Jedním z nejdůležitějších a společných cílů dospělého je vlastnit dům. Opravdu chceme žít pro naše potěšení, mít osobní životní prostor, kde můžete dělat, co chcete, a nikomu se nepodat. Nejčastěji existuje jeden způsob, jak snít - hypotéka. Částky jsou zde stále značné. Chtěl bych alespoň něco zachránit a přirozeně vyvstává otázka, jak dosáhnout návratnosti úroků z hypotéky s předčasným splacením. Je to skutečné? Jak na to?
Kde to všechno začíná?
Touha po koupi bytu se objevuje téměř u každého dospělého, který chce žít svým vlastním způsobem. Samozřejmě existují lidé, kteří rádi žijí s příbuznými, rodiči nebo přáteli. Tato „obecná“ verze dospělosti se však zdá nezralá a dočasná. A pokud nedochází k hromadění nebo nečekaně upadlému dědictví, pak existuje jen jedna cesta ven - vzít hypotéku. Výběr potenciálního dlužníka je překvapivě velký, každá banka nabízí jiné hypoteční podmínky. Například v Sberbank si můžete půjčit až na 30 let. Procento je nyní plovoucí - od osmi pro bydlení v nových budovách až po třináct pro koupi bytu na vedlejší. V žádném případě samozřejmě není žádné pevné procento. Vždy záleží na společenském stavu, věku a počtu vypůjčovatelů, na výši zálohy. Hypoteční podmínky v Sberbank jsou pro vás vhodné, pokud jste občanem země produktivního věku s trvalou registrací. Mimochodem, bude povinné uzavřít pojištění nemovitostí proti rizikům smrti a poškození. Životní a zdravotní pojištění se však vydává podle libosti, ale pokud odmítnete, můžete zvýšit procento půjčky.
Je nutné uhasit v předstihu?
Pokud si vezmete hypotéku, nebudete mít po ruce podstatnou částku peněz. Ale předpokládáte, že po určitou dobu můžete půjčku splácet. Možná si dokonce vezmete hypotéku s marží v naději, že ji splácíte v předstihu. Ale stojí za to v tomto případě ta svíčka? Mnoho lidí si vezme půjčku na maximální dobu v naději, že nový skok v měně jim umožní diskontovat zbývající dluh. Souhlasíte, vyhlídky jsou poměrně vágní. Možná je lepší se sejít a splácet půjčku v předstihu? Toto je racionální možnost, pouze pokud platíte diferencovanými platbami. Platba navíc zahrnuje hlavní dluh a úroky z celkové částky. Pokud na účet vložíte velkou částku, bude účtován úrok z výrazně sníženého zůstatku.
V případě, že měsíční platby jsou anuity, je částka vždy stejná, ale v prvních letech se skládá převážně z úroků a do konce doby půjčky poměr změn jistiny a úroků. U této možnosti bude předčasné splacení zbytečným rozhodnutím. Soustřeďte se tedy na maximální hypoteční podmínky a vypočtěte si sílu možného předčasného splacení půjčky.
Plná a částečná
Předčasné splacení může být plné a částečné. V první variantě klient okamžitě splácí celou částku úvěru. Existují nuance, protože banka samozřejmě není nijak zvlášť výnosná. Banky často deklarují ve smlouvě období, před kterým klient nemůže splatit dluh bez sankcí. Buďte pozorní na toto ustanovení ve smlouvě. Ale k částečným splátkám nejčastěji neexistují žádná omezení.Zároveň může banka snížit úrokovou sazbu a snížit celkové náklady úvěru nebo pouze snížit výši dluhu. Čím větší je výše příspěvku, tím aktivnější je přepočet úroků při předčasném splacení hypotéky. Proto je lepší poskytovat velké příspěvky ne každý měsíc, ale když se hromadí podstatná částka. Za tímto účelem můžete otevřít příspěvek s kapitalizací úroků.
Podstata anuitních plateb
Takže již bylo řečeno, že splácení půjčky před termínem je výhodné, pokud máte diferencované platby. Ale s anuitou si můžete odpočinout a klidně zaplatit všech 10-20 let. V životě se však všechno děje a nyní se stanete vlastníkem solidního dědictví nebo nečekané ceny. Samozřejmě se chci zbavit dluhů a uzavřít hypotéku. Nadměrně placený úrok z předčasného splacení hypotéky se však ve skutečnosti stává nepřiměřeným obohacením banky. Nakonec jste zaplatili úroky na začátku funkčního období a již jste mohli leví podíl uzavřít. Co dělat? Nechte to tak, jak je? Ne, ne, při předčasném splacení je možné významné splácení úroku z hypotéky. Dlužník má také toto právo při refinancování. 
