Soll ich eine Hypothek aufnehmen? Wo und wann lohnt es sich, eine Hypothek aufzunehmen? Hypothekenrechner

Es spielt keine Rolle, aus welchem ​​Grund Sie sich überlegen müssen, ob Sie eine Hypothek aufnehmen oder nicht. Sie möchten heiraten, haben aber noch kein eigenes Zuhause. Oder Nachschub wird in der Familie erwartet, und der zukünftige Nachwuchs braucht einen separaten Raum. Wenn Sie sich für einen Kredit entscheiden, müssen Sie vorsichtig sein. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Fähigkeit zur Schuldentilgung so genau wie Bankexperten berechnen.

Welche Kosten sind mit der Hypothek verbunden?

Formulieren Sie die Frage so, denn die Kosten eines Kredits beinhalten nicht nur den Zinssatz, sondern auch eine Reihe von Pflichtzahlungen:

• Gebühr für Immobilienbewertung (falls erforderlich)
• Versicherungsprämien
• staatliche Gebühr in der Registrierungskammer.

Bevor Sie eine Hypothek erhalten, ist es am besten, vorherzusagen, welche Kosten anfallen und aus welchen Quellen Sie Verpflichtungen abbezahlen. Dies hilft Ihnen bei der Entscheidung, ob Sie jetzt eine Hypothek aufnehmen.

Wie viel Geld wird benötigt, um die Anzahlung zu bezahlen

Die Banken gewähren in der Regel keine Wohnungsbaudarlehen zu Zahlungsbedingungen, bei denen der gesamte Immobilienpreis nur auf Kreditbasis gezahlt wird. Ein Teil der Kosten für ein Haus oder eine Wohnung muss aus der Tasche bezahlt werden.

Der Mindestbetrag der Anzahlung hängt davon ab, bei welcher Bank Sie eine Hypothek beantragen und für welches Darlehensprogramm. Wenn Sie beispielsweise in Sberbank einen Kredit erhalten, müssen Sie mindestens 20% der Kosten eines Hauses oder einer Wohnung selbst bezahlen. Der anfängliche Pflichtbeitrag an die PJSC VTB Bank bei der Bezahlung des fertigen Wohnraums beträgt 15% und bei der Registrierung staatlich unterstützte Hypotheken für den Kauf von Bauflächen - 20%. In Erwartung eines Darlehens von der Otkritie Bank bereiten Sie mindestens 30% des Preises eines Hauses oder einer Wohnung vor. Bei der Alfa Bank beträgt die Anzahlung für den Kauf von fertigen Immobilien 15% und für den Kauf von im Bau befindlichen Quadratmetern 30%. Bei der Rosselkhozbank müssen zwischen 15% des Preises für Fertigwohnungen und mindestens 20% für Bauarbeiten im Bau bezahlt werden.

Überlegen Sie, ob Sie diesen Betrag gerade haben. Vielleicht lohnt es sich, das Geschäft um einige Monate zu verschieben, um Geld zu sammeln? Überlegen Sie, wie realistisch es ist, zwei Schulden gleichzeitig zu tilgen, wenn Sie vorhaben, die für die Anzahlung erforderlichen Mittel von Einzelpersonen zu leihen.

Wenn Geld in Reserve ist

Wenn der Betrag, der sich in der Familienbrieftasche „erheblich erwärmt“, viel höher ist als die Mindestanzahlung, die Banken verlangen, beeilen Sie sich nicht, ihn sofort zu geben, um für zukünftige Wohnungen zu bezahlen. Erkundigen Sie sich zunächst beim Darlehensverwalter, wie der Zinssatz und die Höhe der monatlichen Verpflichtungen von dem Anteil des Immobilienpreises abhängen, den Sie selbst zahlen. Je höher die Anzahlung, desto niedriger sind die Kosten des Kredits in Prozent pro Jahr. Dieser Anteil funktioniert jedoch nicht mehr, wenn Ihr eigener Anteil 50% des Preises eines Hauses oder einer Wohnung übersteigt. Wenn die Anzahlung 80 oder sogar 90% beträgt, wird der Satz genauso festgelegt wie bei der Zahlung von 50% des Immobilienpreises.

