Prodej dluhu sběratelům: postup a důsledky

Dnes v Rusku je stále více praktikován opětovný prodej dluhů sběratelům. To není překvapivé. Na rok a půl se dolar zvýšil o 60%, což vedlo ke skutečnosti, že dlužníci nemohou splácet půjčky v cizí měně. Banky se musí obrátit na sběratele. Podívejme se podrobněji na to, jak legitimní je skutečnost, že dluh je znovu prodán, a jak probíhá samotný postup.

Výhody a nevýhody

Prodej dluhu sběratelům je výhodný především pro banku. Úvěrová instituce dostane příležitost zbavit se dluhu a pokrýt ztráty. Dlužník nemusí vyhovět soudnímu rozhodnutí o inkasu dluhu, nemá-li cenný majetek a bankovní účet. A pokud osoba stále oficiálně dostává pouze minimální plat, vrátí dluh roky, takže není vždy rozumné obrátit se na soud. Kromě toho banky pro práci s problémovými zákazníky obsahují call centra, jejichž zaměstnance je třeba podporovat nejen mzdami, ale také bonusy.

Prodej dluhů bankám sběratelům má jednu vážnou nevýhodu - neschopnost získat celou částku s úroky a penále. Za převod dluhu bude muset zaplatit přibližně 30% částky. Přesto banka získá svůj zisk alespoň díky pojištění proti nevrácení. Budou však také ztraceny zisky.

Statistiky

Pokud jde o jednotlivce, většina bank je připravena spíše restrukturalizovat dluh než volat klienta a nezávisle kontrolovat velké množství informací. Úvěrové instituce potřebují dobrou pověst, aby přilákaly nové zákazníky. Jedním z ukazatelů stejné reputace je procento „prodlení“ u dluhů. Prodej dluhů sběratelům může pomoci zlepšit statistiky. Úvěrové instituce, které účinně pracují na snížení počtu „špatných“ čísel, mohou využívat výhod centrální banky.

Proces

Jak jednotlivci prodávají dluhy sběratelům? Zákon o bankách tento problém nijak neupravuje. Dlužníci proto mohou správně umístit kolektory na místo, pokud se samozřejmě mohou vypořádat s profesionálním ransomwarem. Mezi zaměstnanci velkých inkasních agentur patří profesionální psychologové, kteří mohou manipulovat s dluhy běžných občanů. Jednodenní agentury zaměstnávají výtržníky, kteří vybírají peníze od hrubých a nechráněných důchodců a lidí, kteří měli obtížné životní podmínky. K tomuto účelu se nejčastěji používají hrozby a vydírání.

Je prodej dluhů sběratelům legální?

Ruské zákony umožňují převod dluhu na třetí strany i bez souhlasu dlužníka (článek 12 spolkového zákona, článek 382 občanského zákoníku). Prodej dluhu právnické osoby sběratelům znamená vzdání se práva na vrácení peněz. Transakce se provádí dohodou o převodu mezi prvním věřitelem a třetí stranou. V takovém případě je věřitel povinen informovat dlužníka o podpisu takové dohody.

Federální zákon o spotřebitelských úvěrech dává věřitelům právo převádět informace o zákaznících při převodu dluhu na sběratele. Ten má utajovat informace, ale v praxi se stává veřejným. Například když sběratel sdělí zaměstnavateli výši dluhu svého podřízeného, ​​poruší zákon. Podívejme se podrobněji na to, jak agentura spolupracuje s prvním věřitelem.

Úvěrové instituce obvykle prodávají dluhy sběratelům po jednom roce opožděné platby. V tomto případě se dluh zvyšuje o částku pokut a pokut. Transakce bude legální, pouze pokud je toto ustanovení uvedeno v úvěrové smlouvě.Sběratelé obvykle pracují s klienty na základě dohody s agenturou. V takovém případě nemají právo na úvěr a nashromážděné prostředky přiměřené. To znamená, že se věřitel nezmění. Banka jednoduše dočasně převede na agenturu pravomoc informovat dlužníky o výši jejich dluhu za poplatek.

