Eines der wichtigsten und häufigsten Ziele eines Erwachsenen ist es, ein Eigenheim zu besitzen. Nun, wir möchten wirklich zu unserem Vergnügen leben, um einen persönlichen Lebensraum zu haben, in dem Sie tun können, was Sie wollen, und niemandem Bericht erstatten können. Meistens gibt es einen Weg zum Träumen - eine Hypothek. Die Beträge hier sind immer noch erheblich. Ich möchte zumindest etwas sparen, und es stellt sich natürlich die Frage, wie eine Hypothek mit vorzeitiger Rückzahlung verzinst werden kann. Ist das echt? Wie kann man das machen?
Wo fängt alles an?
Der Wunsch, eine Wohnung zu kaufen, zeigt sich bei fast jedem Erwachsenen, der auf seine Weise leben möchte. Natürlich gibt es Menschen, die gerne mit Verwandten, Eltern oder Freunden zusammenleben. Diese „allgemeine“ Version des Erwachsenenalters wirkt jedoch unreif und vorübergehend. Und wenn es keine Anhäufung oder unerwartet gesunkene Erbschaft gibt, gibt es nur einen Ausweg - eine Hypothek aufzunehmen. Die Auswahl eines potentiellen Kreditnehmers ist überraschend groß, jede Bank bietet unterschiedliche Hypothekenkonditionen an. In der Sberbank können Sie beispielsweise einen Kredit mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren aufnehmen. Der Prozentsatz schwankt jetzt - von acht für die Unterbringung in neuen Gebäuden bis zu dreizehn für den Kauf einer Wohnung in der Sekundarstufe. Natürlich gibt es in keinem Fall einen festen Prozentsatz. Es kommt immer auf den sozialen Status, das Alter und die Anzahl der Kreditnehmer sowie auf die Höhe der Anzahlung an. Die Hypothekarkonditionen bei der Sberbank eignen sich für Sie, wenn Sie Bürger eines arbeitsfähigen Landes mit ständiger Registrierung sind. Übrigens ist der Abschluss einer Immobilienversicherung gegen Todes- und Schadensrisiken obligatorisch. Die Lebens- und Krankenversicherung wird jedoch nach Belieben abgeschlossen. Wenn Sie dies ablehnen, können Sie den Prozentsatz des Kredits erhöhen.
Ist es notwendig, vorzeitig zu löschen?
Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, ist es unwahrscheinlich, dass Sie einen erheblichen Geldbetrag zur Hand haben. Sie gehen aber davon aus, dass Sie das Darlehen für einen bestimmten Zeitraum tilgen können. Vielleicht nehmen Sie sogar eine Hypothek mit einer Marge in der Hoffnung, sie vorzeitig zurückzuzahlen. Aber ist das Spiel in diesem Fall die Kerze wert? Viele Menschen nehmen einen Kredit für die maximale Laufzeit in der Hoffnung auf einen neuen Währungssprung, der es ihnen ermöglicht, die verbleibenden Schulden abzuzinsen. Stimmen Sie zu, die Aussichten sind eher vage. Vielleicht ist es besser, zusammenzukommen und den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen? Dies ist nur dann eine rationale Option, wenn Sie mit differenzierten Zahlungen bezahlen. Darüber hinaus besteht die Zahlung aus der Hauptschuld und den auf den Gesamtbetrag aufgelaufenen Zinsen. Wenn Sie einen großen Betrag auf das Konto einzahlen, werden Zinsen für einen deutlich reduzierten Saldo berechnet.
Wenn es sich bei den monatlichen Zahlungen um Annuitäten handelt, ist der Betrag immer derselbe, in den Anfangsjahren besteht er jedoch hauptsächlich aus Zinsen, und am Ende der Darlehenslaufzeit ändert sich das Verhältnis von Kapital und Zinsen. Bei dieser Option ist eine vorzeitige Rückzahlung eine unnötige Entscheidung. Konzentrieren Sie sich also auf die maximalen Hypothekenkonditionen und berechnen Sie Ihre Stärke für eine mögliche vorzeitige Rückzahlung des Kredits.
Voll und teilweise
Eine vorzeitige Rückzahlung kann vollständig oder teilweise erfolgen. Bei der ersten Option zahlt der Kunde den gesamten Darlehensbetrag sofort zurück. Es gibt Nuancen, da die Bank natürlich nicht besonders profitabel ist. Oft erklären Banken im Vertrag eine Frist, vor der der Kunde die Schulden nicht ohne Vertragsstrafe zurückzahlen kann. Beachten Sie diese Klausel im Vertrag. Bei teilweisen Rückzahlungen bestehen jedoch meist keine Einschränkungen.Gleichzeitig kann die Bank den Zinssatz senken und die Gesamtkosten des Kredits senken oder nur die Höhe der Schulden verringern. Je höher die Höhe der Einlage, desto aktiver ist die Neuberechnung der Zinsen bei vorzeitiger Rückzahlung der Hypothek. Daher ist es besser, nicht jeden Monat große Beiträge zu leisten, sondern wenn sich ein erheblicher Betrag ansammelt. Zu diesem Zweck können Sie eine Einlage mit Kapitalisierung von Zinsen eröffnen.
