Οι καταθέσεις παραμένουν μία από τις πιο δημοφιλείς και ασφαλέστερες επιλογές για την εξοικονόμηση και την αύξηση των κεφαλαίων. Πρώτα απ 'όλα, αυτό ισχύει για τα άτομα. Δηλαδή, απλοί πολίτες που δεν έχουν την ευκαιρία να ανοίξουν μια επιχείρηση ή να λάβουν εισόδημα με κάποιο άλλο τρόπο.
Παρά το γεγονός ότι οι καταθέσεις θεωρούνται μία από τις ασφαλέστερες επενδυτικές επιλογές, κάποιοι κίνδυνοι είναι εγγενείς σε αυτά. Οι εκδηλώσεις που λαμβάνουν χώρα στον κόσμο μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά την οικονομία οποιουδήποτε κράτους, αποσταθεροποιώντας το. Εάν οι αρνητικές επιπτώσεις αποδειχθούν υπερβολικά υψηλές, οι τράπεζες θα διατρέξουν κίνδυνο, μαζί με τα κεφάλαια που καταθέτουν στις καταθέσεις τους.
Προκειμένου να προστατευθεί ο πληθυσμός από πιθανές οικονομικές απώλειες, στη Ρωσία υπάρχει ένα σύστημα ασφάλισης καταθέσεων ατόμων που εκτελεί τα αντίστοιχα καθήκοντα. Η εμφάνιση αυτού του είδους έχει κάνει αυτό το είδος τραπεζικών υπηρεσιών ακόμα πιο αξιόπιστο και ελκυστικό.
Ορισμός
Ασφάλιση κατάθεσης Είναι μια εκδήλωση που αποσκοπεί στην προστασία των ιδιοκτητών τους από την απώλεια κεφαλαίων σε περίπτωση τερματισμού της τράπεζας στην οποία τοποθετήθηκαν. Κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας καθορίζονται οι χρηματικές υποχρεώσεις που θα πρέπει να εκπληρώσει το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων πριν από την κατάθεση των καταθετών σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος.
Εκτός από τον καθορισμό των χρηματικών υποχρεώσεων, η σύνθεση του γεγονότος περιλαμβάνει την εκπλήρωση (δηλαδή την πραγματοποίηση των κατάλληλων πληρωμών) και τον έλεγχό του σε περιπτώσεις που απαιτούν τέτοιες ενέργειες (ασφαλισμένα συμβάντα).
Προορισμός
Ο κύριος σκοπός της ασφάλισης είναι η αποζημίωση για ζημιά που μπορεί να προκληθεί στους πολίτες κατά τη λήξη των δραστηριοτήτων μιας τράπεζας. Ο χρηματοπιστωτικός τομέας αναπτύσσεται αρκετά δυναμικά και ο αριθμός των θεσμών που προσελκύουν το κεφάλαιο των πολιτών είναι μεγάλος σήμερα. Το χαρακτηριστικό αυτό, σε συνδυασμό με την αστάθεια που παρατηρήθηκε κατά τη διάρκεια της κρίσης, δημιουργεί ορισμένο κίνδυνο.
Αυτό συνδέεται όχι μόνο με τη δυνατότητα πτώχευσης μικρών τραπεζών, που δεν είναι σε θέση να καταπολεμήσει αποτελεσματικά τις αρνητικές συνέπειες της κρίσης και άλλων φαινομένων. Η αύξηση του αριθμού των τραπεζών περιπλέκει τον έλεγχο, δημιουργώντας τον κίνδυνο απάτης. Έτσι, το σύστημα ασφάλισης των καταθέσεων ατόμων παρέχει αξιόπιστη προστασία των πόρων που ανήκουν σε πολίτες προς δύο κατευθύνσεις.
Ασφαλιστικό σύστημα
Για να είναι επαρκής η αποτελεσματικότητα αυτού του μέτρου προστασίας, απαιτήθηκε η δημιουργία ειδικής δομής. Αυτό ήταν το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων. Τα ζητήματα που σχετίζονται με τη νομοθετική ρύθμιση της λειτουργίας του επιλύθηκαν σε ομοσπονδιακό επίπεδο.
Το κράτος έχει αναπτύξει τους αναγκαίους νόμους και κανονισμούς, καθορίζει τις απαιτήσεις για τους συμμετέχοντες στο σύστημα και άλλες προϋποθέσεις για τη λειτουργία του. Επιπλέον, η ασφάλιση καταθέσεων έχει καταστεί υποχρεωτική για όλες τις τράπεζες που χρησιμοποιούν αυτή τη μέθοδο προσέλκυσης κεφαλαίων ατόμων.
