Εάν έχετε δικό σας αυτοκίνητο, αργά ή γρήγορα θα υπάρξει μια ερώτηση σχετικά με την ασφάλειά του. Και για την ασφάλιση του αυτοκινήτου και όχι για την αστική σας ευθύνη, η οποία προστατεύεται ήδη από την υποχρεωτική υποχρεωτική πολιτική ασφάλισης αστικής ευθύνης. Αυτός ο τύπος προστασίας προσφέρει την ασφάλιση αυτοκινήτων CASCO. Όταν υποβάλλεται αίτηση για αυτό το είδος ασφάλισης, κάθε ιδιοκτήτης αυτοκινήτου αντιμετωπίζει την έννοια του franchise. Και εδώ τίθεται το ερώτημα: "Ασφάλιση CASCO με ένα franchise - τι είναι αυτό; Είναι πραγματικά κερδοφόρο ή η υπηρεσία μοιάζει με το περιβόητο τυρί σε μια ποντικοπαγίδα; "
Συχνά, οι ασφαλιστικοί πράκτορες, που απαριθμούν τα πολυάριθμα οφέλη που αποκτά ένας πελάτης συμφωνώντας σε ένα franchise, ξεχνούν σαφώς τι ακριβώς είναι αυτό και ποιες σημαντικές αποχρώσεις πρέπει να ληφθούν υπόψη όταν συμφωνείτε με τους όρους της εταιρείας.
Τι σημαίνει αυτό το franchise στο CASCO, τι συμβαίνει και ποια είναι τα πλεονεκτήματά του; Ας το κάνουμε σωστό.
Franchise: τι είναι αυτό;
Πρώτα απ 'όλα, ας μάθουμε τι είναι ένα franchise στο CASCO. Με απλά λόγια, η έννοια αυτή μπορεί να περιγραφεί ως εξής: πρόκειται για το ποσό που η SK δεν θα πληρώσει στον αντισυμβαλλόμενο όταν συμβεί ασφαλισμένο συμβάν. Ποιο είναι ακριβώς το ποσό - προσδιορίστε τους όρους της σύμβασης. Μπορεί να εκφράζεται με ακριβή αριθμό ή μπορεί να υπολογιστεί ως ποσοστό του κόστους του αυτοκινήτου ή του ποσού της ασφαλιστικής κάλυψης. Τις περισσότερες φορές, μια πολιτική franchise κοστίζει λίγο φθηνότερα από το συνηθισμένο.
Υπό όρους και άνευ όρων
Πρώτα απ 'όλα, σημειώνουμε ότι το franchise στην πολιτική CASCO έχει δύο βασικές διαφορές και συμβαίνει:
- υπό όρους (μη εκπεστέος) ·
- άνευ όρων (εκπεστέος).
Η πρώτη επιλογή σημαίνει ότι η ασφαλιστική σύμβαση προβλέπει μια ορισμένη ζημία που δεν επιστρέφεται στον ασφαλισμένο υπό οποιεσδήποτε συνθήκες. Ωστόσο, όλες οι πληρωμές που υπερβαίνουν αυτό το ποσό θα εξοφληθούν πλήρως.
Παράδειγμα
Η σύμβαση ορίζει ένα ενδεχόμενο εκπτώσιμο ποσό ύψους 28.000 ρούβλια. Οι ζημιές που προκλήθηκαν από ένα μικρό ατύχημα ανήλθαν σε 25.000 ρούβλια. Δεδομένου ότι το ποσό της ζημίας είναι μικρότερο από το ποσό που εκπίπτει, ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου δεν θα λάβει καμία αποζημίωση από την SK. Αλλά αν το ποσό της ζημίας είναι, για παράδειγμα, 28 500 ρούβλια και υπερβαίνει το μέγεθος της έκπτωσης, τότε η ασφάλιση είναι υποχρεωμένη να πληρώσει τα χρήματα στο σύνολό της - και τα 28.500 ρούβλια.
Ένα τέτοιο franchise δεν είναι πολύ κερδοφόρο για το Ηνωμένο Βασίλειο και πολλοί ασφαλιστές το έχουν αρνηθεί. Το γεγονός είναι ότι οι αδίστακτοι ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, γνωρίζοντας ότι το ποσό των ζημιών «υπολείπεται» του μεγέθους του franchise, προσπαθούν να προκαλέσουν πρόσθετες ζημιές στο «σιδερένιο άλογο» τους, προκειμένου να λάβουν ακόμη αποζημίωση. Στην περίπτωση αυτή, η απόδειξη της πρόθεσης βλάβης είναι αρκετά προβληματική.