Průvodce akcí
Pokud jste nezaplatili půjčku před datem splatnosti, platí se úrok podle smlouvy. Pokud se vám však podařilo předem, pak je docela možné vrátit úrok z hypotéky s předčasným splacením. Jednoduše řečeno, dlužník může zpět vzít peníze, které přeplatil bance předem. Koneckonců, částku půjčky na určité období nevyužil. To znamená, že legitimně placené úroky - pouze ty, které byly vybírány během doby použití prostředků od data půjčky až do úplného splacení. Pokud klient peníze nevyužil, je nezákonné účtovat na něj úroky.
Někteří zákazníci docela rozumně předpokládají, že je banky něčím podvádějí. Někdy jsou moudrí se smlouvami, jindy zahrnují řadu dalších služeb. Ale zdaleka každý nemůže vyhodnotit stupeň klamání. Je však možné vypočítat částku, kterou lze realisticky získat po splacení úvěru. Za tímto účelem vezměte částku veškerého nabitého úroku za celé období a vypočtěte část, která připadá na zbývající období do skutečného splacení. 
Sledujeme příklady
Jak tedy vrátit úrok z předčasného splacení hypotéky? Musíte jednat rychle a zamyšleně. Chcete-li začít, podívejte se na splátkový kalendář, kde by měla být uvedena celková výše úroku. Pokud je vaše půjčka navržena dlouhodobě, může být výše splácení významná. Zvažte situaci s příklady. Předpokládejme, že jste si vzali peníze na koupi bytu za cenu dvou milionů rublů po dobu 20 let. Sazba, kterou vám nabízíme, 13,75%. S plnou platbou, dáte bance 3,9 milionu rublů úroků. Pokud splácíte částku, řekněme, za tři roky, pak splácení úroku z hypotéky (s předčasným splacením v Sberbank) bude přibližně 230 tisíc rublů, tj. 26% z celkových anuit vyplácených za toto období.
Podle statistik v roce 2011 dlužníci vyplatili hypotéky v celkové výši 174 miliard rublů. To platí i bez zohlednění spotřebitelských úvěrů. To je velká částka, a proto mnoho klientů předložilo bankám nároky na vrácení přeplatek úroku při předčasném splacení hypotéky.
Soudem
Nebojte se vrátit své peníze. To je naprosto legální, jak potvrdil Nejvyšší rozhodčí soud. Nedávno byla zveřejněna revize soudní praxe, kde byla poskytnuta vysvětlení, jak je splácen úrok z hypotéky v případě předčasného splacení. Soudní praxe ukazuje, že zákazníci, kteří jsou osvobozeni od úvěru, mají právo na vrácení. Mimochodem, rozhodnutí Nejvyššího rozhodčího soudu obsahují informaci, že shromažďování různých provizí od dlužníků je nezákonné. Toto prohlášení způsobilo skutečný příval soudních sporů proti bankám a výrazně změnilo pravidla hry na spotřebitelském úvěrovém trhu.Informace o návratu zájmu však zatím způsobily jen malou reakci.
Proč je tak málo lidí, kteří chtějí vrátit přeplacený úrok? Ve skutečnosti se zájem zvyšuje o anuitu. I když jste zaplatili půjčku na rok s celkovou dobou trvání deseti let, pak jste v prvních měsících zaplatili takový úrok, jako kdybyste peníze použili několik let. Správně zaplacený úrok můžete vypočítat pomocí běžné kalkulačky, přičemž znáte úrokovou sazbu a počet měsíců, kdy byly prostředky skutečně použity. Zde můžete uvést příklad, nechat platit 250 rublů za tři měsíce v rámci roční smlouvy. A na kratší dobu, kdy jste byli dlužníkem, by vběhlo jen 200 rublů. V tomto případě vám banka musí vrátit 50 rublů, protože byly zaplaceny předem. 
Anuita Nuance
Pochybnosti však vyvstávají v otázce, zda je vše tak jednoduché, protože klient při uzavírání smlouvy souhlasil s tím, že původně zaplatil úrok. Spoléhala by na to banka, kdyby chtěla vrátit část částky? Zde banka nemůže jít proti pravdě občanského zákoníku, který jasně stanoví, že klient by měl platit, pouze pokud peníze použil. Statistiky navíc ukazují, že u dlouhodobých půjček může splácení úroků vyústit ve vážnou částku. Můžete zaplatit pět let místo dvaceti. Jinak je situace jednoduše nečestná, protože klient dal peníze na čtvrtinu funkčního období a zaplatil celý. Může však být obtížné tyto divočiny zjistit sami, proto je v tomto případě lepší zapojit kvalifikovaného právníka.
Nuance anuity jsou také důležité v situacích u právnických osob. U komerčních organizací je předčasné splacení půjčky zakázáno, ale z podnětu samotných dlužníků. Vrácení peněz lze provést pouze v případě, že se banka bojí zhoršení bezpečnosti úvěru a inkasuje dluh v předstihu.