Μέλη
Οι συμμετέχοντες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων υπό την ευρεία έννοια είναι όλα τα πρόσωπα ή οι οργανώσεις που έχουν οποιαδήποτε σχέση με τη λειτουργία τους. Δηλαδή, οι ασφαλιστικές εταιρείες καταθέσεων, τράπεζες αντιπροσώπων, ένα ταμείο, εμπορικές τράπεζες στις οποίες οι καταθέσεις υπόκεινται σε ασφάλιση, οι αρμόδιοι υπάλληλοι και οι ίδιοι οι καταθέτες.
Με τη στενή έννοια, αυτές είναι οι τράπεζες, η τοποθέτηση των καταθέσεων στην οποία συνοδεύεται από ασφάλιση.Υποβάλλονται σε σειρά επιθεωρήσεων, αναλαμβάνουν τις κατάλληλες υποχρεώσεις και συμπεριλαμβάνονται στο σύστημα, και μετά αρχίζουν να εμφανίζονται στο μητρώο. Αυτό είναι διπλότυπο στον επίσημο ιστότοπο του οργανισμού, στον δημόσιο τομέα.
Ίδρυμα
Σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος, ο οργανισμός αναλαμβάνει να καταβάλει στους καταθέτες μετρητά στο καθορισμένο ποσό. Προκειμένου οι πληρωμές αυτές να γίνουν το συντομότερο δυνατόν, δημιουργήθηκε ένα ειδικό ταμείο. Λόγω της ύπαρξής του, το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων έχει τους απαραίτητους οικονομικούς πόρους για να πληρώσει τα χρήματα στους καταθέτες στο ακέραιο και το συντομότερο δυνατόν.
Η κύρια πηγή από την οποία δημιουργείται αυτό το ταμείο είναι η καταβολή ασφαλίστρων από τις συμμετέχουσες τράπεζες. Αυτό καθίσταται υποχρεωτικό από την ημερομηνία ένταξης στο ασφαλιστικό σύστημα. Η ανανέωση του Ταμείου είναι δυνατή με άλλους τρόπους, αλλά δεν πρέπει να απαγορεύεται από το νόμο.
Κανονισμού
Το κράτος ενέκρινε τον σχετικό ομοσπονδιακό νόμο, σύμφωνα με τον οποίο υπάρχει ρύθμιση των δραστηριοτήτων, η οποία εφαρμόζεται από το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων. Το μητρώο τραπεζών που περιλαμβάνεται σε αυτό είναι επίσημο έγγραφο, σύμφωνα με το οποίο οι εν λόγω μητρικές εταιρείες αναλαμβάνουν όλες τις σχετικές υποχρεώσεις.
Οι εξουσίες που σχετίζονται με την εφαρμογή του συστήματος και τον έλεγχό του ανήκουν πλήρως στον οργανισμό ασφάλισης καταθέσεων. Είναι υποδεέστερο προς το κράτος και πρέπει να ενεργεί σύμφωνα με τον σχετικό ομοσπονδιακό νόμο.
Ασφαλισμένα συμβάντα
Ως ασφαλισμένο συμβάν νοείται μια κατάσταση στην οποία μια τράπεζα δεν είναι σε θέση να επιστρέψει στους καταθέτες της. Όταν συμβεί αυτό, επιστρέφεται από το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων. Τις περισσότερες φορές, ένα ασφαλισμένο συμβάν γίνεται τραπεζική πτώχευση.
Η ανάκληση τραπεζικής άδειας αποτελεί επίσης ασφαλισμένο συμβάν. Όταν συμβεί αυτό, η τράπεζα χάνει το δικαίωμα να πραγματοποιήσει οποιεσδήποτε πράξεις και τα χρήματα επιστρέφονται στους καταθέτες από τον οργανισμό. Όλα τα κεφάλαια που τοποθετούνται σε καταθέσεις προσώπων ή στους λογαριασμούς τους (συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών καρτών) και δεν περιλαμβάνονται στον κατάλογο των εξαιρέσεων υπόκεινται σε ασφάλιση.
Εξαιρέσεις
Το σύστημα της υποχρεωτικής ασφάλισης καταθέσεων ισχύει μόνο στη Ρωσία. Τα κεφάλαια που τοποθετούνται σε ξένα υποκαταστήματα ρωσικών τραπεζών δεν υπόκεινται σε ασφάλιση. Το ίδιο ισχύει και για τα κεφάλαια που μεταβιβάζονται στην τράπεζα με εμπιστοσύνη (ανεξάρτητα από την τοποθεσία της).
