Diese Form des Kredits wird heute wie eine Hypothek immer beliebter. Die Prävalenz von Hypotheken gegenüber herkömmlichen Hypotheken lässt sich leicht erklären: Die Bedingungen sind besser, die Risiken sind geringer - es gibt viele Faktoren. Aber manchmal werden sogar Hypothekenzahlungen zur Last. Es gebe die Praxis, 20 Prozent einer Hypothek abzuschreiben. Wie kommt man zu der Zahl der Glücklichen, die ein Vielfaches weniger bezahlen? Wem werden solche Zugeständnisse gemacht?
Was ist eine Hypothek?
Bevor Sie mit der Beschreibung fortfahren, wann das Programm 20 Prozent der Hypothek abschreibt, sollten Sie die Hauptmerkmale dieser Darlehensform herausfinden, um ihre Beliebtheit zu erklären.
Per Definition ist eine Hypothek ein langfristiges Darlehen, das zum Zwecke des Erwerbs von Immobilien vergeben wird. Materiell bietet dieses Darlehen ein gekauftes Haus oder eine Wohnung an. Das heißt, wenn keine Hypothekenzahlungen erfolgen, wird das erworbene Eigentum zur Deckung seiner Verluste an die Bank übertragen. Neben Hypothekenzahlungen muss der Kreditnehmer auch eine Bankversicherung abschließen - jedes Finanzinstitut möchte sich vor unehrlichen Kunden schützen.
Nach den Regeln des Hypothekarkredits zahlt der Kreditnehmer zunächst einen bestimmten Geldbetrag (in der Regel 10 bis 30% des Wertes der erworbenen Immobilie) und beginnt danach mit der Begleichung der Hauptschuld. Der Zinssatz für solche Kredite beträgt ungefähr 10% pro Jahr (alles hängt natürlich von der Bank ab). Wie in den meisten ähnlichen Fällen hat der Kreditnehmer das Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Gleichzeitig zahlt er, nachdem er mehrere Monate im Voraus bezahlt hat, keine Zinsen.
Was müssen Sie über eine Hypothek wissen, bevor Sie sie erhalten?
Bevor Sie sprechen, sollten Sie sich überlegen, wie Sie dieses Darlehen zu den günstigsten Konditionen erhalten, wenn eine Abschreibung von 20 Prozent auf eine Hypothek noch möglich ist.
Beginnen Sie mit der Auswahl der richtigen Bank. Verschiedene Finanzinstitute verlangen unterschiedliche Anzahlungen und legen unterschiedliche Zinssätze für Hypotheken fest. Manchmal kann sich der Zinssatz während der Laufzeit des Kredits ändern: Für Wohnungen, die sich noch im Bau befinden, vergeben die Banken Geld zu hohen Zinssätzen, um sich so weit wie möglich vor möglichen Risiken zu schützen. Wenn die Immobilie Eigentum des Kreditnehmers wird, kann sich der Zinssatz verringern. Es gibt immer noch einen variablen Zinssatz, dessen Höhe vom Einkommen des Kreditnehmers abhängt: Je höher diese sind, desto weniger Zinsen müssen Sie zahlen.
Besonderes Augenmerk wird auf die Art der Darlehenszahlungen gelegt. Die erste Option ist die Rente. Der gesamte Darlehensbetrag ist zu gleichen Teilen aufgeteilt und setzt sich aus Zinsen und Kapital zusammen. Ein interessantes Merkmal dieser Zahlungsform ist, dass der Kreditnehmer zuerst die Zinsen für seine Hypothek zurückzahlt und erst danach mit der Zahlung der Hauptschuld fortfährt (allmählich ändert sich das Verhältnis des Prozentsatzes der Schulden in der Zahlung). Wenn die Darlehenszahlung differenziert ist, zahlt der Darlehensnehmer einen festen Betrag, und Zinsen fallen nur für den verbleibenden Betrag der Schuld an, dh, die Zahlungen nehmen mit der Zeit ab.
