Kdo řídí ekonomiku ve vyspělých státech naší planety? Za prvé, podniky patřící do středního a malého formátu. V Rusku není situace tak pozitivní, ale hmatatelné posuny k lepšímu jsou patrné. V posledních letech předložil stát řadu návrhů, které malým podnikům pomáhají dostat se na nohy, posílit a dosáhnout úspěchu. Mnozí říkají, že střední a malé podniky stále nezastávají na trhu správné postavení kvůli určitým obtížím při poskytování půjček.
Financování: je třeba se o něco usilovat
Půjčky malým podnikům jsou pro moderní banky opravdu bolestivým místem. I když takové struktury chtějí spolupracovat s začínajícím podnikatelem, často hodnotí rizika jako příliš vysoká a nakonec odmítají pracovat. Cesta je tak blokována jak pro bankovní strukturu, tak pro potenciálního obchodníka, který nikdy nebude podnikat, aniž by obdržel počáteční kapitál.
Jak ukazuje praxe, podnikatelé zvládli a dodržovali daňová pravidla a právní podporu podnikání. Ale pokud jde o financování, začínají potíže - nikdo není připraven riskovat další rizika půjček malým podnikům. V důsledku toho se profilové půjčky nebo cílené finanční programy proměňují v bolest hlavy. Jsou na papíře, touha je používat je stejná, ale v praxi selže.
Je to záležitost bankéřů?
Okamžitě chci věřit, že půjčky malým podnikům v Rusku se staly takovým problémem právě kvůli neochotě bankovních organizací převzít rizika spojená s takovými investicemi. Ale záleží jen na jejich osobním názoru a iniciativě?
Hospodářská situace ve státě je po několik desetiletí velmi obtížná a právě teď nejen naše země, ale celý svět je v krizi. Ekonomika se nepochybně pohybuje vpřed a již byly naznačeny způsoby a východiska z krize, skutečná situace je však velmi napjatá. Je zde však začarovaný kruh: pak se ekonomika stane prosperující, když se objeví mnoho úspěšných firem, ale aby mohli začít pracovat, potřebují peníze, které banky nepřidělují kvůli obtížné ekonomické situaci. Úvěrový fond pro malé a střední podniky je zároveň jediným skutečným způsobem, jak získat prostředky, které umožní:
- začít podnikat;
- rozšířit formát;
- rozvíjet podnik;
- upgrade výrobní linky;
- představit inovace;
- doplňte oběžná aktiva.
Takovéto případy jsou časté, když vám půjčovací program pro malé firmy doslova zachrání před bankrotem.
Nevzdávejte krásné bonbóny
Půjčování malých podniků v Rusku se podává s omáčkou pokročilých programů, které jsou nejvýhodnější pro všechny strany - od vlastníka firmy přímo do celé země a dokonce do celého světa. Ale musíte být opatrní: interiér takového balíčku není vždy tak atraktivní jako vnější.
O čem to mluvíš? V posledních letech banky vykázaly překvapivou aktivitu v oblasti půjček malým podnikům. Vedou reklamní kampaně a pravidelně svolávají velké konference, vyzývají účastníky z různých regionů k výměně zkušeností a žádají o úvěrové služby.Ale co se stane v praxi? Podmínky pro poskytování úvěrů malým podnikům jsou tak přísné, že často nezískají skutečné peníze: podnikatelé prostě nejsou schopni uspokojit všechny požadavky půjčovatele, proto jsou odmítáni.
Klasické obtíže pro banku
Proč jsou bankovní instituce tak ochotné půjčovat malým podnikům? Hlavní důvody:
- netransparentnost podnikání;
- nízká úroveň právního a ekonomického vzdělávání podnikatele;
- nedostatek záruk státní podpory;
- pravděpodobnost, že peníze nebudou vráceny.
Riziko loňského roku roste. To ukazují studie provedené odborníky v posledních několika letech.
Klasické výzvy pro podnikatele
Pokud budete studovat problém z pohledu těch, kdo zahájí vlastní podnikání, všimnete si, že soubor základních problematických otázek je jiný. Klíčové otázky, které se týkají podnikatelů, kteří potřebují peníze:
- vysoké úrokové sazby;
- nedostatek skutečných výhod;
- dlouhodobé studium aplikace;
- drsné podmínky, nízká informovanost zákazníků při žádosti o půjčku;
- nedostatečná státní podpora;
- půjčky malým podnikům „od nuly“ jako takové chybí.
