Koupě druhého domu za hotové je pro pár cenově dostupné, ale touha mít svůj vlastní byt je vlastní každé mladé rodině. Aby si splnil svůj sen, musí téměř každý sjednat hypotéku na mnoho let. Jeho nejoblíbenější variantou je dnes půjčka zajištěná zakoupeným bydlením. K dnešnímu dni může být tato transakce dokončena v různých finančních institucích, stačí se rozhodnout pro vhodnou banku, která vám nabídne nejvýhodnější podmínky.
Podmínky půjčky
V žádném případě se pronájem cizího bydlení vždy promítne do mnohem působivější částky, než si koupíte vlastní, takže ani možnost ztráty bytu v budoucnu se ztrátou solventnosti občany neděsí.
Je také důležité vědět, že registrace hypotéky je možná pouze v případě, že klient splňuje všechny podmínky půjčovatele, tj.
- věk 21 až 45 let;
- neposkvrněná úvěrová historie;
- solventnost.
Posledním bodem je nejen dostupnost dobře placené práce, ale také stabilita příjmu.
Hypoteční funkce
Většina bank nabízí svým zákazníkům široký výběr úvěrových programů, dobrou rychlost pro přijímání finančních prostředků a výnosnou investici.
Mezi charakteristické rysy každého programu patří také běžné rysy, jako například:
- dlouhodobé vydávání půjček;
- účelné využití získaných prostředků;
- nedostatek práva nakládat s majetkem.
Ukázalo se, že registrace hypotéky je možná pouze pro určité potřeby - hlavně pro nákup sekundárního bydlení a v některých případech pro společnou výstavbu nebo výstavbu vlastního domu. Je důležité, že podle dokumentů bude dlužník považován za vlastníka domu, ale zároveň nebude moci s bytem disponovat bez souhlasu banky, dokud zcela nezaplatí dluh.
Vyhledejte nejlepší možnost
Výhodné hypoteční podmínky jsou nabízeny svým zákazníkům ústně všem finančním institucím, ale ve skutečnosti existuje mnoho nuancí při hledání perfektní možnosti. Například snížená úroková sazba není vždy ukazatelem výhod, protože banka může od dlužníka dobře vybírat stejné peníze, aby zaplatila pojistné nebo platby provizí.
Obdobná situace je patrná z hlediska nedostatečné zálohy, protože banka neodpouští dlužníkovi tuto částku, ale pouze odkládá platbu s možností účtovat na ni ještě vyšší procento.
Ve skutečnosti jsou nejčastěji skutečně výhodné hypoteční podmínky takové nabídky, které na první pohled nepřitahují žádnou pozornost.
Měnové pasti
Mnohým už bylo jasné, že v současných podmínkách ekonomiky by člověk neměl věnovat pozornost půjčování v cizí měně. Situace se v blízké budoucnosti pravděpodobně nezlepší, je však možné zvýšit již tak obrovské roční procento. Nabídky rublů zůstávají za stejných podmínek, a proto i při zohlednění nestabilní situace pomohou mladým rodinám koupit si vlastní bydlení, samozřejmě za předpokladu pečlivého výběru programu.
Reklamní slogany
Kromě nalezení banky s nejnižší úrokovou sazbou na hypotéky by dlužníci měli věnovat pozornost dalším sloganům finančních institucí, se kterými přitahují zákazníky. Mezi ně patří:
- možnost snížení sazeb v budoucnu;
- refinancování půjček;
- pohyblivé sazby.
Jaké výhody každá z položek obsahuje, se budeme zabývat podrobněji.
Snížení plateb
Některé banky dnes nabízejí svým zákazníkům příznivé podmínky pro další snižování hypotečních sazeb. Jak na to? K tomu potřebují pouze předem zaplatit určitou částku peněz, která nebude směřovat k splácení dluhu, ale pouze zajistí, aby bylo obdrženo menší procento půjčky. Záleží na výši půjčky a pohybuje se v rozmezí 2% až 7%. Ve skutečnosti budou takové podmínky prospěšné, pouze pokud je půjčka splacena včas. Pokud klient může splácet dluh v předstihu a všichni dlužníci o to usilují, význam takové transakce zmizí. Dříve uhrazené prostředky budou neodvolatelně převedeny do banky, aniž by plátci poskytly úspory.
Revize podmínek
Nejnižší sazby hypotéky jsou zákazníkům nabízeny během prvních let s výhradou dalšího refinancování. Banky motivují tuto akci zlepšováním podmínek poskytování úvěrů v souvislosti se změnami ekonomické situace, ale ve skutečnosti pouze banka čeká na zlepšení. Místo převodu na průměrnou sazbu zákazníci často přecházejí na pohyblivé sazby. Kromě toho se ukazuje, že celé období odkladu, platby šly pouze za úrok z půjčky, zatímco část dluhu zůstala nedotčena.