Ist es möglich, den Zinssatz zu senken?
Bevor Sie sich einer Frage wie der Abschreibung von 20 Prozent für eine Hypothek (VTB-24 oder ein anderes Finanzinstitut) widmen, müssen Sie herausfinden, wann es möglich ist, den Zinssatz für einen Kredit zu senken.
Die erste Option ist die Bindung der Bank an einen Stammkunden.Wenn der Kreditnehmer wiederholt Konsumentenkredite bei dieser Bank aufgenommen hat (ein guter Kreditverlauf bei anderen Finanzinstituten ist wahrscheinlich kein so bedeutender Vorteil), wird sein Zinssatz aufgrund des Vertrauens der Bank in die Zahlungsfähigkeit eines Stammkunden gesenkt. Alternativ können Sie keine Kredite aufnehmen, sondern ein Einlagekonto eröffnen. Es ist besser, wenn das Geld eine gewisse Zeit darauf liegt - damit die Bank den Anstand ihrer Kunden sicherstellt. Danach kann die Kaution als erste Hypothekenzahlung verwendet werden, und die Bank bietet dem Kunden möglicherweise einen Rabatt zum Zinssatz an.
Eine Methode, die große finanzielle Kenntnisse erfordert, ist ein Hypothekendarlehen in einer für Banken ungewöhnlichen Währung. Fast alle Institute arbeiten mit Standard-Euro und -Dollar, aber die Praxis, zum Beispiel mit dem australischen Dollar zu interagieren, ist nicht so verbreitet. Hier kann man bei Wechselkursschwankungen gewinnen, aber es ist gleichzeitig ein eher riskanter Weg, den zum einen nicht jede Bank beschreiten wird und der zum anderen zusätzliche Verluste bringen kann, wenn das Verhalten einer bestimmten Währung am Markt falsch vorhergesagt wird .
Zinssenkung für Familien mit Kindern
Bevor Sie einen Abzug von 20 Prozent für eine Hypothek von einer Bank erhalten, können Sie verschiedene Vorteile nutzen, die der Staat bietet. Einer von ihnen sind bestimmte Vorteile bei der Hypothekendarlehen bei der Geburt von Kindern. Jetzt wird in der Staatsduma ein Gesetzesentwurf ausgearbeitet, wonach Familien nach der Geburt eines Kindes die Hypothekenschuld erlassen werden. Es ist immer noch schwer zu sagen, ob dieses Projekt entwickelt wird - man kann sich kaum vorstellen, welche Verluste Banken erleiden werden.
Von den bestehenden Konzessionen für die Hypothek bei der Geburt eines Kindes kann man die staatliche Zahlung von 5% der Kosten für gekauften Wohnraum vermerken (wenn die Familie das Programm „Wohnen für junge Familien“ besteht). Darüber hinaus hat niemand Mutterschaftskapital gestrichen, das als Darlehensbeitrag verwendet werden kann.
In einigen Regionen tilgen die Behörden bei der Geburt eines Kindes einen Teil der verbleibenden Darlehensschuld: 10% des Restbetrags werden für das erste Kind, 20% für das zweite Kind usw. abgeschrieben. Es ist bemerkenswert, dass, wenn ein viertes Baby in der Familie geboren wurde, der gesamte Betrag der Schulden storniert wird.
Eine weitere Option ist die Zuweisung einer finanziellen Unterstützung in Höhe von 200 Tausend Rubel an Familien, in denen Eltern unter 35 Jahren mehr als ein minderjähriges Kind haben.
Profitiert von der Sberbank
Ist es möglich, eine Hypothek in Sberbank zu 20 Prozent abzuschreiben? Zunächst verlängert ein Finanzinstitut die Kreditrückzahlungsfrist (dh die monatlichen Zahlungen werden kürzer) um drei Jahre bei der Geburt des ersten Kindes und fünf Jahre nach der nächsten. Familien mit Kindern sollten nur 10% der Wohnkosten als Anzahlung zahlen, während Kinder ohne Kinder 15% des Betrags sofort bezahlen müssen. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits zahlt der Kreditnehmer keine Entschädigung und Zinsen - dies ist ein weiterer Vorteil, den die Sberbank „Kinderfamilien“ gewährt.