Sběratelé spolupracují s jednotlivci na základě smlouvy o půjčce. Měla by být upřesněna možnost postoupení práva na pohledávku. Prodej dluhů sběratelům je nezákonný.

Prolomit mýty

Nejdůležitější mylnou představou dlužníků je, že prodej dluhu je nezákonný. Jak již bylo zmíněno výše, občanský zákoník a federální zákon o spotřebitelských půjčkách stanoví, že postoupení práva požadovat dluh může nastat, pokud je tato doložka zapsána v úvěrové smlouvě.

Druhou mylnou představou je, že podle názoru dlužníka, pokud banka neohlásila prodej dluhu, není operace rovněž legální. V čl. 382 občanského zákoníku stanoví, že pokud dlužník neobdrží oznámení o převodu dluhu, má věřitel riziko, že klient dluh nezaplatí. Nedostatek oznámení není důvodem k napadení transakce. Jednoduše to znamená, že dlužník může splatit dluh starému nebo novému věřiteli. Pokud klient neobdržel oznámení a nadále platí dluh bance, nemá inkasní agentura právo od něj nic požadovat.

Metodika

Prodej dluhů sběratelům bankami se provádí v balíčcích. Úvěrové instituce spolupracují s několika agenturami současně a vybírají optimální podmínky pro transakci. Banka prodává pouze nekompromisní dluh, za který nedošlo k žádné platbě déle než 1 rok, neexistuje záruka ani dluh, ve kterém dlužník není vlastníkem nemovitosti. Dluh se také prodává sběratelům po soudním rozhodnutí, pokud se klientovi nic nestane. Dluhy, které nelze prodat, se odepisují po třech letech.

Pravomoci nového věřitele nesmí překročit pravomoci nového věřitele. Za prvé, sběratelé útočí na dlužníky, kteří mohou nebo slibují něco zaplatit. Agentury si mohou nezávisle zvolit, jaký dluh splatit a za jakou částku. Za tímto účelem vypůjčovatelé vyplní při podání přihlášky zvláštní formulář a správa rozhodne, zda je vhodné tento případ provést. Klíčovými faktory jsou:

• zákonnost převodu dluhu;
• výše dluhu;
• doba zpoždění;
• dostupnost zajištění;
• částka, kterou chce věřitel získat.

Prodej dluhů na bydlení a komunálních služeb sběratelům je téměř nemožný. Agentury berou pouze velké (více než 500 tisíc rublů) „čerstvé“ dluhy.

Po prodeji dluhu

Po nákupu dluhu mohou sběratelé požadovat pouze zaplacení částky nahromaděné v době podpisu smlouvy o postoupení. Banka může agentuře prodat částku hlavního dluhu s přihlédnutím k úrokům, pokutám, pokutám a úrokům. Po uzavření transakce nemají sběratelé právo uvádět dlužníky „na přepážku“. To znamená, že pokud byla smlouva podepsána 01.01.16, mohou sběratelé požadovat zaplacení nedoplatků nahromaděných před tímto obdobím. Nejsou oprávněni účtovat úroky nebo penále za období od 01.01.16 a do obdržení platby od klienta.

Tento požadavek je platný za předpokladu, že v zákoně ani v úvěrové smlouvě nejsou stanoveny žádné další podmínky. V praxi jsou práva nového věřitele zahrnuta do smlouvy o postoupení. Banky často prodávají dluh agentuře vypracováním jedné smlouvy o postoupení 100–500 úvěrových smluv. To je v rozporu s čl. 384. V důsledku toho existuje u soudu mnoho soudních sporů, které se týkají výše dluhu kvůli skutečnosti, že:

• Každý dlužník musí mít samostatnou dohodu.
• Pokud má dlužník jistotu ve formě záruky, pojištění nebo zajištění, pak „kolektivní smlouva“ kombinuje různé požadavky. Ukazuje se, že sběratelé stanoví požadavky na zajištění povinností.

