Podnikání je velmi riskantní. V prvním roce jejich činnosti je uzavřeno přibližně 80% všech zavedených podniků. Pokud vezmete v úvahu zkušenosti západních zemí, pak 50 let po registraci je 1-2% společností naživu. Jedním z moderních způsobů, jak prodloužit životnost, je pojištění obchodních rizik. Co je to? Jaké jsou výhody použití takového nástroje?
Obecné informace
Rizika v podnikatelské činnosti jsou stálými společníky. Jsou vždy přítomny kvůli nejistotě vnějšího prostředí. Má objektivní politické, hospodářské a sociální podmínky, ve kterých je nezbytné vykonávat podnikatelskou činnost. Proto musí mít společnost určitý stupeň způsobilosti. A to i přesto, že situace závisí na velkém počtu dodavatelů, jednotlivců a jednoduše nahodilých událostech, jejichž chování a vývoj nelze předvídat s přijatelnou přesností. Nedostatek cílů, jasná vize jejich výsledků a ukazatele výkonnosti mohou dále zvyšovat rizika v podnikání.
A co dělat?
Podnikatelská rizika jsou převrácenou stránkou ekonomické svobody. Tak řečeno, jakýsi poplatek. Protože schopnost samostatně zvolit strategii na základě osobní svobody jsou tržní vztahy, nestabilní situace se časem jen prohlubuje. Pro odstranění nejistot byl vynalezen takový nástroj, jako je pojištění podnikatelského rizika. Jaký je? Než odpovíme na tuto otázku, porozumíme povaze samotných rizik.
Jaké jsou?
V závislosti na jejich povaze a důsledcích jsou rizika rozdělena do následujících typů:
I. Čisté. Patří sem přírodní, environmentální, majetková, dopravní, politická rizika. Pokud k nim dojde, je nevyhnutelné poškození podnikání.
II. Výroba. Patří sem technická, právní a organizační rizika.
III. Spekulativní. Jedná se o podnikatelské, obchodní, finanční (investice, inovativní, daně, směnárny, úvěry). V důsledku jejich výskytu jsou možné ztráty i super-zisky.
Metody hodnocení
Rozlišujte:
- Statistické metody. Předpokládejte použití matematických nástrojů založených na vzorku dat: rozptyl, směrodatná odchylka, variační koeficient.
- Metoda hodnocení odborníky. Zahrnuje zapojení uznávaných odborníků, kteří se seznámí se situací a vloží určitý počet bodů, na základě aritmetické průměrné hodnoty, pak se rozhodne o riziku.
- Použití analogů. K vyhodnocení se používá databáze s podobnými situacemi.
- Kombinovaná metoda. Kombinuje dvě nebo tři předchozí.
Příklady rizika
Podívejme se na ně v globálním obrazu, počínaje 90. lety. Poté, se zhroucením Sovětského svazu, se zdálo, že neexistují žádné globální katastrofy pro lidstvo, a jen nás čeká prosperita. Na konci druhého tisíciletí však svět zasáhla krize typu dot-com - společnosti v oblasti informačních technologií. Například známá společnost Microsoft ztratila více než polovinu své hodnoty.Mnoho společností, ne-li většina, se rozpadlo. Za méně než deset let vypukla nová krize.
V letech 2007-2008 ovlivnil stavební a finanční průmysl. Pojďme mluvit o prvním případě a mluvit podrobněji. Stavebnictví se vyvíjelo zběsilým tempem, hotové předměty se neustále vzdávaly a položily se nové staveniště. Zároveň byl trh neustále nasycený a ceny rostly, a to v násobcích. Po chvíli přišla krize a mnoho společností zkrachovalo, protože nemohly prodat své výrobky.
Vzhledem k minulým dobám je pojištění podnikatelských rizik v současné době velmi běžné. Zde lze podmíněně rozlišit dvě možnosti. Ve výstavbě existují nepojištěná rizika. Co to znamená? Pod pojištěním se rozumí ty, které jsou předvídatelné. Toto je riziko výskytu a možné škody a výše potenciální náhrady. Nepojištěná rizika jsou nekontrolované jevy a události, za které nikdo nemůže nést odpovědnost. V jakých případech lze očekávat odškodnění? Pokud dojde k náhodným ztrátám bez ohledu na místo, měřítko a čas, nezávisí to na přání obou stran. Kromě toho musí být vyjádřeny v peněžním vyjádření.
Podnikatelské riziko
Vyskytuje se při provádění obchodních činností, které jsou spojeny s výrobou zboží a služeb, jejich prodejem, různými finančními transakcemi a prováděním vědeckých a technických projektů. Jejich klasifikace je vzhledem k rozmanitosti poměrně obtížná. Existují typy rizik, společných pro všechny a specifické pro určité typy činností. Nebudeme o tom mluvit. 
