Ti, kteří alespoň jednou museli získat bankovní úvěr, si všimli, že dohoda nutně stanovila, jak bude půjčka splacena - anuita nebo diferencovaná. Bohužel ne každý chápe, jak se tyto systémy liší a který z nich je pro klienta výhodnější.
Co je to diferenciální splátka úvěru?
Jedná se o způsob splácení dluhu, ve kterém se dlužník zavazuje zaplatit jistinu ve stejných splátkách. V tomto případě se na zbývajícím dluhu narůstají úroky. Pokles celkové měsíční platby je způsoben postupným snižováním vzniklého úroku. Výsledkem bude, že první platba bude největší a poslední bude nejmenší. Vykoupení rozlišené platby vhodné pro dlužníky, kteří zpočátku mají po ruce velké množství. Takový systém je zpravidla nabízen zákazníkům, kteří žádají o hypotéku nebo jiné dlouhodobé půjčky. V oblasti spotřebitelských úvěrů se používá mnohem méně.
Režim rozlišené platby
Těm, kteří jsou ochotni pracovat pro budoucnost podstatným snížením běžných výdajů po dobu po podání žádosti o půjčku, může být doporučeno, aby si vybrali rozlišenou půjčku. První a nejobtížnější měsíce budou létat poměrně rychle, ale postupně se snižující měsíční splátka nebude tak velkou zátěží pro rodinný rozpočet. Většina finančních analytiků důrazně doporučuje lidem, kteří plánují získat dlouhodobou půjčku, aby se rozhodli pro diferencovaný způsob splácení půjčky.
Z čeho se taková platba skládá?
Diferencovaná platba se skládá ze dvou hlavních částí: úvěrového orgánu a úroku, měsíční kumulovaný zůstatek. Částka je rozdělena na stejné části, jejichž výše závisí na výpůjční lhůtě. Po vydání půjčky ve výši 240 000 rublů na dobu jednoho roku by tedy člověk měl být připraven na skutečnost, že bude muset bance poskytnout každý měsíc 20 000. A to je pouze část půjčky. Tato částka se po celou dobu trvání půjčky nezmění. Výjimka je provedena pouze ve dvou případech:
- pokud dlužník požádal o prodloužení výpůjční lhůty;
- s částečným předčasným splacením dluhu.
Pokud jde o vzniklý měsíční úrok, budou se neustále snižovat. Z tohoto důvodu dochází ke snížení každé následné platby. Obzvláště výhodné v tomto případě je částečná platba předem. Poté, co částka významně převyšuje povinnou platbu, získá klient možnost významně snížit velikost všech následných plateb.
Jak se počítá měsíční splátka?
Všechny typy diferencovaných plateb se počítají podle stejného schématu. Princip výpočtu se výrazně liší od splácení anuity půjčky. Jak ukazuje praxe, výše měsíční platby se neustále snižuje. Pro výpočet rozdílové platby musí být celá částka dluhu rozdělena na stejné části, jejichž počet odpovídá počtu měsíců předepsaných v úvěrové smlouvě. Poté se ke každé z těchto plateb připočte úrok, který se hromadí na zůstatku dluhu. Se snížením zůstatku zůstatku se „naroste“ také časově rozlišený úrok.
Výhody a nevýhody
Jedním z nejzákladnějších faktorů, které vybízejí mnoho dlužníků k výběru diferencované platby, je postupné snižování finanční zátěže. To je velmi důležité, zejména pokud jde o získání dlouhodobé půjčky. V tomto případě dojde každý měsíc ke snížení zatížení rodinného rozpočtu.
Konečný přeplatek bude výrazně nižší než u jiného systému splácení dluhu. Je to proto, že anuita příliš táhne podmínky platby „těla“ půjčky. Například osoba, která vydala hypotéku na dobu 20 let, zůstane po 10 letech dlužné bankovní instituci asi 80% původní částky. A to je způsobeno tím, že během této doby musel pravidelně platit naběhlý úrok. V tomto případě lze rozlišenou platbu považovat za výhodnější, protože stanoví poměrné snížení úroků a jistiny dluhu. Proto bude dlužník po všech stejných 10 let mít čas splatit polovinu přijaté půjčky.
Nevýhody takového systému zahrnují vysoké finanční břemeno na ramenou osoby během prvních měsíců. Nejtěžší doba čeká klienta na začátku, kdy částka měsíčních plateb zasáhne rodinný rozpočet a nutí lidi, aby ušetřili to nejnutnější. Kromě toho bude dlužník muset pravidelně kontrolovat u zaměstnanců banky výši další platby. Nezanedbávejte skutečnost, že výše schválené půjčky přímo závisí na výši příjmu klienta. Při výpočtu musí brát banka v úvahu výši první a největší splátky.
Který systém splácení půjčky je nejziskovější?
Většina lidí, kteří plánují získat dlouhodobou půjčku, má zájem předem, výplata anuity je výhodnější nebo diferencovanější. V tomto případě je nutné stavět na materiálních schopnostech konkrétního dlužníka. Splácení anuity tedy usnadňuje plánování rodinného rozpočtu. Pouze ti, kteří dávají přednost diferencovanému systému, však mohou splácet jistinu rychle as mnohem nižšími přeplatky. Proto, pokud zaměstnanci banky nabízejí možnost vybrat si jeden z těchto režimů splácení úvěru, musíte před zastavením pouze jedné věci pečlivě zvážit všechny výhody a nevýhody každé metody.
Jaké potíže může dlužník čelit?
Především je třeba říci, že domácí banky jen zřídka nabízejí použití diferencovaného systému. Důvodem je poměrně nízká úroveň příjmu, protože první „špičkové“ platby znamenají spíše vysokou solventnost klienta, dostatečnou pro obsluhu úvěru. V moderní praxi existuje mnoho případů, kdy se dlužník, který vydal hypotéku s diferencovanými splátkami, následně ocitl ve velmi obtížné situaci. Vzhledem ke zvýšenému riziku těchto půjček jsou emitovány pouze velkými bankovními institucemi. Navíc banky často musejí snížit částku, kterou souhlasí s výplatou na dané úrovni mezd. Důvodem je skutečnost, že ze zákona by platby půjček neměly přesáhnout více než polovinu příjmů dlužníka.
