Πολλοί δανειολήπτες, κάνοντας δάνειο σε ένα πράγμα ή ακόμα και στην ακίνητη περιουσία, συχνά δεν αναρωτιούνται για πιθανή χρεοκοπία τους. Και βρεθώ σε μια παρόμοια κατάσταση, αρχίζουν να ψάχνουν για όλες τις πιθανές επιλογές για το πώς να απαλλαγούμε από τα δάνεια. Σύμφωνα με το νόμο, τώρα ένας αφερέγγυος πολίτης της Ρωσίας μπορεί να απαλλαγεί από πιστωτικά χρέη χωρίς κανένα πρόβλημα και, το σημαντικότερο, νόμιμα.
Η ουσία του νομοσχεδίου που εγκρίθηκε το 2014 είναι η ακόλουθη: αφού ο οφειλέτης κηρυχθεί επίσημα αφερέγγυος, το σύνολο ή μέρος του χρέους πρέπει να αναδιαρθρωθεί για διάστημα έως πέντε ετών ή να ακυρωθεί για διαδικασίες πτώχευσης.
Προκειμένου να μην καταφύγουμε σε ακραίες ενέργειες, πριν πάρουμε ένα δάνειο, είναι απαραίτητο να επιλέξουμε σωστά τους πιστωτικούς οργανισμούς, να μελετήσουμε προσεκτικά τους όρους για την παροχή δανείου και να εκτιμήσουμε επαρκώς την ανάγκη δανείου. Ωστόσο, αν συμβεί ένα απρόβλεπτο συμβάν, θα είναι πιο σωστό να εξοικειωθείτε με το πώς να απαλλαγείτε από ένα δάνειο νόμιμα και να μην προσπαθήσετε να παραβιάσετε τον εαυτό σας.
Νομικοί τρόποι για να απαλλαγείτε από το χρέος
Υπάρχουν αρκετοί νόμιμοι τρόποι για να απαλλαγείτε από ένα δάνειο:
- Αναδιάρθρωση του χρέους.
- Πώληση ασφαλειών.
- Αναβαλλόμενη πληρωμή.
- Προσφυγή στους εγγυητές.
- Δήλωση πτώχευσης μέσω δικαστηρίου.
Μην πάρετε νέα δάνεια για να εξοφλήσετε παλαιά χρέη. Έτσι, ο δανειολήπτης μπορεί μόνο να επιδεινώσει την ήδη επισφαλής κατάσταση του. Εάν η αιτία της αφερεγγυότητας ήταν η απώλεια εργασίας, τότε σε αυτήν την περίπτωση είναι καλύτερο να προσπαθήσουμε να βρούμε έναν συμβιβασμό με την τράπεζα και να πετύχουμε μια αναβολή πληρωμής για κάποιο χρονικό διάστημα μέχρι να υπάρξει ένας νέος χώρος για να κερδίσουν χρήματα.
Σε εκείνες τις περιπτώσεις όπου η ασθένεια του δανειολήπτη έγινε ο λόγος για την έλλειψη χρημάτων, η ασφάλιση για την ανικανότητα του δανειολήπτη θα μπορούσε να γίνει η λύση.
Αναδιάρθρωση του χρέους
Η αναδιάρθρωση του χρέους θεωρείται ως μια αλλαγή σε ορισμένα σημεία της δανειακής σύμβασης όσον αφορά το επιτόκιο, τη λήξη του κύριου χρέους και επίσης το χρονοδιάγραμμα πληρωμής των πληρωμών. Αυτή η επιλογή για το πώς να απαλλαγείτε από το νόμιμο δάνειο είναι πιο αποδεκτή σε εκείνες τις περιπτώσεις όπου ο αθετήτριας έχει προσωρινές δυσκολίες και απαιτείται καθυστέρηση πληρωμών για ορισμένο χρονικό διάστημα. Η τράπεζα κάνει συχνά τέτοιες παραχωρήσεις και, μετά την έκδοση του νέου νόμου, απλώς θα υποχρεωθεί να παράσχει στον δανειολήπτη πιο πιστούς όρους για την αποπληρωμή του δανείου.
