Pojistná smlouva je dobrým kompromisem mezi suchou statistikou nepředvídaných situací a platební bilancí pojištěných. Aby se zajistilo pojištění, upisovatel zpravidla označuje nepravděpodobnou událost, která se může v budoucnu vyskytnout. Existují však oblasti podnikání, ve kterých k pojistným událostem dochází ještě před uzavřením smlouvy. Tyto články se pak přihlásí k odběru tzv. Retroaktivní doby.
Definice a akce
Smlouvy jsou vypracovávány právníky, což znamená, že mnoho ustanovení standardních dohod je pro lidi s právním vzděláním obtížně srozumitelné. Pokud se pokusíte vysvětlit, co je retroaktivní pojistné období, jednoduše si můžete takový příklad představit.
Čekáte na sklizeň jablek ze zahrady. Ale máte podezření, že vaše jabloně mohly být v minulé sezóně infikovány bugem, jehož larvy způsobují, že stromy jsou neplodné. Uzavíráte pojistnou smlouvu, ve které pojistný případ dojde k možné infekci zahrady, ke které došlo v minulé sezóně. Vezměte prosím na vědomí: nezajistíte selhání plodiny samotné, ale její možnou příčinu. Pokud v létě nečekáte na jablka a důvodem je chyba poškozených stromů, dostanete odškodnění za pojištění.
Kdo uzavře retroaktivní pojištění
Uzavření retroaktivních pojistných smluv je standardní praxí pro pojištění SRO (inspektoři, stavitelé nebo dodavatelé). Podobnou podobu však lze použít v jakýchkoli jiných smlouvách: od pojištění finančních rizik po různé zemědělské smlouvy.
Hlavní podmínkou pro odškodnění za pojištění je jasně definovaná doložka retroaktivity. Pokud strany uvedou pouze počáteční datum pojistné smlouvy v předchozím období, ale ve smlouvě neexistuje žádný pevný odkaz na toto ustanovení, může být pojistné osobě odškodněno odmítnuto.
Jak vypadá retroaktivní pojistná smlouva?
Kromě standardních ustanovení o výskytu pojistných událostí lze pojištění za předchozí období uzavřít dvěma způsoby:
- Roční období zprávy o období pojištění. V tomto případě se pojistné období počítá od data, kdy stavební organizace mohla zahájit práci. Příčina zjištěné škody spadající do definice pojistné události musí vzniknout nejdříve tři roky před uzavřením pojistné smlouvy.
- Základna pojištění projektu. V tomto případě začíná retroaktivní pojistné období od okamžiku oficiálního zahájení prací na výstavbě stavebního objektu.
Povinné ustanovení pojistné smlouvy
Před konečným podpisem pojistné smlouvy musí strany nejprve písemně zaznamenat počáteční datum pojistného období. Pojišťovací společnosti nejčastěji účtují dodatečný bonus ve výši 10–20% z celkového příspěvku za dodatečné ustanovení smlouvy. Ve stavebnictví však taková klauzule zajišťuje další významné majetkové a reputační náklady, pokud se dům může z důvodu nekvalitních stavebních materiálů nebo chyby projektového týmu zhroutit.
Doba zpětného pojištění není jen dodatečnou zárukou kvality, ale také přesouvá možné významné náklady na soudní platby budoucím obyvatelům na ramena pojišťovny.
Jak retroaktivní pojištění funguje
V zásadě je retroaktivní pojištění v zájmu stavební společnosti.V případě pojistné události je konečný příjemce pojištění (právnická nebo fyzická osoba) povinen prokázat, že k pojistné události došlo a měla by být provedena platba.
Kontroverzní případy musí projednat stavební odborníci pracující za soud. Pokud byla tragédie způsobena nedostatky a chybami nejen dodavatelů stavebních materiálů a projektantů, ale také samotných stavitelů, bude věc postoupena rozhodčímu soudu, který na základě znaleckého posudku provede právní posouzení jednání pachatelů a vydá konečné rozhodnutí, podle kterého bude (nebo nebude) projednáno vyrovnávací platba.
Minulé roky a pojistné podvody
Pojistná smlouva, která zahrnuje minulé období, může být plná mnoha triků používaných různými podvodníky. Například v počátečních fázích výstavby jsou dodavatelé informováni o nedostatcích v projektové dokumentaci. Navzdory tomu pokračuje výstavba zařízení a správa společnosti uzavírá pojistnou smlouvu s retroaktivním obdobím a doufá, že v případě nouze bezpečně „vyplaví“ situaci a vezme s sebou pojistnou náhradu.
Takové případy se staly zcela běžnými, a proto se pojišťovny snaží různými způsoby chránit před soudem nepoctivých dodavatelů. Kromě zvýšeného pojistného některé pojišťovny dále prodávají retro-pojištění jiným společnostem. Mnoho z nich vyžaduje přímou účast na práci na předmětu svých odborníků.
Existuje spousta možností, ale jedna věc je jasná: pokud právníci pojišťovny u soudu prokáží, že pojištěná osoba obdržela informace o porušeních předem, ale nestarala se o jejich odstranění, taková společnost nedostane žádné pojištění. Činnosti správy takové společnosti budou považovány za podvod zejména ve velkém měřítku a nebudou stíhány podle občanského soudního řádu, ale podle trestního zákoníku.
Jak vidíte, retroaktivní pojistné období není příliš těžké pochopit. Stačí vědět, že v tomto případě je neuspokojivý výsledek práce pojištěn (v obecném případě zničení dokončené budovy). Důvodem pojištění jsou důvody, které vznikly v minulosti, ale mají přímý dopad na konečný výsledek. A vyrovnávací platby v tomto případě jsou vyzváni ke zmírnění konečných důsledků nesprávných jednání spáchaných po dlouhou dobu.
