Složené úroky z vkladů. Složený úrokový vzorec

Každá z nich se týká vkladů svým vlastním způsobem: někteří dávají přednost hromadění peněz na bankovních účtech, zatímco jiní spí snáze, když pochopí, že všechny peníze jsou pod jejich polštářem.

Banky pomáhají vydělávat peníze z vlastních peněz - nabízejí peněžní odměny ve formě naběhlého a placeného úroku za každý vydaný spořicí účet.

Pokud se rozhodnete svěřit své úspory bance, musíte nejprve pochopit, kolik můžete vydělat, která banka je spolehlivější a za jakých podmínek nabízí vklady.

V tomto článku se zaměříme na otázku, co představuje složený úrok z vkladů, a jak jej vypočítat.

Rozdíly od jednoduchého zájmu

Na vklady nebo vklady existují dva druhy úroků - jednoduché a složité. Nemůžeme mluvit o prvním z nich po dlouhou dobu, protože jednoduché procento se dá snadno spočítat.

Složený úrok je druh časového rozlišení, který zvyšuje velikost vkladového těla o jeho velikost bez porušení dohody o vkladu. Nazývá se také kapitalizační vklad.

To znamená, že při 20% s kapitalizací je podmínkou, že na konci období obdržíte stejné procento, více peněz.

Výhody se složeným úrokem

Banky nejsou z těchto vkladů ziskové, protože za použití vypůjčených prostředků musí platit více. Úrokové sazby na ně proto bývají často řádově nižší než úrokové sazby z vkladů, které zahrnují jednoduchý nárůst úroků.

Nejčastěji je složené procento uváděno v vkladech s možností neustálého doplňování. Banky se někdy snaží nalákat zákazníky do vkladů, ze kterých si můžete kdykoli vybrat nebo investovat peníze. Úrokové sazby pro druhý typ jsou však výrazně nižší než u vkladů, které neznamenají částečný výběr.

Co je to složený úrokový vzorec?

Po pochopení podstaty konceptu přistoupíme k implementaci praktických výpočtů.

Předpokládejme, že chcete vložit 200 tisíc rublů do vkladu. Výběr padl na vklad, což znamená nárůst úroků z komplexních bank s úrovní 11% ročně.

Podmínky vkladu zahrnují měsíční kapitalizaci úroků. To znamená, že částka úroků, které vám náleží za vklad do jednoho měsíce, se vypočte a připočte k celkové částce původního vkladu. A od příštího měsíce bude úrok vypočítán z nové částky vkladu.

Praktický výpočet

V praxi to vypadá takto:

Investujeme 200 tisíc rublů do vkladu ve výši 11% měsíčně kapitalizace úroků. Zjistili jsme, že za první měsíc by mělo být účtováno 11% ÷ 12 = 0,917%.

Dále 200 tisíc rublů * 0,917% = 1834 rublů. Ve druhém měsíci se výše vkladu zvýší o 1834 rublů.

To znamená, že ve druhém měsíci to bude 201834 rublů. A stejným způsobem můžete vypočítat zbývající měsíce:

• 3 měsíce - 201834 * 0,917% = 1850,82. Výše vkladu bude činit 203684,82 rublů;
• 4 měsíce - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Příspěvek se rovná 205551,93 s .;
• 5 měsíců - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Tělo vkladu bude již 207436,16 p;
• 6 měsíců - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Ukazuje se, že v 7. měsíci bude vklad roven 209337,66 s.

Stejným způsobem můžete vypočítat zbývajících šest měsíců. Výsledky budou uvedeny v následující tabulce:

Celkem bude do posledního měsíce roku výše složeného úroku činit 21118,33 rublů a na konci roku obdrží osoba 223126,33 rublů ve svých rukou.Pokud by vložil své peníze na běžný vklad bez měsíční kapitalizace, pak by výše úroku činila 22 000 rublů. Ukazuje se, že do 1126,33 rublů byl příspěvek se složeným úrokem výnosnější.

