Η οικονομική κατάσταση στην Ανατολική Ευρώπη, ιδίως στην Ουκρανία και τη Ρωσία, επιδεινώθηκε έντονα τα τελευταία δύο χρόνια. Τέτοιες συνθήκες επηρεάζουν άμεσα την ικανότητα των ανθρώπων να επιστρέψουν τα δάνεια. Οι τράπεζες συχνά συναντούν πελάτες που αντιμετωπίζουν προβλήματα με μηνιαίες πληρωμές. Αναδιάρθρωση χρέους δανείου, η αίτηση για την οποία ο πελάτης γράφει, είναι μια ευκαιρία να σώσει την οικονομική κατάσταση στην οικογένεια.
Τι είναι ένα σχέδιο δόσης πίστωσης;
Η αναδιάρθρωση είναι μια διαδικασία στην οποία η τράπεζα αναθεωρεί τους όρους του δανείου (όρος δανείου, επιτόκιο, μηνιαίο τέλος, μηνιαίο ποσό πληρωμής). Σε ποιες περιπτώσεις είναι δυνατή η αναδιάρθρωση του δανείου;
Η οικονομική κατάσταση οδηγεί σε επιδείνωση της ζωής των ανθρώπων. Όλο και περισσότερο, υπάρχουν περιπτώσεις μη καταβολής μισθών, το ποσοστό ανεργίας σε τεράστιες περιοχές αυξάνεται έντονα. Όπως τονίζεται από τους αρμόδιους ειδικούς, η αναδιάρθρωση του πιστωτικού χρέους είναι δυνατή μόνο εάν υπάρχει μια κατάσταση πραγματικής υποβάθμισης του βιοτικού επιπέδου του δανειολήπτη, η οποία μπορεί να τεκμηριωθεί.
Φυσικά, αυτή η διαδικασία είναι δυσάρεστη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο, ήδη κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, ένα άτομο θα πρέπει να ανακαλύψει λεπτομερώς από έναν ειδικό για ποιους όρους η αναδιάρθρωση του δανειακού χρέους σε αυτή την οργάνωση είναι δυνατή.
Πώς να πείσετε την τράπεζα για οικονομικές δυσκολίες;
Για να πάρετε μια αναβολή ή αναδιάρθρωση του δανείου, πρέπει να εργαστείτε σκληρά. Μια τράπεζα είναι ένας οργανισμός που δεν θα λάβει μια λέξη, οπότε ο πελάτης πρέπει να προσκομίσει αποδεικτικά στοιχεία. Γιατί; Επειδή οι περιπτώσεις κατάχρησης από τους πελάτες της δυνατότητας μείωσης της μηνιαίας πληρωμής δανείου έχουν γίνει συχνότερες. Η αναδιάρθρωση του χρέους στην τράπεζα διατίθεται μόνο σε εκείνους τους ανθρώπους που βρίσκονται σε δύσκολη κατάσταση ζωής.
Ο οφειλέτης πρέπει να επικοινωνήσει με το υποκατάστημα της τράπεζας και να υποβάλει αίτηση για αναδιάρθρωση χρέους εκεί. Το έγγραφο αυτό πρέπει να καταρτίζεται στο όνομα του επικεφαλής του υποκαταστήματος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν η αναδιάρθρωση του δανειακού χρέους σε μια συγκεκριμένη περίπτωση είναι αμφίβολη, η αίτηση θα εξεταστεί από την κεντρική υπηρεσία του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Σε αυτή την περίπτωση, ο επικεφαλής του συμβουλίου της τράπεζας γίνεται ο παραλήπτης.
Αποδεικτικά στοιχεία αφερεγγυότητας του πελάτη
Ποια έγγραφα πρέπει να υποβάλει ο πελάτης με την αίτηση; Όλα εξαρτώνται από την κατάσταση που έχει αναπτυχθεί σε ένα άτομο στην οικογένεια. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης ή στενοί συγγενείς νοσηλεύονταν. Σε αυτή την περίπτωση, ένα πιστοποιητικό από το ιατρικό ίδρυμα διαθέτει διάγνωση και ενδεικτικό ποσό που απαιτείται για θεραπεία. Σε μια ασταθή κατάσταση στην εργασία, ένα πρόσωπο φέρνει ένα πιστοποιητικό στο οποίο η δυναμική της μείωσης του εισοδήματος σαφώς εντοπίζεται.