Die Essenz von Annuitätenzahlungen
Es wurde bereits gesagt, dass die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits von Vorteil ist, wenn Sie differenzierte Zahlungen haben. Aber mit der Annuität können Sie sich entspannen und ruhig alle 10-20 Jahre bezahlen. Es passiert jedoch alles im Leben, und jetzt werden Sie Eigentümer einer soliden Erbschaft oder eines unerwarteten Preises. Natürlich möchte ich die Schulden loswerden und die Hypothek schließen. Zu hohe Zinsen bei vorzeitiger Rückzahlung der Hypothek führen jedoch zu einer unzumutbaren Bereicherung der Bank. Immerhin haben Sie zu Beginn der Laufzeit Zinsen gezahlt und konnten bereits den Löwenanteil schließen. Was zu tun Lass es wie es ist? Nein, nein, eine wesentliche Rückzahlung von Hypothekenzinsen bei vorzeitiger Rückzahlung ist möglich. Der Kreditnehmer hat dieses Recht auch bei der Refinanzierung. 
Handlungsanleitung
Wenn Sie das Darlehen nicht vor dem Fälligkeitsdatum bezahlt haben, werden die Zinsen gemäß Vertrag gezahlt. Wenn Sie es jedoch im Voraus geschafft haben, ist es durchaus möglich, Zinsen für eine Hypothek mit vorzeitiger Rückzahlung zurückzuzahlen. Einfach ausgedrückt, der Kreditnehmer kann das Geld, das er über die Bank überwiesen hat, im Voraus zurücknehmen. Immerhin hat er den Kreditbetrag für einen bestimmten Zeitraum nicht in Anspruch genommen. Somit sind die zu Recht gezahlten Zinsen - nur diejenigen, die während der Laufzeit der Mittel ab dem Datum des Darlehens und bis zur vollständigen Rückzahlung erhoben wurden. Wenn der Kunde das Geld nicht verwendet hat, ist es illegal, Zinsen auf ihn zu berechnen.
Einige Kunden vermuten zu Recht, dass Banken sie in irgendetwas täuschen. Manchmal sind sie mit Verträgen klug, manchmal enthalten sie eine Reihe zusätzlicher Dienstleistungen. Aber bei weitem nicht jeder kann den Grad der Täuschung einschätzen. Es ist jedoch möglich, den Betrag zu berechnen, der nach Rückzahlung des Darlehens realistisch ist. Nehmen Sie dazu den Betrag aller aufgelaufenen Zinsen für die gesamte Laufzeit und berechnen Sie den Teil, der auf den verbleibenden Zeitraum bis zur tatsächlichen Rückzahlung entfällt. 
Wir folgen den Beispielen
Wie kann man also Zinsen für die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek zurückzahlen? Sie müssen schnell und nachdenklich handeln. Sehen Sie sich zunächst den Zahlungsplan an, in dem der Gesamtbetrag der Zinsen angegeben werden sollte. Wenn Ihr Darlehen langfristig angelegt ist, kann der Rückzahlungsbetrag erheblich sein. Betrachten Sie die Situation anhand von Beispielen. Nehmen wir an, Sie hätten 20 Jahre lang Geld für eine Wohnung zum Preis von zwei Millionen Rubel gekauft. Die Rate wurde Ihnen bei 13,75% angeboten. Bei vollständiger Bezahlung geben Sie der Bank 3,9 Millionen Rubel Zinsen. Wenn Sie den Betrag beispielsweise in drei Jahren zurückzahlen, beträgt die Zinsrückzahlung für die Hypothek (mit vorzeitiger Rückzahlung bei der Sberbank) ungefähr 230 Tausend Rubel oder 26% der gesamten für diesen Zeitraum gezahlten Renten.
Laut Statistik haben die Kreditnehmer im Jahr 2011 Hypotheken in Höhe von 174 Milliarden Rubel getilgt. Dies gilt auch ohne Berücksichtigung der Konsumentenkredite. Dies ist ein großer Betrag, und dementsprechend stellten viele Kunden den Banken Ansprüche auf Rückzahlung überzahlter Zinsen bei vorzeitiger Rückzahlung der Hypothek.
