Mnoho bankovních dlužníků slyšelo, že v praxi při poskytování půjček se tyto typy finančních systémů používají jako anuitní a diferenciální platby. Jaké jsou tyto typy výčtu? Jaký je zásadní rozdíl mezi nimi?
Klasifikace splátek úvěru
Ruské banky nabízejí svým zákazníkům, kteří žádají o půjčku, aby ji splatili dvěma způsoby - provedením anuitní platby a rozlišením. Rozdíl v nich je velmi významný. Každá z nich má své výhody i nevýhody. Podívejme se na ně podrobněji.
Jaká je specifika anuitních převodů?
Anuita je převod peněžních prostředků podle smlouvy o bankovním úvěru každý měsíc ve stejných částkách. Struktura odpovídající tranše je uvedena:
- hlavní dluh;
- úrok;
- provize a dodatečné poplatky (pokud je stanoveno ve smlouvě).
Je třeba poznamenat, že z hlediska struktury je rozdíl mezi anuitou a diferencovanými platbami minimální: oba sestávají z označených prvků. V případě převodů prvního typu se však v průběhu času procento zájmu o platbu snižuje a zvyšuje se podíl hlavního dluhu.
Často se stává, že v prvních měsících půjčky dlužník převede téměř úplně pouze úrok. V okamžiku, kdy jsou výpočty dokončeny, osoba platí pouze hlavní dluh. To je rozdíl mezi anuitou a diferenciální platbou. Vezměme si specifika druhého podrobněji.
Jaká je specifičnost diferencovaných převodů?
Jak jsme uvedli výše, pokud porovnáme anuitní platby a diferencováme strukturně, rozdíl mezi nimi bude minimální. V rámci diferenciální platby však dlužník převádí do banky měsíční tranše v různých velikostech a postupem času klesá.
Ukazuje se, že v prvních měsících plateb osoba provádí transakce v maximální výši. V době, kdy jsou platby u banky dokončeny, dlužník platí minimální částku ve prospěch finanční instituce. Pokud porovnáme anuitní platbu a diferencovanou platbu z hlediska rozdělení úroků, bude mezi nimi rozdíl, že při převodu prvního typu se částka jistiny půjčky sníží měsíčně o stejnou částku, zatímco pro zbývající částku se účtuje procentní sazba. Jaké jsou výhody prvního a druhého typu převodů?
Jaká je výhoda každé z plateb?
Teď tedy víme, co je to anuita a diferencovaná platba - že se jedná o převody stejné struktury, ale liší se z hlediska rozdělení hlavního dluhu a úroku v době vypořádání s bankou v souladu s dohodou. Ale který je výhodnější?
Vše záleží hlavně na podmínkách smlouvy o půjčce. Má smysl určit systém anuity ve smlouvě s bankou, pokud je doba trvání půjčky průměrná, tj. Je to asi 2-3 roky. Toto doporučení je způsobeno skutečností, že anuita s mírnou úrokovou sazbou předpokládá relativně nízké a navíc jednotné platební zatížení, zatímco diferencované převody jsou v prvních měsících splácení úvěru vysoké.
Na druhé straně, s krátkými (na 1-2 roky) a dlouhými (od 5 let) půjčkami má smysl věnovat pozornost diferencovaným platbám.Skutečností je, že v tomto případě je pro dlužníka zpravidla důležitější pozorovat skutečné snížení výše jistiny půjčky.
Základní rozdíly mezi anuitou a diferencovaným systémem
Klíčovým zásadním rozdílem mezi anuitou jako typem převodu na základě smlouvy o půjčce z diferencovaného systému je tedy schopnost snížit platební břemeno v prvních měsících výměnou za aktivní výplatu úroků bance. Druhý druh platby zase umožňuje snížit platební zatížení osoby v konečné fázi vypořádání s finanční institucí, ale v prvních měsících to bude docela patrné. Je pravda, že hlavní dluh v odpovídajícím období se zpravidla snižuje mnohem intenzivněji než v případě důchodových systémů. Samozřejmě za předpokladu, že úrokové sazby pro každý z uvažovaných typů plateb budou stejné.
Pokud tedy vezmeme v úvahu výplatu anuity a diferencovanou z hlediska platebního zatížení, bude rozdíl mezi nimi v její vyšší úrovni s druhým typem převodů v prvních měsících, ale v konečné fázi vypořádání výrazně nižší. Zároveň to nemusí být pro dlužníka příliš prospěšné kvůli inflačním procesům: přeplatky v rámci diferencovaných převodů v prvních měsících mohou mít výrazně vyšší kupní sílu než zvýšení platebního zatížení pro anuitní platby v konečné fázi vypořádání s bankou. Ne všechny banky však svým zákazníkům dávají výběr optimálního schématu vypořádání úvěru. Taková příležitost je často považována za dodatečné privilegium při údržbě dlužníka.
Jak se dohodnout s bankou na výběru platby?
Takže nyní víme, co jsou anuitní platby a diferencované platby, což je lepší pro určité podmínky půjčky na základě smluv mezi dlužníky a bankami. Jak ale může osoba uzavřít smlouvu o půjčce zahrnující určité převody?
V tomto případě to vše závisí na politice bank. Některé nabízejí klientovi, aby se sám rozhodl pro optimální způsob platby. Ostatní souhlasí s uzavřením smlouvy o půjčce, pokud dlužník souhlasí s tím, že dluh zaplatí pouze na základě anuity nebo rozdílové platby.
Je třeba poznamenat, že v prvních letech vývoje úvěrového trhu v Ruské federaci mezi bankami bylo obzvláště často zahájeno uzavírání dohod s dlužníky o diferencovaných platbách. Nyní však nejoblíbenějšími platebními schématy jsou anuity. Podmínky bankovních dohod, které odrážejí převod finančních prostředků do finančních institucí prostřednictvím diferencovaných plateb, jsou dnes poměrně vzácné.
