In den arabischen Ländern bieten Finanzinstitute ihren Kunden die fortschrittlichsten Dienstleistungen und erzielen einen Gewinn, der nicht geringer ist als bei Organisationen in London oder Zürich. Die Sache ist, dass islamische Banken anders sind als gewöhnliche.
Ein bisschen Geschichte
1963 wurde in Ägypten die erste islamische Bank namens Mit Gamr gegründet. Er hat verraten zinslose Darlehen an die Bauern. Die Institution dauerte 4 Jahre und diente als Impulsgeber für die Entstehung neuer Finanzinstitute in Saudi-Arabien, im Sudan, in den Vereinigten Arabischen Emiraten und in Kuwait. Heute gibt es mehr als dreihundert. Das Interessanteste ist, dass Sie eine islamische Bank in Kasachstan oder Polen finden können. Westliche Finanzinstitute im Nahen Osten sind jedoch nicht gefragt.
Tatsächlich war Mit Gamr ein Fonds für gegenseitige Unterstützung, der vom Ökonomen Ahmad al Najar organisiert wurde. Diese Erfahrung wurde später von der Bundesrepublik Deutschland übernommen und die Sparkasse gegründet. Dann gab es Sparkassen in den Ländern Malaysias. In den Vereinigten Arabischen Emiraten wurde 1975 die erste wirklich islamische Bank, die Dubai Islamic Bank, gegründet.
Die Regeln
Das Hauptprinzip der Zusammenarbeit in solchen Organisationen ist die gemeinsame Teilnahme an Projektgewinnen und -risiken. Das Fehlen eines festen Einkommens und die Wahrscheinlichkeit von Verlusten führen dazu, dass die Institute bei der Auswahl von Projekten vorsichtiger sind, was eine aktive Überwachung erforderlich macht. Aus den gleichen Gründen fehlen den islamischen Ländern Seifenblasen und Pyramiden. Banken haben die Krise von 2008 leichter überstanden. Finanzinstituten ist es untersagt, in sozial schädliche Projekte zu investieren. Islamic Banking kann als ethisch bezeichnet werden.
Trotz dieser Merkmale ist dieser Bereich in europäischen Ländern weit verbreitet. Der Hauptgrund ist ein konservativer Geschäftsansatz. Das Risiko von Einsparungsverlusten ist minimal.
Verweigerung von Darlehenszinsen
Im Umgang mit Kunden sind Banken keine Kreditgeber, sondern Projektinvestoren. Sie teilen sowohl Gewinn als auch Verlust. Zu diesem Zweck wird ein „Musharak-Abkommen“ erstellt. Ein europäisches Finanzinstitut, das ein Darlehen vergeben hat, erwartet einen Gewinn in Form von Zinsen. Nach einem anderen Prinzip arbeitet eine islamische Bank. Eine Gutschrift im üblichen Sinne ist hier nicht vorgesehen. Institutionen finanzieren das Projekt. Wenn der Kunde Geld verdient, erhält die Bank ihren Teil. Im Falle eines Projektfehlers erleiden beide Parteien der Transaktion einen Schaden.
Es gibt auch einen "Vertrag von Mudaraba". Den Kunden wird angeboten, Einlagen zu eröffnen, die den Gewinn oder Verlust aus Investitionsprojekten berücksichtigen.
Im Rahmen der Kreditvergabe an Privatpersonen bieten Banken in islamischen Ländern ihren Kunden die Ausgabe von „Ijara“ und „Murabaha“ an. Der erste sieht einen Mietvertrag mit der Bedingung eines späteren Eigentumsübergangs vor. "Murabaha" ist der Verkauf von Waren in Raten. In diesem Fall ist der Verkaufspreis höher als das Original.
Ablehnung von Geldbußen
Kunden hier werden nicht bestraft. Sollte sich plötzlich herausstellen, dass eine Person zahlungsunfähig ist oder die Schulden nicht rechtzeitig begleichen kann, hat die Islamische Entwicklungsbank kein Recht, eine Geldbuße „abzuwickeln“, verlangt jedoch möglicherweise eine Kaution als Garantie.
Garar
Die Bank kann nicht an Spekulationen teilnehmen und auf dem "Forex" spielen. Mehr dazu wird später beschrieben.
