Στο πλαίσιο των χαμηλότερων επιτοκίων, πολλοί πελάτες άρχισαν να λαμβάνουν δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο για την αποπληρωμή του προηγούμενου δανείου. Στην οικονομική βιβλιογραφία, αυτή η πράξη ονομάζεται απλά - αναχρηματοδότηση ενός δανείου. Σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για τη διαφορά των επιτοκίων και να εξοφλήσετε το προηγούμενο χρέος μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Αλλά αυτή η διαδικασία δεν είναι επωφελής για κάθε πελάτη. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με την αναχρηματοδότηση, διαβάστε παρακάτω.
Προορισμός
Η αναχρηματοδότηση δανείου μπορεί να χρησιμοποιηθεί για διάφορους σκοπούς: για την αποπληρωμή του δανείου με ευνοϊκότερους όρους, για την παράταση του δανείου, εάν ο πελάτης έχει απρόβλεπτα προβλήματα. Αλλά αυτή η υπηρεσία είναι δυνατή μόνο αν, σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, δεν υπάρχει απαγόρευση αναθεώρησης του επιτοκίου. Για να υποβάλετε αίτηση για νέο δάνειο, θα πρέπει να περάσετε ξανά όλη τη διαδικασία: να υποβάλετε αίτηση, να συγκεντρώσετε μια δέσμη εγγράφων, να πληρώσετε μια προμήθεια και να περιμένετε μια απόφαση. Σήμερα, δεν είναι διαθέσιμο κάθε πελάτης για την αναχρηματοδότηση δανείων. Οι τράπεζες κάνουν παραχωρήσεις μόνο εάν ο οφειλέτης έχει καλή φήμη (οι πληρωμές για το προηγούμενο χρέος έφθασαν εγκαίρως, χωρίς καθυστέρηση). Ωστόσο, ενόψει του αυξημένου ανταγωνισμού, η υπηρεσία αυτή έχει γίνει ευρέως διαδεδομένη. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρασύρουν τους πελάτες μεταξύ τους. Ακόμη και οι "κακοί" δανειολήπτες λαμβάνουν δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο. Αρχικά, η υπηρεσία αυτή παρέχεται μόνο σε νομικά πρόσωπα. Όμως, με την ανάπτυξη του τομέα των δανείων για υποθήκες και αυτοκίνητα, η ζήτηση για αυτό έχει αυξηθεί.
Τα οφέλη
Η αναχρηματοδότηση πιστώσεων επιτρέπει στην τράπεζα να προσελκύσει νέους πελάτες και να αυξήσει τα έσοδά της. Αλλά ο δανειολήπτης επωφελείται επίσης:
- Αυξάνει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Μερικές φορές οι πελάτες που έχουν προβλήματα με την εξόφληση ενός δανειακού καταλύματος στην υπηρεσία δανεισμού. Αλλά η τράπεζα θα συμφωνήσει να εξαγοράσει το ληξιπρόθεσμο χρέος μόνο εάν ο οφειλέτης αποδείξει ότι θα εξοφλήσει το νέο.
- Μειώνει τις πληρωμές δανείων. Συχνά, ο πελάτης, αφού ολοκληρώσει τη συναλλαγή, αντιλαμβάνεται ότι επέλεξε ένα μη εξυπηρετικό σύστημα εξυπηρέτησης. Η τράπεζα είναι απίθανο να μειώσει τα ποσοστά και να μειώσει τα έσοδά της. Αλλά ένα τρίτο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα προσφέρει με χαρά ένα νέο δάνειο με χαμηλό επιτόκιο για την αποπληρωμή του προηγούμενου. Για παράδειγμα, ένας πελάτης πήρε $ 200.000 για 30 χρόνια στο 12%, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής θα είναι $ 2.057. Όταν αναχρηματοδοτεί ένα δάνειο με επιτόκιο 9%, τα έξοδα θα μειωθούν στα $ 1.609. Πάνω από 30 χρόνια, το ποσό των αποταμιεύσεων θα ανέλθει σε $ 160.000.
- Η διάρκεια ζωής του χρέους αυξάνεται. Ορισμένες τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες δανεισμού σε σχέση με τη γέννηση ενός παιδιού. Σε μια τέτοια περίοδο, το οικονομικό βάρος μιας νέας οικογένειας είναι υψηλό. Η αναχρηματοδότηση ενός δανείου σας επιτρέπει να το μειώσετε.