Jaké typy pojištění podnikatelských rizik existují? Nejoblíbenější možnosti pro situace, které mají být chráněny, jsou:
I. Ztráty v důsledku negativního dopadu přírodních katastrof (voda, oheň, hurikány).
II. Trestné činy.
III. Pravděpodobné ztráty z důvodu nepříznivých právních předpisů (stanoví přímé navrácení majetku nebo nemožnost spáchat tento akt pomocí právních mechanismů).
IV. Ukončení kvůli hrozbám třetích stran.
V. Ztráta klíčových zaměstnanců společnosti z důvodu jejich pracovní neschopnosti nebo smrti.
Pojištění podnikatelského rizika je nejčastěji založeno na nedostatku obchodního úspěchu nebo z důvodu možného technického selhání výroby. Ale za určitých podmínek!
Jak minimalizovat negativní momenty?
Je nemožné přijít a uzavřít smlouvu o pojištění podnikatelských rizik. Zpočátku je nutné poskytnout podrobné informace o společnosti. Je zkontrolováno a pokud dokumentace není podezřelá, příprava pokračuje do další fáze posuzování vlivů na životní prostředí. Zde je zajímavá hospodářská a politická situace.
K posouzení situace se používají standardizované metody pro hodnocení podnikatelských rizik. Tento přístup umožňuje urychlit proces rozhodování a zvýšit přesnost konečných údajů. Po posouzení všech faktorů, které lze předvídat, se rozhodne o pojistných podmínkách. V tomto případě se shromažďují všechny informace. Nedostatek údajů o klientovi, jeho partnerech, konkurentech, zdanění - to vše vytváří potenciální rizika.
Jakýkoli zmeškaný okamžik může vést ke skutečnosti, že pojištění finančního rizika povede k významné ztrátě pro společnost. A to je špatné, protože celková částka peněz, které přicházejí jako příspěvky, by neměla překročit prostředky, které směřují k odškodnění. A čím větší bude poměr mezi nimi ve prospěch bývalého, tím lepší. Samozřejmě pouze pro pojistitele.
Druhy rizik
Mohou být vnějšího a vnitřního původu. Analýza podnikatelského rizika - důkladná studie obou skupin.Mezi nejoblíbenější z těch vnějších patří nestabilita politických režimů; nepředvídané legislativní změny, které vytvářejí překážky činnosti; ztráty spojené s znárodněním, válkou, stávkou nebo embargem. Všichni nejsou závislí na podnikateli a jeho touhách.
Interní rizika jsou v samotné organizaci. Vznikají se špatnou správou, chybnými zásadami reklamy, interním zneužíváním. Nejběžnější jsou osobní rizika. Nejčastěji se vyskytují problémy s odbornou úrovní nebo s osobními zvláštnostmi konkrétních lidí. Více žádané je pojištění finančních rizik z první skupiny.
Časová klasifikace
V tomto případě existují trvalá a krátkodobá rizika. První zahrnují ty, které stále ohrožují podnikatele. Příkladem je ničení průmyslových budov v oblasti, kde existuje zvýšené seismické nebezpečí nebo existuje šance na selhání ve státě s nedokonalým právním systémem, kde bude obtížné získat své peníze. Pojištění podnikatelských rizik se těmto negativním aspektům vyhýbá.
Jak se společnosti dohodly na podpoře podnikání?
Existuje mnoho kritérií a konečně pojďme mluvit o nejdůležitějších bodech. Zvláštnosti pojištění podnikatelského rizika naznačují, že vítězem by měla být společnost, která poskytuje činnosti konkrétní organizace. Co pro to udělali? Byl zaveden koncept neopodstatněného (nezákonného) rizika. Jaký je?
Pro rozlišení mezi kategoriemi se používají dohody o okolnostech, hranice mezi nimi a práce v různých odvětvích hospodářství. Vezměme si malý příklad. Společnost „Výroba“ byla pojištěna společností „Spolehlivost“ z prostojů kvůli nestabilní politické situaci. Pokud by bylo zavedeno embargo, dostala by za odškodnění peníze. A to by bylo oprávněné (legitimní) riziko. Řekněme však, že došlo k zemětřesení, které zničilo výrobní haly. Vzhledem k tomu, že se nejedná o pojistnou událost, nedostane Produkce kompenzaci. Při žádosti o podporu je třeba vzít v úvahu ještě jednu věc. Existují nepojištěná rizika. Co to znamená? Předpokládejme, že je pojišťovna připravena pomoci v případě nehody v nebezpečném výrobním zařízení a nahradit všechny osoby, které budou v ohrožení. Pokud je však situace vytvořena uměle za účelem přijímání peněz, nikdo s největší pravděpodobností peníze nedostane. To je také třeba vzít v úvahu.