Verwendungszweck der Mittel
Banken sollten Projektanalysen durchführen. Bargeld sollte für Zwecke verwendet werden, die dem Koran nicht widersprechen. Beispielsweise wird sich eine islamische Bank wahrscheinlich weigern, in den Bau einer Brennerei zu investieren. Die oben beschriebenen Prinzipien der Organisationen ermöglichen es Finanzinstituten, großes Kapital zu schaffen und den Kunden die modernsten Dienstleistungen anzubieten.Alle Parteien müssen jedoch im gegenseitigen Vertrauen handeln.
Islamische Banken in den GUS-Staaten
Am aktivsten entwickeln sich diese Finanzinstitute in Kirgisistan und Dagestan. Unterstützung wird auch auf gesetzlicher Ebene geleistet. Die Islamic Development Bank arbeitet mit der usbekischen Zentralbank an der Entwicklung eines neuen Bereichs von Finanzdienstleistungen.
In Baschkortostan sind traditionelle islamische Kreditinstitute tätig. Die AF Bank bietet ihren Kunden eine unverzinsliche MasterCard-Kreditkarte an. Es ist jedoch unmöglich, Informationen darüber zu erhalten, wo und wie die Mittel verwendet wurden.
Dienstleistungen in der Russischen Föderation
Es ist unmöglich, eine islamische Bank in Russland zu finden. Das einzige muslimische Finanzinstitut, das auf dem Territorium der Russischen Föderation existierte, war die Badr-Forte Bank. Alle 15 Jahre war er in der Unterstützung von Export-Import-Operationen tätig. Er konnte jedoch keine Arbeit mit Einzelpersonen aufbauen. Daher widerrief die Zentralbank im Jahr 2006 seine Lizenz.
Später begannen juristische Personen, islamische Banken im Format von AOs zu gründen, die der Bevölkerung eine kleine Bandbreite von Dienstleistungen anboten. In solchen "Finanzhäusern" können Sie ein zinsloses Konto eröffnen und in Projekte investieren. Zum Beispiel bietet eine islamische Bank in Kasan mit dem Namen Alma Financial House das Produkt Popular an, eine Einzahlung auf Abruf. Der Mindestbetrag für Nachschub beträgt 5 Tausend Rubel. Die Gewinnbeteiligung kann 1/10 oder ¼ der verdienten PD betragen. Die Renten- und Akkumulationsprogramme haben eine niedrigere Eintrittsschwelle von 1000 Rubel. Das langfristige Produkt "Kapital" ist für einen Mindesteinzahlungsbetrag von 100 Tausend Rubel ausgelegt. Die Islamische Bank in Kasan bietet auch Ratendienste an. Zu diesem Zweck arbeitet FD mit CB "Bulgar" über eine eigene Niederlassung zusammen. Daher bietet die Organisation nur ihren Kunden RKO-Dienste an.
Sie können einen Kredit bei einer islamischen Bank über einen anderen Teilnehmer, YumartFinance, aufnehmen. Das Unternehmen bietet Finanzdienstleistungen für Privatpersonen und die Eröffnung von Spareinlagen an. In Ufa und Novgorod gibt es Filialen der Islamic Bank Vostok-Capital.
Damit sich diese Kreditinstitute in der Russischen Föderation entwickeln können, müssen die geltenden Rechtsvorschriften geändert werden. Banken können nach heutigem Stand kein Geld ohne Zinsen ausgeben. Diese Bedingung schließt das System der islamischen Finanzorganisationen aus.
Ethnisches Bankwesen in Kasachstan
2009 wurde auf Initiative des Präsidenten das Gesetz „Über Banken und Bankgeschäfte in der Republik Kasachstan. " Diese Änderung ebnete den Weg für islamische Finanzinstitute in den Markt. Im März 2010 erteilte die Agentur für Finanzaufsicht eine Lizenz zum „Verhalten Bankgeschäfte " Kreditinstitut Al Hilal. Von diesem Moment an begannen zwei Gruppen von Banken in Kasachstan zu arbeiten: klassische westliche und neue, die den Prinzipien der Scharia entsprechen. Die Republik war das erste GUS-Land, das versuchte, ethnisches Bankwesen einzuführen.