Práva dlužníka

V čl. 385 občanského zákoníku uvedl, že dlužník může požadovat, aby věřitel předložil důkaz o převodu nároku. Hovor, dopis nebo ústní rozhovor se zaměstnanci agentury není takový. Důkazem je kopie smlouvy o postoupení ověřená pečetí agentury. Odmítne-li sběratel doklad předložit, má dlužník právo tyto požadavky nesplnit.

V čl. 386 se uvádí, že dlužník má právo vyjádřit svůj nesouhlas s požadavky kteréhokoli z věřitelů. Například pokud banka vypočítala nepřiměřené provize a již prodala dluh sběrači, má dlužník právo nevyplatit nepřiměřeně narostlé částky.

Jak být dlužníky?

Prodej dluhu sběratelům kohokoliv může být překvapen nebo šokován. Zaměstnanci agentury se nemusí bát. Pokud je dluh překoupen, ale klient stále platí, musí být provedeno několik operací.

Získejte informace od banky o novém půjčovateli (název a adresa agentury). Bude nutné je ověřit pomocí smlouvy o přidělení. Po podpisu tohoto dokumentu již banka nemá právo požadovat vrácení peněz.

Počkejte, až kolektor zazvoní. Nemusíte hledat věřitele sami. Své požadavky musí předložit sám. Měli byste se domluvit telefonicky v kanceláři agentury a předem informovat o své touze prostudovat si dokumenty: samotná dohoda o přidělení, výpis z banky s odůvodněním částek, charterové dokumenty agentury. Nezapomeňte oznámit, že si chcete pořídit kopie všech dokumentů pro právní posouzení. Pokud se skenování provádí bez vás, musíte ověřit dokumenty dodané s originály. Veškerá dokumentace by měla být prostudována u právníka. Ještě lepší je, když můžete na schůzku přivést zástupce.

Přepočítejte dlužnou částku. Agentury nemají právo na likvidaci částek a prodej dluhu jednotlivcům sběratelům po přijetí není vůbec legální. Proto, pokud je v dokumentech alespoň něco trapného, ​​měli byste okamžitě požádat o soudní proces. Dokud nebude učiněno oficiální rozhodnutí, nemůžete nic platit. Soudní spory s sběrateli představují 25% případů s právníky.

Pokud jsou dokumenty vypracovány správně, měli byste požádat o restrukturalizaci dluhu. Agentura nemá právo toto právo odmítnout. Plat by měl být pouze na oficiálních údajích. Pro každou operaci by měl zůstat příjem. Tyto dokumenty by měly být uloženy po dobu nejméně 5 let.

Pro urychlení platebních lhůt často používají zaměstnanci agentur vydírání, hrozby a hrubé chování. Všechny rozhovory s sběrateli by měly být zaznamenávány alespoň na zvukové kazetě, aby bylo v případě potřeby možné prokázat vymáhání práva.

Výjimky

V čl. 387 občanského zákoníku, existují případy, kdy je prodej dluhu legálně možný:

• v důsledku univerzální právní nástupnictví;
• soudním příkazem;
• z důvodu plnění povinností dlužníka třetí stranou;
• s převedením práv věřitele.

Další zvláštní případ je uveden v čl. 388 občanského zákoníku. Je-li pro dlužníka totožnost věřitele zvláště důležitá, pak je převod dluhu možný pouze s písemným a výslovným souhlasem dlužníka. V úvěrových smlouvách se často objevuje věta „souhlasí se zpracováním osobních údajů a převodem práva na vymáhání pohledávky“. Odkazovat na melounové texty v rámci Čl. 388 nebude fungovat.

Závěr

Prodej dluhu právnické osoby sběratelům neporušuje zákonné normy. Dlužníci musí podrobně prostudovat svá práva a aktivně je bránit. Tím se nejen výrazně sníží nadšení sběratelů, ale také se sníží výše dluhu.