Ο δεύτερος τύπος εκπιπτόμενου (εκπεστέος) είναι προτιμότερος για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Χρησιμοποιείται από την Ingosstrakh, την Alfa Insurance, την VTB Insurance, τη MSK, την Ουγκόρια, τη Rosgosstrakh και την RESO. Το franchise CASCO στην απεριόριστη έκδοση αφαιρείται πάντα από το ποσό της ζημιάς και το υπόλοιπο παραδίδεται στον πελάτη.
Παράδειγμα
Το μέγεθος του franchise είναι 22.000 ρούβλια. Το ποσό της ζημίας ανερχόταν σε 18.000 ρούβλια. Δεδομένου ότι η ζημιά είναι μικρότερη από την έκπτωση, ο πελάτης δεν λαμβάνει τίποτα. Αλλά αν η ζημιά ανήλθε, για παράδειγμα, σε 40.000 ρούβλια, τότε ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου θα λάβει:
40.000 - 22.000 = 18.000 (ρούβλια)
Όπως μπορείτε να δείτε, αυτό το είδος franchise είναι πολύ πιο κερδοφόρο για το Ηνωμένο Βασίλειο και χρησιμοποιείται πιο συχνά.
Πώς να υπολογίσετε το ενδιαφέρον
Μια εκπεστέα πολιτική CASCO με ένα franchise είναι εύκολο να υπολογιστεί. Εδώ πρέπει να γνωρίζετε ότι η έκπτωση είναι εκφρασμένη ως σταθερό ποσό ή υπολογίζεται ως ποσοστό.Μιλήσαμε για το ακριβές ποσό στην προηγούμενη παράγραφο, αλλά πώς να υπολογίσουμε την έκπτωση, εκφρασμένη ως ποσοστό;
Δώστε ένα παράδειγμα
Στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναφέρεται ότι η έκπτωση είναι 22% του ποσού της ζημίας που έχει εισπραχθεί. Για την αποκατάσταση ενός αυτοκινήτου που έχει υποστεί βλάβη λόγω ατυχήματος, χρειάζεστε, για παράδειγμα, 70.000 ρούβλια. Στην περίπτωση αυτή, ο κάτοχος της ασφάλισης θα λάβει στη SK:
70.000 x (1 - 0.22) = 54.600 (ρούβλια)
Και οτιδήποτε άλλο θα χρειαστεί να πληρώσετε. Μερικές φορές, ωστόσο, λιγότερο συχνά, η έκπτωση εκφράζεται ως ποσοστό του κόστους της μηχανής.
Δυναμική και προτιμησιακή
Ας δούμε μερικά ακόμα παραδείγματα για το πώς λειτουργεί το franchise στο CASCO και τι συμβαίνει.
Για τους αυτοκινητιστές που πήραν πρόσφατα το τιμόνι του αυτοκινήτου τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά προσφέρουν ένα franchise που ονομάζεται δυναμική. Αυτό σημαίνει ότι οι περιορισμοί πληρωμής δεν προέρχονται από το πρώτο ατύχημα, αλλά από το δεύτερο ή το τρίτο. Επιπλέον, το μέγεθος του ίδιου του franchise μπορεί να αυξηθεί από καιρό σε καιρό. Δηλαδή, για το πρώτο ατύχημα - 0%, για το δεύτερο - 5%, για το τρίτο - 8%, για το τέταρτο και για το επόμενο - 15% και ούτω καθεξής. Το ίδιο το ενδιαφέρον, φυσικά, μπορεί να είναι διαφορετικό, αλλά η αρχή παραμένει η ίδια.
Για τους τακτικούς πελάτες και τους έμπειρους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν μια προτιμησιακή έκπτωση. Αυτό σημαίνει ότι η έκπτωση θα ισχύει μόνο εάν ο πελάτης φταίει για το ατύχημα. Εάν τεκμηριωθεί ότι το αυτοκίνητο υπέστη ζημιά εξαιτίας των πράξεων τρίτου ή αν ο πελάτης δεν ήταν ένοχος ατυχήματος, τότε η ασφάλιση πληρώνεται εξ ολοκλήρου.