Im Jahr 2009 hatte Kasachstan einen Anteil von 70,2% an den Anhängern des Islam. Obwohl der Anteil der Bevölkerung, die den Koran wirklich kannte, 20% nicht überstieg. Zum Vergleich: In der Türkei waren es 47%. Es war eine Gruppe von Menschen, die sich den Prinzipien des Islam verschrieben hatten und den ersten Kundenstamm von Finanzinstituten bildeten. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Banken die Bevölkerung in Kategorien unterteilt haben. Wie bei jeder anderen Handelsstruktur wurde versucht, Kunden mit neuen interessanten Produkten anzulocken. Nur ein gewöhnlicher Kunde vergleicht bei der Auswahl eines Instituts die Kosten für Dienstleistungen, und ein Muslim schließt traditionelle Banken vollständig aus.
Die Werkzeuge
Finanzinstitute bieten eine Reihe von Produkten an, die für den GUS-Markt interessant sein könnten. Sie unterscheiden sich vom Standard. Am häufigsten ist Sukuk. Dies sind islamische Bindungen oder Teilnahmebescheinigungen. Auf globalen Markt Laut BMB Islamic macht dieses Tool 11,3% des gesamten Produktvolumens aus. Potenzielle Kunden sind kleine Unternehmen aus kapitalintensiven Branchen. Sie können diese Art von Investition in Betracht ziehen, um ihr Kapital zu diversifizieren.
Einnahmequellen
Wenn der Einleger Verluste erleidet, hat er das Recht, die Ursachen ihres Auftretens zu untersuchen. Wenn sich herausstellt, dass das schlechte Management und die mangelnde Professionalität der Grund sind, ist das Kreditinstitut dafür verantwortlich. Das System ist also gebaut.
Islamische Banken profitieren auch von Operationen auf den Finanzmärkten. Aber Deals haben ihre eigenen Nuancen. Der spekulative Handel der Zentralbank wird nicht durchgeführt. Banken kaufen jedoch Aktien, um ihr Vermögen zu erhöhen. Daher sind Kreditinstitute aus muslimischen Ländern nicht besonders aktiv an der Börse, und wenn sie investieren, dann langfristig.
Islamische Banken erhalten den größten Teil ihrer Einnahmen aus Kommissionsgeschäften. Selbstverständlich erheben Kreditinstitute in allen Ländern eine Gebühr für den Kundenservice. Aber in keinem anderen Land der Welt ist diese Art von Einkommen so beliebt. Um dieses Schema besser zu verstehen, überlegen Sie, wie eine islamische Bank einen Kredit vergibt.
In Russland kann jeder solvente Bürger einen Kredit für Waren aufnehmen. In diesem Fall zahlt die Bank den Kaufpreis. Der Betrag, den der Kunde an das Finanzinstitut zurückzahlen muss, umfasst die anfänglichen Kosten sowie die Zinsen. Murabaha funktioniert anders. Zwischen einem Kreditinstitut und einem Kunden wird ein Vertrag über den Verkauf von Waren zu einem Sonderpreis geschlossen, der über dem ursprünglichen Preis liegt. Die Bank kauft die Waren im Namen des Kunden und verkauft sie dann mit einem Aufschlag weiter. Der Kunde bezahlt die Ware in gleichen Raten für eine feste Anzahl von Monaten. Dieses Schema wird häufig bei außenwirtschaftlichen Transaktionen angewendet. Der Aufpreis ist im Akkreditiv enthalten.
Es gibt eine andere Art von "Murabaha" - die Operation "Bai al-salam". Zwischen der Bank und dem Kunden kommt ein Vertrag über den Verkauf der letzten Ware gegen Vorauskasse zustande. Nachdem das Kreditinstitut die Mittel erhalten hat, hat es Zeit, sie in die Herstellung oder den Kauf von Wertpapieren zu investieren. Diese Operationen generieren auch Einnahmen.
In arabischen Ländern ist Leasing sehr beliebt. Die Essenz von "Ijara" ist wie folgt: Im Auftrag des Kunden kauft die Bank Geräte, die dann geleast werden. Der Islam verbietet nicht das Aufladen von Eigentum.
Unsere Tage
Islamische Banken sind sehr beliebt. Sie führen neue Produkte ein und steigern ihren Anteil in allen Märkten. Die muslimische Bevölkerung öffnet den Markt für länderrechtliche Bankdienstleistungen. Europäische Kreditinstitute haben bereits einen verstärkten Wettbewerb auf dem Markt verspürt.