Bedenken Sie auch, dass es wenig später möglicherweise kein freies Geld für Reparaturen gibt, wenn Sie sofort alle verfügbaren Mittel für den Kauf eines Eigenheims senden. Daher ist es manchmal rentabler, einen Mindestbeitrag zu leisten und eine größere Menge Rubel in ein Sparschwein zu stecken, wodurch die Kosten für den Erwerb von Wohnraum in kleine monatliche Anteile aufgeteilt werden.

Wenn das erworbene Eigentum vollständig von der Bank bezahlt werden kann

Eine beitragslose Hypothek kann in folgenden Fällen ausgestellt werden:

1. Sie erhalten ein Darlehen für den Kauf von Wohneigentum, das durch Bestandsimmobilien gesichert ist. Ein solches Programm wird insbesondere von der Rosselkhozbank JSC angeboten. Ein Darlehen wird in Höhe von höchstens 70% des Verkehrswerts der als Sicherheit übertragenen Immobilien gewährt. Die Laufzeit der Finanzierung beträgt bis zu 30 Jahre. Zinssätze - von 14 bis 16% pro Jahr, abhängig von der Laufzeit. Gehaltsempfängern wird ein Rabatt von 0,5 Prozentpunkten gewährt. Für Kreditnehmer, die die Lebens- und Krankenversicherung abgelehnt haben, wird eine Prämie von 3,5% festgesetzt. Es gibt keine Provision für die Ausgabe eines Darlehens.
2. Sie besitzen liquide Mittel wie ein Auto, das über seinen Wert hinaus die Höhe des Darlehens abdeckt. In diesem Fall ist der Wert verpfändet.
3. Sie sind ein glücklicher Elternteil von zwei oder mehr Kindern geworden und besitzen eine Mutterschaftskapitalbescheinigung. In diesem Fall wird die Anzahlung nicht in bar, sondern mit einem staatlichen Zuschuss geleistet.
4. Sie erhalten keine klassische Hypothek, sondern einen Kredit zur Refinanzierung eines zuvor aufgenommenen Wohnungsbaudarlehens.

Monatliche Zahlung

Dieser Aufwandsposten wird für die Familie für die gesamte Ausleihdauer, die in der Regel 15 bis 30 Jahre beträgt, verpflichtend. Der größte Teil der monatlichen Zahlung, die beleidigend ist, dient nicht dazu, den Betrag der Hauptschuld zu verringern, sondern die Zinsverpflichtungen zu schließen.

Wenn Sie sich mit einem Kreditmanager beraten, interessieren Sie sich nicht mehr für den Zinssatz, sondern insbesondere für die Höhe der monatlichen Zahlung. Ein Hypothekenrechner ist auf der Website jeder Bank verfügbar. Sie können damit den ungefähren Betrag ermitteln, den Sie monatlich an die Kasse des Kreditgebers zahlen. Das Programm zeigt auch den ungefähren Betrag der Überzahlung des Darlehens an.

Erwarten Sie jedoch keine Genauigkeit vom Taschenrechner. Erstens wird nicht der Betrag aller Provisionszahlungen angezeigt. Zweitens werden die Kosten für die Immobilienbewertung, die Gebühren bei der Registrierungskammer und die Versicherungszahlungen nicht berücksichtigt. Drittens wissen Sie selbst ohne Rücksprache mit einem Kreditmanager nicht im Voraus, wie hoch der genaue Zinssatz ist.

Ein Hypothekenrechner hilft Ihnen jedoch dabei, herauszufinden, wie viel Geld Sie ungefähr alle 30 Tage aufbringen müssen. Anhand dieser Informationen können Sie feststellen, ob Sie jetzt eine Hypothek aufnehmen müssen.

Versicherungskosten

Prüfen Sie bei der Prüfung von Bankkreditangeboten, ob eine Hypothekenversicherung obligatorisch ist und welche Policen Sie beantragen müssen.