Realita trhu
Je třeba poznamenat, že bankovní struktury, které jsou rozděleny do dvou velkých skupin, jsou připraveny převzít financování malých a středních podniků. Jedná se o regionální organizace, často malého formátu, které však pracují spolehlivě a mají váhu v hospodářské komunitě svého regionu. Skutečně znají specifika oblasti, ekonomickou strukturu, takže mohou zhodnotit, které projekty přinesou výhody a které se ukážou jako neopodstatněné riziko.
Druhou skupinou finančních společností, které slibují půjčky malým podnikům, jsou velké banky, které působí po celé zemi a specializují se na interakci s podniky.
Obě varianty se vyznačují výjimečnou byrokratizací systému, což způsobuje velké problémy skutečnému podnikání. Na druhou stranu existují určité pozitivní aspekty. Zejména místní bankovní instituce rozvíjejí půjčky pro malé podniky prostřednictvím kontaktů s běžnými zákazníky. Velké organizace mají větší zdroje, takže mohou nabízet pobídky nebo příznivější podmínky, pokud jim podnikání vypadá slibně.
Nedostatek vzdělání
Studie prokázaly: podpora poskytování úvěrů malým podnikům se zastaví v okamžiku, kdy se ukáže, že podnikatel nemá žádné zvláštní vzdělání v oblasti financí ani jurisprudence.
Tuto překážku nelze podceňovat. Jen málo bank je ochotno spolupracovat s lidmi, kteří právě začínají s vlastním podnikáním a nejsou schopni dokumentovat, že chápou, jak se situace děje v současných tržních podmínkách. Můžete říci na dlouhou dobu a krásně, že přesně víte, „jak to funguje“, ale je důležité, aby finanční instituce měla potvrzení, že to nejsou prázdná slova. Nejlepším důkazem je vzdělávací dokument.
Hluboké propojení
Ekonomika je sféra, ve které je vše, co se děje, velmi úzce propojeno. Ruská centrální banka tedy zvyšuje sazbu, poté všechny soukromé banky zvyšují své sazby, zatímco příliv prostředků z vnějších zdrojů je snížen. To nakonec zasáhne podniky na všech úrovních. Samozřejmě i za těchto podmínek Sberbank představuje půjčky pro malé podniky jako ziskové a dostupné pro všechny, ale s podrobnou analýzou návrhů této největší společnosti, kterou se řídí všichni ostatní, je zřejmé, že malé a střední podniky pravděpodobně nic neobdrží.
V posledních letech byly půjčky poskytovány stále více a více, požadavky na žadatele rostou na neproveditelnost. Totéž platí pro aktiva.Navíc sazby výrazně rostou. Banky to připisují zvýšeným rizikům a skutečnosti, že se dluhy po lhůtě splatnosti hromadí stále více. Klíčovým argumentem je skutečnost, že malé podniky jsou ve špatném stavu. Ruská centrální banka pečlivě studuje soukromé organizace, pokud jde o kvalitu jejich aktiv, a to se také stává problémem, kvůli kterému není prováděn program půjček pro malé podniky.
Nekontroluj - nehádej
Struktury bank nelze kritizovat za to, že nepodporují půjčky malým podnikům bez zajištění. Nyní v ekonomice funguje zlaté pravidlo „Odříznout jednou, měřit sedmkrát dříve“.
Takové chování finančních organizací je měřítkem stabilizace úvěrového portfolia, což umožňuje snižovat rizika méně významná. Kromě toho má papírování kromě mnoha negativních aspektů jeden pozitivní aspekt, a to snížení úrokové sazby v případě schválení úvěru. Důvodem je skutečnost, že banka vyhodnotí klienta jako spolehlivého a bude připravena nabídnout mu pohodlnější a výhodnější program.
Jak získat půjčku
Snad nejobvyklejším půjčovacím programem (podporovaným také malým a středním podnikatelským úvěrem) je práce s kolaterálem. Samozřejmě i dnes najdete strukturu, která souhlasí s poskytováním peněz bez zajištění, ale k tomu dochází zřídka než často - každý rok se počet půjček bez zajištění snižuje o další třetinu.
