Složený úrok - Jedna z možností výpočtu odměny za použití vypůjčených prostředků v bankovním vkladu. Mnoho finančních institucí nabízí takové vklady jako ideální nástroj financování. Je to opravdu tak?
Pracovní princip
Aby klient mohl provést vklad, banka mu otevře účet, na který jsou převedeny prostředky. Velikost částky a četnost převodů je uvedena ve smlouvě. Od okamžiku první transakce jsou prostředky zpravidla pro klienta nepřístupné. K jejich vrácení dojde buď v případě předčasného ukončení smlouvy, nebo na konci její platnosti.
Vklady s úrokovou kapitalizací - bankovní vklady, ve kterých se po určitém období zvyšuje částka pro vypořádání. Pro lepší pochopení podstaty problému jsou nezbytné základní znalosti matematiky. Existuje hlavní (počáteční) částka (PV). Úrok se z něj časově rozlišuje určitou sazbou (r) po určitou dobu (t). Po každém časovém období se kumulované peníze přičítají k hlavní částce, to znamená, že se zvyšuje základ pro výpočet poplatku za použití vypůjčených prostředků. Toto je kapitalizace zájmu. V jednoduchém schématu poplatek za použití vypůjčených prostředků nezvyšuje základ pro vypořádání.
Jak probíhá kapitalizace úroků?
Podmínky pro servisní smlouvy jsou určeny následujícími parametry:
- Termín vkladu.
- Úroková sazba.
- Časová základna pro výpočet (360 nebo 365 dní).
Vzorec pro kapitalizaci úroků je následující: FV = PV * (1 + r)t.
Podle podmínek smlouvy je úroková sazba obvykle uváděna ročně a častěji může dojít ke zvýšení základu pro vypořádání. Například každých 1, 3, 6 nebo 12 měsíců. Výpočet kapitalizace úroků je následující:
% = p * d / y, kde
p - sazba podle podmínek smlouvy (roční);
d - období kapitalizace (dny / měsíc);
y je počet dní / měsíců v roce.
Příklad. Za vklad 1000 y. e. Měsíční složené úroky se časově rozlišují se sazbou 10% ročně. Konečná výše vkladu (FV) bude:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1 000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Čistý příjem bude: 1104,27 - 1 000 = 104,27 cu
A nyní vypočítáme konečnou částku vkladu za podmínky jednoduchého úroku: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Klademe akcenty
Úroková kapitalizace je poměrně komplikovaný proces, ve kterém má čas velký význam. Čím déle budou peníze složeny se složeným úrokem, tím více kapitálu poroste. Banka vám s největší pravděpodobností nabídne vlastní kalkulačku pro vyrovnání. Všechny výše uvedené operace provádí jediným stiskem klávesy. Vždy však můžete zkontrolovat přesnost výpočtů nahrazením dat ve vzorci.
Sazby z vkladů s kapitalizací jsou nižší než u jednoduchých úroků. Rozdíl v 1 pb se může dokonce ukázat jako významný, což je patrné z výše uvedeného příkladu. Pokud zvýšíte sazbu o 11% nebo 12% a provedete vypořádání bez kapitalizace, bude pohledávka stále vyšší. Chcete-li zvolit výhodnější podmínky vkladů, vypočítejte skutečný výnos vkladu pro všechny podmínky vkladů.
Vzhledem k tomu, že složené úroky se kumulují pouze na základě výsledků určitého období, jsou vklady s častou kapitalizací výnosnější. Nejhorší možností je příspěvek, ve kterém dojde ke zvýšení základny vypořádání až po roce služby. Ještě horší je, pokud je doba vkladu 365 dní. Čím jsou podmínky příznivější, tím častěji se kapitalizují úroky.Specialisté doporučují, aby před uzavřením smlouvy požádal zaměstnance, aby vypočítal výnos za stejné období z různých vkladů.
Samostatně stojí za zmínku rysy vkladů v cizí měně s kapitalizací. Takový produkt je na bankovním trhu velmi vzácný. Ale jeho podmínky nejsou zdaleka vždy výhodné pro investory. Při uzavírání těchto dohod banky často používají následující schéma: vklad je připisován v cizí měně a získaný úrok - v národní měně. Zisk finanční instituce - rozdíl ve směnném kurzu, který lze zaznamenat ve smlouvě s větou „v době platby“. Toto číslo bude vždy vyšší než zavedená centrální banka a během převodu může banka dodatečně vybrat provizi za služby vypořádání v hotovosti.
Tipy pro vkladatele
Každý klient může samostatně vložit vklad s kapitalizací. Stačí najít nabídky vklady s měsíční výplatou úroků a možnost doplnění. To znamená, že během plnění smlouvy v pobočce banky musíte okamžitě informovat zaměstnance o vaší vůli okamžitě převést vzniklý úrok na vkladový účet. Tato možnost má několik výhod:
- Investor se nezávisle rozhodne, zda plně nebo částečně kapitalizuje úrok. Někteří zákazníci raději utratí část „vydělané“ částky na jiné potřeby.
- Při použití jednoduchého úroku je sazba vyšší než u kapitalizace. Vzhledem k výše uvedenému schématu poskytuje vkladatel bance své prostředky za výhodnějších podmínek.
- V některých institucích lze proces doplňování vkladů automatizovat. Ale tato služba je placená.
Přečtěte si smlouvu pečlivě
Schopnost jednostranně měnit sazbu může banka předepsat přímo v tomto dokumentu. V takových případech není klient pojištěn proti riziku snížení ziskovosti. Je tu jiná situace. Banka může předepsat, že po změně aktuálních vkladových sazeb musí klient navštívit určitou pobočku v určité lhůtě (7 dnů), aby podepsal další dohodu s novými podmínkami.
Pokud takový doklad není poskytnut, může být smlouva neplatná. Úlovek je, že banka nemusí informovat zákazníky o změně sazeb. Mezitím přestane narůstat úrok z vkladu. To znamená, že zbývající čas banka použije prostředky téměř zdarma.
Ostatní finanční nástroje
Proč investovat do akcií, dluhopisů a podílových fondů, když můžete otevřít vklad se složeným úrokem? Z dlouhodobého hlediska budou zisky kolosální a bez velkého rizika. Pravděpodobnost bankrotu úvěrové instituce je menší než u společností v rychle se rozvíjejících odvětvích ekonomiky. Skutečností je, že akcie a jiné cenné papíry generují během stejného časového období větší příjem. Proto při výběru směru financování každý investor nezávisle rozhoduje, co je pro něj důležitější: ušetřit peníze, ale získat menší zisk nebo rizikový kapitál.
Shrnutí
Banka platí úrok za použití přitažlivých prostředků. Pro takový postup existují dvě schémata: jednoduchá a složitá. Druhý je výhodnější s dlouhodobým vkladem. Naakumulovaná částka se přičte k původnímu, což zvyšuje základ pro výpočty. To znamená kapitalizace zájmu.