Προσωρινή
Μερικές φορές η απαλλαγή από την ασφάλιση CASCO εξαρτάται όχι μόνο από το ποιος είναι υπεύθυνος για το ατύχημα, αλλά και από τη στιγμή που συνέβη. Για παράδειγμα, μια έκπτωση επί της ασφαλιστικής πληρωμής αρχίζει να ισχύει λίγους μήνες μετά τη σύναψη της σύμβασης. Ή το έγγραφο μπορεί να δηλώνει ότι ο πελάτης χρησιμοποιεί το αυτοκίνητο μόνο τις καθημερινές, και τα Σαββατοκύριακα ταξιδεύει με τα μέσα μαζικής μεταφοράς. Σε αυτή την περίπτωση, εάν το ατύχημα συνέβη, ας πούμε ότι την περασμένη Τετάρτη θα επιστραφεί στον πελάτη ολόκληρη η ζημιά, αλλά αν συμβεί ατύχημα την Κυριακή, το αυτοκίνητο θα πρέπει να αποκατασταθεί με δικά του έξοδα.
Αυτό συμβαίνει με ένα κύτος με ένα franchise. Τι είναι αυτό, έχουμε ήδη καταλάβει, τώρα ας μιλήσουμε για το ποιος το χρειάζεται και γιατί.
Οφέλη για τον οδηγό
Ένα από τα πρώτα και σημαντικά πλεονεκτήματα για τους αυτοκινητιστές είναι η σαφής μείωση του κόστους της πολιτικής με την παρουσία ενός franchise. Ωστόσο, εδώ πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί και προσεκτικοί. Το γεγονός είναι ότι, σύμφωνα με τον γενικά αποδεκτό κανόνα, όσο μεγαλύτερη είναι η έκπτωση, τόσο μικρότερο είναι το κόστος της ίδιας της ασφάλισης. Και εδώ είναι ο κίνδυνος: ακολουθώντας φτηνή ασφάλιση, μπορείτε να πάρετε μια τέτοια πολιτική που καλύπτει μόνο τα μεγαλύτερα ποσά ζημιάς, και οτιδήποτε άλλο θα πρέπει να καταβληθεί από την τσέπη σας. Το αν η ασφάλιση αυτή είναι απαραίτητη ή όχι εξαρτάται από εσάς.
Το δεύτερο θετικό σημείο μπορεί να είναι μια σημαντική εξοικονόμηση χρόνου. Όπως γνωρίζετε, η ανθρώπινη απληστία είναι απεριόριστη, οπότε οι Ρώσοι έχουν γίνει μια καλή παράδοση για να τρέξουν σε ασφαλιστές λόγω ενός σπασμένου καθρέφτη, ενός κοπτικού τροχού ή μιας ρηχάς χαράδρας στον προφυλακτήρα. Συχνά, η προσπάθεια που δαπανάται δεν αξίζει την καταβολή της πληρωμής, αλλά η αρχή του "οφείλουμε μένα, αφήστε τους να πληρώσουν" μερικές φορές υπερνικά την κοινή λογική. Εάν υπάρχει ένα franchise, ο ιδιοκτήτης θα επισκευάσει το σπασμένο καθρέφτη από μόνος του, και δεν θα βασανιστούν τύψεις - παρ 'όλα αυτά, δεν θα πληρώσουν τίποτα.
Αυτά είναι τα οφέλη της CASCO με ένα franchise. Τι μπορεί να είναι ωφέλιμο - οι ιδιοκτήτες αυτοκινήτων κατανοούν, αλλά ποιο είναι το όφελος των ασφαλιστών;
Πλεονεκτήματα για SK
Πρώτα απ 'όλα, η εκπεστέα επιτρέπει στην ασφαλιστική εταιρεία να εξοικονομήσει σημαντικά τις πληρωμές. Επιπλέον, προκειμένου να εκδοθούν οποιεσδήποτε, ακόμη και οι μικρότερες αποζημιώσεις, είναι απαραίτητο να ξεκινήσει μια τεράστια γραφειοκρατική μηχανή - να συλλέξει αναρίθμητες αναφορές και έγγραφα (αυτό γίνεται από τον πελάτη) και να επεξεργαστεί ένα μεγάλο αριθμό πληροφοριών (έργο ασφαλιστών). Όλα αυτά στο τέλος μπορούν να τραβήξουν για αρκετές εβδομάδες, ή ακόμα και μήνες.Το franchise βοηθά στην εξάλειψη μικρών, ασήμαντων περιπτώσεων με τις οποίες ο πελάτης μπορεί εύκολα να αντιμετωπίσει μόνος του.