Πώληση ασφαλειών
Ο ευκολότερος και ταχύτερος τρόπος πληρωμής του χρέους είναι η πώληση περιουσιακών στοιχείων. Αν μπορεί να επιστραφεί ολόκληρο το χρέος, μπορεί να μην επιτύχει, τότε μπορεί να καλυφθεί ένα σημαντικότερο μέρος του χρέους. Ωστόσο, εδώ είναι απαραίτητο να εξετάσουμε ορισμένες αποχρώσεις. Είναι καλύτερο να πωλούν οι εξασφαλίσεις από μόνοι τους, καθώς οι τραπεζικοί οργανισμοί το πωλούν 10-20% κάτω από την αγοραία αξία. Το υπόλοιπο του χρέους μπορεί να ζητηθεί να "παγώσει" την τράπεζα ή να αναθεωρήσει το χρονοδιάγραμμα πληρωμών.
Εάν ο δανειολήπτης έχει το μόνο ακίνητο, τότε ακόμη και στο δικαστήριο κανείς δεν έχει το δικαίωμα να το πάρει, μόνο αν ο δανειολήπτης ο ίδιος δεν έχει υποθηκεύσει στην τράπεζα.
Αναβαλλόμενη πληρωμή
Μια αναβολή πληρωμής είναι ουσιαστικά η ίδια αναδιάρθρωση του χρέους, ωστόσο, στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα μπορεί απλώς να μετατοπίσει τη λήξη του χρέους σε μεταγενέστερο χρόνο χωρίς να καταφύγει σε αλλαγή στα επιτόκια του δανείου και άλλων στοιχείων βάσει της σύμβασης. Η αναβολή πληρωμής είναι βολική για όσους δανειολήπτες βρίσκονται σε βραχυπρόθεσμα προβλήματα, ενώ είναι σίγουροι για την αρχική φερεγγυότητά τους.Όταν αποφασίζει πώς να απαλλαγούμε από δάνεια σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση, η αναβολή πληρωμής μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο ως προσωρινό μέτρο
Εγγυητική Βοήθεια
Σε μια δύσκολη κατάσταση και χωρίς να μπορείτε να πληρώσετε περαιτέρω δάνεια, μπορείτε να ζητήσετε βοήθεια από μια εγγύηση την οποία ο δανειολήπτης έφερε στην τράπεζα ως εγγύηση της φερεγγυότητας του. Εάν η εγγύηση είναι κοντά και πραγματικά μπορεί να λύσει για κάποιο χρονικό διάστημα το θέμα του πώς να απαλλαγείτε από τα δάνεια, τότε μπορείτε να αναζητήσετε με ασφάλεια άλλες επιλογές για την αποπληρωμή του δανείου στην περίοδο κατά την οποία η εγγύηση θα εξοφλήσει το χρέος.
Φυσικά, θα είναι πιο σωστό αργότερα να επιστρέψουμε το χρηματικό ποσό που θα ξοδέψει η εγγύηση. Αλλά όλοι αποφασίζουν μεμονωμένα. Ταυτόχρονα, είναι απαραίτητο να διαβάσετε στη σύμβαση δανείου κατά τη διάρκεια της οποίας η υποστήριξη τρίτων θα ενεργεί ως εγγυητές. Σε ορισμένες τράπεζες, μπορεί να λειτουργήσει καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, σε άλλες - όχι περισσότερο από έξι μήνες.
Αναγνώριση πτώχευσης
Για να απαλλαγείτε από ένα δάνειο με νόμιμο τρόπο, μπορείτε να δηλώσετε ότι είστε σε πτώχευση. Η διαδικασία αυτή διεξάγεται στο δικαστήριο και ένας πολίτης μπορεί να κηρυχθεί σε πτώχευση όχι περισσότερο από μία φορά κάθε πέντε χρόνια. Ωστόσο, αυτή η επιλογή θα πρέπει να χρησιμοποιηθεί σε ακραίες περιπτώσεις, διότι περαιτέρω δεν θα είναι δυνατή η διευθέτηση των πιστωτικών δανείων.
