Es importante que cada persona garantice la máxima protección y preservación a largo plazo de su propiedad y minimice el riesgo de daños a la misma, y en caso de accidentes, poder restaurar la propiedad con un costo mínimo. Esto se puede lograr mediante un procedimiento como el seguro de propiedad. Pero pocas personas saben que es posible reducir la cantidad de las primas de seguro mediante el uso de una franquicia. A continuación, consideramos con más detalle las definiciones de "titular de la póliza", "seguro", "asegurador" y "deducible en el seguro". ¿Cuáles son estas palabras simples?
Seguro
El seguro es una de las variedades de relaciones económicas utilizadas para proteger los intereses de propiedad de las personas de varios tipos de pérdidas financieras. El titular de la póliza es una persona interesada en la seguridad de su propiedad, que paga periódicamente ciertos montos (primas de seguro) al asegurador, el garante de la seguridad de los bienes raíces.
Incluso si algo le sucede a la propiedad del asegurado, la compañía de seguros asumirá la obligación de compensar total o parcialmente el daño causado (es decir, hacer los pagos del seguro) según los términos del acuerdo y el deducible indicado en el mismo.
Franquicia
Franquicia de seguros: ¿cuáles son estas simples palabras? Este es un tipo de privilegio (en traducción francesa del francés), que le permite no reembolsar parte de las pérdidas incurridas. Puede ser de un tamaño fijo o definido como un porcentaje del valor de la propiedad. En el caso de un accidente que resulte en daños a la propiedad, el deducible se deducirá del monto total de los pagos del seguro.
Muchos asegurados desconfían de la franquicia e intentan evitarla. Sin embargo, su uso conduce a importantes ahorros en efectivo. La tarifa del seguro depende del tamaño de la franquicia: cuanto menor sea, mayor será el precio de la póliza de seguro (pero el daño se cubrirá más completamente) y viceversa.
Dependiendo de las condiciones prescritas en las reglas del seguro, se distinguen varios tipos de deducible.
Condicional
Cuando se utiliza un deducible no deducible, el daño solo se compensará si excede el deducible, de lo contrario el asegurador no pagará. Supongamos que la propiedad estaba asegurada por cien mil rublos, el deducible se fijó en cinco mil rublos. Si la propiedad sufrió daños por un monto de 3.000 rublos, la compañía de seguros no pagará las reparaciones, y si el daño causado a la propiedad ha excedido los cinco mil rublos, el monto de la compensación se pagará en su totalidad, sin deducir el deducible.
Actualmente, rara vez se usa, aunque es más interesante para ambas partes que cooperaron. Esto se debe a acciones fraudulentas de clientes que buscaron aumentar la cantidad de pérdidas incurridas para obtener una compensación total.
Incondicional con un tamaño fijo
Existe un deducible incondicional en el seguro. Que es esto El deducible deducible, como su nombre lo indica, siempre es menos del monto de los pagos del seguro en una cantidad fija sin tener en cuenta ninguna condición. Este tipo de franquicia es el más común.
Considere el ejemplo anterior. Si el daño causado es inferior a 5000 rublos, la aseguradora no lo cubrirá. Si el daño a la propiedad es, por ejemplo, 12 mil rublos, se pagará una indemnización de siete mil rublos menos el deducible.
Esta es la diferencia entre franquicias condicionales e incondicionales. Cuando se utiliza un deducible contingente, las pérdidas se recuperan por completo.El monto del pago en este caso será exactamente de 12,000 rublos.
Incondicional como porcentaje de pérdida
Se puede establecer un deducible incondicional bajo un contrato de seguro en proporción a la parte de la pérdida. Supongamos que es el 6% de la cantidad de daño. Luego, si incurre en una pérdida de 12,000 rublos, la compañía de seguros pagará 11,280 rublos = (12,000 - (12,000 x 6%) como compensación).
Para el asegurador, el uso de un deducible fijo es más rentable para pequeñas cantidades de daños, y la tasa de interés del deducible le permite ahorrar en pagos por grandes pérdidas materiales de la persona asegurada. La gran mayoría de las empresas concluyen contratos con el uso de una franquicia incondicional, la mayoría de las veces fija, utilizada para reducir el número de solicitudes.
Temporal
El uso de un deducible temporal en el acuerdo indica que la indemnización del seguro se pagará solo si las pérdidas se reciben después de un cierto período de tiempo. Si el período especificado aún no ha expirado, el tomador del seguro no recibirá compensación.
Deducible temporal en seguro calculado en unidades de tiempo. Si su tipo no se especifica en el contrato, por defecto es condicional, es decir, las pérdidas después de un cierto período están sujetas a una compensación total. Debido a sus características específicas, dicho deducible se usa con mayor frecuencia en el seguro de interrupciones de negocios, donde cada minuto de tiempo de inactividad conduce a una pérdida.
El deducible temporal más extendido en el contrato de seguro fue entre los recién llegados, gracias a lo cual se otorgan un aplazamiento de pagos. Durante este período, logran acumular capital inicial, del que posteriormente se realizan los pagos del seguro.
Dinámico
La franquicia dinámica bajo los términos del contrato cambia con cada caso específico. Diferentes empresas lo definen de manera diferente. En la mayoría de los casos, cuando se utiliza dicha franquicia, el inicio del primer evento asegurado se paga en su totalidad, y cada uno posterior reduce el monto del pago en un monto determinado.