Τις περισσότερες φορές προκύπτουν προβλήματα κατά την πληρωμή δανείου σε άτομα που έχουν χάσει ξαφνικά τη δουλειά τους. Είναι αδύνατο να προβλεφθεί μια τέτοια κατάσταση. Ένα άτομο έχει μια καλά καταβληθείσα εργασία, οπότε μπορεί εύκολα να του επιτρέψει να πάρει αυτοκίνητο με πίστωση. Για αρκετούς μήνες, καταβάλλονται εισφορές, δεν απαιτείται αναδιάρθρωση του χρέους για το δάνειο. Αλλά ξαφνικά η κατάσταση στη ζωή επιδεινώνεται απότομα, ένα άτομο χάνει τη δουλειά του ... Η μόνη διέξοδος από αυτή την κατάσταση είναι η αναδιάρθρωση του χρέους.
Ποιος δεν θα μπορέσει να κάνει αναδιάρθρωση;
Κατά τον έλεγχο των εγγράφων ενός πελάτη που χρειάζεται αναδιάρθρωση του χρέους, η υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας θα είναι πάντοτε σε θέση να εντοπίσει εκείνους που μπορούν πραγματικά να κάνουν χωρίς αυτή τη διαδικασία.Το γεγονός είναι ότι υπάρχουν συχνά περιπτώσεις στις οποίες ένας πελάτης επιθυμεί να προβεί σε αναδιάρθρωση χωρίς ιδιαίτερες οικονομικές δυσκολίες.
Για παράδειγμα, ένα άτομο έχει χρήματα που θα ήταν ωραίο να επενδύσει στην ανάπτυξη των επιχειρήσεων ή την αγορά ακινήτων. Κατά τον υπολογισμό της ισορροπίας, αποδεικνύεται ότι αν ληφθεί το κέρδος από το έργο, τότε μόνο μετά από μερικούς μήνες. Ο πελάτης αποφασίζει να επικοινωνήσει με την τράπεζα για αναβολή των δανειακών του υποχρεώσεων. Σημειώστε ότι η τράπεζα ελέγχει πολύ προσεκτικά τα έγγραφα που υποβάλλονται για να λάβετε παροχές πληρωμής ή πιστωτικές διακοπές, επομένως, αν διαπιστωθεί μια τέτοια περίπτωση, θα υπάρξει άρνηση.
Επίσης, οι πελάτες με κακό πιστωτικό ιστορικό δεν μπορούν να βασίζονται στην αναδιάρθρωση. Η κακή φήμη ενός ατόμου σε μια τράπεζα μπορεί να σχετίζεται μόνο με καθυστερήσεις που είχε για το δάνειο αυτό πριν. Γιατί έτσι Μια τράπεζα δεν θα εκδώσει ποτέ δάνειο σε έναν πελάτη που έχει κακό πιστωτικό ιστορικό σε προηγούμενα δάνεια.
Αναδιάρθρωση Πιστωτικού Χρέους: Βήματα διαδικασίας
Θα ήθελα να τονίσω αμέσως ότι η τράπεζα αποφασίζει να παρέχει προτιμησιακούς όρους πληρωμής για ένα δάνειο όχι πάντα γρήγορα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι αδύνατο να καθυστερήσει η ειδοποίηση της τράπεζας σχετικά με τη δύσκολη οικονομική κατάσταση στην οικογένεια. Επίσης, ο πελάτης, εάν δεν επιθυμεί να κλείσει ραντεβού με τον διαχειριστή της τράπεζας, μπορεί να στείλει επιστολή για την αναδιάρθρωση του χρέους, στην οποία επισυνάπτονται όλα τα σημαντικά έγγραφα.
Αφού ο πελάτης ειδοποιήσει το ίδρυμα για την κατάσταση, τα έγγραφα ελέγχονται από την υπηρεσία ασφαλείας. Χωρίς την έγκριση του Συμβουλίου Ασφαλείας, δεν μπορεί να υπάρξει θετική απάντηση ακόμη και για το πιο ευσυνείδητο άτομο, επειδή η τράπεζα θέλει να επιστρέψει τα χρήματά της χωρίς προβλήματα και να κερδίσει χρήματα σε αυτήν. Μετά την έγκριση της υπηρεσίας ασφαλείας, η απόφαση λαμβάνεται από εξουσιοδοτημένο υπάλληλο ή συμβούλιο τραπεζιτών. Χρειάζεται κάποιο χρονικό διάστημα για την αναθεώρηση των εγγράφων (συνήθως μια εβδομάδα ή δύο). Σε περίπτωση αρνητικής απάντησης, η τράπεζα στέλνει επίσημη επιστολή στον οφειλέτη, η οποία αναφέρει σαφώς τους λόγους της άρνησης.
