Úroky z použití úvěru: funkce časového rozlišení, výpočty a přezkumy

V současné době je půjčování velmi populární. A to není překvapivé. V moderním světě je spousta příležitostí, pokrok nestojí v klidu. Objevuje se velké množství inovací a technologií. Lidé mají rostoucí potřeby každý den, ale příležitosti pro jejich realizaci se nezvyšují stejným tempem. Proto se lidé stále více uchylují k úvěrovým službám. Jaký je jeho význam?

Podstata půjčování

Proč je taková služba potřebná a jaký je její přínos? Půjčování je v moderním světě velmi populární. V současné době je prostřednictvím této služby zakoupeno až 90% všech bytů. Ano, lidé dávají přednost okamžitému poskytnutí všech peněz na bydlení, protože většina prostě takovou částku nemá, ale prodlužuje platby o několik let.

Jinými slovy, mladé rodiny již nemusejí roky spořit byt, v té době se schovávají se svými rodiči nebo jinými příbuznými. Usadí se ve svém bydlení a zaplatí za něj. Vzhledem k tomu, že existuje půjčka, je vše v černém. Banka dostává úroky z půjčky, dlužník - jeho vlastní byt. Tato služba také významně stimuluje rozvoj hospodářského a stavebního průmyslu.

Kromě bytů lidé kupují auta, spotřebiče, nábytek a další věci na úvěr. V moderním Rusku je taková služba velmi rozvinutá. To by však nemělo být zneužito. Bohužel, někteří lidé nechtějí čestně a dobrovolně platit půjčku. V tomto případě banka utrpí finanční ztráty: nejenom nepřijímá úroky za použití půjčky, ale také utrácí peníze za hledání „nedbalého“ dlužníka. Je nucen blokovat na svém účtu částku, kterou mu dlužník dluží. To znamená, že tyto peníze se nemohou podílet na dalším oběhu, a tudíž nemohou přinést příjem. Banka takové problémy vůbec nepotřebuje. Proto jsou dlužníci vybíráni velmi pečlivě a nechtějí spolupracovat s neplatiči.

Bankovní prospěch

Chcete-li koupit položku, za kterou nemůžete nebo nechcete platit celou částku najednou, potřebujete půjčovací službu. A jaká je výhoda banky? Proč ti dává peníze? Všechno je velmi jednoduché. Banka vydělává peníze tímto způsobem. Účtuje vám úroky z používání peněz - a tato částka je často dost velká. Vzniká logická otázka, kde v tomto případě peníze pocházejí od banky?

Všechno je zde také jednoduché. Někteří lidé mají určité množství peněz a neplánují je utratit v blízké budoucnosti. Pokud však doma jednoduše leží v jejich skříni, začne kvůli inflaci ztratit svou skutečnou hodnotu. Aby tomu tak nebylo, lidé přispívají. Zachovávají tak nejen skutečnou hodnotu peněz, ale také ji zvyšují.

Banka tak bere peníze od vkladatelů a platí jim úroky. Zpravidla jsou malé, mírně vyšší než míra inflace. Pak banka dá stejné peníze, ale zpravidla je úroková sazba již dvakrát tak vysoká. To znamená, že vydělává na rozdíl.

U tohoto modelu zůstává každý v černém. Investoři dostávají úrok ze svých úspor. Dlužníci dostávají peníze přesně tehdy, když je potřebují. Banka má zisk.

Přišli jsme na výhody. Nyní se podívejme, jak banka nabírá úroky z využití úvěru. Jak se získá konečná částka měsíční platby?

Algoritmus pro výpočet úroku z použití bankovního úvěru

Abychom mohli začít, pojďme zjistit, z čeho se skládá částka, kterou v konečném důsledku musíte zaplatit bance. Skládá se z několika částí. Za prvé, toto je hlavní povinnost. To znamená, že musíte vrátit do banky v plné výši částku, kterou jste si od ní půjčili. Díky tomu je vše jasné. Dále je výše úroku za použití půjčky. Abyste ji mohli vypočítat, musíte znát úrokovou sazbu. Pro výpočet se používá roční úroková sazba. V současné době se počítá automaticky buď bankovním programem, nebo jakýmkoli programem na internetu, který počítá úroky z půjčky.

Řekněme, že výpůjční doba je jeden rok. Poté je částka přeplatku menší než částka získaná v důsledku vynásobení úrokové sazby velikostí hlavního dluhu a děleno 100%. Proč ano Zde musíte použít komplexní metodu výpočtu úroku.