Επίσης, αν ο δανειολήπτης κηρυχθεί σε πτώχευση, όλα τα περιουσιακά στοιχεία της εξασφάλισης θα πωληθούν για την αποπληρωμή του κύριου χρέους. Εάν τα έσοδα δεν επαρκούν για την κάλυψη του δανείου, τότε ο αφερέγγυος οφειλέτης θα υποχρεωθεί να καταβάλει το υπόλοιπο ποσό για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, αφαιρώντας βίαια χρήματα από το μισθό του.
Υποθήκη ζήτημα
Σε περιπτώσεις όπου το διαμέρισμα αγοράστηκε με υποθήκη και υπάρχουν περιστάσεις που δεν επιτρέπουν την περαιτέρω πληρωμή του δανείου, υπάρχουν οι παρακάτω τρόποι για να απαλλαγείτε από ένα ενυπόθηκο δάνειο:
- Πουλήστε ακίνητα και πληρώστε το χρέος.
- Για να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα και να επιστρέψετε ένα ενυπόθηκο δάνειο χρησιμοποιώντας τα έσοδα από τη μίσθωση.
- Εάν δεν έχετε την ευκαιρία να πουλήσετε ή να ενοικιάσετε ένα διαμέρισμα, μπορείτε να δηλώσετε ότι είστε σε πτώχευση και να μεταφέρετε όλα τα δικαιώματα ιδιοκτησίας στην τράπεζα. Δηλαδή, το διαμέρισμα πηγαίνει στην τράπεζα, δεδομένου ότι αρχικά ενεργούσε ως εξασφάλιση.
Σε περιπτώσεις όπου η αδυναμία πληρωμής ενός δανείου είναι οικογενειακή διαφωνία (διαζύγιο), η καλύτερη επιλογή θα ήταν να πωληθεί ένα διαμέρισμα υποθηκών και να εξοφληθεί το χρέος. Εάν ένας από τους συζύγους επιθυμεί να συνεχίσει να πληρώνει το ενυπόθηκο δάνειο, τότε θα ήταν καλύτερο να πάρει το χρέος "παγωμένο" μέσω του δικαστηρίου, με τη μεταγενέστερη μεταβίβαση του ακινήτου στην περιουσία του.
Χορηγήστε χρήματα
Ένας άλλος καλός τρόπος για να απαλλαγείτε γρήγορα από τα δάνεια είναι να δανειστείτε χρήματα από φίλους ή γνωστούς. Είναι επωφελές σε μια κατάσταση όπου η πληρωμή σχεδόν πληρώνεται και μένει να πληρώσει μόνο μερικούς μήνες. Έτσι, για να μειώσετε το ποσό των πληρωμών τόκων, μπορείτε να τους επιστρέψετε μπροστά από το χρονοδιάγραμμα, λαμβάνοντας το ποσό που λείπει.
Φυσικά, δεν έχουν όλοι καλοί φίλοι ή συγγενείς, αλλά μην παραμελούν αυτή τη μέθοδο, ειδικά όταν βρίσκεστε σε τρύπα χρέους. Με τη μείωση του ποσού των πληρωμών τόκων, μπορείτε να εξοφλήσετε ένα άλλο δάνειο με αυτά τα κεφάλαια, αν έχετε ένα, ή να τακτοποιήσετε γρήγορα με νέους δανειολήπτες με τη μορφή φίλων ή συγγενών.
Πώς να απαλλαγείτε από ένα ληξιπρόθεσμο δάνειο
Υπάρχουν επίσης περιπτώσεις στις οποίες, μετά τη «δέσμευση» των χρεών, δεν υπάρχει τρόπος πληρωμής λογαριασμών. Στη συνέχεια, αντί να δηλώσετε ότι είστε σε πτώχευση, είναι καλύτερο να δηλώσετε δημοπρασία υποθηκών ιδιοκτησίας. Το κατώτατο σημείο είναι ότι η τράπεζα θέτει σε δημοπρασία το περιουσιακό στοιχείο του δανειολήπτη, ο οποίος, με τη σειρά του, έχει την ευκαιρία να πουλήσει το ακίνητο σε υψηλότερη τιμή από ότι επικοινωνώντας με εξειδικευμένο πρακτορείο.
Μετά την εμφάνιση των χρημάτων από την πώληση του ακινήτου, ο οφειλέτης επιστρέφει το ληξιπρόθεσμο δάνειο και αποσύρει όλες τις υποχρεώσεις στην τράπεζα.