- Το ποσό των ασφαλειών αυξάνεται. Σε κανονικές οικονομικές συνθήκες, το κόστος της στέγασης αυξάνεται σε 2-3 χρόνια. Εάν η οικονομική κατάσταση του οφειλέτη είναι καλή, τότε η τράπεζα μπορεί να αναθεωρήσει το ποσό δανείου σε μεγαλύτερη κατεύθυνση. Το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων θα πάει για την αποπληρωμή του προηγούμενου δανείου και μπορείτε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο για το υπόλοιπο χωρίς να καταχωρήσετε νέο δάνειο-στόχο. Όταν αναχρηματοδοτείται, ένα νέο δάνειο εκδίδεται με επιτόκιο ενυπόθηκου δανείου. Τα οφέλη είναι προφανή.
Αυτή είναι η αναχρηματοδότηση για τον πελάτη.
Έγγραφα
Για να λάβετε ένα νέο δάνειο, τα ακόλουθα έγγραφα πρέπει να επισυνάπτονται στην τυπική δέσμη εγγράφων:
- χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής υφιστάμενου δανείου ·
- σύμβαση υπόσχεσης ·
- πιστοποιητικό τρέχοντος χρέους, παρουσία (απουσία) παραβατικών περιπτώσεων,
- αποδείξεις πληρωμής του δανείου.
Τι είναι η αναχρηματοδότηση;
Η διαδικασία διέπεται από τους εσωτερικούς κανόνες ενός συγκεκριμένου ιδρύματος, αλλά σε γενικές γραμμές μπορεί κανείς να διακρίνει αυτά τα βασικά στάδια:
1.Ο πελάτης αναζητά συμβουλές από την τράπεζα και λαμβάνει προηγούμενη συγκατάθεση για αναχρηματοδότηση.
2. Ο οφειλέτης συλλέγει έγγραφα και τα υποβάλλει προς εξέταση.
3. Η επιτροπή πιστώσεων αποφασίζει για την αναχρηματοδότηση του χρέους.
4. Ο δανειολήπτης προειδοποιεί το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για την πρόωρη εξόφληση του χρέους.
5. Ο πελάτης υπογράφει νέο συμβόλαιο και πρόγραμμα αποπληρωμής με τη δεύτερη τράπεζα.
6. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εκδίδει δάνειο με μεταφορά του ποσού για την αποπληρωμή του παλαιού χρέους. Εάν το ποσό του δανείου είναι μεγαλύτερο, το υπόλοιπο εκδίδεται στον πελάτη σε μετρητά.
7. Ο δανειολήπτης λαμβάνει πιστοποιητικό που αναφέρει ότι το παλαιό χρέος έχει εξοφληθεί και το υποβάλλει στην τράπεζα ως επιβεβαίωση της προβλεπόμενης χρήσης των κεφαλαίων.
8. Το ακίνητο κατασχέθηκε.
9. Ο δανειολήπτης υπογράφει νέα συμφωνία υπόσχεσης.
10. Η τράπεζα επιβάλλει τη σύλληψή της στο ακίνητο.
Η κατάσταση στη ρωσική αγορά
Με βάση τα χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, οι δανειοδοτήσεις μπορούν να διατεθούν σε μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα της χώρας: Alfa Bank, Home Credit και Absolut Bank. Η υπηρεσία δεν είναι πολύ δημοφιλής ακόμα, επειδή η υποθήκη στη Ρωσία έχει αρχίσει να αναπτύσσεται πρόσφατα. Ναι, και οι τράπεζες προσπαθούν με κάθε τρόπο να κρατήσουν τους πελάτες: επιβάλω πρόστιμα, δηλώσω μορατόριουμ, αυξήσω την προμήθεια με πρόωρη εξόφληση του δανείου.
Ποιος το χρειάζεται
Σε γενικές γραμμές, η αναχρηματοδότηση υποθήκης είναι επωφελής μόνο εάν το ποσό του δανείου υπερβαίνει σήμερα το μισό εκατομμύριο ρούβλια και η σύμβαση έχει συνταχθεί για περίοδο μεγαλύτερη των 10-15 ετών. Αυτό αφορά κυρίως τους πελάτες που υπέγραψαν τα έγγραφα το 2004. Στη συνέχεια, τα ποσοστά ήταν πολύ υψηλά: από 11% σε ξένο νόμισμα σε 20% σε ρούβλια.
Η υποθήκη μπορεί επίσης να αναχρηματοδοτηθεί από την τράπεζα που εξέδωσε το πρώτο δάνειο. Αλλά αν το ποσό είναι μικρό, το πιστωτικό ίδρυμα θα αρνηθεί την υπηρεσία, αφού απλά δεν θα κερδίσει χρήματα σε αυτό. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να δοκιμάσετε να επικοινωνήσετε με άλλη τράπεζα. Αν το εισόδημα αυξήθηκε ανάλογα με την αύξηση των τιμών και το δάνειο λήφθηκε για σύντομο χρονικό διάστημα, υπάρχει πιθανότητα να εγκρίνουν την αίτηση.
