Οι στόχοι της επένδυσης χρημάτων σε τραπεζικούς οργανισμούς για όλους τους ανθρώπους μπορούν να ποικίλουν: αγορά ακινήτων, θεραπεία, μελέτη, επισκευή, επένδυση, επιχειρηματική δραστηριότητα, σε μια βροχερή μέρα, ανάπαυση κλπ. Αλλά υπάρχει ένα πράγμα που ενώνει όλες αυτές τις επιθυμίες - την προστασία των καταθέσεων (καταθέσεων) από τον κίνδυνο μη πληρωμής ή μη πληρωμής. Και εδώ δεν είναι πλήρης χωρίς σύστημα ασφάλισης επενδύσεων.
Ποιες καταθέσεις καταβάλλουν ασφαλιστικές πληρωμές;
Τα άτομα που τοποθετούν τα χρήματά τους σε τραπεζικό λογαριασμό ή συμφωνία κατάθεσης σε ξένο νόμισμα ή σε ρούβλια σε κατάθεση, τραπεζική κάρτα (πλην πιστωτικής κάρτας) ή τραπεζικό λογαριασμό εγγεγραμμένο στη Ρωσική Ομοσπονδία δικαιούνται να λαμβάνουν ασφαλιστικές πληρωμές σε καταθέσεις υπό την επιφύλαξη ασφαλισμένο συμβάν. Από την 1η Ιανουαρίου 2014, εκτός από τα άτομα, οι μεμονωμένοι επιχειρηματίες έχουν επίσης αυτό το δικαίωμα. Οι δεδουλευμένοι τόκοι υπόκεινται επίσης σε ασφάλιση.
Τα μετρητά που δεν είναι ασφαλισμένα
- Σε λογαριασμούς ή καταθέσεις που κατέχονται από δικηγόρους, συμβολαιογράφους ή άλλα πρόσωπα και εάν αυτοί οι λογαριασμοί ή οι καταθέσεις χρησιμοποιούνται για την άσκηση επαγγελματικών δραστηριοτήτων που ορίζονται από τον ομοσπονδιακό νόμο.
- Καταθέσεις που καταβάλλονται από ένα πρόσωπο σε κομιστή ή επιβεβαιώνονται από βιβλίο αποταμιεύσεως, πιστοποιητικό στον κομιστή. Επίσης, δεν παρέχονται ασφαλιστικές πληρωμές σε καταθέσεις αυτού του τύπου.
- Που μεταφέρθηκαν από ένα άτομο στην τράπεζα για τη διαχείριση της εμπιστοσύνης.
- Εάν τα κεφάλαια τοποθετούνται σε υποκαταστήματα τραπεζών της Ρωσικής Ομοσπονδίας εκτός της Ρωσίας.
- Ηλεκτρονικό χρήμα.
- Τα ποσά που περιλαμβάνονται σε ονομαστικούς λογαριασμούς, εκτός από τους λογαριασμούς θεματοφυλακής, των χρηματικών και των εμπιστευτικών.
Ορισμός ασφαλιστικών παροχών
Οι ασφαλιστικές πληρωμές των καταθέσεων είναι μια χρηματική αποζημίωση που καταβάλλεται στους καταθέτες από έναν ασφαλιστή, σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο 177-F3 της 12.23.2003, εάν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν.
Με τη βοήθεια των ασφαλιστικών πληρωμών, πραγματοποιείται η προστασία των καταθέσεων μετρητών που κατατίθενται σε τραπεζικούς λογαριασμούς. Σε σχέση με την πτώχευση και την κρίση του τραπεζικού συστήματος, η οποία αναπτύχθηκε ταχέως στα τέλη της δεκαετίας του 1990, το κράτος αποφάσισε να δημιουργήσει ένα σύστημα ασφάλισης καταθέσεων (CER).
Ασφαλισμένα συμβάντα
Οι ασφαλιστικές πληρωμές καταθέσεων μπορούν να παραληφθούν από τους καταθέτες (δικαιούχους) σε πολλές περιπτώσεις:
- Όταν η άδεια της Κεντρικής Τράπεζας ακυρωθεί ή ανακληθεί από την τράπεζα στην οποία βρίσκεται η κατάθεση. Σε αυτή την περίπτωση, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να πραγματοποιήσει τραπεζικές εργασίες.
- Εάν η Κεντρική Τράπεζα εισάγει μορατόριουμ για την ικανοποίηση των ανταπαντήσεων των τραπεζικών δανειστών.
