Pokud jste alespoň jednou ve svém životě vzali půjčku, narazili jste na takové pojmy jako variabilní platba a anuitní platby. Co je to, jaký je rozdíl mezi nimi a jaký je výpočetní vzorec? Přečtěte si o tom vše z článku.
Co je to rozlišená platba?
Podstatou každé půjčky je, že velká částka je odebrána okamžitě a je vrácena v průběhu času za části as úrokem. Intervaly splácení jsou standardně stanoveny jednou měsíčně. Tato měsíční částka se nazývá platba.
Zvažte to jinak. Pokud je částka dluhu rozdělena na stejné části a procento je vypočteno v závislosti na tom, co zbývá, pak se tento způsob splácení nazývá diferencovaná platba. Můžete se s ním setkat také pod názvem „klasická metoda“, „komerční metoda“ nebo metoda výpočtu úroků na zůstatku.
Na první pohled se zdá, že prostě neexistují jiné možnosti splácení. Ale není tomu tak. Existují anuitní a diferencovatelné platby. Podstatou anuity je, že splacení se provádí každý měsíc ve stejné výši. Za účelem jeho stanovení se úrok vypočítává za celé období používání úvěru, získaná částka se přičte k hlavnímu dluhu a dělí se počtem měsíců.
Nevýhody diferencovaných plateb
Podstata nevýhody spočívá v samotném jménu fenoménu - diferencované platby, tj. Provádí se s ohledem na rozdíly. Protože se částka hlavního dluhu dělí na stejné části a úrok se počítá v závislosti na zůstatku, bude první platba největší a poslední - nejmenší.
V důsledku toho bude mít dlužník v prvním roce plateb obzvláště obtížné období, ale časem se zatížení rozpočtu sníží. To je pro dlužníka nevýhoda, ale ve skutečnosti nelze jednoznačně říci, že je to špatné. První rok plateb vám umožní disciplinovat a rozvíjet dovednosti, aby se vešly do rozpočtu, což může v budoucnu vést ke vzniku volných peněz, které lze použít pro jiné potřeby.
Další nevýhodou takového systému pro dlužníka je to, že příjem za získání půjčky s podobným platebním systémem bude vyžadovat další čtvrtinu. Pokud mluvíme o malých půjčkách, nemusí to být zásadním faktorem, ale pokud uvažujete o hypotéce, může se stát významnou překážkou pro získání schválení.
Nevýhoda takového systému splácení pro banku je mnohem závažnější. Úvěrová instituce získá menší úrok. Proč se to stane, budete schopni pochopit o něco později, když budeme pokračovat v úvahu vzorce a výpočty příklady. Proto banky, zejména v případě hypotéky, raději nedávají dlužníkům výběr, půjčují se pouze za podmínek anuitních plateb.
Role inflace
Existuje další úskalí takového platebního režimu pro dlužníka, což se na první pohled nezdá být zřejmé. Při dlouhodobých půjčkách je část měsíční platby pomalu spotřebována inflací. Nikomu není tajemstvím, že 10 000 rublů a 10 000 rublů před pěti lety nejsou vůbec stejné peníze. Ať se nám to líbí nebo ne, ale hodnota peněz se v průběhu času mění, tento proces je obzvláště rychlý v období hospodářské krize.
Diferencované zatížení s postupným snižováním platby neumožňuje tento faktor hrát v plné míře ve prospěch dlužníka, na rozdíl od situace, kdy k splácení dochází ve stejných splátkách každý měsíc.
Výhody diferencovatelných plateb
Jak již bylo uvedeno výše, takový platební systém umožní bance platit menší úroky.Čím větší je výše úvěru, tím větší úspory.
To je výhodnější z hlediska předčasného splacení. Diferencovaná splátka půjčky umožňuje rychle splatit svůj hlavní dluh. V prvních letech půjde většina plateb konkrétně o splacení úvěrového orgánu, na rozdíl od plateb s anuitou, kdy se v prvních letech vyplácí pouze úrok a hlavní dluh se snižuje minimálně. Pokud tedy nastane situace, že musíte naléhavě uzavřít dluh po několika letech splácení, bude zůstatek úvěru výrazně nižší než v situaci s anuitou.
I když částečně splácíte svůj úvěr v předstihu, ušetříte tím také více úroků, protože jsou účtovány pouze na zůstatek.
Obzvláště dobré budou výhody pociťovány blíže ke konci doby půjčky, protože platby se stávají téměř nepostřehnutelnými pro rozpočet, i když jste si na koupi domu vzali velkou půjčku.
Vzorec diferencované platby: hlavní dluh
Platba zahrnuje dvě části, pro výpočet každé z nich používá svůj vlastní vzorec. První část je výše jistiny. Druhou částí je úrok, který musíte zaplatit za fakturační měsíc.
První část se tedy vypočítá podle vzorce: B = S / N.
