Viele Bankkreditnehmer haben gehört, dass in der Praxis der Kreditvergabe solche Arten von Finanzplänen als Annuitäten- und Differenzzahlung verwendet werden. Welche Arten von Aufzählungen gibt es? Was ist der grundlegende Unterschied zwischen den beiden?
Klassifizierung von Darlehenszahlungen
Russische Banken bieten ihren Kunden, die ein Darlehen beantragen, zwei Möglichkeiten an, es zurückzuzahlen - durch eine differenzierte Annuitätszahlung. Der Unterschied ist sehr signifikant. Jeder von ihnen hat Vor- und Nachteile. Betrachten wir sie genauer.
Was ist die Besonderheit von Annuitätentransfers?
Eine Annuitätenzahlung ist eine monatliche Überweisung von Geldern im Rahmen eines Bankdarlehensvertrags in gleicher Höhe. Die Struktur der entsprechenden Tranche wird dargestellt:
- Hauptschuld;
- Interesse;
- Provisionen und zusätzliche Gebühren (sofern im Vertrag vorgesehen).
Es ist anzumerken, dass der Unterschied zwischen Rente und differenzierten Zahlungen in Bezug auf die Struktur minimal ist: Beide bestehen aus den markierten Elementen. Bei Übertragungen der ersten Art nimmt jedoch der Prozentsatz der Zinsen an der Zahlung mit der Zeit ab und der Anteil der Hauptschuld nimmt zu.
Es kommt häufig vor, dass der Kreditnehmer in den ersten Monaten eines Kredits fast ausschließlich Zinsen überträgt. Wenn die Berechnungen abgeschlossen sind, zahlt eine Person wiederum nur die Hauptschuld. Dies ist der Unterschied zwischen Rente und Differenzzahlung. Betrachten Sie die Besonderheiten des zweiten genauer.
Was ist die Besonderheit differenzierter Überweisungen?
Wie bereits erwähnt, ist der Unterschied zwischen Rentenbezahlungen und Rentenbezahlungen, die sich nach ihrer Struktur unterscheiden, minimal. Im Rahmen der Differenzzahlung überweist der Kreditnehmer jedoch monatliche Tranchen in unterschiedlichen Größen an die Bank, die mit der Zeit abnehmen.
Es zeigt sich, dass eine Person in den ersten Zahlungsmonaten Transaktionen in maximaler Höhe durchführt. Bis zum Abschluss der Zahlungen bei der Bank zahlt der Kreditnehmer den Mindestbetrag zugunsten des Finanzinstituts. Wenn wir die Annuitätenzahlung und die differenzierte Annuitätenzahlung im Hinblick auf die Zinsverteilung vergleichen, besteht der Unterschied zwischen ihnen darin, dass bei der Übertragung der ersten Art der Kapitalbetrag des Kredits monatlich um den gleichen Betrag reduziert wird, während der Prozentsatz auf den verbleibenden Betrag erhoben wird. Was sind die Vorteile der ersten und zweiten Art von Überweisungen?
Was ist der Vorteil jeder Zahlung?
Jetzt wissen wir also, was eine Annuität und eine differenzierte Zahlung sind - dass es sich um Transfers gleicher Struktur handelt, die sich jedoch hinsichtlich der Verteilung der Hauptschuld und der Zinsen auf die Laufzeit der Abrechnungen mit der Bank gemäß der Vereinbarung unterscheiden. Aber welches ist rentabler?
Alles hängt hauptsächlich von den Bedingungen des Darlehensvertrags ab. Es ist sinnvoll, das Leibrentensystem im Vertrag mit der Bank zu bestimmen, wenn die Darlehensdauer durchschnittlich ist, d. H. Etwa 2-3 Jahre beträgt. Diese Empfehlung beruht auf der Tatsache, dass eine Annuität zu einem moderaten Zinssatz eine relativ niedrige und darüber hinaus einheitliche Zahlungslast voraussetzt, während differenzierte Überweisungen in den ersten Monaten der Kreditrückzahlung hoch sind.
Bei kurzen (für 1-2 Jahre) und langen (ab 5 Jahren) Darlehen ist es wiederum sinnvoll, auf differenzierte Zahlungen zu achten.Tatsache ist, dass es in diesem Fall für den Kreditnehmer in der Regel wichtiger ist, einen tatsächlichen Rückgang des Kapitalbetrags des Kredits zu beobachten.
Grundsätzliche Unterschiede zwischen einer Rente und einem differenzierten System
Der wesentliche fundamentale Unterschied zwischen der Annuität als eine Art der Übertragung im Rahmen eines Darlehensvertrags von einem differenzierten System besteht also in der Fähigkeit, die Zahlungslast in den ersten Monaten im Gegenzug für die aktive Zahlung von Zinsen an die Bank zu verringern. Die zweite Zahlungsart wiederum ermöglicht es Ihnen, die Zahlungslast für eine Person in der Endphase der Abrechnung mit einem Finanzinstitut zu verringern. In den ersten Monaten wird dies jedoch deutlich spürbar sein. Zwar sinkt die Hauptverschuldung im entsprechenden Zeitraum in der Regel deutlich stärker als bei Rentenversicherungen. Vorausgesetzt natürlich, dass die Zinssätze für jede der betrachteten Zahlungsarten gleich sind.
Berücksichtigt man also die Rentenzahlung und differenziert die Zahlungslast, so wird der Unterschied zwischen ihnen in den ersten Monaten bei der zweiten Überweisungsart höher ausfallen, im Endstadium der Abrechnung jedoch deutlich geringer ausfallen. Gleichzeitig ist dies für den Kreditnehmer aufgrund von Inflationsprozessen möglicherweise nicht sehr rentabel: Überzahlungen im Rahmen differenzierter Überweisungen in den ersten Monaten können eine erheblich höhere Kaufkraft aufweisen als eine Erhöhung der Zahlungslast für Annuitätenzahlungen in der Endphase der Abwicklung mit der Bank. Allerdings geben nicht alle Banken ihren Kunden die Wahl des optimalen Kreditabwicklungsschemas. Eine solche Gelegenheit wird häufig als zusätzliches Privileg bei der Bedienung des Kreditnehmers angesehen.
Wie kann ich mich mit der Bank über die Zahlungsweise einigen?
Jetzt wissen wir also, was Annuitätenzahlungen und differenzierte Zahlungen sind, was für bestimmte Darlehensbedingungen unter Verträgen zwischen Kreditnehmern und Banken besser ist. Aber wie kann eine Person einen Kreditvertrag mit bestimmten Transfers abschließen?
In diesem Fall hängt alles von der Politik der Banken ab. Einige bieten dem Kunden an, die optimale Zahlungsart selbst zu bestimmen. Andere erklären sich mit dem Abschluss eines Darlehensvertrags einverstanden, sofern der Darlehensnehmer sich einverstanden erklärt, die Schulden nur mit einer Annuität oder einer Differenzzahlung zu begleichen.
Es ist festzuhalten, dass in den Anfangsjahren der Entwicklung des Kreditmarktes in der Russischen Föderation unter den Banken der Abschluss von Verträgen mit Kreditnehmern mit differenzierten Zahlungen besonders häufig eingeleitet wurde. Heutzutage sind Renten die beliebtesten Zahlungsmodalitäten. Die Bedingungen von Bankvereinbarungen, die die Überweisung von Geldern an Finanzinstitute durch differenzierte Zahlungen widerspiegeln, sind heute eher selten.