To znamená, že se ukazuje, že je skutečně výhodné takové vklady ukládat. Ale to je teoreticky, v praxi, možná všechno bude jiné kvůli některým nuancím, které budou popsány poněkud níže.

Jak porovnat složený a jednoduchý zájem v praxi?

V praxi se setkáváme s bankami, které nechtějí pracovat se ztrátou. Podle výše provedených výpočtů jsou vklady se složitou úrokovou sazbou pro každou banku méně ziskové.

To může vysvětlit rozdíl v úrokových sazbách, které finanční instituce nabízejí jako odměnu za umístění vkladu. Vklady, které zahrnují kapitalizaci, mají vždy nižší úrokovou sazbu.

Vklady bez kapitalizace mají vždy vyšší úroveň nabízených úrokových sazeb.

Abychom provedli skutečné srovnání, bereme v úvahu průměrné sazby, které dnes existují.

Představte si, že Ivanov K.L. je hrdým vlastníkem 1 milionu rublů. Rozhodl se umístit tyto peníze do banky. Bankovní úředník mu nabídl dvě možnosti. Prvním je vložit příspěvek na 1 rok ve výši 10% ročně, což znamená výpočet složeného úroku. Druhou možností je dvouletý příspěvek ve výši 11% ročně s jednoduchým přírůstkem poplatků.

Jakou možnost si vybrat? Udělejme výpočet.

Porovnání pomůže skutečně posoudit ziskovost konkrétní nabídky.

Předchozí příklad podrobně ukázal, jak vypočítat úroky za každý měsíc. Tentokrát to uděláme jednodušší - použijeme již odvozený vzorec složeného úroku, který vypadá takto:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, kde:

• D - počáteční částka vkladu;
• Ds - úroková sazba z vkladu;
• PD - počet dní v období (často 30 kalendářních dnů);
• Do - celkový počet dní v období, na které je uzavřena dohoda o vkladu;
• K - počet období, ve kterých bude úrok převeden na vklad.

Podle vzorce vypočítáme, jaké jsou složené roční úroky v našem příkladu:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rublů.

Pokud Ivanov K.L. pokud zvolí druhou možnost, obdrží za rok následující úroky:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.

Jak vidíte, i 1% rozdíl významně ovlivňuje úroveň rozdílu v odměně za vklady s kapitalizací i bez ní. Pokud by úroková sazba byla stejná, pak by kapitalizace byla vždy výnosnější. Skutečností však je, že banky vědomě snižují úrokové sazby z těchto vkladů, aby nevznikly ztráty.

Vklad není způsob, jak vydělat peníze, ale příležitost k zachování hodnoty vlastního kapitálu

Samozřejmě, složený úrok z vkladů umožňuje jejich majitelům vydělat více peněz za přidělené časové jednotky. Ve výše uvedených příkladech vidíte rozdíl ve výši přijaté odměny.

Musíte však zvážit míru inflace, růstu nebo poklesu ekonomiky. V současné situaci se ekonomové domnívají, že vklady pomáhají vyrovnat se pouze s faktory, které ovlivňují proces odepisování peněz.

Bankovní instituce samozřejmě poskytují záruky na ochranu vašich peněz a tato metoda je mnohem lepší než udržování cenností pod matrací, ale pokud si chcete pomocí nového kapitálu vytvořit nový kapitál, musíte si vybrat investici.

Pokud jste se již přesně rozhodli, jaký typ účtu potřebujete, nerozhodujte se rychle. I když vklad s kapitalizací úroku má velmi atraktivní úrokovou sazbu, vyplatí se vyhodnotit všechna rizika, která mohou nastat. Pověst banky v této záležitosti hraje velkou roli, což naznačuje spolehlivost instituce.

Můžeme například říci, že v zahraničí jsou všichni lidé cizí úrokovým sazbám z vkladů, například v Rusku. Stejně tak platí pro úrokové sazby z úvěrů.Tam je jejich úroveň v oblasti 1 - 2 procenta považována za normální. V tomto ohledu vnímají banky výhradně jako prostředek úspory svých prostředků.