Die Vorteile vieler Kinder
Eine andere Option, die weitaus attraktiver ist als nur die Abschreibung von 20 Prozent der Hypothek der Hauptschuld, ist die Möglichkeit für große Familien, eine Hypothek im Prinzip ohne erste Zahlung für einen wirklich riesigen Zeitraum von 30 Jahren zu erhalten. Darüber hinaus zahlt der Staat drei Viertel jeder monatlichen Zahlung.
Wenn diese große Familie unter dem Programm "Junge Familie" steht, wird der Staat die Schulden für Hypothekendarlehen vollständig zurückzahlen.
Hypotheken für das Militär
Es ist logisch anzunehmen, dass Familien mit Kindern nicht die einzige Bevölkerungsgruppe sind, für die Hypothekenleistungen gelten.Die Abschreibung von 20 Prozent auf die Hypothek für Kriegsveteranen, die im Folgenden beschrieben wird, unterscheidet sich in einigen Punkten von den Bedingungen für die Hypothekendarlehen an Militärangehörige, die zwanzig Jahre im Dienst sind.
Die Besonderheit der „militärischen“ Hypothek besteht darin, dass das Eigentum nicht nur der Bank, sondern auch Rosvoenipoteka gehört. Nach Erreichen der zwanzigjährigen Nutzungsdauer wendet sich der Beamte an Rosvoenipoteka, und dort werden ihm alle Wohnungsschulden abgeschrieben. Wenn Hypothekenwohnungen verkauft werden müssen, muss der Soldat selbst alle Schulden aus dem Darlehen an die Bank zurückzahlen.
Es ist erwähnenswert, dass der Zeitraum, für den ein Hypothekendarlehen gewährt wird, bis zum Alter von fünfundvierzig Jahren reicht. Der Darlehensbetrag ist in der entsprechenden Vereinbarung festgehalten, die jeder Mitarbeiter nach Eingang der Immobiliengelder erhält. Darüber hinaus kann er auf der Website von Rosvoenipoteki Informationen zum aktuellen Schuldenstand, zur Höhe der monatlichen Zahlungen und zu den Bankkontodaten abrufen, auf die er Geld zur Begleichung der Schulden überweisen kann.
Hilfe für Kriegsveteranen
Zurück zu der Frage, ob 20 Prozent der Hypothek für Kriegsveteranen abgeschrieben werden sollen, können wir mit Sicherheit sagen, dass dies nicht vorgesehen ist. Diejenigen, die von Dezember 1994 bis Dezember 1996 an militärischen Konflikten auf dem Territorium der Tschetschenischen Republik und den angrenzenden Territorien oder ab August 1999 an Operationen zur Terrorismusbekämpfung im Nordkaukasus teilgenommen haben, haben weitaus größere Vorteile.
Erstens, wenn ein ehemaliger Soldat bis 2005 als Teilnehmer an Feindseligkeiten registriert ist und die Wohnverhältnisse verbessern muss, erhält er Immobilien in kürzester Zeit. Zweitens, wenn ein Veteran aus einer offiziellen Wohnung vertrieben wird, erhält er kostenlos eine neue Unterkunft. Drittens muss der Staat die Hälfte der Stromrechnungen decken.
Ein weiterer interessanter Punkt ist die Möglichkeit, nicht mit Immobilien, sondern mit Geld den notwendigen Wohnraum zu erhalten. Zwar wird berechnet, dass die Wohnung aufgrund des Veteranen, dessen Kosten in Geld angegeben werden, eine Fläche von nur 18 Quadratmetern hat und der Durchschnittspreis für diese Region pro Quadratmeter ermittelt wird. Darüber hinaus kann der Veteran ein freies Grundstück erhalten, auf dem er entweder sein eigenes Haus bauen oder die Haushaltsführung übernehmen kann - der Staat übernimmt die Kosten nicht mehr.
