Diejenigen, die mindestens einmal ein Bankdarlehen erhalten mussten, stellten fest, dass die Vereinbarung zwingend vorschrieb, wie das Darlehen zurückgezahlt oder differenziert werden sollte. Leider versteht nicht jeder, wie sich diese Schemata unterscheiden und welches für den Kunden vorteilhafter ist.
Was ist eine Differenzdarlehenszahlung?
Hierbei handelt es sich um eine Schuldentilgungsmethode, bei der sich der Kreditnehmer bereit erklärt, den Kapitalbetrag in gleichen Raten zu zahlen. In diesem Fall fallen Zinsen für die Restschuld an. Der Rückgang der monatlichen Gesamtzahlung ist auf einen allmählichen Rückgang der aufgelaufenen Zinsen zurückzuführen. Infolgedessen ist die erste Zahlung die größte und die letzte die kleinste. Erlösung differenzierte Zahlungen geeignet für kreditnehmer, die anfangs viel zur verfügung haben. In der Regel wird ein solches Programm Kunden angeboten, die eine Hypothek oder einen anderen langfristigen Kredit beantragen. Es wird im Bereich der Konsumentenkredite viel seltener eingesetzt.
Differenziertes Zahlungsschema
Diejenigen, die bereit sind, für die Zukunft zu arbeiten, indem sie über einen bestimmten Zeitraum nach Beantragung eines Darlehens die laufenden Ausgaben erheblich senken, können sich für ein differenziertes Darlehen entscheiden. Die ersten und schwierigsten Monate werden schnell vergehen, aber danach wird eine allmählich abnehmende monatliche Rate das Familienbudget nicht mehr so stark belasten. Die meisten Finanzanalysten raten Personen, die einen langfristigen Kredit aufnehmen möchten, nachdrücklich dazu, sich für eine differenzierte Methode zur Rückzahlung eines Kredits zu entscheiden.
Woraus besteht eine solche Zahlung?
Die differenzierte Zahlung besteht aus zwei Hauptteilen: Darlehenskörper und Zinsen, die monatlich auf den ausstehenden Saldo aufgelaufen sind. Der Betrag ist zu gleichen Teilen aufgeteilt, dessen Höhe von der Laufzeit des Darlehens abhängt. Wenn also ein Darlehen in Höhe von 240.000 Rubel für einen Zeitraum von einem Jahr vergeben wurde, sollte eine Person darauf vorbereitet sein, dass sie der Bank jeden Monat 20.000 Rubel geben muss. Dieser Betrag bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens unverändert. Eine Ausnahme wird nur in zwei Fällen gemacht:
- wenn der Kreditnehmer eine Verlängerung der Kreditlaufzeit beantragt hat;
- mit teilweiser vorzeitiger Rückzahlung der Schulden.
Die monatlich aufgelaufenen Zinsen ändern sich ständig nach unten. Aus diesem Grund verringert sich jede nachfolgende Zahlung. Besonders vorteilhaft ist in diesem Fall eine teilweise Vorauszahlung. Sobald der Betrag die erforderliche Zahlung deutlich übersteigt, hat der Kunde die Möglichkeit, die Größe aller nachfolgenden Zahlungen erheblich zu reduzieren.
Wie berechnet sich die monatliche Rate?
Alle Arten differenzierter Zahlungen werden nach demselben Schema berechnet. Das Berechnungsprinzip unterscheidet sich erheblich von der Annuitätentilgung eines Darlehens. Wie die Praxis zeigt, ändert sich die Höhe der monatlichen Zahlung ständig nach unten. Zur Berechnung der Differenzzahlung muss der gesamte Schuldenbetrag zu gleichen Teilen aufgeteilt werden, wobei die Anzahl der Monate der im Darlehensvertrag festgelegten Anzahl entspricht. Danach werden zu jeder dieser Zahlungen Zinsen hinzugerechnet, die auf den ausstehenden Schuldenstand angerechnet werden. Bei einem Rückgang des ausstehenden Saldos "schmilzt" auch der aufgelaufene Zins.