Εάν η απάντηση είναι ναι, ο εκπρόσωπος του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος απευθύνεται στον πελάτη και πραγματοποιεί ραντεβού. Η τράπεζα και ο πελάτης συμφωνούν για τους όρους και υπογράφουν συμφωνία αναδιάρθρωσης του χρέους. Η συμφωνία τίθεται σε ισχύ αμέσως μετά την υπογραφή της. Επίσης, ο διαχειριστής, όταν θα επικοινωνήσει με τον πελάτη μέσω τηλεφώνου, μπορεί να ζητήσει πρόσθετα έγγραφα που πρέπει να προστεθούν στην επιχείρηση δανείου.
Πρόσθετα έγγραφα για την αναδιάρθρωση δανειακών δανείων
Παρείχαν μια πλήρη δέσμη εγγράφων προς εξέταση στην τράπεζα και ο διευθυντής ζητούσε να φέρουν περισσότερα χαρτιά; Μην απελπίζεστε! Σε αυτήν την περίπτωση, είναι σχεδόν εγγυημένη μια θετική λύση στην ερώτησή σας από τους πιστωτές. Έτσι, η τράπεζα μπορεί επιπλέον να απαιτήσει:
- πιστοποιητικό από τον τόπο κατοικίας του δανειολήπτη σχετικά με τη σύνθεση της οικογένειας ·
- αντίγραφα όλων των σελίδων του διαβατηρίου (έγγραφο που αντικαθιστά το διαβατήριο) του δανειολήπτη και όλων των μελών της οικογένειας ·
- Φωτοτυπία του βιβλίου εργασίας του πελάτη (πλήρης).
- Η αρχική σύμβαση δανείου που εκδόθηκε στον πελάτη κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο.
Αυτά τα έγγραφα είναι απαραίτητα για την τράπεζα για απόλυτη εμπιστοσύνη στην αξιοπιστία σας ως πελάτης που θέλει να εξοφλήσει το δάνειο.
Διάρκεια δανείου
Η πρακτική της αναδιάρθρωσης του χρέους στην τράπεζα είναι πολύ συνηθισμένη, επομένως, κατά τη διάρκεια των ετών εφαρμογής της, έχουν αναπτυχθεί πολλοί τρόποι επίλυσης των προβλημάτων των πελατών. Εξετάζουμε λεπτομερώς τις κυριότερες.
Η παράταση της σύμβασης δανείου (η περίοδος αποπληρωμής γίνεται όλο και περισσότερο) είναι ένας πολύ βολικός τρόπος. Το υπόλοιπο χρέος, που δημιουργήθηκε κατά το χρόνο της αίτησης του πελάτη για βοήθεια, λαμβάνεται υπόψη. Κατά τη χρήση αυτής της μεθόδου, η μέγιστη περίοδο παράτασης, σύμφωνα με το νόμο, είναι 10 έτη.
Οφέλη για τους πελάτες:
- σωτηρία σε περιόδους κρίσης.
- οι μηνιαίες πληρωμές γίνονται πολύ λιγότερες.
- δυνατότητα παραμένει πρόωρη εξόφληση του δανείου.
Τραπεζικό όφελος:
- διατηρώντας μια καλή φήμη της τράπεζας μπροστά σε έναν πελάτη που έχει προσωρινές δυσκολίες.
- η τράπεζα είναι εγγυημένη να επιστρέψει τα χρήματά της.
- το ενδιαφέρον για το δάνειο θα είναι τελικά υψηλότερο από αυτό που αναμενόταν αρχικά.
Μπορώ να αλλάξω τους κανόνες χρέωσής μου;
Η αλλαγή της μεθόδου υπολογισμού της μηνιαίας πληρωμής αποτελεί επίσης μια πραγματική μέθοδο αναδιάρθρωσης. Στην πρακτική δανεισμού χρησιμοποιούνται δύο κύριες μέθοδοι:
- από μεγαλύτερα σε μικρότερα.
- (ίσες δόσεις καθ 'όλη την περίοδο αποπληρωμής του δανείου).
Εάν η αναδιάρθρωση του πιστωτικού χρέους είναι απαραίτητη κατά τους πρώτους μήνες ή χρόνια μετά τη λήψη δανείου, θα ήταν λογικό να αλλάξει ο τρόπος καταβολής των εισφορών στην πρόσοδο. Αυτό θα οδηγήσει σε μείωση του ποσού της μηνιαίας πληρωμής του δανείου. Η επιλογή αυτή εγγυάται επίσης μια αμοιβαία επωφελής συνεργασία μεταξύ της τράπεζας και του πελάτη.
