Das Bankgeschäft entwickelt sich unter schwierigen Bedingungen. Um erfolgreich zu sein, wenden Institutionen unterschiedliche Methoden an. Die Gewinner sind diejenigen, die versuchen, ihre Aktivitäten durch die Entwicklung einzigartiger Produkte zu diversifizieren. Lesen Sie weiter, welche Arten von Bankdienstleistungen es heute gibt.
Die Konzepte
In der Wirtschaftsliteratur wurde der Begriff „Bankprodukt“ nach dem Übergang der Wirtschaft zu einem Marktsystem verwendet. Dies ist eine Operation, die von einem Finanzinstitut durchgeführt wird, um die Betriebsbedingungen zu verbessern. Es gibt eine andere Interpretation: Bankdienstleistungen sind das Ergebnis einer Aktivität, die als Produkt fungiert und auf den Markt zum Verkauf gelangt.
Klassifizierung
Nach Individualität sind Leistungen:
- Single (Neuzuweisung an einen bestimmten Verbraucher);
- Masse (unterscheiden sich nur in der Art der Anlage).
Durch limitierte Bankprodukte sind:
- begrenzt, dh mit einer bestimmten Quote für die Emission (Anleihen, Kreditverträge usw.), die für einen bestimmten Käufer bestimmt ist;
- nicht mengenmäßig begrenzt.
Arten von Bankdienstleistungen in Form von:
- Eigentum (Geld, Goldbarren, Zentralbank usw.);
- Rechte (Vereinbarung zur Eröffnung eines Kontos, Darlehensvertrag usw.).
Bankprodukte sind inhaltlich unterteilt in:
- erschien zuerst auf dem Finanzmarkt;
- neu auf dem heimischen Markt.
Nach Art werden folgende Bankdienstleistungen unterschieden:
- Kredit;
- Ausgabe von Plastikkarten;
- CSC;
- Darlehen
- Einlagen
- Leasing
- Verrechnungskontoservice;
- Operationen mit fremder Währung;
- Factoring;
- ATM
- Ausgabe und Wartung von Wertpapieren;
- Homebanking
- Forfaitierungsoperationen;
- "Swap" -Transaktionen usw.
Grundlegende Bankdienstleistungen
RKO ist eines der beliebtesten Produkte. Bisher gab es keine Provision für Barzahlungen für Waren und Dienstleistungen über eine Bankkasse. Infolgedessen bildeten sich in den Abteilungen große Kundengruppen, für die die Mitarbeiter einfach keine Zeit hatten, Dienstleistungen zu erbringen. Aus diesem Grund erhoben die Banken eine Gebühr für Geldtransfers, deren Höhe um ein Vielfaches höher ist als die Kosten eines ähnlichen Service, der über ein Selbstbedienungsterminal erbracht wird. Alle Währungstransaktionen werden nur über die Kasse abgewickelt. RKO ist jedoch nicht die Hauptfinanzierungsquelle der Bank.
Einzahlung - Ansammlung von zeitweise freiem Geld. Die Bank verwendet die geliehenen Mittel für Finanztransaktionen, mit denen sie Gewinne erzielt. Ein bestimmter Prozentsatz dieses Einkommens wird als Belohnung an den Kunden überwiesen. Einzahlungen sind die Hauptquelle für das Sammeln von Spenden. Daher zwingt die Zentralbank die Institute, Rückstellungen für ihre Verpflichtungen zu bilden und einen bestimmten Prozentsatz davon an die DIA zu überweisen. In Krisenzeiten steigt die Attraktivität von Einlagen. Dies ist die schlappste Art von Investition, die, wenn sie kein Einkommen generiert, zumindest die Inflation ausgleicht.