Εάν η αναχρηματοδότηση ενός δανείου εκτελείται για να εξοικονομήσετε τόκους, τότε θα πρέπει να προσπαθήσετε να μειώσετε το επιτόκιο χωρίς να αλλάξετε τη διάρκεια της σύμβασης. Και αντίστροφα. Εάν η μείωση των μηνιαίων πληρωμών αποτελεί προτεραιότητα, τότε θα πρέπει να παραταθεί η σύμβαση.
Επιπλέον, δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι με ένα στεγαστικό δάνειο, η τράπεζα καταγράφει τα κέρδη της στις πρώτες πληρωμές. Δηλαδή, αν η σύμβαση έχει συνταχθεί για 30 χρόνια, τότε για τους πρώτους 36 μήνες ο πελάτης πληρώνει μια προμήθεια για τη χρήση των χρημάτων. Το μεγαλύτερο μέρος του χρέους θα εξοφληθεί τα επόμενα χρόνια. Ως εκ τούτου, η αναχρηματοδότηση ενός δανείου πρέπει να εκδοθεί στα αρχικά στάδια.
Εμπόδια
Οι τράπεζες περιορίζουν το φάσμα των ιδρυμάτων των οποίων οι πελάτες είναι πρόθυμοι να εξυπηρετήσουν. Η αναχρηματοδότηση άλλων δανείων δεν θα εκδοθεί εάν ανήλικα τέκνα είναι εγγεγραμμένα στο διαμέρισμα, ο οφειλέτης δεν έχει άλλη ιδιοκτησία στο ακίνητο. Στην πρώτη περίπτωση, το ακίνητο δεν μπορεί να κατασχεθεί, και στη δεύτερη περίπτωση, η αξία της εξασφάλισης μπορεί να μην επαρκεί για την κάλυψη της υποχρέωσης. Επιπλέον, ο πελάτης μπορεί να αντιμετωπίσει τέτοια προβλήματα:
- πληρωμή προμήθειας για εξέταση αίτησης, άνοιγμα λογαριασμού δανείου, έκδοση δανείου,
- θα πρέπει να αναθεωρήσετε μια αξιολόγηση κατοικιών και να την ασφαλίσετε με έναν συνεργάτη της τράπεζας.
- Ένα διαμέρισμα που εγκρίνεται από έναν οργανισμό μπορεί να απορριφθεί από άλλο.
Τράπεζα αναχρηματοδότησης
Αυτό είναι το όνομα της διαδικασίας του ρυθμιστικού φορέα παροχής δανείων προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα της χώρας προκειμένου να διατηρηθεί η ρευστότητα. Προϋπόθεση πιο συχνά είναι η απότομη εκροή καταθέσεων. Για να γεφυρωθεί το χάσμα μετρητών, για να αποφευχθεί ο πανικός μεταξύ των πελατών, ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός χρειάζεται μετρητά. Οι τράπεζες αναχρηματοδοτούνται για αρκετές ώρες (ολονύκτια) σε αρκετούς μήνες (δάνειο σταθεροποίησης). Όταν ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πληρώνει τις υποχρεώσεις του, ο πανικός υποχωρεί, οι πελάτες ξανά φέρουν κεφάλαια για καταθέσεις. Καταβάλλουν δάνειο και τόκους.Μερικές φορές, ως πρόσθετη εγγύηση, η ρυθμιστική αρχή απαιτεί ασφάλεια από μεγάλους μετόχους. Το ποσό της αναχρηματοδότησης εξαρτάται από τις ανάγκες και την κατάσταση του ιδρύματος. Συχνά, ο ρυθμιστής θέτει υψηλότερο συντελεστή με τη μορφή πρόστιμο για να επιτρέψει άγχος καταστάσεις. Η υπηρεσία επαναδημοσίευσης μπορεί να εκδοθεί στη διατραπεζική αγορά. Εκεί οι συνθήκες είναι πιο ευνοϊκές. Η κύρια διαφορά μεταξύ επαναδημοσίευσης και αποκατάστασης είναι ότι δεν παρέχονται κεφάλαια για τη βελτίωση του ιδρύματος, αλλά για την αύξηση της ρευστότητας. Αυτή είναι η αναχρηματοδότηση των τραπεζών.
Η ζωή χωρίς πίστωση. Τι είναι η αναχρηματοδότηση;
