované. Lze bezpečně říci, že jeho použití není nutné. Existuje poměrně přesná možnost, která je mnohem jednodušší. Zvažte to níže.
Stanovení výše měsíční platby
Při výpočtu procentuální složky anuitní platby je nutné vzít zbývající zůstatek úvěru k určitému datu, vynásobit jej ročním procentem a vydělit 12 měsíci (tzn. Rok).
Pro stanovení výplaty anuity z půjčky, která bude použita k splacení dluhu, je nutné odečíst nahromaděný úrok z měsíční částky platby. Je důležité si uvědomit, že přijatá platba na splácení úvěrového orgánu závisí na předchozích platbách. Proto musí být plán vypočítán postupně, počínaje první platbou.
Za účelem stanovení přeplatku pro anuitní typ půjčky je nutné znásobit měsíční splátku počtem měsíců a odečíst částku půjčky odebranou z obdržené práce.
Klady anuity půjčování
Stanovíme tedy pozitivní aspekty uvažovaného typu půjček. Toto vrácení anuitních plateb je vhodné pro zákazníky, kteří:
- Nelze provádět velké platby měsíčně. Zejména pokud jde o období po získání půjčky. S ohledem na anuitu a diferencované platby si uživatelé vyberou první typ. Jeho živým příkladem jsou hypoteční půjčky, které zahrnují velké dlouhodobé půjčky, takže platby ve stejných částech jsou pro zákazníky docela výhodné.
- Kvůli přítomnosti stabilního příjmu vypočítávají rodinný rozpočet.
- Mohou úspěšně použít anuitní platbu, předčasné splacení půjčky, u které je nejpravděpodobnější, nebo jde o malou částku půjčky.
Mnoho zákazníků si vybírá tento konkrétní systém splácení úvěru kvůli své jednoduchosti: stačí zaplatit stálou měsíční částku. A u diferencovaného platebního schématu je třeba každý měsíc v bance stanovit jeho velikost.
Při výběru anuitní varianty budou platby na začátku smluvního období nižší než stejné příspěvky podle diferencovaného systému. Důvodem je splacení prvního úroku z půjčky a teprve potom jeho tělo.Zákazníci s nižší solventností proto mohou získat půjčku se systémem důchodového pojištění.
S tak zdánlivě nepopiratelnými zásluhami však existují určité nevýhody.
Nevýhody anuity systém
Hlavní nevýhodou anuitního systému při splácení přijatého úvěru je jeho výrazný nárůst ceny. Uvažujme podrobněji. Tak vysoké náklady vznikají v důsledku skutečnosti, že klient v rámci anuity pomalu splácí dluh, což vede k splácení velkého úroku z půjčky.
Během prvních měsíců smlouvy se měsíční částka povinné platby ve větší míře skládá z procenta a teprve poté z úvěrového orgánu. Z této situace však existuje východisko. Můžete si vzít půjčku z banky podle anuitního systému a splácet ji podle diferencovaného (splácet úvěrový orgán před datem splatnosti). V tomto případě je anuita převedena na diferencovanou formu úvěru.
Možnost předčasného splacení
V případě potřeby může klient splatit půjčku převzatou před termínem, v tomto případě je však třeba vzít v úvahu následující vlastnosti. Při výběru diferencovaného systému splácení dluhu je dlužník povinen splatit polovinu jistiny dluhu as anuitou - tři čtvrtiny.
Je vhodné považovat toto prohlášení za příklad. Byla přijata půjčka 2 miliony rublů, již bylo vyplaceno 900 tisíc rublů. S ohledem na strukturu splacené částky vidíte, že hlavním dluhem je 150 tisíc rublů a 750 tisíc rublů je úrok, který již nelze splácet. Vyvstává tedy otázka, zda je nezbytné předčasné splacení půjčky. V tomto případě nemůžete vybrat další finanční prostředky z rodinného rozpočtu (pokud se jedná o hypotéku) nebo z podnikání, ale jednoduše pokračovat v splácení dluhu dále.
Závěr
Poskytování anuity vám umožňuje platit menší částky za půjčku. Jedná se o moderní a docela pohodlný způsob, který vám umožní získat prostředky zákazníkům, kteří nemají schopnost splácet dluh prostřednictvím diferencovaného systému. Je však nutné zajistit nahromadění potřebné částky v hotovosti, aby bylo možné v budoucnu úvěrovému orgánu splácet.
