Wenn Sie mindestens einmal in Ihrem Leben einen Kredit aufgenommen haben, sind Sie auf Begriffe wie gestoßen differenzierbare Bezahlung und Annuitätenzahlung. Was ist das, was ist der Unterschied zwischen ihnen und was ist die Berechnungsformel? All dies können Sie dem Artikel entnehmen.
Was ist eine differenzierte Zahlung?
Die Essenz eines Kredits ist, dass ein großer Betrag sofort aufgenommen und im Laufe der Zeit für Teile und mit Zinsen zurückgegeben wird. Die Rückzahlungsintervalle werden standardmäßig einmal im Monat festgelegt. Dieser monatliche Betrag wird als Zahlung bezeichnet.
Betrachten Sie es anders. Wenn der Schuldenbetrag zu gleichen Teilen aufgeteilt und der Prozentsatz in Abhängigkeit von den verbleibenden Restbeträgen berechnet wird, spricht man bei dieser Rückzahlungsmethode von einer differenzierten Zahlung. Sie können es auch unter dem Namen "klassische Methode", "kommerzielle Methode" oder der Methode zur Berechnung der Zinsen auf den Saldo treffen.
Auf den ersten Blick scheint es einfach keine anderen Rückzahlungsmöglichkeiten zu geben. Aber das ist nicht so. Es gibt Annuitäten und differenzierbare Zahlungen. Das Wesentliche an der Rente ist, dass die Rückzahlung jeden Monat in gleicher Höhe erfolgt. Um dies festzustellen, werden die Zinsen für die gesamte Laufzeit des Darlehens berechnet, der erhaltene Betrag zur Hauptschuld addiert und durch die Anzahl der Monate dividiert.
Die Nachteile differenzierter Zahlungen
Das Wesentliche des Nachteils liegt im Namen des Phänomens - differenziertes Bezahlen, das heißt unter Berücksichtigung der Unterschiede. Da der Betrag der Hauptschuld zu gleichen Teilen aufgeteilt und die Zinsen in Abhängigkeit vom Saldo berechnet werden, ist die erste Zahlung die größte und die letzte die kleinste.
Infolgedessen wird es dem Kreditnehmer im ersten Jahr der Zahlungen besonders schwer fallen, aber mit der Zeit wird sich die Belastung des Haushalts verringern. Dies ist ein Nachteil für den Kreditnehmer, aber in der Tat ist es unmöglich, eindeutig zu sagen, dass dies schlecht ist. Im ersten Jahr der Zahlungen können Sie disziplinieren und die Fähigkeit entwickeln, in das Budget zu passen, was in Zukunft zur Bildung von kostenlosem Geld führen kann, das für andere Zwecke verwendet werden kann.
Ein weiterer Nachteil eines solchen Systems für den Kreditnehmer besteht darin, dass die Einnahmen für den Erhalt eines Kredits mit einem ähnlichen Zahlungssystem ein Viertel mehr erfordern. Wenn es sich um Kleinkredite handelt, ist dies möglicherweise kein grundlegender Faktor, aber wenn Sie über eine Hypothek nachdenken, kann dies zu einem erheblichen Hindernis für die Genehmigung werden.
Der Nachteil eines solchen Rückzahlungssystems für die Bank ist weitaus gravierender. Ein Kreditinstitut erhält weniger Zinsen. Warum dies passiert, werden Sie etwas später verstehen, wenn wir uns mit der Formel und den Berechnungsbeispielen befassen. Aus diesem Grund bevorzugen es Banken, insbesondere bei Hypotheken, den Kreditnehmern keine Wahl zu lassen, sondern nur Annuitäten zu gewähren.
Die Rolle der Inflation
Es gibt eine weitere Gefahr eines solchen Zahlungssystems für den Kreditnehmer, die auf den ersten Blick nicht offensichtlich zu sein scheint. Bei der langfristigen Kreditvergabe wird ein Teil der monatlichen Zahlung langsam von der Inflation verbraucht. Es ist für niemanden ein Geheimnis, dass zehntausend Rubel heute und zehntausend Rubel vor fünf Jahren nicht dasselbe Geld sind. Ob wir es mögen oder nicht, aber der Wert des Geldes ändert sich im Laufe der Zeit, dieser Prozess ist besonders schnell in einer Zeit der Wirtschaftskrise.