Η ασφάλιση των κεφαλαίων που δεν αποτελούν προσωπική ιδιοκτησία των ατόμων δεν παρέχεται. Αυτό ισχύει για λογαριασμούς που ανοίγουν οι συμβολαιογράφοι και οι δικηγόροι για να ασκούν τις δραστηριότητές τους. Επίσης, σε καταθέσεις στον κομιστή (δεδομένου ότι μπορούν να μεταφερθούν από τον ιδιοκτήτη σε οποιοδήποτε πρόσωπο, ανά πάσα στιγμή).
Ταμεία για αποπροσωποποιημένους μεταλλικούς λογαριασμούς επίσης, δεν υπόκεινται σε ασφάλιση, δεδομένου ότι τα πολύτιμα μέταλλα εξ ορισμού δεν είναι μετρητά. Αυτό ισχύει και για διάφορα ηλεκτρονικά χρήματα: σύμφωνα με το ρωσικό δίκαιο, δεν είναι νομισματικές μονάδες (νόμισμα) της Ρωσίας ή άλλου κράτους.
Ασφάλιση κατάθεσης στη Ρωσία
Το μητρώο του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων περιλαμβάνει περισσότερες από 850 τράπεζες (οι πληροφορίες είναι παρούσες στα τέλη Μαρτίου 2015). Σε καθένα από αυτά μπορείτε να ανοίξετε μια κατάθεση χωρίς φόβο για την ασφάλεια των κεφαλαίων: σε περίπτωση πτώχευσης της τράπεζας, θα επιστραφούν στον ιδιοκτήτη μαζί με τους τόκους που προκύπτουν από αυτά.
Χάρη στην ύπαρξη του συστήματος, η εμπιστοσύνη των καταθετών έχει αυξηθεί σημαντικά και δεν επηρεάζεται από την κρίση και άλλους αρνητικούς παράγοντες. Αυτό επιτρέπει στις τράπεζες να υπολογίζουν σε μια σταθερή εισροή κεφαλαίων από ιδιώτες. Και αυτό σημαίνει ότι εξελίσσονται με πολύ ταχύτερο ρυθμό.
Το κράτος εξακολουθεί να λαμβάνει μέτρα για τη βελτίωση των ασφαλιστικών συνθηκών.Το μέγιστο ποσό που μπορεί να καταβληθεί στον καταθέτη αυξήθηκε πρόσφατα και πάλι. Τώρα είναι 1,4 εκατομμύρια ρούβλια για κάθε τράπεζα. Δηλαδή, αν οι καταθέσεις πολίτη τοποθετούνται σε διαφορετικές τράπεζες, σε περίπτωση πτώχευσης, για παράδειγμα, δύο από αυτές, μπορεί να απαιτήσει πληρωμή ποσού που δεν υπερβαίνει τα 2,8 εκατομμύρια ρούβλια.
Παγκόσμια πρακτική
Παρά την μάλλον σταθερή κατάσταση σε άλλες χώρες, οι τράπεζές τους κινδυνεύουν επίσης από αφερεγγυότητα. Ως εκ τούτου, η ασφάλιση κατάθεσης ασκείται ενεργά στο εξωτερικό, σε όλες τις ανεπτυγμένες χώρες. Οι Ηνωμένες Πολιτείες θεωρούνται ως ο ανακαλύπτης αυτής της περιοχής: στη χώρα αυτή, άρχισε να ασκείται ασφάλιση των καταθέσεων ακόμη και κατά τη διάρκεια της μεγάλης κατάθλιψης. Η οικονομική κατάσταση ήταν τόσο περίπλοκη ώστε ήταν δυνατή η προσέλκυση του κεφαλαίου των πολιτών μόνο με αυτόν τον τρόπο.
Το καθεστώς που χρησιμοποιείται στο εξωτερικό δεν διαφέρει από εκείνο που χρησιμοποιείται στη Ρωσία. Οι φορείς είναι επίσης οργανισμοί και τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων, όλες οι δραστηριότητές τους ρυθμίζονται από το νόμο. Η συμμετοχή στο πρόγραμμα είναι υποχρεωτική στις περισσότερες περιπτώσεις.
Τα επιτρεπόμενα ανώτατα όρια των ποσών που θα μπορούσαν να καταβληθούν στους καταθέτες στις ΗΠΑ και σε άλλες χώρες ενημερώθηκαν σταδιακά. Στην αρχή, ήταν πάντοτε θέμα σχετικά μέτριων ποσών, αλλά καθώς αναπτύχθηκαν συστήματα και κεφάλαια, αυξήθηκαν οι δυνατότητές τους και βελτιώθηκαν οι ασφαλιστικές συνθήκες.