Společnosti, které věří ve svá aktiva, aktivně propagují úvěr bez zajištění. Zároveň dávají poměrně vysoké úrokové sazby a také zavádějí provizi. Tyto úvěrové programy jsou zřídka navrženy na více než dva roky. Banka však bude poskytovat půjčky na dlouhou dobu, pouze pokud podnikatel může nabídnout seriózní projekt a podpořit jej svým majetkem. Analytici nyní naznačují, že bankovní instituce budou schopny vytvořit portfolio rizik, které bude přínosem jak pro finanční společnost, tak pro klienta-podnikatele. To bude užitečné pro obě strany transakce i pro státní ekonomiku.
Podnikání tu a tam
Proč úředníci, ekonomové a finančníci tak přátelsky říkají, že úvěrová facilita pro malé podniky je důležitá pro zemi jako celek? Všechno je velmi jednoduché: právě tento segment podnikání vám umožňuje stabilizovat sociální situaci ve státě, ekonomiku a také pomáhá zavádět inovace a modernizovat stávající systém jako celek. Diverzifikace je možná pouze díky substituci importu malých podniků. Podnikání se stalo silnou metodou řešení sociálních problémů, které se nashromáždily v naší zemi.
Podle odborníků nejsou problémy s poskytováním úvěrů malým podnikům obtížemi jednotlivých jednotlivců, kteří chtějí uspět v obchodním světě, ale důležitým úkolem, který musí být vyřešen všemi prostředky. Nyní jsou obchodní příležitosti využívány neefektivně a ekonomika je poněkud špatně rozvinutá. To je patrné zejména při provádění srovnávací analýzy Ruska a rozvinutých zemí světa.
Podle odborníků by řešení problémů spojených s malými podniky mělo začít řešením problému půjček v tomto podnikatelském sektoru. Statistické studie nám umožňují dojít k závěru, že nyní není potřeba finančních prostředků v rámci formátu pro malé a střední podniky uspokojena ne více než třetinou. Až 30% v zásadě nemá přístup k úvěru a asi 44% tvrdí, že půjčky pro jejich společnosti jsou příliš obtížné.
Pokud se však podíváme na historii, můžeme zjistit, že před krizí v roce 2009 byly v Rusku půjčky malým podnikům poskytovány 15krát méně než v evropských zemích, 20krát méně než v Japonsku, zatímco potřeby těch, kteří to potřebovali, byly uspokojeny pouze 15% případy.To znamená, že situace se již zlepšuje, což však nezpochybňuje závažnost problému půjček pro malé podniky.
Nástroje pro řešení problémů
Jak ukázala historie, největší nárůst přílivu peněz do podnikání bankovními institucemi byl zaznamenán v době, kdy nové společnosti začaly hromadně vstupovat na peněžní trh. Zahájili velké množství půjčovacích programů a uchýlili se ke všem možným mechanismům na podporu vládních půjček vydaných na podnikání.
Ale právě v té době byly položeny negativní trendy, které dodnes ovlivňují finanční situaci v zemi. Mluvíme o „úvěrových továrnách“, které nejen rychle zkoumaly žádosti, ale nezodpovědně, což snížilo kvalitu finančního produktu. Z tohoto důvodu se struktura jako celek zhoršila, což vedlo k současné situaci, kdy každá sebevědomá banka skutečně měří sedmkrát před tím, než začala škrábat - a stále může změnit názor.
Jak se „úvěrové závody“ pokusily vyřešit problémy půjček malým podnikům? Každému nabídli roční program ve výši tří milionů rublů. Byly primárně určeny pro komerční sektor. Jakmile začala nová krize, s níž klesla kupní síla obyčejných lidí, tento obchod prokázal svůj bankrot. Výsledkem bylo, že se banky začaly dívat především na méně rizikové oblasti.
Kam tedy jdeme?
Byrokracie
Při analýze výše uvedeného můžeme bezpečně říci, že problémy s poskytováním úvěrů malým podnikům začínají byrokracií. Aby organizace mohla přijímat vypůjčené peníze, musí bance prokázat svou životaschopnost. I když se jedná o relativně malou částku, kterou chce podnikatel vzít na krátkou dobu, musí ještě připravit dokumenty, které finanční organizaci zajistí její spolehlivost. Budete také muset vypracovat podnikatelský plán, který jasně popisuje, jak budou prostředky utraceny, pokud banka půjčku schválí.