Συχνά, οι τράπεζες απευθύνονται σε πρακτορεία είσπραξης προκειμένου να μην επιλύσουν ανεξάρτητα τα προβλήματα με τους δανειολήπτες προβλημάτων.
Εάν οι πράκτορες νοκ-άουτ χρησιμοποιούν παράνομες μεθόδους κατά του δανειολήπτη, τότε μπορεί να έρθει σε επαφή με τις αρχές επιβολής του νόμου.
Περαιτέρω, στο δικαστήριο, ο δανειολήπτης θα έχει την ευκαιρία να διαγράψει το μεγαλύτερο μέρος του χρέους ή να ακυρώσει τις κρυφές καταβολές τόκων, η οποία λύει εν μέρει το ζήτημα του πώς να απαλλαγείτε από τα δάνεια με μεγάλη καθυστέρηση.
Πρόβλημα πιστωτικών καρτών
Μερικές φορές, σε περίπτωση επείγουσας ανάγκης για οικονομικούς πόρους, οι πολίτες συντάσσουν πιστωτικές κάρτες. Για παράδειγμα, αν πάρετε μια κάρτα για 20.000 ρούβλια, καταλήγετε να πληρώσετε 35.000-40000 ρούβλια, ενώ οι δαπάνες 10-15 χιλιάδες ρούβλια. Αυτή η μέθοδος δανεισμού κεφαλαίων γίνεται όλο και πιο δημοφιλής όχι μόνο στη Ρωσία αλλά και σε όλο τον κόσμο.
Για παράδειγμα, η Tinkoff Bank εκδίδει ανεξάρτητα πιστωτικές κάρτες. Οι πελάτες των τραπεζών που δεν επιθυμούν να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν μια τέτοια υπηρεσία και δεν ξέρουν πώς να απαλλαγούν από ένα δάνειο Tinkoff βρίσκονται σε μια οικονομική κατάσταση όχι λιγότερο δυσάρεστες από τα ληξιπρόθεσμα δάνεια.
Ακριβώς ρίχνοντας την κάρτα, είναι αδύνατο να λυθεί το πρόβλημα της επιστροφής της. Η τράπεζα παραμένει εγγεγραμμένος λογαριασμός στον δανειολήπτη και συνεχίζει να συσσωρεύεται τόκος ακόμη και αν ο οφειλέτης δεν βλέπει πια αυτή την κακή πιστωτική κάρτα.
Έτσι, για να σταματήσετε τη συνεργασία με την τράπεζα, μπορείτε να βρείτε τις συμβουλές των άλλων πελατών της που έχουν αποφασίσει πώς να απαλλαγούμε από τα δάνεια. Η ανατροφοδότηση από πρώην δανειολήπτες τραπεζικών οργανισμών θα βοηθήσει στην εξεύρεση της σωστής και αποδεδειγμένης λύσης.
Ο πιο σωστός και νόμιμος τρόπος για να απαλλαγείτε από τις πιστωτικές κάρτες είναι να πληρώσετε όλα τα χρέη και να κλείσετε έναν τραπεζικό λογαριασμό.
Επίλυση ζητημάτων μέσω του δικαστηρίου
Ο οφειλέτης του δανείου αναγνωρίζεται από τον οφειλέτη μόνο μέσω του δικαστηρίου. Έτσι, αν βρεθεί σε δυσάρεστη οικονομική κατάσταση και δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει περαιτέρω τις πληρωμές του δανείου, ο οφειλέτης μπορεί να λάβει δικαστικά την πληρωμή του χρέους του χωρίς κρυφές τόκους, προμήθειες και άλλα τραπεζικά έξοδα.
Δηλαδή, το κύριο ποσό του νομισματικού χρέους προς την τράπεζα παραμένει, το οποίο ο πολίτης θα πρέπει να πληρώσει, λαμβάνοντας υπόψη το μέγεθος του μισθού του. Ταυτόχρονα, η τράπεζα δεν θα δικαιούται να απαιτήσει περισσότερο από το 50% του εισοδήματος του δανειολήπτη. Αυτή η μέθοδος είναι νόμιμη και επιλύει τέλεια το ζήτημα του πώς να απαλλαγείτε από τα δάνεια χωρίς να πληρώνετε υπερβολικά ποσά για τραπεζικά ενδιαφέροντα και προμήθειες.
