Con lo que son los pagos de anualidades, tratemos de entender este artículo. Por lo tanto, la renta financiera (anualidad) se refiere a un cronograma para el pago gradual de una deuda con intereses sobre ella. Al mismo tiempo, los pagos se realizan en partes iguales durante los mismos períodos de tiempo.
Opciones de préstamo
Cualquier tipo de préstamo puede tener un cierto conjunto de parámetros que no deben pasarse por alto, de lo contrario puede condenarse a pagar dinero extra a una institución bancaria. En la práctica, se puede indicar una gran cantidad de parámetros diferentes en el contrato.
Los más famosos entre ellos son los siguientes: el monto del pago inicial, el monto máximo del cuerpo del préstamo, el monto de la comisión cobrada, así como las sanciones por el reembolso anticipado del préstamo. Sin embargo, algunas condiciones son importantes solo en un cierto período de tiempo o son únicas. Otros no pierden su relevancia durante el plazo del contrato de préstamo. Por ejemplo, hacer un pago por una aplicación que se cobra una vez; Las multas por pagar un préstamo antes de lo previsto solo amenazan al prestatario por un tiempo. En este caso, el cliente puede pagar la comisión por el mantenimiento de la cuenta antes de que finalice el contrato.
Tipos de reembolso de préstamos
Un cliente potencial, al elegir un banco para obtener un préstamo, pone la tasa de interés en primer lugar. A menudo es ella y los bancos mismos anuncian. Sin embargo, debe recordarse que la tasa en sí misma no es el parámetro principal para determinar el costo total de un préstamo. Igualmente importante es el tipo de reembolso, que se presenta en dos versiones: anualidad y diferenciada. Sus principales cualidades se discutirán con más detalle a continuación.
La esencia de los pagos de anualidades
El pago de un préstamo de anualidad es una forma alternativa de un sistema de pago de préstamo diferenciado. Difiere en la forma en que el monto principal del préstamo se paga en cuotas iguales con los intereses devengados sobre el saldo del monto pendiente.
A pesar del hecho de que un sistema de pago diferenciado puede clasificarse como un clásico, un número cada vez mayor de instituciones bancarias está cambiando para pagar préstamos mediante pagos de anualidades. Esto es, en primer lugar, conveniente para los propios bancos, ya que le permite obtener un beneficio significativo en intereses.
En segundo lugar, con esta forma de reembolso de los préstamos, los clientes recuerdan o registran fácilmente el monto del pago. Y no necesita ponerse en contacto con una institución bancaria mensualmente para determinar el monto a pagar. Considerando anualidad y pagos diferenciados los clientes eligen el primero cuando planean el reembolso anticipado de un préstamo.
Uso del término "anualidad" en otras áreas de gestión
En cuanto a los pagos de anualidades, debe comprender no solo en el campo de los préstamos. Estos términos son conocidos en otras áreas:
- anualidad: un préstamo urgente de importancia estatal, según el cual el monto en sí y los intereses sobre él deben pagarse anualmente;
- el término "anualidad" también se utiliza como un tipo de contrato en virtud del cual una persona con seguro después de un cierto período de tiempo recibe el derecho a pagar las cantidades establecidas por el contrato (por ejemplo, en el momento de la jubilación);
- y la última definición de anualidad es el monto de los pagos regulares del seguro realizados durante un período específico especificado en el contrato.
Programar pagos
Para comprender qué son los pagos de anualidades, debe considerar el cronograma que se utiliza para acumular una cierta cantidad en un momento determinado. Tal esquema es bastante conveniente debido a la equivalencia de las contribuciones.
En general, la fórmula del pago de la anualidad es bastante simple. Está representado por la suma del denominado organismo de crédito y los intereses devengados por el período actual. Además, el proceso de reembolso en sí se divide en una anualidad de prenumerando (pagos al comienzo del primer período) y postnumerando (pagos al final del período).
Cálculo del pago de la anualidad.
Considere varias opciones para calcular el pago de cada mes en este sistema.
- Contactar al banco es la opción más conveniente y fácil para los clientes. Las responsabilidades de los consultores de las instituciones bancarias incluyen la prestación de servicios para el cálculo de dicho pago.
- Calculadora de crédito: un cálculo detallado del pago de la anualidad está destinado a usuarios activos de Internet. Servicios similares están integrados en sitios bancarios. Esta práctica mundial es conveniente porque el cliente tiene la oportunidad de comparar y analizar las ofertas de varios bancos sin salir de casa. También sirve como una herramienta efectiva para comprender qué son los pagos de anualidades. Las calculadoras universales usan diferentes monedas de préstamos. Y los tipos de cambio se actualizan constantemente, por lo que las fallas en su trabajo simplemente se eliminan.