Plovoucí sazby
Zaměstnanci finančních institucí se ujišťují, že se jedná o nejnižší hypoteční sazby za určité časové období. Ve skutečnosti všechny platby v tomto případě závisí na hospodářské situaci země, která nyní není na hranici, a neočekává se žádné zlepšení. To vše s největší pravděpodobností povede k pravidelnému zvyšování sazeb, které nemá žádné limity. V určitém okamžiku se může ukázat, že klient jednoduše nemůže tuto částku měsíčního poplatku zaplatit.
Krátká výpůjční lhůta rovněž nezaručuje výhody v této situaci, protože situace se může dramaticky změnit během několika let a hypotéka je vydávána na dobu nejméně pěti let.
Zvýhodněné půjčky
Pro některé kategorie občanů jsou nabízeny skutečně výhodné úvěrové podmínky, včetně:
- mladé rodiny;
- rodiny s právem na kapitál;
- mladí profesionálové;
- vojenský personál.
Ta neplatí půjčky vůbec, ministerstvo obrany to dělá za ně, ale také za určitých podmínek. Ve zbývající části jsou v rámci státního programu nabízeny dobré úvěrové podmínky, zatímco hypotéka u Sberbank je 13%.
Uvedené kategorie mají právo obdržet nejen nejnižší hypoteční sazby, ale také:
- možnost získání úvěrové dovolené;
- nedostatek zálohy.
Navíc jsou nejčastěji ukládány pouze konkrétnímu vývojáři, kupují dům v pevné oblasti nebo se podílejí na společné výstavbě.
Všechny podmínky
Chcete-li vybrat nejlepší program z mnoha nabídek, měli byste zvážit všechny podmínky půjčení. Chcete-li to provést, musíte analyzovat úplnost všech požadavků:
- záloha;
- úroková sazba;
- dodatečné platby;
- podmínky pro předčasné splacení.
Zvažte všechny položky v pořádku.
Záloha
Další přeplatek na úvěr závisí na jeho velikosti, protože čím více klient zaplatí okamžitě a bez úroků, tím méně příležitostí bude banka muset z něj získat přeplatek. Velikost zálohy se zpravidla pohybuje v rozmezí 10–30%, ale může dosáhnout poloviny celkové částky. Většina potenciálních dlužníků omylem volí možnosti s minimálními zálohy.
Úvěrová sazba
Všichni zákazníci se na to zaměřují především, ale ve skutečnosti roční míra již dávno není ukazatelem ziskovosti. Sofistikovanost finančních institucí při získávání maximálního přínosu od zákazníků se neustále zlepšuje a velikost skutečného přeplatku je již dlouho nezávislá na tom, co byla v bankách vyhlášena hypoteční sazba. To vše díky dodatečným poplatkům za provizi a pojištění.
Dodatečné platby
Banky kompenzují nízké úrokové sazby odstraněním provizí od zákazníků za vydávání hypoték a jejich servis. První možnost je určena několika procenty a čím nižší je úroková sazba, tím vyšší je provize. Obecně platí, že všechny peníze půjdou do banky a budou mít za následek výrazně odlišnou částku od vykázané částky.
Poplatky za služby jsou obvykle určovány zlomky procenta, je však důležité vzít v úvahu, že jsou účtovány měsíčně, což znamená, že během roku může běžet několik dalších plných procent přeplatku. Po vydání výnosné hypotéky ve výši 11% ročně tedy může klient přeplatit provizi za vydání 4%, což bude mít za následek plných 15%. Podobná situace s provizemi je pouze 0,4%, což je pro rok stejný 4,8%.
Pojistné se také ukládá zákazníkům na základě povinnosti snížit úrokové sazby, i když jsou podle zákona dobrovolné.
Platba předem
Nejnižší úrokové sazby nelze s touto položkou srovnat. Pro snížení přeplatku se mnozí snaží splácet dluh co nejdříve, protože na zbývající částku bude účtován menší úrok. Banky takové akce často brání omezením maximálních měsíčních plateb.
Profesionální pomoc
Která banka dává hypotéku na bydlení a která se specializuje pouze na záležitosti bydlení, zprostředkovatel úvěru ví. Pomoc tohoto specialisty jistě prokáže rychlost hledání nejvýhodnějších podmínek. Ve velkých městech jsou v těchto záležitostech dokonce i profesionální kanceláře. Dnes je úroková sazba 13% na Sberbank atraktivní, ale ne nejziskovější, protože klientům bude s jistotou sdělena úplná konzultace.
Závěr
Navzdory skutečnosti, že dnes existuje velké množství finančních organizací, je hledání skutečně lepší možnosti výběru úvěrového programu velmi obtížné. Proto nedává poradenství konkrétní bance smysl. Pouze souhrn všech ukazatelů úspor může dát dohromady obrázek příznivých hypotečních podmínek. Hlavní věc - při výběru programu pamatovat na sofistikovanost finančních institucí při získávání výhod a nespadat za jejich kompetentní triky. Chcete-li získat nejnižší sazby hypotéky a zaručit nejlepší úvěrové podmínky na krátkou dobu, měli byste vyhledat pomoc u profesionálního zprostředkovatele úvěrů. I když vezmete v úvahu platby za své služby, výsledek jistě potěší dlužníka.