Άλλοι τρόποι επίλυσης προβλημάτων με την τράπεζα
- Μείωση του επιτοκίου του δανείου. Αυτή η επιλογή σπάνια χρησιμοποιείται. Τα οφέλη για τον πελάτη είναι προφανή επειδή το δάνειο επιστρέφεται γρηγορότερα. Η Τράπεζα κάνει τέτοιες παραχωρήσεις επειδή κατανοεί τη δυσχερή κατάσταση του πελάτη. Επιπλέον, οι διευθυντές ενός χρηματοπιστωτικού οργανισμού γνωρίζουν ότι σε ένα προβληματικό δάνειο το κυριότερο δεν είναι να κερδίσουμε όσα απλά επιστρέφουμε τα χρήματα που επενδύει η τράπεζα.
- "Πιστωτικές διακοπές" - ένας τρόπος για την αναδιάρθρωση του δανειακού χρέους, στον οποίο ο πελάτης δεν επιστρέφει το φορέα δανείου για αρκετούς μήνες. Ταυτόχρονα, η τράπεζα δεν απαλλάσσει τον πελάτη από την μηνιαία πληρωμή τόκων για τη χρήση του. Μια τέτοια καθυστέρηση είναι επωφελής μόνο εάν ο πελάτης είναι 100% σίγουρος ότι η οικονομική του κατάσταση θα σταθεροποιηθεί τους επόμενους μήνες. Μετά το τέλος των πιστωτικών διακοπών, είναι δυνατά διάφορα πιθανά σενάρια:
- κατανομή του χρέους για συγκεκριμένη περίοδο με την καταβολή των εισφορών σε ετήσια βάση ·
- μερικές φορές χρησιμοποιείται μια μέθοδος στην οποία, μετά την παράταση της αναβολής πληρωμής του φορέα δανείων, το επιτόκιο αυξάνεται.
- Αλλαγή του νομίσματος δανείου. Στις συνθήκες σύγχρονων διακυμάνσεων της συναλλαγματικής ισοτιμίας, αυτή η μέθοδος μπορεί να είναι επωφελής για τον πελάτη μόνο εάν το δάνειο μεταφερθεί από ξένο νόμισμα σε ρούβλι. Η επιλογή μετατροπής ενός νομίσματος από ρούβλι σε δολάρια δεν είναι κατάλληλη, διότι ο πελάτης μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολος εάν το ρουβλί μειωθεί περαιτέρω.
Ο πελάτης υπογράφει συμφωνία αναδιάρθρωσης του χρέους με την τράπεζα.
Ποια μέθοδος αναδιάρθρωσης είναι πιο επικερδής;
Κατά την επιλογή ενός τραπεζικού ιδρύματος για δανεισμό, ο πελάτης θα πρέπει να συμβουλευθεί τον διαχειριστή σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο η τράπεζα επιλύει προβλήματα με καθυστερήσεις στην πληρωμή δανείων. Είναι καλύτερα να επιλέξετε το ίδρυμα όπου μπορείτε να επιλέξετε την επιλογή αναδιάρθρωσης του χρέους.
Ας προσπαθήσουμε να αναλύσουμε. Κάθε μία από τις μεθόδους είναι ενδιαφέρουσα με τον δικό της τρόπο. Αξίζει πάντα να αποφασίσετε, γνωρίζοντας τις συγκεκριμένες συνθήκες της οικογένειας. Με βάση την εμπειρία, η βέλτιστη μέθοδος αναδιάρθρωσης του πιστωτικού χρέους είναι η επέκταση του πιστωτικού χρέους. Προσθέτουμε ότι θα πρέπει να προσέξετε να κάνετε αντικατάσταση του νομίσματος του δανείου.
Συνέπειες της αδυναμίας εξόφλησης δανείου
Εάν ένας πελάτης αρχίσει να έχει προβλήματα με την πληρωμή ενός δανείου, τότε είναι καλύτερο να τα λύσουμε με την τράπεζα ειρηνικά. Η αναδιάρθρωση του χρέους είναι ο καλύτερος τρόπος για την επίλυση οικονομικών προβλημάτων. Σε περίπτωση μεγάλης καθυστέρησης, η υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας θα συμμετέχει πρώτα στο δάνειο. Οι εργαζόμενοι θα προσπαθήσουν να επιτύχουν την αποπληρωμή του χρέους, επειδή το κύριο καθήκον των εκπροσώπων της τράπεζας είναι να προστατεύσουν τα συμφέροντα της εταιρείας.
Εάν ο πελάτης δεν συνεχίσει να επιστρέφει το δάνειο, η τράπεζα θα μεταφέρει το θέμα στην εταιρεία είσπραξης. Οι συλλέκτες έχουν πολύ περισσότερα δικαιώματα από τους εργαζόμενους ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αυτές οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν μακριά από τις πιο καθαρές μεθόδους στο έργο τους, επομένως είναι καλύτερο να συνεργαστεί με την τράπεζα.