Sberbank für Staatsangestellte
Die Sberbank bietet an, 20 Prozent der Hypothek im Rahmen ihres Vorzugsprogramms „Hypotheken für Staatsbedienstete“ abzuschreiben. Um ein solches Darlehen zu erhalten, muss eine bestimmte Anzahl von Jahren im Haushaltsbereich ermittelt werden (für jede gehaltene Position wird dieser Zeitraum separat festgelegt) und auch in die Kategorie der Personen fallen, die ihre Lebensbedingungen verbessern müssen (im selben Haus oder in derselben Wohnung mit einer Familie von Verwandten leben, eine Wohnung mieten, auf dem Wohnraum leben) in unbefriedigendem Zustand weniger als 14 Quadratmeter Wohnfläche pro Person haben).
Die Hilfe für den Staatsangestellten kann entweder durch den Verkauf einer Wohnung in einem neuen Haus zu Selbstkosten (ohne zusätzliche Kosten des Bauherrn) oder durch die Ausgabe von Vorzugshypotheken oder -zuschüssen erfolgen. Meistens ist dies die letzte Option, bei der der Kreditnehmer nach Abschluss eines Hypothekenvertrags 30-40% der Wohnkosten auf seinem Bankkonto erhält.
Für Teilnehmer dieses Vorzugsprogramms bietet die Sberbank einen Kredit in russischen Rubeln mit einem Zinssatz von 14,5% pro Jahr an. Sie können bis zu dreißig Jahre lang Geld verdienen, indem Sie einen ersten Beitrag von 20 Prozent oder mehr der Wohnkosten zahlen. Das Darlehen hat die Form einer Annuität, dh zuerst werden die Zinsen für das Darlehen und dann die Hauptschulden ausgezahlt.
Und nicht für militärisches Personal
Leider ist es unmöglich, 20 Prozent der Hypothek für Kriegsveteranen in Sberbank abzuschreiben. Sie müssen sich entweder auf den Staat mit allen Vorteilen verlassen, die er ehemaligen Militärangehörigen bietet, oder auf das Sozialwohnungsprogramm.
Eine dieser Optionen ist die Ausgabe eines Hypothekendarlehens, sofern der Staat einen Teil des Darlehens zurückzahlt. In diesem Fall wird die Anfangszahlung vom Kreditnehmer selbst gezahlt, und der Staat gibt einfach einen Teil des Betrags für Zinszahlungen auf sein Bankkonto zurück. Wenn ein Soldat Mitglied des Akkumulationshypothekensystems ist, ist er von der Zahlung der ersten Rate der Hypothek befreit. Darüber hinaus übernimmt der Staat einen Teil der Kosten für die Zahlung der Zinsen für das Darlehen.
Profitiert von VTB
Die Abschreibung einer 20-prozentigen Hypothek bei der VTB ist ebenfalls möglich. Darüber hinaus bietet dieses Finanzinstitut seinen Kreditnehmern mit einem erstgeborenen Kind die Möglichkeit, erst im Alter von drei Jahren Ratenzahlungen zu leisten. Familien, in denen das zweite Kind geboren wurde, fallen bereits in die „Sozialhypothek“, bei der der Staat einen Teil der Zinszahlungen für den Hypothekarkredit ausgleicht. Es ist anzumerken, dass die Reduzierung des Zahlungsvolumens in diesen Fällen überhaupt nicht von den Banken abhängt: Sie unterwerfen sich einfach der staatlichen Politik in diesem Bereich.
So ist zum Beispiel bei der Geburt eines dritten Kindes in einigen Regionen die Hälfte der verbleibenden Schulden gedeckt, und nach der Geburt eines fünften wird der gesamte Restbetrag eines Hypothekarkredits gezahlt. Die Banken haben nichts gegen die Verwendung von Mutterschaftskapital, um einen Teil der Schulden zurückzuzahlen.