Kredit - die Bereitstellung eines bestimmten Betrags zu den Bedingungen der Dringlichkeit, Zahlung und Rückzahlung. Bei solchen Transaktionen kann die Bank ein Kreditnehmer und ein Kreditgeber sein. Ein Institut kann Einzelpersonen und juristischen Personen unabhängig Geld zur Verfügung stellen. Solche Transaktionen werden als aktiv bezeichnet. Wenn die Bank jedoch Gelder benötigt, kann sie diese von einem anderen Finanzinstitut erhalten. Solche Transaktionen werden als passiv bezeichnet. Nutzungsbedingungen, Rechte und Pflichten der Parteien sind im Vertrag festgelegt. Meist wird ein Kredit aus Einlagen finanziert. Die Gebühr für die Vertragsabwicklung deckt daher die Kosten für Einzahlungen und berücksichtigt den Gewinn aus der Transaktion.
Kredite, Einlagen, Barausgleichsdienste - die beliebtesten Arten von Bankdienstleistungen.
Investmentgeschäfte sind Investitionen in die Branche Volkswirtschaft. Ein Vermögenswert kann nicht nur Geld, sondern auch Ausrüstung sein.
Eine Bankzelle ist ein Tresor, der an Kunden vermietet wird. Es kann Geld, Dokumente und andere Wertsachen aufbewahren. Dieser Service garantiert dem Kunden absolute Vertraulichkeit. Die Bank überprüft nicht die zur Aufbewahrung angenommenen Gegenstände. Für jeden Mandanten wird eine eigene Zelle geöffnet. Bei Abschluss des Vertrags gibt die Person die Treuhänder an, die Zugang zum Safe haben, und erhält zwei doppelte Schlüssel. Eine Bankzelle ist teuer. Daher wird es nur zum Schluss verwendet Hauptabkommen Zum Beispiel, um Geld für den Kauf einer Wohnung oder eines Autos in bar aufzubewahren. Es ist unmöglich, einen großen Betrag ohne Vorbestellung vom Konto abzuheben. Wenn das Vermögen des Kunden beispielsweise auf gerichtliche Anordnung eingefroren wird, gilt dies nicht für die Zelle. Auf die im Tresor eingelagerten Gelder fallen jedoch keine Zinsen an, eine Fernverwaltung ist nicht möglich. Um auf die Zelle zuzugreifen, müssen Sie einen Reisepass, einen Schlüssel und in einigen Banken auch einen Servicevertrag vorlegen.
Karten
Für die Ausführung einzelner Vorgänge ist die Eröffnung eines Bankkontos nicht erforderlich. Wenn der Kunde jedoch häufiger die Dienste eines Kreditinstituts in Anspruch nehmen möchte, muss er Bankkarten erstellen. Hierbei handelt es sich um ein Kunststoff-Zahlungsinstrument, das an Konten angehängt ist und für den schnellen Zugriff auf Gelder verwendet wird. Devisentransaktionen durchführen, Dienstleistungen im Einzelhandel und über das Internet bezahlen, Telefone auffüllen - all diese Vorgänge sind mit einer Karte viel bequemer durchzuführen. Sie sind unterteilt in Debit und Credit, Individual und Corporate, Ordentliche und Funded. Es gibt auch eine separate Abteilung für Zahlungssysteme. Die beliebtesten der Welt sind Visa, Mastercard und American Express. Jedes Zahlungssystem hat eine eigene Klassifizierung, die den Umfang von Kunststoff bestimmt. So kann eine Visa Electron / Maestro-Karte nur innerhalb des Landes der ausstellenden Bank verwendet werden, Standart / Classic werden in allen Ländern der Welt akzeptiert, und Platinum, Gold-Bankkarten ermöglichen nicht nur das Bezahlen von Waren, sondern auch das Sammeln von Boni, das Empfangen von Darlehen und die Teilnahme an Treueprogrammen . Dienstleistungen zur Aufnahme von Kunststoff zur Wartung werden als Acquiring bezeichnet. Der Verkäufer zahlt eine Provision von 2% für jede Transaktion. Es gibt keine Provision für die Verwendung aller Arten von Karten, einschließlich Kreditkarten, bei bargeldlosen Zahlungen. Die Währung des Kontos spielt keine Rolle. Mit einer Rubelkarte der entsprechenden Klasse können Sie Waren in jedem Land der Welt bezahlen. Der Geldwechsel erfolgt automatisch zum Zeitpunkt der Ausbuchung.