Durch den Hof
Haben Sie keine Angst, Ihr Geld zurückzugeben. Dies ist absolut legal, wie das Oberste Schiedsgericht bestätigt. Kürzlich wurde eine Überprüfung der gerichtlichen Praxis veröffentlicht, in der erläutert wurde, wie die Zinsen für die Hypothek im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung zurückgezahlt werden. Die gerichtliche Praxis zeigt, dass Kunden, die von der Kreditschuld befreit sind, ein Rückgaberecht haben. Übrigens enthalten die Entscheidungen des Obersten Schiedsgerichts die Information, dass das Inkasso verschiedener Provisionen von Kreditnehmern illegal ist. Diese Aussage verursachte eine Menge Klagen gegen Banken und veränderte die Spielregeln auf dem Markt für Konsumentenkredite erheblich.Die Informationen über die Rückkehr des Interesses lösten jedoch bisher nur eine geringe Resonanz aus.
Warum gibt es so wenige, die die überbezahlten Zinsen zurückzahlen wollen? Tatsächlich wird das Interesse an einer Rente erhöht. Selbst wenn Sie ein Darlehen für ein Jahr mit einer Gesamtlaufzeit von zehn Jahren gezahlt haben, haben Sie in den ersten Monaten die Zinsen gezahlt, als hätten Sie das Geld mehrere Jahre lang verwendet. Sie können die korrekt gezahlten Zinsen mit einem normalen Taschenrechner berechnen, wobei Sie den Darlehenszinssatz und die Anzahl der Monate kennen, in denen die Mittel tatsächlich verwendet wurden. Hier können Sie ein Beispiel geben, lassen Sie Sie 250 Rubel für drei Monate unter einem Jahresvertrag bezahlen. Und für einen kürzeren Zeitraum, in dem Sie ein Schuldner waren, würden nur 200 Rubel hereinkommen. In diesem Fall muss die Bank Ihnen 50 Rubel zurückgeben, da diese im Voraus bezahlt wurden. 
Renten-Nuancen
Es bestehen jedoch Zweifel, ob alles so einfach ist, da der Kunde bei der Vertragserstellung zugestimmt hat, dass er zunächst Zinsen gezahlt hat. Würde sich die Bank darauf verlassen, wenn sie einen Teil des Betrags zurückgeben wollte? Hier kann die Bank nicht gegen die Wahrheit des Bürgerlichen Gesetzbuchs verstoßen, das eindeutig festlegt, dass der Kunde nur zahlen soll, wenn er das Geld verwendet hat. Darüber hinaus zeigen Statistiken, dass bei langfristigen Darlehen Zinsrückzahlungen zu erheblichen Beträgen führen können. Sie können fünf statt zwanzig Jahre bezahlen. Ansonsten ist die Situation einfach unehrlich, da der Kunde für ein Viertel der Laufzeit Geld gegeben und für das Ganze bezahlt hat. Es kann jedoch schwierig sein, diese Fehler selbst herauszufinden. Daher ist es besser, einen qualifizierten Anwalt hinzuzuziehen.
Die Nuancen der Rente sind auch in Situationen mit juristischen Personen wichtig. Für gewerbliche Organisationen ist eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits untersagt, jedoch auf Initiative der Kreditnehmer. Rückerstattungen sind nur möglich, wenn die Bank befürchtet, dass sich die Sicherheit des Kredits verschlechtert, und die Forderung vorzeitig einzieht.
In der Tat
Wir analysieren nach Punkten, worauf Sie Anspruch haben und wie Sie Zinsen bei vorzeitiger Rückzahlung einer Hypothek zurückzahlen können. Wenn Sie das Darlehen vollständig zurückzahlen und den Vertrag abschließen, gewinnen Sie einen erheblichen Betrag und nehmen die Schuldenlast für viele Jahre ab. Zum Beispiel haben Sie ein Darlehen für 10 Jahre in Höhe von einer Million Rubel. Zur Vereinfachung der Berechnung nehmen wir einen kleinen Zinssatz - 10%. Auf dem Diagramm können Sie berechnen, dass Sie jeden Monat 0,8 Prozent der Gesamtverschuldung bezahlen. Bei jeder Rate sollte ein Zeitplan angegeben werden. Die Zinsen werden in einer Spalte und die Gesamtschulden in einer anderen Spalte angezeigt. Für das erste Jahr werden Sie Zinsen in Höhe von 97,5 Tausend Rubel zahlen, und die Gesamtüberzahlung gemäß dem Zeitplan wird ungefähr 580 Tausend betragen. Nicht die vielversprechendste Aussicht, auch bei einem niedrigen Zinssatz. Sie können den bezahlten Prozentsatz überprüfen, indem Sie die jährliche Überzahlung durch die Gesamtsumme dividieren. Insgesamt werden wir mehr als 16 Prozent erhalten. Wenn Sie das Darlehen für das Jahr zurückzahlen, zahlen Sie diese 6% im Voraus und können sie zurückfordern. In Rubel ausgedrückt sind dies ungefähr 35 Tausend Rubel. Diese Art der Rückgabe kann Ihnen gefallen.