Die Ausgabe von zinstragenden Mitteln wird im Islam als Sünde angesehen. Institute gewähren daher keinen Kredit im klassischen Sinne. Die Scharia verbietet auch das Börsenspielen, so dass Banken ihr Vermögen nur in langfristigen Wertpapieren lagern und nicht zur Gewinnsteigerung einsetzen können. Wie kann eine islamische Bank in Moskau, London oder Berlin Kunden anziehen? Ein unkonventioneller Geschäftsansatz.
In Großbritannien werden HSBC Amanah und UK'Islamic Bank gegründet. Das gleiche Konsortium plant die Organisation von BNP Paribas, American Finance House und Devon Bank. Die muslimische Gemeinschaft ist offen für solche Innovationen. Islamische Bankstandards und Prinzipien der Gewinnbeteiligung ziehen die Aufmerksamkeit beider Parteien auf die Transaktion.
Europäische Banken bieten ihren Kunden auch zinslose Kredite an. Diese Institutionen kombinieren jedoch nicht die Begriffe „Banking“ und „Moral“. Betrachten Sie ein Beispiel.
Die Nationalbank von Katar (QNB) kündigte 2015 im Monat Ramadan eine Stundung der Zahlungen von Kreditnehmern für Autokredite für 30 Tage an. Voraussetzung für diese Entscheidung waren die Forschungsergebnisse. Es stellt sich heraus, dass in dieser Zeit die Ausgaben der Menschen die Einkommen bei weitem überstiegen. Daher entsprach die Ablehnungsstrategie den Bedürfnissen der Verbraucher. Nachdem die Bank die Wahrnehmung von Werten demonstriert hatte, bildete sie eine Kundenbindung auf dem Markt.
World Ethnic Banking
Die Zahl der islamischen Finanzinstitute reicht nach verschiedenen Quellen von vierhundert.Es ist schwierig, die genaue Zahl zu nennen, da die Gesetzgebung in der Türkei und in den europäischen Ländern keine Unterschiede zwischen den beiden Bankmodellen vorsieht. Laut Ernst & Young belief sich die Bilanzsumme der islamischen Banken in der Welt im Jahr 2012 auf 1,3 Billionen US-Dollar. Die durchschnittliche Wachstumsrate liegt bei 19%, während dieser Indikator in Industrieländern unter 3% und in Entwicklungsländern bei 14% liegt.
Es ist erwähnenswert, dass mehr als die Hälfte und insbesondere 55% der Bilanzsumme in den Golfstaaten, in der Türkei und in Malaysia liegt. Gleichzeitig übersteigt der Anteil der islamischen Banken an der OAU kaum 20%. Tatsache ist, dass die Regierung keine Präferenzprogramme entwickelt, sondern im Gegenteil versucht, ein wettbewerbsintensives Umfeld auf dem Markt zu schaffen.
Scharia in London, Singapur und Dubai
Die Popularität der neuen Richtung kann am Beispiel Großbritanniens beurteilt werden. Offiziell zielt die Regierungspolitik darauf ab, ein "westliches" Finanzzentrum zu entwickeln, das mit islamischen Institutionen konkurrieren kann. Nach Angaben des britischen Sekretariats für Islamische Finanzen haben im Jahr 2012 22 Banken im Vereinigten Königreich traditionelle und ethnische Bankdienstleistungen für Kunden erbracht. Und nur 5 Institutionen arbeiteten vollständig nach den Prinzipien der Scharia. Die Bilanzsumme des Unternehmens belief sich auf 19 Milliarden US-Dollar und war ein Weltrekord. Darüber hinaus waren im Land 25 Anwaltskanzleien tätig, die islamische Finanzdienstleistungen erbringen. Vier Institute, 10 Universitäten mit ca. 40 Hochschulen bieten heute Hochschulausbildungen im Bereich des ethnischen Bankwesens an.
Ein Beispiel für London folgte Singapur. Dieser regionale asiatische Markt hat über 600 verschiedene Institute, die eine breite Palette von Bankdienstleistungen anbieten, einschließlich islamischer Finanzen. Die Central Bank of Singapore ergreift alle Maßnahmen zur Entwicklung des Finanzmarkts und der rechtlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen, um wichtige Akteure anzulocken. "Islamic Banking Instructions" wurden bereits genehmigt. MAS entwickelt in Zusammenarbeit mit dem Finanzministerium die Grundsätze der steuerlichen Regulierung von Finanzprodukten.