Ve skutečnosti
Po bodech analyzujeme, na co máte nárok a jak vrátit úrok při předčasném splacení hypotéky. Pokud splácíte úvěr v plné výši a uzavřete smlouvu, získáte značnou částku a odstraníte dluhové břemeno na mnoho let. Například máte půjčku na 10 let ve výši jednoho milionu rublů. Pro jednoduchost výpočtu bereme malou úrokovou sazbu - 10%. Na grafu můžete spočítat, že každý měsíc zaplatíte 0,8 procenta z celkového dluhu. Při každé splátce by měl být uveden plán. Úrok je uveden v jednom sloupci a celkový dluh v jiném. Za první rok poskytnete úrok na 97 a půl tisíce rublů a celková přeplatek podle plánu bude asi 580 tisíc. Není to nejslibnější vyhlídka, dokonce i při nízké úrokové sazbě. Pokud vydělíte roční přeplatek celkovou částkou, můžete znovu zkontrolovat zaplacené procento. Celkem dostaneme více než 16 procent. Pokud splácíte půjčku za daný rok, zaplatíte je předem 6% předem a můžete si nárokovat zpět. Z hlediska rublů se jedná o přibližně 35 tisíc rublů. Tento druh návratu vás může potěšit.
Úskalí se však snaží vytvořit samotné banky, které ve smlouvách často předepisují řádek o zákazu návratu. V dokumentu naleznete poznámku o povinném zaplacení naběhlého úroku v plné výši ke dni předčasného splnění závazků. Ve skutečnosti se jedná o porušení práv dlužníka, i když neúmyslně takovou dohodu podepsal. Existuje důvod, proč se obrátit na soud a požadovat náhradu. Skutečnost, že stát a rozhodčí soud v takových situacích zůstávají na straně dlužníka, je povzbudivá.
Lepší pták v rukou
Pokud nemáte plnou částku a nyní se neočekáváte, můžete dluh splatit jednorázovou platbou. Řekněme, že máte skromnou částku půjčky. Připomeňme, že hypotéku lze vzít z 300 tisíc rublů. Pokud potřebujete jen 400 tisíc, pak nemá smysl natahovat platby za život. Tento termín však můžete zvolit podle svého uvážení. Zde je však lepší být chytrý a zvolit si diferencované platby. Řekněme, že termín je vybrán na 20 let.Navíc měsíční platba může být směšná částka dvou, čtyř nebo pět tisíc rublů. A můžete zaplatit 20-25 tisíc měsíčně. Vyvstává otázka: s předčasným splacením se hypotéky přepočítávají úroky? Ano, procento se mění, i když ne tak rychle, jak bychom chtěli. V praxi to vše závisí na vás a velikosti vašich plateb. Každý měsíc na grafu můžete pozorovat pokles celkového dluhu, velikost měsíční platby a úrokovou sazbu. Termín hypotéky však zůstává nezměněn až do okamžiku, kdy provedete poslední platbu a uzavřete půjčku.
Na silnici
Zbývá vyřešit další docela běžnou otázku, která vyvstává mezi zkušenými věřiteli. Jak se počítají úroky z předčasného splacení hypotéky? U diferencovaných plateb se procento mění měsíčně. U anuit je procento vypočteno po zaplacení a uzavření účetního období, ale nikdo vám nezakazuje provádět výpočty měsíčně. Existuje však další kategorie zájmu, které můžete získat s předčasným nebo včasným splacením hypotéky. Jedná se o tzv. Odpočet daně. Ze zákona mají občané, kteří nejprve získají byt na hypotéku, nárok na odpočet daně. Můžete to získat jak v dani, tak na pracovišti. Tato částka se skládá ze dvou částí, kde je 13% z celkové hypotéky a 13% z částky zaplaceného úroku. Část, která pochází z výše dluhu, se můžete okamžitě vrátit a nezmění se. Existuje částka - maximálně dva miliony rublů. V této možnosti můžete vrátit 260 tisíc rublů. Možná to nestačí pro ty lidi, kteří koupili nemovitost za sedmimístné částky, ale stále je taková „vrácení“ velmi příjemná.
Druhá složka odpočtu je však variabilní, protože není možné předem předpovědět, kolik úroku zaplatíte. Díky tomu můžete tuto částku zcela vybrat v okamžiku uzavření úvěru, kdy je úrok plně splacen. Pokud odpočítáte daň v práci, nebudete dostávat 13% platu přesně, dokud nekryjí konstantní a variabilní část požadované částky. Bohužel, odpočet daně lze získat pouze jednou za život, takže druhá hypotéka se obejde bez takového bonusového bonusu na konci. Proto je lepší přemýšlet o tom, který nákup nemovitostí je nejziskovější. Čím větší je investovaná částka, tím větší bude návratnost.
