Einige glauben, dass Kredite für viele, viele Jahre eine Knechtschaft darstellen, und versuchen daher, Kredite mit allen verfügbaren Mitteln zu vermeiden. Andere glauben, dass es besser ist, Geld von der Bank für etwas zu nehmen, das Sie jetzt brauchen, als lange dafür zu sparen. Es ist schwer zu sagen, welche davon richtig ist - überall gibt es Vor- und Nachteile. Aber selbst bei den verantwortungsbewusstesten Gläubigern gibt es so ein Ärgernis wie eine Kreditverzögerung. Sberbank, Alfa-Bank, VTB - kein Finanzinstitut ist gegen Zahlungsverzug seiner Kunden versichert. Was tun, wenn die Frist bereits abgelaufen ist und keine Zahlung mehr möglich ist? Und womit ist das behaftet?
Langfristig
Zunächst einmal, was langfristig zu einer verspäteten Auszahlung von Kreditraten führen kann. Unabhängig davon, welche Bank - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank oder Sberbank - einen Barkredit oder eine Überziehungskreditkarte ausgestellt hat, müssen Sie für Verzögerungen bezahlen.
Bei systematischen Ausfällen hat die Bank das uneingeschränkte Recht, sich an das Gericht zu wenden, durch dessen Entscheidung der Schuldbetrag vom Nichtzahler eingezogen wird. Selbst wenn der Kreditnehmer, der in Zahlungsverzug geraten ist, diese nach einiger Zeit noch zurückzahlt, wird seine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, und es wird für ihn viel schwieriger, einen neuen Kredit zu erhalten.
Im Allgemeinen
Die Vertragsstrafen für die verspätete Zahlung von Darlehen werden in zwei Arten unterteilt: die Vertragsstrafe (die an jedem Tag der Verzögerung anfällt und sich auf einen bestimmten Betrag aus der Darlehensrate beläuft) und die Geldstrafe (die normalerweise nach einer bestimmten Verzögerungszeit verhängt wird). Das Paradoxe ist, dass die Banken das Recht haben, die Höhe der Bestrafung unabhängig zu bestimmen Darlehen überfällig. SberbankDas Finanzinstitut, das zu den führenden in Russland zählt, macht da keine Ausnahme: Es verfügt über eigene Methoden für die Arbeit mit Zahlungsunfähigkeitsunternehmen.
So finden Sie Informationen zu Schulden
Die Sberbank stellt Privatpersonen problemlos Kredite zur Verfügung, wobei eine Mindestanzahl von Dokumenten erforderlich ist. Die Beträge hängen natürlich von der Zahlungsfähigkeit eines bestimmten Kreditnehmers ab. Die Bank kann Geld in zwei Formen ausgeben: in bar - dies ist die Ausgabe von Geld und bargeldlos, wenn der Kunde eine Plastikkarte erhält, auf der sich ein bestimmter Betrag befindet.
Erwähnenswert ist, dass es sich bei einer der relativ neuen Kreditformen um Überziehungskredite handelt - die Möglichkeit, eine Plastikkarte auch dann weiter zu verwenden, wenn das Geld aufgebraucht ist: Das Konto geht einfach in den Minus-Status über, den der Karteninhaber auszahlen muss (wenn er dieses Geld nicht verdient) selbst werden sie von jeder späteren Überweisung auf die Karte abgebucht). Um herauszufinden, ob es bei einem unbaren Kredit immer noch zu Verzögerungen kommt, reicht es aus, den Kartensaldo an jedem Geldautomaten zu überprüfen. Wenn die Bank (dieselbe Sberbank) Ihnen einen Geldkredit gewährt hat, können Sie das Benutzerkonto auf der Website des Finanzinstituts verwenden. Es stehen alle verfügbaren Informationen zur Verfügung. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, die Berater telefonisch zu kontaktieren. Hierzu müssen Sie ihnen jedoch die Nummer Ihres Darlehensvertrags mitteilen.