Vor- und Nachteile
Einer der grundlegendsten Faktoren, der viele Kreditnehmer dazu veranlasst, eine differenzierte Zahlung zu wählen, ist ein allmählicher Rückgang der finanziellen Belastung. Dies ist sehr wichtig, insbesondere, wenn es darum geht, ein langfristiges Darlehen zu erhalten. In diesem Fall wird das Familienbudget jeden Monat entlastet.
Die endgültige Überzahlung wird deutlich geringer sein als bei einem anderen Schuldentilgungssystem. Dies liegt daran, dass die Annuität auch die Zahlungsbedingungen des "Körpers" des Kredits verlängert. Zum Beispiel bleibt eine Person, die über einen Zeitraum von 20 Jahren nach 10 Jahren eine Hypothek ausgestellt hat, dem Bankinstitut etwa 80% des ursprünglichen Betrags schuldig. Und das liegt daran, dass er während dieser Zeit regelmäßig aufgelaufene Zinsen zahlen musste. In diesem Fall kann eine differenzierte Zahlung als rentabler angesehen werden, da sie einen proportionalen Rückgang der Zinsen und des Kapitalbetrags der Schuld vorsieht. Aus diesem Grund hat der Kreditnehmer für die gleichen 10 Jahre Zeit, die Hälfte des aufgenommenen Kredits zurückzuzahlen.
Zu den Nachteilen eines solchen Systems gehört eine hohe finanzielle Belastung der Schultern einer Person in den ersten Monaten. Die schwerste Zeit erwartet den Kunden zu Beginn, wenn die monatlichen Zahlungen das Familienbudget erreichen und die Menschen gezwungen sind, das Notwendigste zu sparen. Darüber hinaus muss der Kreditnehmer regelmäßig mit den Bankangestellten den Betrag der nächsten Zahlung abklären. Vernachlässigen Sie nicht, dass der genehmigte Kreditbetrag direkt vom Einkommensniveau des Kunden abhängt. Bei ihren Berechnungen muss die Bank den Betrag der ersten und größten Rate berücksichtigen.
Welches Kreditrückzahlungssystem ist das rentabelste?
Die meisten Menschen, die ein langfristiges Darlehen aufnehmen möchten, sind an einer Vorauszahlung interessiert, da die Rentenzahlung rentabler oder differenzierter ist. In diesem Fall ist es notwendig, auf den materiellen Fähigkeiten eines bestimmten Kreditnehmers aufzubauen. Die Rentenrückzahlung erleichtert die Planung eines Familienbudgets. Allerdings können nur diejenigen, die ein differenziertes System bevorzugen, den Kapitalbetrag schnell und mit viel geringeren Überzahlungen auszahlen. Wenn also Bankangestellte anbieten, eines dieser Darlehensrückzahlungssysteme zu wählen, bevor Sie sich auf eine Sache beschränken, müssen Sie alle Vor- und Nachteile jeder Methode sorgfältig abwägen.
Mit welchen Schwierigkeiten kann der Kreditnehmer konfrontiert werden?
Zunächst muss gesagt werden, dass inländische Banken selten ein differenziertes System anbieten. Dies ist auf ein relativ niedriges Einkommensniveau zurückzuführen, da die ersten "Spitzen" -Zahlungen eine relativ hohe Zahlungsfähigkeit des Kunden implizieren, die ausreicht, um das Darlehen zu bedienen. In der modernen Praxis kam es in vielen Fällen zu einer sehr schwierigen Situation des Kreditnehmers, der eine Hypothek mit differenzierten Zahlungen aufgenommen hatte. Aufgrund des erhöhten Risikos solcher Kredite werden sie nur von großen Bankinstituten ausgegeben. Darüber hinaus müssen Banken häufig den Betrag kürzen, den sie bei einem bestimmten Lohnniveau zur Auszahlung vereinbaren. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Kreditzahlungen laut Gesetz nicht mehr als die Hälfte des Einkommens des Kreditnehmers übersteigen dürfen.