2013 begann in Dubai die Bildung einer „islamischen Wirtschaft“. Der Kern des Projekts besteht darin, eine Infrastruktur zu schaffen, Regeln für islamische Produkte, die parallel zu bestehenden Produkten entwickelt werden. Die Strategie umfasst nicht nur Finanzdienstleistungen, sondern auch Standards für Versicherungs-, Schiedsgerichts- und Produktqualitätsmanagement.
In den VAE ist der islamische Finanzmarkt ziemlich groß. Es gibt 8 lokale Banken mit einem Vermögen von 75 Mrd. USD. Die größte Bank, DubaiIslamicbank, ist in Dubai tätig. Es wurde 1975 gegründet und ist das erste islamische Kreditinstitut der Welt, das eine umfassende Palette islamischer Bankdienstleistungen anbietet.
Zukunftspläne
In naher Zukunft werden sich die Kreditinstitute auf zwei Bereiche konzentrieren - die Verbesserung der Produkte und die Steigerung des Kundenpublikums. Das Ziel der ersten Finanzinstitute war es, ein gemeinsames Verständnis von Bankgeschäften unter Kunden zu entwickeln, ohne auf Details einzugehen.
Europäische Finanzinstitute haben ihre Produkte als wichtiges Element des Alltags positioniert. Islamische Institutionen sollten das Dienstleistungsangebot erweitern. Die zweite Generation hat sich bereits mit der Umsetzung in europäischen Ländern beschäftigt.
Die Islamische Bank in Machatschkala und andere neue Institutionen arbeiten bereits in vier Richtungen:
- Eintritt in neue Märkte, auch als Nichtbanken-Finanzorganisationen;
- schaffen Wettbewerb in ihrem Segment;
- neue Produkte entwickeln;
- Arbeiten Sie täglich mit der Bevölkerung, um neue Kunden zu gewinnen.
Die europäischen Banken sehen die muslimischen Verbraucher auch als ein neues Marktsegment, das ihnen billigere Waren anbietet.
Aussichten
Diese Beispiele bestätigen, dass die Fachleute des Finanzmarktes an eine neue attraktive Perspektive für das Wachstum des islamischen Geschäfts glauben. Solche Schlussfolgerungen werden nicht zu Emotionen gezogen, sondern nach den Ergebnissen der Marktforschung sowie nach den Prognosen der Wirtschaftsprüfer. Wir listen einige von ihnen auf:
- Über 1,5 Milliarden Menschen auf der Welt sind Muslime. Aber nicht alle von ihnen haben Zugang zu islamischen Bankdienstleistungen. Selbst in den Golfstaaten beträgt der Prozentsatz der Einführung des neuen Systems nicht mehr als 30%.
- Die Anzahl der Produkte islamischer Banken hat im Vergleich zu den neunziger Jahren erheblich zugenommen. Jetzt können Finanzinstitute die komplexesten Bedürfnisse von Unternehmen und Einzelpersonen befriedigen.
- Eine wachsende Zahl von mittleren und höheren Führungskräften, die gezielt mit islamischen Banken zusammenarbeiten möchten.
- Das Bewusstsein der Manager für die Struktur islamischer Bankprodukte und die Standards von Geschäftsbeziehungen, die auf moralischen und ethischen Grundsätzen beruhen, nimmt zu.
Der wichtigste Grund für dieses Interesse am ethnischen Geschäft ist die enorme Dynamik des spekulativen Handels mit derivativen Wertpapieren, dh Derivaten. Große europäische Banken sind die Hauptakteure im Bereich Optionen und Futures.
CGFS zufolge belief sich das Marktvolumen vor drei Jahren auf 1,5 Billionen US-Dollar, der Gesamtwert offener Derivate auf 638,9 Billionen US-Dollar, obwohl das BIP aller Länder der Welt im selben Zeitraum auf 71 Billionen US-Dollar geschätzt wurde. Solche Volumina riskanter Wertpapiere bedrohen Banken und das Finanzsystem nach starken Kursschwankungen mit massiven Verlusten. Im islamischen Geschäftsmodell gibt es kein solches Risiko.