- Hay una tercera forma: una fórmula de cálculo del pago de la anualidad, que se puede usar fácilmente con solo una hoja de papel y un lápiz. Existe una opinión entre los clientes de que la fórmula bancaria, que le permitirá comprender el monto del pago del préstamo, es complicada. Es seguro decir que usarlo no es necesario. Hay una opción bastante precisa, que es mucho más simple. Considéralo a continuación.
Determinar el monto del pago mensual
Al calcular el componente porcentual de un pago de anualidad, es necesario tomar el saldo pendiente del préstamo en una fecha específica, multiplicarlo por el porcentaje anual y dividirlo por 12 meses (implica un año).
Para determinar el pago de la anualidad del préstamo, que se utilizará para pagar la deuda, es necesario deducir el interés acumulado del monto del pago mensual. Es importante recordar que el pago recibido para pagar el cuerpo del préstamo depende de pagos anteriores. Por lo tanto, el cronograma debe calcularse secuencialmente, comenzando desde el primer pago.
Para determinar el sobrepago de un préstamo de tipo anualidad, es necesario multiplicar el pago mensual por la cantidad de meses y restar el monto del préstamo tomado del trabajo recibido.
Ventajas de los préstamos de anualidades
Entonces, determinamos los aspectos positivos del tipo de préstamo bajo consideración. Este reembolso de pagos de anualidades es aconsejable para clientes que:
- No se pueden realizar grandes pagos mensuales. Especialmente cuando se trata del período posterior a la obtención de un préstamo. Teniendo en cuenta la anualidad y los pagos diferenciados, los usuarios eligen el primer tipo. Su vívido ejemplo son los préstamos hipotecarios, que implican grandes préstamos a largo plazo, por lo que los pagos en partes iguales son bastante convenientes para los clientes.
- Debido a la presencia de un ingreso estable, calculan el presupuesto familiar.
- Pueden usar con éxito un pago de anualidad, el reembolso anticipado del préstamo para el que es más probable, o es un monto de préstamo pequeño.
Muchos clientes eligen este esquema particular de reembolso de préstamos debido a su simplicidad: solo tiene que pagar una cantidad mensual constante. Y con un esquema de pago diferenciado, es necesario especificar su tamaño cada mes en el banco.
Al elegir una opción de anualidad, los pagos al comienzo del período del contrato serán inferiores a las mismas contribuciones según un sistema diferenciado. Esto se debe a la devolución del primer interés del préstamo, y solo entonces a su propio cuerpo.Por lo tanto, los clientes con menos solvencia pueden obtener un préstamo con un esquema de pago de anualidades.
Sin embargo, con tales méritos aparentemente innegables, hay ciertas desventajas.
Sistema de anualidad contras
La principal desventaja del sistema de anualidades para pagar el préstamo recibido es su aumento significativo en el precio. Consideremos con más detalle. Un costo tan alto surge debido al hecho de que el cliente, bajo anualidad, paga lentamente la deuda, lo que conduce al pago de grandes intereses sobre el préstamo.
Durante los primeros meses del contrato, el monto mensual de pago obligatorio en mayor medida consiste en un porcentaje, y solo entonces del organismo de préstamo. Sin embargo, hay una salida a esta situación. Puede tomar un préstamo del banco de acuerdo con el sistema de anualidad y reembolsarlo de acuerdo con el sistema diferenciado (pagar el cuerpo del préstamo antes de la fecha de vencimiento). En este caso, la anualidad se convierte en una forma de crédito diferenciada.
Opción de reembolso anticipado
Si lo desea, el cliente puede pagar el préstamo obtenido antes de la fecha límite, sin embargo, en este caso, se deben tener en cuenta las siguientes características. Al elegir un sistema diferenciado de pago de la deuda, el prestatario está obligado a pagar la mitad de la deuda principal y, con una anualidad, tres cuartos.
Es aconsejable considerar esta declaración como un ejemplo. Se tomó un préstamo de 2 millones de rublos, ya se han pagado 900 mil rublos. Teniendo en cuenta la estructura del monto reembolsado, puede ver que 150 mil rublos es la deuda principal, y 750 mil rublos son intereses que ya no pueden pagarse. Por lo tanto, surge la pregunta de si es necesario el reembolso anticipado del préstamo. En este caso, no puede retirar fondos adicionales del presupuesto familiar (si se trata de una hipoteca) o de un negocio, sino simplemente continuar pagando gradualmente la deuda.
Conclusión
El préstamo de anualidad le permite pagar montos más pequeños en el cuerpo del préstamo. Esta es una forma moderna y bastante conveniente, que le permite obtener fondos para clientes que no tienen la capacidad de pagar deudas a través de un sistema diferenciado. Sin embargo, es necesario prever la acumulación de la cantidad necesaria de efectivo para pagar al organismo del préstamo en el futuro.