Die Versicherung des Pfandgegenstandes ist gesetzlich vorgeschrieben. Wenn Sie mit der Ausarbeitung einer Police nicht einverstanden sind, wird Ihnen ein Darlehen verweigert. Wenn Sie die Versicherung nicht rechtzeitig verlängern, während der Darlehensvertrag besteht, kann die Gläubigerbank eine Geldbuße verlangen. Viel seltener, aber es gab Fälle, in denen Finanzinstitute gerichtlich die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits beantragt haben, weil der Kreditnehmer die Vertragsbedingungen nicht eingehalten hat.

Bei der Lebens- und Krankenversicherung ist die Situation etwas anders. Banken müssen diese Bedingung nicht zwingend einhalten. Zinssätze ohne Police sind jedoch höher, da die Risiken der Bank steigen.

Die Rosselkhozbank JSC legt eine Prämie von 3,5 Prozentpunkten für die Schaden- und Krankenversicherung fest. Sberbank der Russischen Föderation und PJSC VTB-24 schonen die Kunden: Ein Preisanstieg wegen fehlender Police beträgt nur 1 Prozentpunkt.

Die Otkritie Bank bietet Kreditnehmern an, nicht nur das Leben (Gesundheit), sondern auch das Eigentum zu versichern, dh das Risiko des Eigentumsverlustes an dem erworbenen Eigentum. Für das Fehlen jeder Police beträgt die Prämie 2 Prozentpunkte.

Wenn ein bisschen fehlt

Unser Land ist geprägt von einer Situation, in der die ganze Welt für ein junges Paar mit einem Kind Geld spart. Die Eltern von Ehemann und Ehefrau, Großeltern, Tanten und Onkeln nehmen an der Faltung teil. Gemeinsam wird oft genug Geld gesammelt, um die Kosten eines Hauses oder einer Wohnung vollständig zu bezahlen. Sie können sich jedoch dennoch für ein Wohnungsbaudarlehen entscheiden, da in naher Zukunft Geld für Reparaturen benötigt wird und Verbraucherkredite zu höheren Zinssätzen vergeben werden.

Viele Leute denken, dass in diesem Fall die Hypothek die günstigste für ein Jahr ist. Dies ist jedoch nicht ganz richtig. Es ist rentabler, den gleichen Betrag für die Reparatur der Wohnung für einen längeren Zeitraum von 5 oder 10 Jahren zu nehmen. Der Zinssatz wird sich nicht ändern und die monatliche Zahlung wird aufgrund einer sanfteren Verteilung der Zahlungen sinken. In der Sberbank der Russischen Föderation beispielsweise sind die Basiszinssätze für alle Darlehenslaufzeiten innerhalb von 10 Jahren gleich. Stellen Sie jedoch bei der Beantragung einer Hypothek sicher, dass Sie eine vorzeitige Rückzahlung erhalten.

So berechnen Sie den zulässigen Darlehensbetrag für sich

Bestimmen Sie, wie viel von Ihrer monatlichen Zahlung in das Gesamteinkommen Ihrer Familie fließt. Es sollte 30-35% des Nettogehalts aller seiner Mitglieder nicht überschreiten. Wenn die Hypothekenzahlung 40 Prozent oder mehr des Familieneinkommens ausmacht, besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit und die Garantiegeber ruinieren.

Sie können kein enges Ende nehmen, damit alle verfügbaren Mittel dafür ausgegeben werden. Es können immer unvorhergesehene Kosten entstehen, zum Beispiel die Notwendigkeit, die Kosten für die Behandlung oder Reparatur zu bezahlen. Überlegen Sie, ob Sie Ihre Hypothek zurückzahlen können, wenn jemand in der Familie eine dauerhafte Einnahmequelle verliert.

Wenn Sie Angst haben, von der Arbeit entlassen zu werden, sollten Sie bei der Beantragung eines Darlehens versuchen, einen Betrag in Höhe von drei bis vier monatlichen Zahlungen auf einen verregneten Tag zu verschieben. Dank dieser Vorsichtsmaßnahme haben Sie in einer kritischen Situation genügend Zeit, um einen neuen Dienstort zu finden und gleichzeitig eine einwandfreie Bonitätshistorie zu führen. Damit Sie nicht versucht sind, den finanziellen „Airbag“ in andere Richtungen zu verschwenden, legen Sie Geld auf eine Einzahlung.

