Στο άρθρο θα σας πούμε τι πρέπει να προσέξει ο δανειολήπτης αν ενδιαφέρεται για την πρόωρη εξόφληση δανείου στη Sberbank ή σε οποιαδήποτε άλλη τράπεζα στη χώρα.
Μέθοδοι πρόωρης εξόφλησης
Η πλήρης πρόωρη εξόφληση του δανείου συνεπάγεται την καταβολή του ποσού που απαιτείται για το κλείσιμο της σύμβασης δανείου. Όλα τα κύρια χρέη επιστρέφονται και καταβάλλονται τόκοι για την περίοδο της πραγματικής χρήσης των πιστωτικών ταμείων.
Σε περίπτωση μερικής προπληρωμής, ο πελάτης πληρώνει το ποσό που υπερβαίνει τη μηνιαία πληρωμή, αλλά δεν καλύπτει πλήρως το χρέος. Το χρέος μειώνεται και οι τόκοι αντιλογίζονται. Ανάλογα με την τράπεζα, αυτός ο τύπος αποπληρωμής μπορεί να μειώσει την ημερομηνία της μηνιαίας πληρωμής ή να συντομεύσει τον όρο δανείου. Σε ορισμένους οργανισμούς, ο δανειολήπτης λαμβάνει μια επιλογή από αυτές τις δύο επιλογές.
Πότε είναι κερδοφόρα;
Συνιστάται να εξοφληθούν τα δάνεια πριν από το χρονοδιάγραμμα κατά το πρώτο εξάμηνο της θητείας, ειδικά όταν πρόκειται για πρόγραμμα συνταξιοδότησης.
Όταν το δάνειο επιστρέφεται σε ίσες δόσεις, το σύστημα αποπληρωμής σχεδιάζεται έτσι ώστε κατά τους πρώτους μήνες οι πληρωμές να συνίσταντο κυρίως σε τόκους. Συνολικά, σε μια πληρωμή των 10 χιλιάδων ρούβλι τον πρώτο μήνα, οι τόκοι θα ανέλθουν σε 8 χιλιάδες ρούβλια, και το λεγόμενο σώμα δανείου - 2 χιλιάδες ρούβλια. Ο τελευταίος μήνας θα είναι ο άλλος τρόπος.
Ως εκ τούτου, έχοντας πληρώσει πλήρως κατά το πρώτο εξάμηνο του όρου, μπορείτε πραγματικά να εξοικονομήσετε τόκους - απλά δεν χρειάζεται να τους πληρώσει. Στο δεύτερο μισό της περιόδου, η πρόωρη εξόφληση δεν είναι πλέον τόσο κερδοφόρα, αφού έχετε ήδη καταβάλει το μερίδιο των τόκων του λέοντος και στην πραγματικότητα επιστρέφετε μόνο το δάνειο.
Εάν τα δωρεάν χρήματα συνήθως δουλεύουν για εσάς (επενδύετε σε επιχειρήσεις, ακίνητα, αποθέματα), τότε μακροπρόθεσμα είναι ασύμφορη η εκτροπή κεφαλαίων για πρόωρη εξόφληση.
Πληρώνεται;
Από τον Νοέμβριο του 2011, το δικαίωμα του δανειολήπτη να επιστρέψει το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα έχει καθοριστεί νομοθετικά και ο νόμος είναι αναδρομικός. Ακόμη και οι μεγάλες τράπεζες, είτε είναι ρώσικες, είτε Sberbank ή VTB, δεν μπορούν να απαγορεύσουν την πρόωρη εξόφληση δανείου. Αυτό ισχύει για όλους τους τύπους δανεισμού.
Η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να χρεώνει πρόστιμα και προμήθειες για πρόωρη εξόφληση. Εάν συμβεί αυτό, επικοινωνήστε με το δικαστήριο.
Πώς πηγαίνει η διαδικασία προπληρωμής;
Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση επιτυγχάνεται καλύτερα από την πιστωτική τράπεζα. Για παράδειγμα, μια πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου στη Sberbank πραγματοποιείται με μια δήλωση στην οποία πρέπει να αναφέρεται η ημερομηνία (υποχρεωτική εργάσιμη ημέρα) της πρόωρης εξόφλησης και το ποσό.