Homebanking
Die meisten der oben beschriebenen Vorgänge können über das Online-Banking bestellt werden. Der Client-Bank-Service wird von fast allen Instituten angeboten. Eine andere Frage ist, dass die Fähigkeiten des Programms unterschiedlich sind. Einige Institute bieten ihren Kunden nur Zugang zu Geldtransferdiensten. Bei anderen können Sie eine Kartenausgabe beantragen und eine Einzahlung oder einen Kredit eröffnen. Der elektronische Geldwechsel ist begrenzt, aber Sie können den aktuellen Rubelkurs direkt über das Internet abrufen. Nur große Finanzinstitute bieten ihren Kunden eine breite Palette von Dienstleistungen über Online-Banking an. Tatsache ist, dass die Entwicklung eines solchen Systems Investitionen und Zeit erfordert. Und selbst wenn die Bank Ressourcen findet, ist es keine Tatsache, dass diese Kosten Zeit haben werden, sich auszuzahlen.
Vermittlungsoperationen
Moderne Banken geben den größten Teil ihrer Zahlungen im automatischen Modus aus. Dies vereinfacht das Leben von Gewerbetreibenden und Privatpersonen erheblich und deutet auch auf eine Steigerung der Effektivität von Dienstleistungen hin. Gleichzeitig erscheinen Produkte auf dem Markt, die die Funktionen der alten erfüllen, aber anders aussehen.
Leasing ist ein langfristiges Leasingverhältnis, bei dem das Eigentum an der Immobilie beim Leasinggeber verbleibt. Anstatt ein Darlehen für den Kauf von Maschinen oder Geräten zu vergeben, finanziert die Bank die Transaktion vollständig, pachtet das Eigentum und behält das Eigentum. Der Kunde erhält die gewünschte Immobilie und die Institution - die Miete ohne Darlehenszinsen. Gleichzeitig wählt der Kunde selbst den Verkäufer, das Produkt und die Firma aus, die die Transaktion finanzieren. Wenn die Vertragsbedingungen eine vollständige Rückzahlung der Ausrüstung vorsehen, wird diese Art von Transaktion als finanziell bezeichnet. Wird ein Mietvertrag für kurze Zeit abgeschlossen, so handelt es sich um operatives Leasing.
Factoring - Einlösung von Lieferantenschulden. Die Grundlage solcher Transaktionen ist auch die Kreditvergabe, jedoch in einer anderen Form. Der Faktorisierungsvorgang muss mindestens zwei der folgenden Anzeichen erfüllen:
- Verfügbarkeit der Vorauszahlung;
- Abrechnung von Verkäufen mit dem Lieferanten;
- Erhalt von Schulden aus Einkäufen;
- Kreditrisikotransaktionsversicherung.
Das Wesentliche der Transaktion ist, dass das Factoring-Unternehmen Forderungen von Kunden für 70-90% ihres Wertes kauft und diese innerhalb von 2-3 Tagen bezahlt. Der Restbetrag wird nach Rückzahlung der Forderung durch die Gegenpartei eingegangen. Der Kunde entscheidet nach eigenem Ermessen, ob er Kunden über den Verkauf eines Debt Factoring-Unternehmens informiert.
Der Verfall ist der Kauf von Schuldverschreibungen, die als Schuldverschreibungen ausgegeben wurden. In den meisten Fällen wird eine solche Dienstleistung im Außenhandel eingesetzt. Der Ausführer erhielt vom Einführer einen Wechsel für die versendeten Waren. Er brauchte dringend Bargeld, also verkaufte er Schuldverschreibungen an die Fracht. Der Vorteil der Transaktion besteht darin, dass der Agent dem Exporteur keine regressiven Anforderungen stellt, wenn der Importeur seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Aber die Risikolohnung ist eine große Marge.
Alle diese Finanzdienstleistungen der Bank sind eine Art Darlehen, an dem drei Parteien beteiligt sind.