Por ejemplo, una franquicia dinámica puede verse así: 1 caso de daños a la propiedad: no hay deducible; 2 caso: el monto deducible en el seguro es del 5%; Caso 3: el monto del pago se reduce en un 20%, etc. Resulta que cuanto más a menudo los clientes se encuentran en situaciones de riesgo, la mayor parte del daño que tienen que pagar corre por su cuenta. Usar un deducible dinámico es la mejor opción en el seguro CASCO.
Preferencial
Este término se utiliza para describir en el acuerdo aquellos casos en que no se aplica el deducible en el seguro. Diferentes empresas lo interpretan de manera diferente.
Muy a menudo, el concepto de deducible preferencial se encuentra en el seguro de automóvil. Siempre que el accidente no sea por culpa del asegurado, sino por el conductor de otro automóvil, no se utiliza el deducible. En la práctica, el reembolso de una franquicia también puede obtenerse utilizando un tipo incondicional de franquicia del asegurador responsable del accidente, pero para ello deberá recopilar adicionalmente un conjunto completo de documentos.
Hacer una franquicia "preferencial" reduce la cantidad de primas de seguro menos que usar otras variedades, incluidas las incondicionales.
Franquicias altas y de recurso
Al elaborar grandes contratos de seguro de propiedad, a veces incluyen condiciones para un deducible alto, cuyo monto comienza desde cien mil dólares. En caso de daños a la propiedad, la compañía de seguros paga la pérdida completa hasta la restauración completa de la instalación. Solo después de esto, la persona asegurada dentro de la propiedad le da a la compañía de seguros un reembolso del monto deducible establecido. El alto deducible en el contrato de seguro de propiedad protege más completamente los intereses del asegurado en la corte.
El principio de funcionamiento de una franquicia de regresión es el mismo que el de una franquicia alta, con una excepción: la cantidad es significativamente menor. La compañía de seguros compensa completamente el daño recibido, y el asegurado devuelve el monto deducible estipulado.
Obligatorio
Este tipo de deducible es más común en el seguro CASCO. Este es el requisito de la compañía de seguros, a saber, que la extensión de la validez del seguro solo es posible con el deducible obligatorio. Se prescribe un deducible obligatorio en el seguro en el acuerdo en los casos en que el cliente haya sufrido una cierta cantidad de pérdida en virtud del contrato anterior. Si el tomador del seguro se niega a firmar un nuevo documento, se cancela su cooperación con la compañía de seguros. El monto del deducible obligatorio se calcula en función del monto de las pérdidas anteriores.
Seguro de coche
Considere qué es un deducible en CASCO y el seguro CTP.
En la mayoría de los casos, el deducible se usa en el seguro de automóvil voluntario CASCO y se aprueba por mutuo acuerdo de las partes. El beneficio del cliente dependerá de su estilo de conducción y experiencia. Cuanto más cuidadoso sea el conductor, más puede ahorrar al firmar un contrato de seguro.
Si el cliente puede pagar independientemente las reparaciones menores, rara vez se mete en un accidente y quiere proteger el automóvil solo del robo, tiene sentido para él establecer un deducible máximo con primas de seguro mínimas. Sin embargo, en caso de un accidente grave, la mitad del costo de la reparación recaerá sobre los hombros del asegurado.
Si el conductor a menudo tiene un accidente, la compañía de seguros puede obligarlo a emitir un deducible incondicional para la extensión del período del contrato o negarse a prolongarlo aún más. Por lo tanto, a menudo es desventajoso que los clientes tengan accidentes.
En el seguro CASCO, la presencia de incluso un deducible del 1% en las cláusulas del acuerdo puede reducir significativamente el precio de la póliza de seguro. El tamaño de la franquicia se establece por mutuo acuerdo. El deducible lo determina el estado en el seguro del seguro obligatorio de responsabilidad civil.
Compensación de franquicia
Dado que las compañías de seguros reembolsan solo las pérdidas menos el deducible prescrito en el contrato, algunas compañías ofrecen seguros para reembolsar el deducible. Muy a menudo, esta práctica se encuentra en las empresas de alquiler de automóviles, que reducen la responsabilidad del conductor a un monto cero y le reembolsan completamente el costo de la franquicia.
Además de la compensación total por el deducible, esta póliza de seguro cubre daños a las ruedas y ventanas del automóvil. Dicho seguro puede llevarse a cabo por adelantado, incluso seis meses antes del alquiler del automóvil, y es válido en todo el mundo.
Pros
A primera vista, parece que la franquicia en seguros es beneficiosa solo para las aseguradoras, y los asegurados no se quedan con nada. Sin embargo, esto no es del todo cierto. Las personas aseguradas también reciben sus beneficios.
- Disponibilidad de un descuento al pagar una prima de seguro. Si el seguro es solo una formalidad, y la posibilidad de incurrir en pérdidas serias tiende a cero, entonces la mejor opción sería establecer el deducible máximo con una reducción simultánea en la contribución.
- Al recibir daños menores a la propiedad, el cliente paga las reparaciones por su cuenta. Como resultado, se libera el tiempo que el asegurado tendría que gastar en llenar una gran cantidad de documentos en papel y visitar la compañía de seguros.
- Debido a que el daño no está totalmente compensado, el cliente busca manejar su propiedad con más cuidado y evitar riesgos siempre que sea posible, lo que también afecta la reducción de la probabilidad de un evento asegurado.
Para resumir
En general, el diseño de una franquicia genera importantes ahorros en dinero y tiempo, lo cual es un factor importante para las personas serias y exitosas que valoran cada momento de su vida.Si se utiliza un deducible, el seguro de propiedad será mutuamente beneficioso para proporcionar ciertas prerrogativas tanto a las compañías de seguros como a las personas con bienes inmuebles asegurados bajo un contrato.