Bankergebnisse
Wie Sie sehen, bietet die Sberbank eine gültige Abschreibung von 20 Prozent von Bankinstituten an. Die Bank bietet viele soziale Programme für Staatsangestellte an, die sich normalerweise keine eigene Wohnung leisten können, sowohl für Familien mit Kindern als auch für Veteranen. Die übrigen Banken bieten entweder eine vorübergehende Stundung der Zahlungen an oder unterliegen der staatlichen Politik, indem sie Teilzahlungen von Zinsen oder Kapitalzahlungen vom Staat akzeptieren.
Abschreibungstermine
Es ist schwer zu sagen, wie lange es möglich ist, 20 Prozent der Hypothek abzuschreiben, bis zu welchem Datum Dokumente erstellt werden müssen, die es ermöglichen, eine solche Leistung zu beantragen. Die Praxis, einen Teil der Schulden zu „vergeben“, ist bei Kreditinstituten nicht sehr verbreitet, sie basiert größtenteils auf der Sozialpolitik des Staates, der unter bestimmten Bedingungen die Verpflichtung übernimmt, einen Hypothekarkredit teilweise oder vollständig zurückzuzahlen.
Steuererklärung
Da das Programm zum Abschreiben von 20 Prozent der Hypotheken nicht sehr gut funktioniert, sollten Sie auf andere mögliche Vorteile dieser Art der Kreditvergabe achten. Beispielsweise können Kreditnehmer einen Teil der Steuern zurückfordern, wenn sie der Buchhaltungsabteilung alle erforderlichen Dokumente zu einem Hypothekendarlehen vorlegen. Nach Erhalt der entsprechenden Genehmigung durch die Steuerbehörde beträgt der Steuerbetrag für eine Person 13% weniger als die Gehälter, und Rentner, die sich für einen Kredit entscheiden, können die Gebühren, die sie in den letzten drei Jahren gezahlt haben, zurückerstatten. Bei Miteigentum können beide Eigentümer mit einer teilweisen Befreiung von den Steuern rechnen.
Zusätzlich ist anzumerken, dass Sie in dem Betrag, der für den Erwerb von Immobilien aufgewendet wurde, die Kosten für Baumaterial, Reparaturen und Zahlungen für den Anschluss an die Kommunikation einbeziehen können - alle Ausgaben, die in irgendeiner Weise zusätzlich mit dem Kauf einer Wohnung verbunden waren. Wenn also ein gesetzlicher Abzug von 20 Prozent auf eine Hypothek aus irgendeinem Grund nicht möglich ist, dann verbietet niemand, zumindest diesen Steuererlass in Anspruch zu nehmen.
Fazit
Ist es also möglich, eine Hypothek von 20 Prozent abzuschreiben? UnwahrscheinlichZu den Personen, denen zumindest einige Privilegien gewährt werden können, zählen einkommensschwache Bevölkerungsgruppen, Familien mit Kindern und Militärangehörige. Manche, wie Kriegsveteranen, können sich sogar nur auf staatliche Hilfe verlassen - Banken geben ihnen keine Konzessionen bei der Hypothekarkreditvergabe. Unabhängig davon, ob der Staat beim Kauf der Wohnung behilflich war oder nicht, kann eine Person mit einer Verringerung der Steuerbelastung rechnen: Laut Gesetz können bei der Einreichung von Hypothekenpapieren bis zu 13% der Gehälter, die für Steuerzahlungen ausgegeben werden, erstattet werden. Es ist fantastisch, 20 Prozent einer Hypothek abzuschreiben, das können Sie nicht. Unter bestimmten Umständen kann sich die Summe aller erhaltenen Leistungen mit dieser Zahl überschneiden, doch leider steht dies nicht jedem zur Verfügung.