Eine differenzierte Belastung mit einem allmählichen Rückgang der Zahlung ermöglicht es nicht, diesen Faktor vollständig zugunsten des Kreditnehmers zu spielen, im Gegensatz zu der Situation, in der die Rückzahlung monatlich in gleichen Raten erfolgt.
Vorteile differenzierbarer Zahlungen
Wie oben bereits erwähnt, können mit einem solchen Zahlungssystem weniger Zinsen an die Bank gezahlt werden.Je größer das Darlehen, desto größer die Einsparungen.
Dies ist im Hinblick auf eine vorzeitige Rückzahlung bequemer. Durch eine differenzierte Darlehenszahlung können Sie Ihre Hauptschulden schnell abbezahlen. In den ersten Jahren wird der größte Teil der Zahlung speziell für die Rückzahlung der Darlehensstelle verwendet, im Gegensatz zu Annuitätenzahlungen, bei denen in den ersten Jahren nur Zinsen gezahlt werden und die Hauptschuld minimal reduziert wird. Tritt daher die Situation auf, dass Sie die Schulden nach mehreren Jahren der Rückzahlung dringend schließen müssen, ist der Kreditsaldo erheblich niedriger als in der Situation mit der Annuität.
Selbst wenn Sie Ihr Darlehen teilweise vorzeitig zurückzahlen, werden dadurch auch mehr Zinsen gespart, da diese nur auf den Saldo gebucht werden.
Besonders gut ist, dass sich die Vorteile gegen Ende der Laufzeit des Kredits bemerkbar machen, da Zahlungen für das Budget fast unmerklich werden, selbst wenn Sie einen großen Kredit aufgenommen haben, um ein Haus zu kaufen.
Differenzierte Zahlungsformel: Hauptschuld
Die Zahlung umfasst zwei Teile, für deren Berechnung jeweils eine eigene Formel verwendet wird. Der erste Teil ist der Betrag der Hauptschuld. Der zweite Teil sind die Zinsen, die Sie für den Abrechnungsmonat zahlen müssen.
Der erste Teil berechnet sich also nach der Formel: B = S / N.
B - der erste Teil der Hauptzahlung;
S ist der Betrag des aufgenommenen Kredits;
N ist die Anzahl der Monate in dem Zeitraum, für den ein Kredit aufgenommen wird.
Zinsberechnungsformel
Als nächstes müssen Sie die Größe in Prozent berechnen. Hierzu wird die folgende Formel verwendet:
p = Sn * P / 12, wobei:
p ist der Betrag der aufgelaufenen Zinsen;
Sn ist die Größe des verbleibenden Darlehensbetrags;
P - jährlicher Zinssatz, der im Darlehensvertrag festgelegt ist.
Zur Berechnung der Zahlung verbleibt der letzte Schritt, für den Sie die folgende Formel verwenden müssen: b = B + p.
b ist der monatliche Zahlungsbetrag;
B - der erste Teil der Hauptzahlung;
p ist die Höhe der aufgelaufenen Zinsen.
Wenn Sie die Höhe der Restschuld zu einem bestimmten Zeitpunkt berechnen möchten, müssen Sie die folgende Formel verwenden: Sn = S - (B * n), wobei n die Anzahl der vergangenen Abrechnungsperioden ist.
Beispiel für die Berechnung der Differenzzahlung
Lassen Sie uns den Zahlungsbetrag für die folgenden Bedingungen berechnen. Die Bank brauchte 1.000.000 Rubel, um eine Wohnung zu kaufen. Die Darlehenslaufzeit beträgt 10 Jahre, der Zinssatz beträgt 14% pro Jahr.
Um die Differenzzahlung zu berechnen, berechnen wir den ersten Teil: 10 Jahre sind 120 Monate. Also, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 Rubel.
Wir berechnen die Zinsen. Für den ersten Monat sind es 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666,66 Die Zahlung für den ersten Monat beträgt 20.000 Rubel (8.333,34 + 11.666,66).
Für den zweiten Monat fallen Zinsen in Höhe von (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44 an. Die Zahlung für den zweiten Monat beträgt 19 902,78. Wie Sie sehen, ist es bereits kleiner geworden, wenn auch nicht viel.