Arten der Bestrafung
Natürlich gibt es völlig andere Gründe für die Verzögerung des Kredits bei der Sberbank. Die Folgen davon können, wie bereits erwähnt, langfristig (sie wurden bereits erwähnt) und kurzfristig sein. Wir werden jetzt über Letzteres sprechen.
Banken verhängen gegen Nichtzahler verschiedene Arten von Sanktionen:
- eine Geldstrafe in fester Höhe;
- Vertragsstrafe - ein bestimmter Prozentsatz des Kreditbetrags, der für jeden Tag der Verzögerung aufgelaufen ist;
- fein allmählich steigend;
- Bußgeld - ein bestimmter Prozentsatz des verbleibenden Darlehensbetrags.
Es wäre zumindest unvernünftig, nur eine Art der Bestrafung anzuwenden, weshalb die Banken diese zusammenfassen, z. B. zusätzlich zu den Strafen, die für jeden neuen Tag der Nichtzahlung erhoben werden, die Strafe, die der Kreditnehmer zu zahlen hat, wenn er einen Monat Verspätung hat Darlehen. Die Sberbank beispielsweise wendet diesen Ansatz häufig gegenüber ihren Schuldnern an.
Wie kann das Problem gelöst werden?
Gleichzeitig treffen die Banken angesichts der jüngsten Zunahme nicht bezahlter Kredite diejenigen, die ihre Insolvenz ehrlich eingestehen, indem sie eine Überprüfung bestimmter Kreditbedingungen vorschlagen. Natürlich werden solche Probleme individuell gelöst.
Eine ähnliche Praxis scheut die Sberbank nicht. „Darlehensrückstände - Wohin telefonieren?“ - diese Frage stellt sich manchmal, noch bevor die tatsächliche Verschuldung eintritt. In der Regel versuchen diejenigen, die sie fragen, Antworten im Internet zu finden, anstatt die Bank selbst zu kontaktieren und die Situation zu erklären, eine echte Lösung für das Problem zu finden. Sollte eine Rückzahlung des Kredits unter den gegebenen Umständen nicht möglich sein, ist es besser, die Bank im Voraus zu informieren - möglicherweise hilft dies dabei, Sanktionen des Finanzinstituts zu vermeiden.
Die Größe der Sanktionen
Wie hoch ist der Prozentsatz der Verzögerung des Darlehens der Sberbank? Dies hängt von der Art des Darlehens ab, das der Darlehensnehmer aufgenommen hat. Daher gibt es keine Möglichkeit, diese Frage eindeutig zu beantworten.
Wenn es sich um einen gewöhnlichen Kredit handelt, beträgt die tägliche Strafe 0,5% des Betrags, den der Kreditnehmer hätte zahlen müssen. Bei kurzfristigen oder Expressdarlehen sind die Zinsen hier viel höher - von 6 bis 9 pro Tag der Nichtzahlung. Nach einiger Zeit wird ein Bußgeld in Höhe von 300 bis 500 Rubel zum Gesamtbetrag der Schulden hinzugerechnet (der nun aus dem Betrag der obligatorischen Zahlung und aufgelaufenen Zinsen besteht).
Wiederholungstäter
Für den Fall, dass der Kreditnehmer seine Schulden nicht innerhalb eines Monats zurückzahlt, kann die Sberbank die vorzeitige Rückzahlung des Kredits in vollem Umfang verlangen. In diesem Fall kümmert sich niemand um die Umstände des Nichtzahlers. Wenn dies nicht funktioniert, hat die Bank nach drei Monaten der Nichtzahlung das uneingeschränkte Recht, bei den Sammlern Einspruch einzulegen oder Geld einzuziehen, wodurch die Schuld liquidiert wird.