Vertrauen
Dies ist ein weiterer moderner Vermittlungsdienst, der im Wesentlichen darin besteht, Gelder an Kunden an die Bank zu überweisen, damit diese im Auftrag und im Interesse der Kunden in verschiedenen Märkten weitere Investitionen tätigen können. Das Institut erhält einen bestimmten Prozentsatz des Gewinns aus Transaktionen. Im Interesse des Einzelnen führt die Bank am häufigsten Geschäfte mit Wertpapieren durch, führt Konten, erstellt Steuererklärungen und verwaltet Immobilien. Für juristische Personen werden zusätzlich folgende Leistungen erbracht: Lagerung, Vermögensversicherung; Bargeldabholung; Kreditmanagement; Ausgabe und Platzierung von Wertpapieren; Umstrukturierung einer juristischen Person; Zahlung von Steuern.
Faktoren
Die Entwicklung der Bankdienstleistungen in Russland wird beeinflusst von:
- rechtlicher Rahmen;
- Regierungspolitik;
- sozialer Status der Bürger;
- Standort der Organisation;
- eine Reihe von Dienstleistungen, die von der Bank erbracht werden;
- Kundendienstkultur;
- Qualifikationsniveau des Personals.
Wirksamkeit
Bankgeschäfte und -dienstleistungen verfügen über eine Reihe von Eigenschaften, die bestimmen, inwieweit sie die Kundenanforderungen erfüllen. Kunden bewerten die Qualität nach Geschwindigkeit, Bürozeiten, Beratungsleistungen und Fehlern. Die Hauptkriterien für die Bank sind: der Automatisierungsgrad der Prozesse, die Kosten für die Korrektur von Fehlern, die Motivation der Mitarbeiter, die Arbeitsproduktivität und andere Indikatoren.
Amerikanischen Forschern zufolge ist die Qualifikation des Personals der wichtigste Parameter für die Bestimmung der Qualität der Dienstleistungen. Der Mitarbeiter muss nicht nur bestimmte Fähigkeiten haben, sondern auch wissen Geschäftsethik die Grundlagen der Psychologie zu verhandeln. In Russland werden zur Bewertung der Qualität der Dienstleistungen die folgenden Methoden angewendet:
- Vergleich der Produktparameter mit den Analoga der Wettbewerber;
- das Vorhandensein von Gewinn oder Verlust für jede Art von Transaktion;
- Finanzlage der Organisationen insgesamt;
- Kundenbewusstseinsbewertung;
- inländisches und internationales Bankrating.
Sie können die Qualität von Produkten verbessern, indem Sie ihr Sortiment erweitern.Zahlungen per Banküberweisung in andere Länder der Welt, Leasing, Factoring, umfassende Fernwartung und Ausgabe von Wertpapieren werden nicht von allen Kreditinstituten erbracht. Das Dienstleistungsangebot sollte den Markttrends der Region entsprechen. Der Prozess der Einführung neuer Produkte erhöht die Risiken der Organisation. Ohne eine ordnungsgemäße Vermögensverwaltung, eine ständige Überwachung der Rentabilität und Gegenmaßnahmen bei der Geldwäsche ist die Bank möglicherweise nicht in der Lage, dies zu bewältigen.
Sie können die Wirksamkeit von Produkten steigern, indem Sie deren Qualität verbessern. Erweitern Sie beispielsweise das Partnernetzwerk im Rahmen der Kreditvergabe an Privatpersonen. Kunden kaufen langlebige Güter oft in Raten. Ein Darlehen wird zum Zeitpunkt des Bedarfs ohne zusätzliche Dokumente bereitgestellt.
Andere Maßnahmen:
- Vereinfachung des Verfahrens zur Beantragung eines Darlehens;
- Verbesserung des Zahlungssystems;
- Arbeitsorganisation in der Bank;
- Niederlassungen in Kleinstädten eröffnen;
- Implementierung von Remote-Banking-Diensten.