Angenommen, ein Kreditnehmer zahlt seit einem Jahr einen Kredit. Wie hoch ist seine Zahlung nach dieser Zeit? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 ist der Zinsbetrag, daher ist 18.833,34 die Zahlung. Die Differenz mit der Zahlung des ersten Monats beträgt 1.166,66 Rubel. Die Restzahlung beträgt 8.430,56 Rubel. Wie Sie sehen, ist der Unterschied zur Zahlung des ersten Monats erheblich.
Berechnen wir nun die Höhe der Überzahlung des Kredits unter diesen Bedingungen. Dazu müssen Sie die monatlichen Zahlungen für die gesamte Ausleihdauer addieren und den Darlehensbetrag von diesen abziehen. Tun Sie dies sehr lange manuell. Hierfür ist es bequemer, einen Differenzzahlungsrechner zu verwenden. Sie können es selbst mit Excel-Funktionen schreiben oder auf einer speziellen Website namens "Hypothekenrechner" berechnen.
In unserem Fall beträgt die Überzahlung des Kredits 705.833 Rubel, dh etwas mehr als 70%.
Ein Beispiel für die Berechnung einer Annuitätenzahlung
Um zu vergleichen, was für sich genommen rentabler ist, anstatt sich auf die Anschuldigungen eines anderen zu verlassen, müssen Sie die Höhe der Annuitätenzahlung und die Überzahlung für ähnliche Kreditbedingungen berechnen.
Die Berechnungsformel ist recht kompliziert: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - monatliche Zahlung
S ist der Darlehensbetrag,
P ist 1/12 des Zinssatzes,
N ist die Anzahl der Monate im Anrechnungszeitraum.
In unserem Fall (1 000 000 Rubel für 10 Jahre zu 14% pro Jahr) beträgt die monatliche Zahlung 15 527 Rubel und die Höhe der Überzahlung für den gesamten Zeitraum - 863 197 Rubel, dh mehr als 86%. Jetzt sollten Sie verstehen, warum die Bank keine differenzierte Zahlung anbietet und in den allermeisten Fällen der Kreditnehmer nicht einmal die Wahl hat.
Aus dem Beispiel wird deutlich, nach welchem Schema die Belastung des Familienbudgets geringer sein wird, und es ist auch klar, dass bei differenzierten Zahlungen mit demselben Darlehensbetrag das Einkommen des Kreditnehmers 25% höher sein sollte.
Hypothek
Es ist logisch, dass für Verbraucherkredite oder sogar Autokredite in den meisten Fällen das Schema, nach dem die Zahlungen berechnet werden, keine Rolle spielt. Wenn es sich jedoch um ein Darlehen für den Erwerb von Wohnraum handelt, ist es bereits sehr wichtig, welche Art von Hypothek mit differenzierten Zahlungen oder Renten zu erwarten ist.
Die meisten Kreditinstitute in der Russischen Föderation und im Ausland bieten keine Wahlmöglichkeit, sondern nur die Rückzahlung in gleichen Anteilen. Dies ist nicht nur auf den Wunsch der Banken zurückzuführen, so viel wie möglich zu verdienen, sondern auch auf den Wunsch der Kreditnehmer. Nicht jeder ist zufrieden mit der Notwendigkeit, in den ersten Jahren mehr zu zahlen, und nicht jeder hat ein solches Einkommen, um die Genehmigung der Bank zu erhalten. Nicht jeder mag die Tatsache, dass es unmöglich ist, seine Ausgaben genau zu planen.
Daher entscheiden sich selbst erfahrene und gut informierte Kreditnehmer, die alle Argumente abgewogen haben, zu gleichen Teilen für eine Rückzahlung. Experten schreiben, dass die Nachfrage nach Kreditprodukten mit differenzierbaren Zahlungen äußerst gering ist und unter den Bedingungen der wirtschaftlichen Instabilität sogar noch geringer geworden ist.
Daher ist die Liste der Banken, die die Wahl treffen, äußerst kurz. Dazu gehören: Gazprombank, Nordea Bank und Petrocommerce. Früher bot die Sberbank eine solche Möglichkeit, jetzt ist sie nicht mehr da.