Umstrukturierung und der Kampf um ihre Rechte
Angenommen, ein Kunde hat eine Verzögerung bei einem Kredit bei der Sberbank. Was zu tun ist? Vor allem keine Panik. Für den Fall, dass Zahlungen aus gutem Grund verspätet sind, können Sie sich an die Kundendienstabteilung wenden und alle erforderlichen Dokumente vorlegen, die bestätigen, dass die Zahlung aufgrund von Umständen, auf die Sie keinen Einfluss haben, nicht geleistet wurde . In solchen Fällen erlauben es Banken häufig, Geld später einzuzahlen, und manchmal strukturieren sie diese um - sie berechnen die Zinsen für das Darlehen neu und lassen die Zahlungen auch für jemanden steigen, der sich in einer schwierigen Lebenssituation befindet. Beispielsweise kann eine Bank anbieten, nur den Kapitalbetrag der Schuld zu zahlen und die auf den Kredit berechneten Zinsen zurückzuzahlen, wenn sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers verbessert.
Wenn das Geld scheinbar eingezahlt wurde, aber aus irgendeinem Grund nicht auf dem Konto eingegangen ist, können wir über einen Bankfehler sprechen. Aus diesem Grund müssen alle Terminal- oder Bankschecks aufbewahrt werden, um die Tatsache der Zahlung zu bestätigen. Wenn der „Nichtzahler“ nachweisen kann, dass die Gelder eingezahlt wurden und der Bankfehler die Schuld trägt, werden alle Forderungen beseitigt und die Bonitätshistorie, die die Tatsache der vorzeitigen Zahlung des Geldes ruinieren kann, korrigiert.
Ein Tag Verspätung
Jede Bank verhängt Sanktionen gegen Nichtzahler, um sich so weit wie möglich vor dem Verlust von Kreditmitteln zu schützen. Sberbank ist keine Ausnahme. Auch in diesem Fall kann eine Leihfrist (1 Tag scheint ein unbedeutender Zeitraum zu sein, aber es ist immer noch möglich, die Nerven zu verwöhnen) zu einigen Schwierigkeiten für den Kreditnehmer führen.
Für den Fall, dass die Nichtzahlung tatsächlich auf ein Verschulden des Zahlers zurückzuführen ist, berechnet die Bank lediglich eine Geldbuße, deren Höhe für einen so kurzen Zeitraum unwahrscheinlich ist. Aber manchmal kommt es vor, dass das Geld eingezahlt wurde, aber aus irgendeinem Grund wurde die Verzögerung bereits behoben. Was ist der Grund dafür?
Bei der Kreditvergabe handelt es sich um einen „technischen Fehler“: Die eingezahlten Beträge wurden nicht sofort, sondern erst nach einiger Zeit auf dem Konto gutgeschrieben. In der Regel beträgt der Abstand zwischen Einzahlung und Gutschrift nicht mehr als einen Tag, kann sich jedoch aufgrund von Betriebsunterbrechungen in Bankennetzen verlängern. Wenn der Kunde nachweisen kann, dass er das Darlehen rechtzeitig bezahlt hat, die Gelder jedoch aufgrund von Umständen, die er nicht zu vertreten hat, nicht auf dem Konto gutgeschrieben wurden, wird die Verzögerung annulliert.
Restrukturierungsfehler
Angenommen, ein Zahler hat eine Verzögerung bei einem Darlehen. Die Sberbank erlaubte eine Umstrukturierung und reduzierte den Betrag der Pflichtzahlungen. Aber jetzt ist das Ende des Zeitraums gekommen, in dem es möglich war, weniger zu zahlen, sich aber die finanzielle Situation nicht verbessert hat und es einfach nicht möglich ist, Beiträge in voller Höhe zu leisten. Was ist in solchen Fällen zu tun?
Formal kann die Bank die Anzahl der Umstrukturierungen nicht begrenzen, dh es ist möglich, ein Darlehen mit Zustimmung eines Finanzinstituts auf unendlich lange Zeit zu verlängern. Noch eine Frage - wird die Bank dem zustimmen?