Westliche Erfahrung
Banken haben immer den technologischen Fortschritt genutzt, um Handarbeit zu automatisieren. Aber jetzt, um zu gewinnen, müssen Sie die Tätigkeit vollständig umstrukturieren. Gleichzeitig sollte die Prozessautomatisierung das Ziel sein, nicht das Mittel, um dies zu erreichen. Unter diesen Umständen ändert sich die Rolle des Personals und die Einstellung von Spezialisten.
In westlichen Banken sind die Serviceräume nicht überfüllt. Kunden haben gelernt, Dienste über Geldautomaten, Mobiltelefone und einen Computer zu verwalten. Solche modernen Bankdienstleistungen gibt es in Russland bereits: SMS, Internetbanking, Terminals. Inländische Personalkosten bei inländischen Institutionen sind jedoch immer noch hoch. Westliche Banken investieren in die Verbesserung von Hochgeschwindigkeits-Datenübertragungsprotokollen und in den Kauf intelligenter Programme, die die "Lebens" -Historie des Kunden verfolgen.
Die Banken haben viele Kundeninformationen gesammelt, die jedoch nicht ordnungsgemäß verwendet werden. Die Daten sind auf mehrere Abteilungen verteilt. Informationen über Kunden, die einen Autokredit beantragt haben, kamen zu einer Datenbank, erhielten einen Kredit an eine andere, machten Einzahlungen an eine dritte usw. Aufgrund des Mangels an Kommunikation ist es schwierig, sich einen Überblick zu verschaffen. Nur mit Hilfe massiver Werbekampagnen können potenzielle Kunden für eine bestimmte Dienstleistung identifiziert werden. Intelligente Technologien ermöglichen dem Benutzer den Zugriff auf alle Datenbanken. Dies ermöglicht es den Mitarbeitern, ihre Kunden besser zu bedienen, ihnen mehrere Dienstleistungen gleichzeitig anzubieten und die Rendite bei jedem Besuch zu erhöhen.
Arten von Bankdienstleistungen, die auf den neuesten Technologien basieren:
- Internet (SMS) -Banking;
- Chipkarte;
- Verarbeiten von Bildprüfungen;
- Eingeben von Nachrichten per Telefon mithilfe eines Spracherkennungssystems (wird in Chats mit Vertretern von Banken verwendet).
Internet-Banking ist eine Fortsetzung des telefonischen Kundendienstes. Nur die Form der Interaktion hat sich geändert. Ein solcher Service ist moderner, aber teuer. Ein hochwertiges Backoffice-System sollte verschiedene Modi (Tarifpläne) des Kundenservice berücksichtigen und Risiken überwachen. Über das Internet können Banken ihre Dienstleistungen verbessern, neue Produkte einführen und Probleme schnell beheben. Die Unvollkommenheit der Rechtsgrundlage, die vorherrschenden Klischees in Bezug auf die Vertraulichkeit der übermittelten Informationen und die technischen Einschränkungen ermöglichen es jedoch nicht, die neuen Möglichkeiten optimal zu nutzen. Obwohl 29 Millionen Russen das Internet nutzen und der Computer zu Hause bereits zu einem vertrauten Bestandteil geworden ist, verfügen nicht alle Beteiligten über genügend Erfahrung und Fähigkeiten, um mit Programmen zu arbeiten. Und die Geschwindigkeit der Verbindung mit dem Anbieter in kleinen Städten lässt zu wünschen übrig.
Fazit
Banken bieten ihren Kunden heute eine Vielzahl unterschiedlicher Dienstleistungen - vom klassischen bis zum vermittelnden Geschäft mit einem individuellen Ansatz.Um im Markt bestehen zu können, müssen Sie jedoch nicht nur einzigartige Produkte anbieten, sondern auch Informationen schnell verarbeiten. Hierzu werden automatisierte und intelligente Systeme eingesetzt. Ersteres ermöglicht es Ihnen, Operationen auszuführen, ohne Ihr Zuhause zu verlassen, während letzteres Kundeninformationen aus allen möglichen Datenbanken sammelt, diese verarbeitet und die besten Bankprodukte zur Auswahl anbietet.