Jak to funguje? Částka hlavního dluhu klesá každý měsíc. Pokud v prvním měsíci procento bylo převzato z celé částky dluhu, pak ve druhém měsíci - ze zbývajícího dluhu. Díky první platbě se hlavní dluh snížil. Podle toho se pokaždé, když se výše úroku sníží.

Co ještě potřebujete vědět?

Algoritmus popsaný výše pracuje při konstantní úrokové sazbě. Ale může se to změnit. V tomto případě se jedná o půjčku s diferencovanou úrokovou sazbou. Co to znamená?

To znamená, že úroková sazba se liší v závislosti na výpůjční lhůtě. To znamená, že časové období má jeden význam, další období - další, třetí období - třetí hodnota. Vezměme si příklad. Od 1. do 6. měsíce je sazba 40% ročně, od 7. do 24. měsíce - 30% ročně a od 25. měsíce do 36. - 20% ročně. Co vidíme? Úroková sazba s každým obdobím klesá.

Půjčka s diferencovanou nebo konstantní úrokovou sazbou - kterou zvolit?

Na co se při výběru úvěrového programu spolehnout:

• úroková sazba - čím méně, tím lépe;
• výpůjční doba;
• potřebné dokumenty;
• období, za které chcete splácet půjčku;
• plné náklady na půjčku.

Dalším důležitým konceptem, který je třeba mít na paměti, je efektivní úroková sazba. Zahrnuje všechny platby za obsluhu úvěru, které byly známy v době uzavření smlouvy.

Při výběru půjčky je velmi důležité spoléhat se na období, za které chcete dluh uzavřít. U diferenciální půjčky je hlavní zájem vzat v prvních měsících. A pokud chcete dluh uzavřít na měsíc, budete muset zaplatit více než u půjčky s konstantní sazbou, protože výše úroku v tomto případě bude nižší. Proveďte předběžný výpočet úroků z půjčky a porovnejte přijaté částky. Na základě toho se rozhodněte!

Komerční půjčka

Půjčku potřebují nejen jednotlivci. Jedna společnost často poskytuje částku peněz nebo zboží druhé. Tento typ úvěru se nazývá komerční.

K čemu to je? Tento typ půjčky přispívá k nepřetržitému obratu, zvyšuje počet prodaných produktů. To znamená, že dodavatel prodává své zboží a dostává plus úrok z celkového zisku a kupující obdrží odloženou nebo splátkovou platbu, jakož i zisk z prodeje.

Úrok z komerční půjčky

V bance lidé dostávají půjčku za určité úrokové sazby. A co organizace? Platí organizace úrok za použití komerční půjčky? Pojďme na to.

Organizace uzavírají smlouvu, ve které uvádějí data a částky platby, a také uvádějí výši úroků za poskytnutí plánu odložení / splátky. Je velmi důležité pochopit, že výše úroku v tomto případě bude nižší, než kdyby kupující chtěl vzít půjčku ve stejné výši v bance.

Smlouva musí navíc stanovit, jaké sankce budou následovat za pozdní nebo neúplné vyplacení platby. To je velmi důležité.

Jak se na účtech odráží komerční úvěr?

Jak se účtuje úrok za použití půjčky? Použité příspěvky jsou důležité. Toto je položka ve zvláštním protokolu a databázi o stavu objektů.

Podívejme se na tyto otázky na příkladu. Doručeno kupujícímu zboží v hodnotě 118 tisíc rublů, včetně DPH. Úroková sazba - 15% ročně. Platba se provádí ve třech stejných splátkách. Kupní hodnota zboží je 86,6 tis. Rublů, včetně DPH.

Obchodní deník

Po konci čtvrtletí 99. účet určí finanční výsledek této operace a shrne ji.

Recenze

Navzdory všem zjevným výhodám úvěrových služeb je lepší si znovu zapůjčit, než si půjčíme peníze. Musíte si být zcela jisti, že můžete částku zaplatit včas. Situace se samozřejmě liší a někdy bez půjčky problém nelze vyřešit. A pokud uživatelé stále dokážou zjistit výši úroků, pak často vznikají problémy s pozdními poplatky. Zákazníci prostě nechápou, proč vkládají peníze, ale dluh zůstává stejný. Vezměte tuto chvíli v úvahu!

Pokuta za zpoždění někdy dosahuje znatelné velikosti a banka může zahájit soudní řízení. V některých případech však byli zákazníci schopni pokutu snížit nebo dokonce zrušit. Aby se soud mohl ujmout vaší strany, musíte předložit přesvědčivé důkazy (špatný zdravotní stav, obtížná ekonomická situace). Ale i v tomto případě vám bude pokuta odpuštěna, ale stále půjčíte orgánu půjčky a úrokům.