Überlegen Sie auch, ob Sie eine Immobilie haben, die bei Bedarf schnell verkauft werden kann, damit der Erlös zur Begleichung der Darlehensschuld ausgezahlt wird. Es kann zum Beispiel ein persönliches Auto sein.

Welche Unterlagen für einen Wohnungsbaudarlehen vorzubereiten

Es kommt vor, dass die Bank aufgrund von Hindernissen bei der Ausführung von Handlungen oder Bescheinigungen kein Wohnungsbaudarlehen gewährt. Daher ist manchmal ein wichtiges Argument bei der Entscheidung, ob eine Hypothek aufgenommen werden soll, die Möglichkeit, das erforderliche Dokumentenpaket zu sammeln. Überprüfen Sie, ob Sie alle Papiere haben, die Sie benötigen, und wie einfach es ist, die fehlenden Papiere zu finden.

Die Liste der Dokumente für eine Hypothek umfasst:

1. Reisepass
2. Anfragen, wo Sie arbeiten und welches Einkommen Sie monatlich erhalten.
3. Dokumente über die Zusammensetzung der Familie, die Anwesenheit von Kindern.
4. Pässe, Eigentumsbescheinigungen über den Gegenstand der Verpfändung.
5. Immobilienpapier, das Sie auf Kredit kaufen möchten. Dieses Paket von Dokumenten muss Ihnen vom Verkäufer des Hauses oder der Wohnung zur Verfügung gestellt werden. Es enthält in der Regel eine Eigentumsbescheinigung, Grundunterlagen, einen Auszug aus dem Grundbuch, einen Katasterausweis oder ein Datenblatt für die Räumlichkeiten, einen Auszug aus dem Hausbuch.

Wann nehme ich keine Hypothek auf?

Es ist besser, den Erhalt eines Wohnungsbaudarlehens aufzuschieben, wenn:

1. Änderungen in der Familienzusammensetzung sind geplant. Du wirst heiraten, eine Geburt ist geplant.
2. Eines der Familienmitglieder (die einen erheblichen Teil des Einkommens ausmachen) plant, den Arbeitsplatz zu wechseln. Der neue Dienst hat eine Probezeit, die Beziehung zum Arbeitgeber kann möglicherweise nicht funktionieren. Die Gehälter können erheblich niedriger sein als angegeben, und die Arbeitsbedingungen können sich verschlechtern.

Fazit: Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, wo dann?

Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung über die Aufnahme einer Hypothek die Angebote mehrerer Banken. Wohnungsbaudarlehen von Kreditinstituten mit staatlicher Beteiligung erweisen sich in der Regel als am günstigsten und wirtschaftlichsten. Privatbanken treffen sich eher mit Kunden. Die Zinsen und Provisionen für Darlehensverträge sind dort geringfügig höher und niedriger.

Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn Sie sich an ein kleines Hypothekenzentrum wenden.In Banken der Kategorie „Mini“ werden viele zusätzliche Zahlungen zu Zinssätzen hinzugefügt, über die Kunden nicht im Voraus informiert werden. Dies kann eine Provision für die Ausstellung von Pflichtzertifikaten und die Anmietung von Schließfächern sein.

Kleine Privatbanken, die ihre Kunden behalten, erbringen in der Regel viele Dienstleistungen gegen eine moderate Gebühr und erleichtern so die Transaktion erheblich (Beratung, Erstellung von Kauf- und Verkaufsunterlagen oder rechtliche Due Diligence, Überprüfung der Vertrauenswürdigkeit des Kontrahenten, Unterstützung bei der Interaktion mit dem Registrierungsdienst).

Wenn Sie sich für eine Hypothek entscheiden, wenden Sie sich zunächst an die Bank, bei der Sie Ihr Gehalt beziehen. Wahrscheinlich erhalten Sie dort die meisten Vorteile und Privilegien.