B - první část hlavní platby;
S je částka přijaté půjčky;
N je počet měsíců v období, na které se půjčka přijímá.
Vzorec pro výpočet úroků
Dále je třeba vypočítat velikost procent, pro tento se používá následující vzorec:
p = Sn * P / 12, kde:
p je částka nashromážděného úroku;
Sn je velikost zbývající částky půjčky;
P - roční úroková sazba, která je stanovena v úvěrové dohodě.
Pro výpočet platby zbývá poslední krok, pro který musíte použít následující vzorec: b = B + p.
b je měsíční částka platby;
B - první část hlavní platby;
p je výše naběhlého úroku.
Pokud chcete vypočítat, jaká částka zbývajícího dluhu je v určitém okamžiku, musíte použít následující vzorec: Sn = S - (B * n), kde n je počet minulých fakturačních období.
Příklad výpočtu diferenciální platby
Vypočítáme částku platby za následujících podmínek. Banka koupila 1 000 000 rublů. Výpůjční doba je 10 let, sazba je 14% ročně.
Pro výpočet diferenciální platby vypočítáme první část: 10 let je 120 měsíců. 1 000 000/120 = 8 333,34 rublů.
Vypočítáme úrok. Za první měsíc to bude 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666 66. Platba za první měsíc bude 20 000 rublů (8 333,34 + 11 666,66).
Za druhý měsíc se budou zvyšovat úroky ve výši (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Platba za druhý měsíc bude 19 902,78. Jak vidíte, již se zmenšil, i když ne moc.
Předpokládejme, že dlužník splácí půjčku rok, jaká bude jeho platba po této době? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 je výše úroku, proto je 18 833,34 platba. Rozdíl s platbou za první měsíc je 1 166,66 rublů. Konečná platba bude 8 430,56 rublů. Jak vidíte, rozdíl oproti platbě za první měsíc je významný.
Pojďme nyní vypočítat částku přeplatku na půjčku za takových podmínek. Chcete-li to provést, musíte sečíst měsíční platby za celé období půjčky a od nich odečíst částku půjčky. Ručně to udělejte velmi dlouhou dobu. K tomu je vhodnější použít kalkulačku diferenciálních plateb. Můžete to napsat sami pomocí funkcí aplikace Excel nebo vypočítat na speciálním webu nazvaném „Hypoteční kalkulačka“.
V našem případě bude přeplatek na půjčku činit 705 833 rublů, tj. Něco přes 70%.
Příklad výpočtu anuitní platby
Chcete-li porovnat, co je samo o sobě výhodnější, namísto spoléhat se na obvinění někoho jiného, je třeba vypočítat výši anuitní platby a přeplatek za podobných podmínek půjčování.
Výpočtový vzorec je poměrně komplikovaný: x = S * (P / ((1 + P))n - 1);
X - měsíční platba
S je výše úvěru,
P je 1/12 úrokové sazby,
N je počet měsíců v kreditním období.
V našem případě (1 000 000 rublů po dobu 10 let při 14% ročně) bude měsíční platba 15 527 rublů a výše přeplatku za celé období - 863 197 rublů, tj. Více než 86%. Nyní byste měli pochopit, proč banka nerada nabízí diferencovanou platbu, a ve velké většině případů nemá dlužník ani na výběr.
Z příkladu je zřejmé, podle kterého schématu bude zatížení rodinného rozpočtu nižší, a je také zřejmé, že u rozlišených plateb se stejnou částkou půjčky by měl být příjem dlužníka o 25% vyšší.
Hypotéka
Je logické, že v případě spotřebitelských půjček nebo dokonce půjček na auta ve většině případů nezáleží na způsobu, jakým se vypočítávají platby. Pokud však hovoříme o půjčce na nákup bydlení, je již velmi důležité, jaký druh hypotéky bude, s diferencovanými platbami nebo anuitou.
Většina úvěrových institucí v Ruské federaci i v zahraničí nenabízí výběr, nabízí pouze splácení ve stejných podílech. Je to dáno nejen touhou bank vydělávat co nejvíce, ale také dlužníky. Ne každý je spokojený s potřebou platit více v prvních letech, a ne každý člověk má takový příjem, aby získal souhlas banky, ne každý má rád skutečnost, že je nemožné přesně naplánovat své výdaje.
Proto i zkušení a dobře informovaní dlužníci, kteří zvážili všechny argumenty, si vybírají splácení ve stejných částech. Odborníci píší, že poptávka po úvěrových produktech s diferencovatelnými platbami je extrémně nízká a v podmínkách ekonomické nestability se dokonce snížila.
Seznam bank poskytujících výběr je proto velmi krátký. Zahrnuje: Gazprombank, Nordea Bank a Petrocommerce, dříve Sberbank také poskytovala takovou příležitost, nyní už tam není.