Τα παραπάνω ασφαλισμένα συμβάντα συμβαίνουν εάν οι τράπεζες κηρυχθούν σε πτώχευση και έχουν δυσκολίες στις οικονομικές υποθέσεις. Οι ασφαλιστικές πληρωμές σε τραπεζικές καταθέσεις καταβάλλονται σε ρούβλια εντός 3 εργάσιμων ημερών, υπό την προϋπόθεση ότι ο καταθέτης παρέχει έγγραφα ταυτότητας και αίτηση. Οι πληρωμές πραγματοποιούνται το νωρίτερο 2 εβδομάδες μετά την έναρξη του ασφαλισμένου συμβάντος.
Ποιο είναι το μέγεθος των ασφαλιστικών παροχών;
Το ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής για τις καταθέσεις υπολογίζεται αφαιρώντας τις ανταγωγές της τράπεζας από το ποσό των υποχρεώσεών της προς τον καταθέτη. Η ίδια η κατάθεση δεν είναι μόνο τα χρηματικά διαθέσιμα στο λογαριασμό, αλλά και τα δεδουλευμένα (κεφαλαιοποιημένα) επιτόκια. Το μέγεθος των ασφαλιστικών πληρωμών στις καταθέσεις είναι 100% όλων των καταθέσεων που κατατίθενται στην τράπεζα, αλλά δεν υπερβαίνει το ανώτατο όριο της ασφαλιστικής αποζημίωσης.
Το επίπεδο αυτό ρυθμίζεται από το νόμο και σημαίνει περιορισμό του ποσού αποζημίωσης που καταβάλλεται σε μία τράπεζα σε έναν καταθέτη. Κατά τα προηγούμενα έτη, το μέγιστο ποσό ασφάλισης ήταν 100 χιλιάδες ρούβλια, 190 χιλιάδες ρούβλια, 400 χιλιάδες ρούβλια. και 700 χιλιάδες ρούβλια, ανάλογα με την ημερομηνία του ασφαλισμένου συμβάντος. Σύμφωνα με πρόσφατες αλλαγές, έχει δημιουργηθεί ένα νέο ανώτατο ποσό ασφαλιστικής αποζημίωσης, το οποίο ισούται με 1,4 εκατομμύρια ρούβλια. Μπορεί να υπολογίζει σε επενδυτές των οποίων το ασφαλισμένο συμβάν ξεκίνησε μετά τις 30 Δεκεμβρίου 2014. Εάν οι καταθέτες κατέχουν μεγάλα ποσά, τότε είναι καλύτερο να τοποθετήσετε χρήματα όχι σε ένα, αλλά σε αρκετές τράπεζες.
Η ασφάλιση καταβάλλεται μόνο σε ρωσικά ρούβλια. Εάν η προκαταβολή έγινε σε ξένο νόμισμα, τότε το ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής για τις καταθέσεις υπολογίζεται εκ νέου στην εγχώρια κατά την συναλλαγματική ισοτιμία της Τράπεζας της Ρωσίας κατά την έναρξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Ποιος καταβάλλει ασφαλιστικές πληρωμές σε καταθέσεις;
Χάρη στην μη κερδοσκοπική κρατική οργάνωση - Οργανισμό Ασφάλισης Καταθέσεων (DIA), προστατεύονται τα συμφέροντα των καταθετών και εκτελούνται οι λειτουργίες της υποχρεωτικής ασφάλισης καταθέσεων. Η DIA καταβάλλει ασφαλιστικές πληρωμές στους καταθέτες για τις επενδύσεις τους. Τα ταμεία που λειτουργούν ως ασφαλιστικές αποζημιώσεις σχηματίζονται από το ταμείο υποχρεωτικής ασφάλισης των επενδύσεων.
Το κεφάλαιο αυτό δημιουργείται με βάση τα ακόλουθα οικονομικά έσοδα:
- συνεισφορά της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
- ασφάλιστρα που καταβάλλουν οι τράπεζες ·
- την τοποθέτηση περιουσιακών στοιχείων του χαρτοφυλακίου σε κρατικά και εταιρικά χρεόγραφα, ως αποτέλεσμα - παραγωγή εσόδων.
Οι ασφαλιστικές εισφορές πραγματοποιούνται από τράπεζες που είναι μέλη των CER. Κάθε τρίμηνο μεταφέρουν εισφορές στο DIA ύψους 0,1% του συνολικού ποσού των καταθέσεων τους.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι επενδυτές;
Πριν κάνετε μια κατάθεση, αξίζει να διευκρινιστεί εάν η επιλεγμένη τράπεζα συμμετέχει στα CER. Ορισμένα αδίστακτα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να συγκαλύψουν τον εαυτό τους ως τράπεζες, παρασύροντας τους πελάτες σε υψηλά ποσοστά, αλλά σιωπούν για πιθανές εγγυήσεις. Είναι καλύτερο να μην αποκαλύπτετε τα προσωπικά σας δεδομένα σε εκείνες τις τράπεζες που δεν είναι αξιόπιστες. Για να διαλύσετε τις αμφιβολίες και να βεβαιωθείτε ότι υπάρχει μια συγκεκριμένη τράπεζα, πρέπει να καλέσετε την τηλεφωνική γραμμή DIA, να επισκεφθείτε τον ιστότοπό της ή να δείτε τον κατάλογο των τραπεζών που υποστηρίζουν CER στην ιστοσελίδα της Τράπεζας της Ρωσίας.