Die Fallstricke versuchen jedoch, die Banken selbst zu schaffen, die in den Verträgen häufig eine Linie zum Rückgabeverbot vorschreiben. In dem Dokument finden Sie einen Hinweis auf die Verpflichtung zur vollständigen Zahlung aufgelaufener Zinsen zum Zeitpunkt der vorzeitigen Erfüllung der Verpflichtungen. In der Tat ist dies eine Verletzung der Rechte des Kreditnehmers, auch wenn er versehentlich eine solche Vereinbarung unterzeichnet hat. Es gibt allen Grund, vor Gericht zu gehen und Entschädigung zu verlangen. Die Tatsache, dass der Staat und das Schiedsgericht in solchen Situationen auf der Seite des Kreditnehmers bleiben, ist ermutigend.
Besser ein Vogel in den Händen
Wenn Sie nicht den vollen Betrag haben und jetzt nicht damit gerechnet werden, können Sie die Schulden pauschal bezahlen. Angenommen, Sie haben einen bescheidenen Darlehensbetrag. Denken Sie daran, dass eine Hypothek von 300 Tausend Rubel genommen werden kann. Wenn Sie nur 400.000 benötigen, ist es nicht sinnvoll, die Zahlungen für das Leben zu verlängern. Obwohl der Begriff nach Ihrem Ermessen gewählt werden kann. Aber hier ist es besser, nicht schlau zu sein und differenzierte Zahlungen zu wählen. Angenommen, die Amtszeit wird mit 20 Jahren gewählt.Darüber hinaus kann eine monatliche Zahlung eine lächerliche Summe von zwei, vier oder fünftausend Rubel sein. Und Sie können 20-25 Tausend pro Monat bezahlen. Es stellt sich die Frage: Werden Hypotheken bei vorzeitiger Rückzahlung verzinst? Ja, der Prozentsatz ändert sich, obwohl nicht so schnell, wie wir möchten. In der Praxis hängt alles von Ihnen und der Höhe Ihrer Zahlungen ab. In der Grafik können Sie jeden Monat einen Rückgang der Gesamtverschuldung, der Höhe der monatlichen Zahlung und des Zinssatzes beobachten. Die Laufzeit der Hypothek bleibt jedoch unverändert, bis Sie die letzte Zahlung leisten und das Darlehen schließen.
Auf der Straße
Es bleibt noch eine weitere recht häufige Frage zu klären, die sich bei erfahrenen Kreditgebern stellt. Wie werden die Zinsen für die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek berechnet? Bei differenzierten Zahlungen ändert sich der Prozentsatz monatlich. Bei Annuitäten wird der Prozentsatz bei Zahlung und Abschluss des Berichtszeitraums berechnet, obwohl Ihnen niemand verbietet, monatliche Berechnungen vorzunehmen. Es gibt jedoch eine andere Zinskategorie, die Sie bei vorzeitiger oder rechtzeitiger Rückzahlung der Hypothek erhalten können. Dies ist der sogenannte Steuerabzug. Nach dem Gesetz haben diejenigen Bürger, die zuerst eine Wohnung in einer Hypothek erwerben, Anspruch auf einen Steuerabzug. Sie können es sowohl in der Steuer als auch am Arbeitsplatz bekommen. Dieser Betrag setzt sich aus zwei Teilen zusammen, wobei 13% der gesamten Hypothek und 13% der gezahlten Zinsen bestehen. Den Teil, der von der Höhe der Schulden stammt, können Sie sofort zurückgeben, und es wird sich nicht ändern. Es gibt eine Grenze für den Betrag - maximal zwei Millionen Rubel. In dieser Option können Sie 260 Tausend Rubel zurückgeben. Vielleicht ist dies nicht genug für diejenigen, die Immobilien für siebenstellige Beträge gekauft haben, aber dennoch ist ein solches "Rollback" sehr angenehm.
Die zweite Komponente des Abzugs ist jedoch variabel, da nicht vorhergesagt werden kann, wie viel Zinsen Sie zahlen werden. Infolgedessen können Sie diesen Betrag zum Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehens vollständig abheben, wenn die Zinsen vollständig ausgezahlt sind. Wenn Sie den Steuerabzug bei der Arbeit in Anspruch nehmen, erhalten Sie erst dann 13% des Gehalts, wenn sie den konstanten und variablen Teil des beantragten Betrags abdecken. Leider kann der Steuerabzug nur einmal im Leben gewährt werden, so dass die zweite Hypothek am Ende ohne einen solchen Bonusbonus auskommt. Dementsprechend ist es besser, darüber nachzudenken, welcher Immobilienkauf am rentabelsten ist. Je höher der investierte Betrag, desto höher ist die Rendite.