Στο "Summer Bank" είναι πιο εύκολο: πρέπει να καλέσετε την τηλεφωνική γραμμή ή να επικοινωνήσετε με το γραφείο της τράπεζας τουλάχιστον μία ημέρα πριν κάνετε την επόμενη πληρωμή, προκειμένου να διευκρινιστεί το ποσό για πρόωρη εξόφληση. Εάν τα κατατεθειμένα κεφάλαια αποδειχθούν λιγότερα από τα απαραίτητα για το κλείσιμο του χρέους, θα γίνει μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
Υπάρχουν δύο βασικά σημεία. Πρώτον, εάν ολοκληρωθεί μια πλήρη πρόωρη εξόφληση του δανείου, τότε πρέπει να γνωρίζετε το ακριβές ποσό αποπληρωμής ακριβές στην πένα. Δεύτερον, η τράπεζα πρέπει να προειδοποιηθεί για την πρόθεσή της να πληρώσει μπροστά από το χρονοδιάγραμμα, διαφορετικά απλά δεν θα διαγράψει κεφάλαια που υπερβαίνουν το ποσό της μηνιαίας πληρωμής.
Κατά την εγγραφή νέου δανείου, σας συμβουλεύουμε να μάθετε αμέσως τις περιπλοκές της πρόωρης εξόφλησης, ώστε να μην προκύψουν παρεξηγήσεις στο μέλλον.
Για άλλη μια φορά σχετικά με την αίτηση αποπληρωμής
Πολλοί δανειολήπτες ενοχλούνται από την ανάγκη για άλλη μια φορά να επισκεφθείτε το υποκατάστημα της τράπεζας για να γράψετε μια αίτηση για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Ας δούμε τι νόμος "Σχετικά καταναλωτική πίστη. "
Εάν το δάνειο είναι ακατάλληλο, τότε χωρίς να ενημερώσετε τον δανειστή, μπορείτε να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό εντός δεκατεσσάρων ημερών από την ημερομηνία του δανείου. Αν πρόκειται για στοχοθετημένο δάνειο, τότε μέσα σε τριάντα ημέρες. Και στις δύο περιπτώσεις, ο οφειλέτης πρέπει να καταβάλει τόκους για τις ημέρες κατά τις οποίες τα κεφάλαια ήταν στη διάθεσή του, ακόμα και αν δεν χρησιμοποίησε τα χρήματα.
Σε περίπτωση που έχουν παρέλθει οι παραπάνω προθεσμίες, ο οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να ειδοποιήσει την τράπεζα για την πρόθεσή του να πληρώσει προχρονολόγια τουλάχιστον τριάντα ημερολογιακών ημερών εάν δεν προσδιορίζεται μικρότερος χρόνος στη σύμβαση.
Εάν γίνει μερική πρόωρη εξόφληση του δανείου, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να καθορίσει την απαίτηση ότι η μερική πληρωμή της οφειλής θα πραγματοποιηθεί μόνο την ημέρα της μεταβίβασης της επόμενης πληρωμής.
Πώς να μάθετε το ποσό που πρέπει να καταβληθεί
Επικοινωνήστε με την τράπεζα και ζητήστε να υπολογίσετε το ποσό. Εάν για κάποιο λόγο δεν εμπιστεύεστε την τράπεζα ή υποψιάζεστε ότι έχετε παραπλανηθεί, τότε προσπαθήστε να το υπολογίσετε μόνοι σας.
Θα χρειαστείτε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής για να γνωρίζετε το ποσό του κεφαλαίου. Σε αυτό πρέπει να προσθέσετε το ποσό των δεδουλευμένων τόκων, το οποίο υπολογίζεται με τον ακόλουθο τύπο. Το επιτόκιο δανείου διαιρείται με τον αριθμό των ημερών του έτους. Το αποτέλεσμα πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών που πέρασαν από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής και με το ποσό του χρέους μετά την ημερομηνία της επόμενης πληρωμής. Το επιτόκιο δηλώνεται με δεκαδική μορφή, δηλαδή το 20% θα μοιάζει με 0,2.
Ας υποθέσουμε ότι πήρατε την 1η Ιανουαρίου ένα δάνειο για 1 έτος στο ποσό των 100 χιλιάδων ρούβλια στο 20%. Οι μηνιαίες πληρωμές καταβάλλονται την 1η κάθε μήνα, αλλά στις 10 Μαρτίου αποφασίσατε να προβείτε σε πρόωρη εξόφληση του δανείου. Το υπόλοιπο του κύριου χρέους είναι 75 χιλιάδες ρούβλια.
Θεωρούμε ενδιαφέρον: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 ρούβλια. Σύνολο που πρέπει να δώσετε 75.369,9 ρούβλια.