Je nutné předložit osvědčení o registraci a osobní doklady pořadatele podnikatelské činnosti, vyžádat si daňové certifikáty a generovat výkazy po dobu nejméně šesti měsíců, nebo dokonce ročně. Zástupci banky analyzují ukazatele a vypočítají, jaké jsou vyhlídky pro takové podnikání. Vyhodnotí ziskovost, doslova rozdělí všechno cihly a teprve poté učiní konečné rozhodnutí.
Jemnosti:
- neprůhlednost účetních dokladů;
- potřeba obdržet peníze od společností, které se právě otevřely;
- pracovat na zjednodušeném daňovém režimu, který neumožňuje kontrolovat obrat organizace.
Byrokracie je systém pojištění rizik. Malé a střední podniky mají zřídka pozitivní historii půjček, zejména v naší zemi; finanční instituce prostě nemají dostatečnou základnu mimo byrokracii, která jim umožňuje vyvodit závěry o výhodách práce s konkrétním žadatelem.
Zajištění a ručitelé
V případě, že má podnikatel zástavu nebo jsou-li za to připraveny odpovědné osoby, stává se úvěrový problém méně akutním. Je pravda, že to neplatí pro cílovou půjčku, protože banka dá podnikateli peníze jako soukromá osoba, aniž by sledovala, na co budou tyto prostředky použity v budoucnu. Nepříjemné aspekty:
- nedostatek vlastního majetku, který by mohl být použit jako zajištění;
- možnost získat nejvýše 70% odhadované ceny zástavy;
- zaplacení vyměření dlužníkem.
Pokud jde o ručitele, pak jsou věci poněkud komplikovanější. Banky jsou připraveny poskytnout peníze, pokud existují lidé, kteří jsou připraveni ručit za vaše podnikání, je jen nalezení takových jednotlivců velmi obtížné.
Emisní cena
Nakonec, jak vyplývá ze všeho výše uvedeného, problém získávání půjček spočívá také v jejich vysokých nákladech.Samozřejmě, pokud jste byli schopni splnit všechny podmínky banky, pak se můžete spolehnout na relativně nízkou sazbu, ale pokud peníze byly přijaty obejít konkrétní požadavek, pak dohody z finanční struktury lze dosáhnout pouze výměnou za zvýšení úrokové sazby.
Malý podnik je tradičně považován za rizikovou zónu, takže banky půjčováním peněz společnostem vytvářejí 100% rezervy pro sebe, přičemž zohledňují, kolik peněz bylo vynaloženo na ověření spolehlivosti tohoto dlužníka. Všechny tyto náklady jsou také zahrnuty v nákladech na půjčku, kterou budete muset splatit.
V posledních letech se praxe získávání mikroúvěrů stala velmi rozšířenou. Vydávají je malé společnosti, které nejsou tak zodpovědné za analýzu potenciálního dlužníka a jsou připraveny poskytnout pouze malé množství. Podobné schéma již bylo napsáno výše. Dnes to bude fungovat se společností, která již má licenci na půjčování. Pokud se vám podmínky konkrétní nabídky líbily, nejprve zkontrolujte, zda je společnost legální, abyste se v budoucnu vyhnuli problémům. Taková půjčka bude vydána na dobu dvou až pěti let a na malou částku, ale s vysokým procentem. Tato možnost je dobrá jako záloha. Zvýšený zájem souvisí se skutečností, že společnost předem předpokládá, že peníze nebudou vráceny na její účet.
Hlavním úkolem podnikatele je najít program, který nebude „jíst“ všechny své zisky v procentech. Často se stává, že v počáteční fázi by se společnost měla snažit dostat ven sama, aniž by se uchylovala k vypůjčeným penězům - oni nakonec mohou „potopit loď“.
Co dělat
Tak co dělat? Pokud potřebujete peníze naléhavě, ale stále jste neviděli žádné zprávy a další dokumentaci o společnosti a nemusíte se na ně spolehnout, zkuste se obrátit na organizace, které vydávají peníze za barbarského zájmu, ale s minimálními požadavky na kandidáta.
Pokud máte likvidní aktiva, je lepší spolupracovat s bankou připravenou považovat ji za kolaterál. Pokud však máte dobrou úvěrovou historii a kromě toho také právní vzdělání, můžete získat nevhodnou půjčku u velké banky.