Ασφάλεια αυτοκινήτου ληφθεί με πίστωση
Και αν έχετε πιστωτικό αυτοκίνητο; Αξίζει να εκδώσετε ένα CASCO με ένα franchise; Έχουμε ήδη διαπιστώσει ότι αυτό είναι επωφελές τόσο για το Ηνωμένο Βασίλειο όσο και για τον πελάτη, αλλά στη συνέχεια εμφανίζεται ένα τρίτο μέρος - η τράπεζα. Συνήθως, όταν ένα αυτοκίνητο αγοράζεται με πίστωση, ενεργεί επίσης ως υπόσχεση. Αλλά δεδομένου ότι η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να κατέχει μια υπόσχεση, το αυτοκίνητο μεταφέρεται αμέσως στον ιδιοκτήτη για χρήση. Προκειμένου να υποτιμηθούν οι κίνδυνοι όσο το δυνατόν περισσότερο, ένα πιστωτικό ίδρυμα χωρίς αποτυχία απαιτεί ασφαλιστική δέσμευση, δηλαδή αυτοκίνητο.
Από τη μία πλευρά, αυτό είναι επωφελές και για τον ιδιοκτήτη, επειδή κατά την εμφάνιση ενός ασφαλισμένου γεγονότος δεν θα χρειαστεί να καλύψει τις απώλειες από την τσέπη του, το IC θα το κάνει γι 'αυτόν. Από την άλλη πλευρά, η τράπεζα, στην περίπτωση αυτή, θέλει να λάβει πλήρη αποζημίωση, επομένως, δεν ρυθμίζει μόνο αυστηρά ποια ασφαλιστική εταιρεία είναι απαραίτητη για να συνάψει ασφάλιση, αλλά ελέγχει επίσης όλους τους όρους της σύμβασης. 
Δεδομένου ότι είναι επωφελές για την τράπεζα να λαμβάνει όσο το δυνατόν μεγαλύτερη ασφαλιστική κάλυψη, η σύμβαση θα πρέπει να έχει όσο το δυνατόν λιγότερους περιορισμούς. Έτσι, με πιστωτική ασφάλιση αυτοκινήτων, η έκπτωση μπορεί να είναι ελάχιστη ή απουσιάζει εντελώς. Μια τέτοια πολιτική ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος αυξάνει σημαντικά το κόστος της πολιτικής, οπότε η CASCO για ένα πιστωτικό αυτοκίνητο κοστίζει πάντα πολύ περισσότερο.
Επιπλέον, οι ασφαλιστικές εταιρείες που συνεργάζονται με τις τράπεζες περιλαμβάνουν την "επαναφορά" ενός πιστωτικού ιδρύματος στο κόστος ασφάλισης. Το ύψος των προμηθειών μπορεί να κυμαίνεται από 10 έως 50% της ασφαλιστικής πληρωμής, γεγονός που, με τη σειρά του, αυξάνει το κόστος ασφάλισης κατά 3-15% σε σύγκριση με τις προσφορές άλλων ασφαλιστικών εταιρειών. Συχνά, οι ασφαλιστικές αυτές εταιρείες οργανώνονται απευθείας στις τράπεζες και ελέγχονται πλήρως από αυτές. Προφανώς, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα επιμείνει στην έκδοση πολιτικής σε αυτή τη συγκεκριμένη εταιρεία.
Μπορείτε να μειώσετε τα έξοδά σας, για παράδειγμα, ασφαλίζοντας ένα αυτοκίνητο μόνο με το ποσό του δανείου που λαμβάνετε (περίπου 75-80% του κόστους του αυτοκινήτου). Ορισμένες τράπεζες κάνουν μια τέτοια παραχώρηση, επειδή κερδίζουν ακόμα. Εάν το αυτοκίνητο είναι κατεστραμμένο, τότε η πληρωμή θα γίνει ανάλογα με το μέγεθος του δανείου, φυσικά, μείον την έκπτωση. Τα χρήματα θα μεταφερθούν στο πρατήριο καυσίμων που πραγματοποίησε την επισκευή. Αν το αυτοκίνητο εξαφανιστεί ή καταστραφεί, η τράπεζα θα λάβει την πληρωμή. Ωστόσο, πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι εάν το ποσό που καταβάλλουν οι ασφαλιστές δεν καλύπτει το υπόλοιπο του δανείου, ο πελάτης της τράπεζας θα πρέπει ακόμα να πληρώσει το υπόλοιπο του χρέους από τα δικά του κεφάλαια.
Πότε να αγοράσετε ένα κύτος
Έτσι, ασφάλιση CASCO με ένα franchise - τι είναι αυτό; Όφελος ή ποντικοπαγίδα; Ο καθένας αποφασίζει για τον εαυτό του. Ένα κερδοφόρο franchise μπορεί να είναι σε τέτοιες περιπτώσεις:
- Εάν ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου διαθέτει δωρεάν μετρητά για μικρές επισκευές αυτοκινήτων. Με την εμφάνιση ενός ασφαλισμένου συμβάντος, η έκπτωση που εισπράττεται κατά την αγορά της πολιτικής θα δαπανηθεί μόνο για επισκευές, αλλά το ατύχημα μπορεί να μην είναι - τότε το όφελος είναι προφανές.