Τα πάντα είναι πολύ πιο απλά εάν θέλετε να πληρώσετε την ημερομηνία που κάνετε τη μηνιαία πληρωμή. Αρκεί να προσθέσετε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής και του κεφαλαίου.
Θυμηθείτε ότι οι τόκοι συσσωρεύονται ακριβώς μέχρι την ημερομηνία μέχρι την οποία χρησιμοποιήσατε πραγματικά τα πιστωτικά χρήματα. Αν κάνετε μια πρόωρη πληρωμή τον 5ο, η τράπεζα δεν δικαιούται να χρεώσει τόκο για ολόκληρο το μήνα. Και ακόμη περισσότερο, μια καταφανής παραβίαση θα ήταν η είσπραξη τόκων για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου που καθορίζεται στη σύμβαση, παρά την έγκαιρη πληρωμή.
Πλεονεκτήματα της πρόωρης εξόφλησης
Το ποσό της υπερπληρωμής μειώνεται σημαντικά, ειδικά εάν γίνει πρόωρη αποπληρωμή ενός στεγαστικού δανείου. Πληρώνετε τόκους μόνο για την πραγματική περίοδο χρήσης του δανείου. Συνεπώς, εάν το επιστρέψετε μπροστά από το χρονοδιάγραμμα, αποθηκεύστε το ενδιαφέρον.
Αν μόνο ένα μέρος του ποσού καταβληθεί πριν από το χρονοδιάγραμμα, αυτό μειώνει τη διάρκεια του δανείου ή το ποσό των μηνιαίων πληρωμών.
Τέλος, όταν η ανάγκη να πληρώσετε ένα ορισμένο ποσό μηνιαία κρέμεται για μεγάλο χρονικό διάστημα, αυτό είναι ενοχλητικό ψυχολογικά. Μην υποτιμάτε την ηθική ικανοποίηση του πρώιμου διακανονισμού.
Μειονεκτήματα πρόωρης εξόφλησης
Η έγκαιρη αποπληρωμή ενός δανείου σε μια τράπεζα είναι επωφελής για τον δανειολήπτη, αλλά όχι για ένα πιστωτικό ίδρυμα. Είναι εντάξει εάν εξοφλήσετε ένα ή δύο δάνεια πριν από το χρονοδιάγραμμα. Αν το κάνετε αυτό τακτικά, τότε μην εκπλαγείτε όταν οι τράπεζες αρχίζουν να αρνούνται να εκδίδουν νέα δάνεια.
Όσο περισσότερο ο οφειλέτης πληρώνει το δάνειο, τόσο περισσότερο κερδίζει η τράπεζα από τους τόκους. Εάν συνεχίζετε να "εμποδίζετε" αυτά τα κέρδη, τότε θα γίνετε ένας ανεπιθύμητος πελάτης. Η φύση της αποπληρωμής (με καθυστερήσεις, εγκαίρως, πριν από το χρονοδιάγραμμα κ.λπ.) καταγράφεται στο πιστωτικό ιστορικό, επομένως οι πληροφορίες αυτές δεν μπορούν να αποκρύπτονται.
Παγίδες και πιθανά προβλήματα
Εάν κάνετε μια πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου, φροντίστε να το βεβαιωθείτε. Ακόμη και αν οι υπάλληλοι της τράπεζας σας διαβεβαιώσουν ότι η σύμβαση είναι κλειστή, ζητήστε πιστοποιητικό πλήρους εξόφλησης του χρέους.
Περιπτώσεις στις οποίες η τελευταία πληρωμή δεν "φτάνει" στην τράπεζα δεν είναι ασυνήθιστες. Για παράδειγμα, στείλατε χρήματα μέσω του τερματικού σταθμού, αλλά "χάθηκαν". Είναι καλό εάν η τράπεζά σας στέλνει ένα θυμωμένο μήνυμα σχετικά με την καθυστέρηση πληρωμής την ημέρα της επόμενης πληρωμής.Εάν δεν το στείλετε, τότε δεν θα γνωρίζετε για μεγάλο χρονικό διάστημα ότι η πληρωμή φέρεται να καθυστέρησε και όλη αυτή τη φορά θα χρεώνονται πρόστιμα και ποινές.