Κατά την κατάρτιση μιας συμφωνίας κατάθεσης, είναι απαραίτητο να επαληθευτεί η ορθότητα της σύνταξης όλων των δεδομένων, εάν υπάρξουν αλλαγές, είναι προτιμότερο να ενημερώσετε αμέσως την τράπεζα για αυτό - αυτό θα επιταχύνει τη διαδικασία υποβολής πληροφοριών και την μελλοντική πληρωμή της ασφάλισης.
Πρέπει να είστε προσεκτικοί και να θυμάστε ποιες καταθέσεις είναι ασφαλισμένες και ποιες δεν είναι. Μην ξεχνάτε επίσης ότι το ενδιαφέρον που «έχει συσσωρευτεί» για την κατάθεση υπόκειται επίσης σε ασφάλιση.
Εάν, ωστόσο, έχει συμβεί ασφαλισμένο συμβάν, τότε δεν είναι απαραίτητο να φύγετε για ασφάλιση την πρώτη ημέρα. Μπορείτε να αναλάβετε με ασφάλεια τα κεφάλαιά σας κατά το ενάμισι έτος πριν από την ολοκλήρωση της επιχείρησης πτώχευσης. Οι ασφαλιστικές πληρωμές εισπράττονται με ταχυδρομική παραγγελία, αφού έχουν διαβιβάσει προηγουμένως ταχυδρομικώς συμβολαιογραφική δήλωση στη DIA ή την τράπεζα αντιπροσώπων.
Οι ασφαλιστικές πληρωμές για τις καταθέσεις θα αυξήσουν την ικανότητα των δυνητικών και των υφιστάμενων πελατών των τραπεζών να μην ανησυχούν για την ασφάλεια των χρημάτων τους, διότι ακόμη και με τη χειρότερη πορεία των γεγονότων, μπορείτε πάντα να τα επιστρέφετε όσο το δυνατόν συντομότερα και με ένα ελάχιστο πακέτο εγγράφων.
Αύξηση των ασφαλιστικών πληρωμών
Στις 30 Δεκεμβρίου 2014, ο Πρόεδρος της Ρωσικής Ομοσπονδίας ενέκρινε νόμο που ρυθμίζει την αύξηση των ασφαλιστικών πληρωμών για καταθέσεις ατόμων και ιδιωτών που καταβάλλονται από το ταμείο DIA. Σύμφωνα με το κείμενο του νόμου, αποζημίωση 1,4 εκατομμυρίων ρούβλια, αλλά όχι περισσότερο, μπορεί να ληφθεί από τους καταθέτες των τραπεζών των οποίων τα ασφαλισμένα γεγονότα συμβαίνουν μετά τις 30 Δεκεμβρίου 2014. Διαφορετικά, θα πρέπει να καταβληθεί ασφάλιση στο ποσό των προηγούμενων ποσών (100 χιλιάδες ρούβλια, 190 χιλιάδες ρούβλια, 400 χιλιάδες ρούβλια, 700 χιλιάδες ρούβλια).
Σύμφωνα με προκαταρκτικές εκτιμήσεις, η αύξηση των ασφαλιστικών πληρωμών για καταθέσεις σε 1,4 εκατομμύρια ρούβλια. Θα καλύψει περίπου το 90% των επενδυτών.Λόγω του διπλασιασμού των ασφαλιστικών ποσών, η υποχρέωση των τραπεζών για καταθέσεις αυξήθηκε κατά 12%, δηλ. 1,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Όλα καταλήγουν στο γεγονός ότι οι τράπεζες θα χρειαστούν πρόσθετη χρηματοδότηση για την ενίσχυση του τραπεζικού συστήματος.
Οι ασφαλιστικές πληρωμές καταθέσεων θα αυξήσουν την εμπιστοσύνη των καταθετών στις τράπεζες και θα τους εγγυηθούν χρηματική αποζημίωση σε ασφαλιστικές υποθέσεις. Όσο περισσότερες τράπεζες θα συμμετέχουν σε CER, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες οι πελάτες τους να επιστρέψουν τις καταθέσεις τους σε περίπτωση ανάκλησης της άδειας. Έτσι, οι CER και οι DIA ρυθμίζουν τη φερεγγυότητα και τη βιωσιμότητα των τραπεζών, αφήνοντας το πιο αξιόπιστο, ακόμη και με χαμηλά επιτόκια, στο "παιχνίδι".