- Ο οδηγός είναι σίγουρος για τις ικανότητές του, έχει μεγάλη εμπειρία ατυχημάτων και οδηγεί εξαιρετικά προσεκτικά. Στην περίπτωση αυτή, το franchise θα αποφέρει εξοικονόμηση, ειδικά εάν είναι προτιμησιακό και ισχύει μόνο στην περίπτωση βλάβης του ίδιου του οδηγού.
- Ο ιδιοκτήτης θέλει να ασφαλίσει το αυτοκίνητο από ζημιά και κλοπή και αντιμετωπίζει το αυτοκίνητο απλώς ως όχημα και δεν θα δώσει προσοχή σε μικρές μάρκες, γρατζουνιές και άλλες μικρές ζημιές. Σε αυτή την περίπτωση, είναι λογικό να αγοράσετε μια πολιτική με υψηλή έκπτωση κάτω από το τμήμα "ζημιά", τότε το κόστος της ασφάλισης θα είναι σημαντικά χαμηλότερο, και σε περίπτωση κλοπής θα είναι δυνατό να λάβετε πλήρη αποζημίωση.
Ποιος πρέπει να αρνηθεί την πολιτική
Και αν μόλις πήρατε πίσω από το τιμόνι; Πρέπει να αγοράσω ένα κύτος με ένα franchise; Τι σημαίνει αυτό για έναν αρχάριο οδηγό;
Εάν δεν αισθάνεστε σίγουροι πίσω από το τιμόνι, τότε σίγουρα θα πρέπει να αρνηθείτε να αγοράσετε μια πολιτική με ένα franchise.Διαφορετικά, μπορεί να αποδειχθεί ότι μια μέρα, που κυνηγάει μια έκπτωση κατά την υποβολή αίτησης για μια πολιτική, θα πληρώσετε υπερβολικά περισσότερο επισκευάζοντας μικρές τσιμπήματα και γρατζουνιές στον "φίλο σας σιδήρου".
Είναι πιο κερδοφόρο για μια τέτοια «κακή τύχη» να αγοράσει μια πολιτική με πλήρη κόστος, λαμβάνοντας υπόψη όλους τους αυξανόμενους παράγοντες. Φυσικά, θα είναι πολύ πιο ακριβό, αλλά θα αισθανθείτε πολύ πιο ήρεμο, γιατί μια ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει σίγουρα για οποιεσδήποτε από τις αδυναμίες σας στο δρόμο.
Πώς να ορίσετε το βέλτιστο ποσό
Φυσικά, κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει τη δική της πολιτική από αυτή την άποψη. Δεν υπάρχουν σχεδόν ποτέ περιπτώσεις όπου η έκπτωση θα ήταν 0 ή 60%. Για παράδειγμα, στην ασφαλιστική εταιρεία RESO, το franchise CASCO κυμαίνεται συνήθως από 3 έως 100 χιλιάδες ρούβλια. Και μπορείτε να επιλέξετε την επιλογή μόνοι σας. Επιπλέον, μιλάμε μόνο για ένα άνευ όρων (εκπεστέο) franchise. Στις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, το ποσό των πληρωμών αυτών είναι 3-5% του ποσού της ζημίας, σε ειδικές περιπτώσεις 1-2% (μερικές φορές έως και 5%) του κόστους του αυτοκινήτου.
Συνοψίζοντας
Κατά την επιλογή μιας ασφαλιστικής εταιρείας, δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι δεν είναι πάντα μια μεγάλη έκπτωση όταν υποβάλλετε αίτηση για μια πολιτική - αυτό είναι καλό, πολλές εκπλήξεις μπορεί να κρύβονται πίσω από αυτό.
Το αν θα εκδοθεί ένα CASCO με ένα franchise (τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που έχουμε ήδη εξετάσει) είναι ιδιωτικό θέμα για όλους. Το κυριότερο είναι να αξιολογείτε με προσοχή τις οικονομικές σας δυνατότητες και τις ικανότητες οδήγησης, έτσι ώστε όταν ένα ασφαλισμένο συμβάν να μην πάρει άλλο, πρόσθετο άγχος - από την επικοινωνία με την ασφαλιστική εταιρεία.