Ή ακόμα χειρότερα: ο πελάτης πραγματοποίησε μια πληρωμή μέσω ενός διαμεσολαβητή και υπολόγισε εσφαλμένα το συνολικό ποσό, λαμβάνοντας υπόψη το τέλος μεταφοράς. Ο ενδιάμεσος παρακράτησε την προμήθεια και έστειλε την τράπεζα του πιστωτή λιγότερο από ό, τι ήταν απαραίτητο. Ακόμα κι αν δεν υπήρχαν αρκετά δέκα σεντς, το άψυχο πρόγραμμα της τράπεζας θα αποφασίσει ότι έχετε καθυστερήσει.
![], αίτηση για πρόωρη εξόφληση του δανείου](https://bizpro.htgetrid.com/static/img/a/14798/171159/6502.jpg)
Ζητήστε λοιπόν βοήθεια, αυτό είναι το δικαίωμά σας. Εάν οι τραπεζίτες αρχίσουν να υποστηρίζουν, υπενθυμίζοντάς τους το άρθρο 408 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Εάν σας ειπωθεί ότι δεν μπορούν να εκδώσουν ένα έγγραφο, αφού "το αφεντικό είναι σε διακοπές", "τα πιστοποιητικά δεν εκδίδονται στην τράπεζά μας", "η σφραγίδα χάθηκε", "αρκετά SMS σχετικά με την εξόφληση", τότε ξέρετε ότι όλα αυτά είναι δικαιολογίες. Ένα άλλο πράγμα είναι ότι δεν πρέπει να τρέξετε για ένα πιστοποιητικό την επόμενη μέρα μετά την πληρωμή, καθώς ο λογαριασμός μπορεί πράγματι να μην είναι ακόμα κλειστός. Αλλά αν σε ένα μήνα η τράπεζα βρίσκει λόγους για να μην εκδώσει πιστοποιητικό, τότε είναι καιρός να αρχίσετε να φωνάζετε με αυτό.
Αν η τράπεζα κατηγορηματικά αρνείται να εκδώσει πιστοποιητικό, θα της αποστείλει γραπτή αίτηση για την παροχή της μέσω ταχυδρομείου ή θα την επικοινωνήσει προσωπικά, έτσι ώστε ο αντιπρόσωπος της τράπεζας να υπογράψει την απόδειξη στο δεύτερο αντίγραφο της αίτησης. Αν μετά από ένα μήνα η τράπεζα εξακολουθεί να μην εκδίδει πιστοποιητικό, παραπονείται στην Κεντρική Τράπεζα ή υποβάλλει αγωγή.
Ασφάλιση επιστροφής
Είναι γνωστό ότι η ασφάλιση κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο είναι εθελοντικά υποχρεωτική. Εάν γίνει πρόωρη εξόφληση του δανείου, η ασφάλιση μπορεί να αποζημιωθεί εν μέρει. Εκτός αν, φυσικά, αυτό επιτρέπεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, και εάν η υπηρεσία πληρώθηκε για κάθε φορά.
Το μέρος των κεφαλαίων που μεταβιβάζεται στον ασφαλιστή για μια μη παρελθούσα περίοδο επιστρέφεται. Για το σκοπό αυτό, είναι απαραίτητο να αποσταλεί συστημένη επιστολή με ειδοποίηση προς την ασφαλιστική εταιρεία, η οποία να περιέχει δήλωση που ζητά την επιστροφή του αχρεωστήτως καταβληθέντος ποσού. Επισυνάψτε ένα αντίγραφο της σύμβασης δανείου και ένα πιστοποιητικό πλήρους εξόφλησης.
Εάν η εταιρεία αρνείται, τότε μπορείτε να πάτε στο δικαστήριο. Ο ασφαλιστής μπορεί επίσης να αφαιρέσει μέρος του ποσού για να καλύψει το κόστος εξυπηρέτησης της σύμβασης.
Εάν ο οφειλέτης καταβάλλει μηνιαίες ή ετήσιες δόσεις, η λύση της σύμβασης δανείου τερματίζει αυτόματα τις ασφαλιστικές πληρωμές. Στην περίπτωση αυτή, τα χρήματα δεν θα επιστραφούν.
Έτσι, μπορούμε να πούμε ότι η πρόωρη εξόφληση του δανείου πραγματοποιείται κατά προσέγγιση σύμφωνα με τον ακόλουθο αλγόριθμο: για να μάθετε τα χαρακτηριστικά της διαδικασίας πρόωρης εξόφλησης στην τράπεζά σας, να καθορίσετε το ποσό και την ημερομηνία πληρωμής, να καταθέσετε χρήματα και να βεβαιωθείτε ότι η σύμβαση δανείου είναι κλειστή.