Es ist anzumerken, dass das Recht auf Änderung der Zahlungsbedingungen Personen vorbehalten ist, die keine Haupteinkommensquelle haben (dh diejenigen, die ihren Arbeitsplatz verloren haben), die an einer Krankheit leiden, für deren Behandlung ernsthafte finanzielle Investitionen erforderlich sind, sowie Personen, in deren Familien das Kind geboren wurde, oder Frauen warten noch auf seine Geburt. All diese Umstände werden als ausreichend angesehen, um die erforderlichen Zahlungen neu zu berechnen.
Mehr zur Restrukturierung
Wie bereits erwähnt, vergibt die Sberbank unter bestimmten Voraussetzungen problemlos Kredite an Privatpersonen. Vor nicht allzu langer Zeit wurde eine spezielle Abteilung der Bank geschaffen, die sich mit genau jenen Zahlungen befasst, für die es Schwierigkeiten mit Pflichtzahlungen gibt, den sogenannten Problemkrediten. In dieser Hinsicht ist die Umstrukturierung zu einem einfacheren Verfahren geworden. Die Bank bietet sogar mehrere Optionen an:
- Verlängerung der Kreditrückzahlungen. Beispielsweise kann die Laufzeit für Hypothekarkredite auf bis zu 35 Jahre und für Verbraucherkredite auf bis zu sieben Jahre verlängert werden. Es ist logisch, dass die monatlichen Zahlungen geringer ausfallen, wenn der Betrag über einen längeren Zeitraum gestreckt wird. Ohne Probleme wird eine solche „Konzession“ auf diejenigen angewendet, die den größten Teil der ursprünglichen Darlehenslaufzeit fristgerecht eingezahlt haben und dies dann aufgrund der Umstände nicht weiter tun könnten.
- Krediturlaub. In der Regel werden sie Familien zur Verfügung gestellt, in denen die Kinder geboren wurden, und die Mittel, die zur Rückzahlung des Darlehens hätten verwendet werden sollen, werden für andere Zwecke verwendet.
- Individueller Auszahlungsplan. Solche Darlehensänderungen werden häufig Personen angeboten, die kein stabiles Einkommen haben, z. B. Saisonarbeiter, die in einem Monat einen um ein Vielfaches höheren Betrag als die Tranche verdienen können und in dem anderen ein Viertel der obligatorischen Zahlung nicht kumulieren können. Die Banken raten, vor einer solchen instabilen "Rentabilität" im Voraus zu warnen. In diesem Fall ersparen sie dem Zahler Bußgelder und Strafen, die für Zahlungsverzug erhoben werden, und gestatten Ihnen auch, nicht vollständige Zahlungen zu leisten. Hierfür muss der Kunde jedoch die angehäuften Schulden zurückzahlen während seiner vorübergehenden Zahlungsunfähigkeit für eine Zahlung.
Solche Methoden der Umstrukturierung können kombiniert werden, aber dies ist natürlich nur möglich, wenn der Kunde auch ohne Mittel zur Rückzahlung des Kredits ein zuverlässiger Zahler bleibt und sich nicht vor der Bank zu verstecken beginnt.
Fazit
Der Kunde von absolut jedem Finanzinstitut kann eine Verzögerung des Darlehens erfahren. Die Sberbank hat in diesem Fall wie andere Banken eine Reihe von Strafen, die den Nichtzahler bestrafen. Gleichzeitig verfügt sie über eine Reihe von Instrumenten, die bei Vorliegen eines guten Grundes für verspätete Zahlungen zur Entlastung des Kreditvolumens beitragen. Die Hauptsache in den Beziehungen zur Bank ist Ehrlichkeit. Sie wird es auch unter schwierigsten Umständen ermöglichen, mit einer Änderung der Kreditbedingungen zu rechnen, die die Beiträge erschwinglich macht. Sie müssen Ihre Schulden sowieso bezahlen, deshalb ist es besser, dies rechtzeitig zu tun, und nicht, wenn Sammler an die Tür klopfen.