Δυσμενείς στιγμές
Με όλη την επιθυμία να απαλλαγείτε από τα δάνεια, δεν μπορείτε απλώς να πάτε στο δικαστήριο και να δηλώσετε την απροθυμία σας να πληρώσετε περαιτέρω για τα χρέη. Το δικαστήριο μπορεί να κηρύξει τον οφειλέτη αφερέγγυο και να πάρει την πλευρά του εάν ο οφειλέτης έχει αντικειμενικούς και επιτακτικούς λόγους, όπως η αναπηρία λόγω ασθένειας ή απώλειας πηγής εισοδήματος. Σε άλλες περιπτώσεις, η σκόπιμη αποφυγή πληρωμών πίστωσης μπορεί να αναγνωριστεί ως απάτη και ένας αδίστακτος πληρωτής θα κληθεί σε ποινική ευθύνη.
Τελευταίες συμβουλές
Σε περίπτωση διαφόρων οικονομικών δυσχερειών, κάθε δανειολήπτης μπορεί να επικοινωνήσει με έναν εξειδικευμένο χρηματοπιστωτικό οργανισμό που θα επιλύσει ικανοποιητικά και νομικά τα προβλήματά του και θα σας πει πώς να απαλλαγείτε από τα δάνεια. Η Ρωσία είναι πλούσια σε ειδικευμένους χρηματοοικονομικούς ειδικούς, οι οποίοι μπορούν να παράσχουν οικονομική προστασία, συμπεριλαμβανομένων και των συλλεκτών.
Ορισμένες εταιρείες μπορούν να αναλάβουν πλήρη ευθύνη έναντι των τραπεζών, ακόμη και στο δικαστήριο, φυσικά, έναντι αμοιβής. Αλλά σε κάθε περίπτωση, ο δανειολήπτης θα επωφεληθεί πολύ περισσότερο εάν πληρώσει για μια αρμόδια λύση στα θέματα, αντί να κολλήσει σε μια τρύπα χρέους.
Ορισμένοι αφερέγγυοι δανειολήπτες προσφεύγουν ακόμη σε τέτοιου είδους ακραία μέτρα όπως η αλλαγή τόπου διαμονής τους, αν μόνο ο δανειστής δεν τα βρήκε. Ελπίζουν ότι το καθήκον τους θα ξεχαστεί και ότι όλα θα αποφασιστούν από μόνα τους. Φυσικά, μόνο οι αναλφάβητοι μπορούν να το κάνουν αυτό.Δεν πρέπει να καταφύγετε σε μια τέτοια απόφαση, επειδή, εκτός από την αύξηση του χρέους, ένας αδίστακτος δανειολήπτης θα αντιμετωπίσει επίσης την ποινική ευθύνη.
Μετά την επίλυση του προβλήματος των πιστωτικών προβλημάτων, θα είναι χρήσιμη η παροχή συμβουλών στους πολίτες να μην λαμβάνουν υπερβολικά δάνεια και να αξιολογούν επαρκώς τις οικονομικές τους δυνατότητες.
Υπενθυμίζοντας την κρίση του 2008, θα ήθελα να υπογραμμίσω ότι δεν αξίζει να βοηθήσουμε να διογκώσουμε πάλι την πιστωτική φούσκα "σαπούνι", αλλά να λάβουμε δάνεια μόνο όταν είναι απαραίτητο και μόνο με απόλυτη σιγουριά στη φερεγγυότητά της. Τα πράγματα που αγοράζονται με πίστωση θα σταματήσουν σύντομα να φέρουν τη χαρά τους, αλλά θα αποτελέσουν πηγή ερεθισμού όταν δεν υπάρχει τρόπος να πληρώσουν τα χρέη τους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αξίζει να περιμένουμε λίγα, συγκεντρώνοντας το απαραίτητο χρηματικό ποσό, από το να πληρώσουμε μεγάλο ενδιαφέρον γι 'αυτό.
