Si al menos una vez en su vida tomó un préstamo, entonces se encontró con conceptos como pago diferenciable y pago de anualidades. ¿Qué es, cuál es la diferencia entre ellos y cuál es la fórmula de cálculo? Puedes aprender todo esto en el artículo.
¿Qué es un pago diferenciado?
La esencia de cualquier préstamo es que se toma una gran cantidad de inmediato y se devuelve con el tiempo por partes y con intereses. Los intervalos de reembolso se establecen de manera estándar una vez al mes. Este monto mensual se llama pago.
Considéralo diferente. Si el monto de la deuda se divide en partes iguales, y el porcentaje se calcula en función de lo que queda, entonces este método de reembolso se denomina pago diferenciado. También puede cumplirlo con el nombre de "método clásico", "método comercial" o el método de cálculo de intereses sobre el saldo.
A primera vista, parece que simplemente no puede haber otras opciones de pago. Pero esto no es así. Hay anualidades y pagos diferenciables. La esencia de la anualidad es que el reembolso se realiza todos los meses por la misma cantidad. Para establecerlo, los intereses se calculan para todo el período de uso del préstamo, el monto recibido se agrega a la deuda principal y se divide por la cantidad de meses.
Las desventajas de los pagos diferenciados
La esencia de la desventaja radica en el nombre mismo del fenómeno: pago diferenciado, es decir, realizado teniendo en cuenta las diferencias. Dado que el monto de la deuda principal se divide en partes iguales y los intereses se calculan en función del saldo, el primer pago será el mayor y el último, el menor.
En consecuencia, el prestatario tendrá un momento particularmente difícil en el primer año de pagos, pero con el tiempo la carga del presupuesto disminuirá. Esto es un inconveniente para el prestatario, pero de hecho es imposible decir inequívocamente que esto es malo. El primer año de pagos le permitirá disciplinar y desarrollar la habilidad para ajustarse al presupuesto, lo que en el futuro puede conducir a la formación de dinero gratis, que puede utilizarse para otras necesidades.
Otro inconveniente de este esquema para el prestatario es que los ingresos para obtener un préstamo con un sistema de pago similar requerirán un cuarto más. Si hablamos de préstamos pequeños, entonces esto puede no ser un factor fundamental, pero si piensa en una hipoteca, puede convertirse en un obstáculo importante para obtener la aprobación.
La desventaja de dicho sistema de pago para el banco es mucho más grave. Una institución de crédito recibirá menos intereses. Por qué sucede esto, podrá comprender un poco más adelante, cuando pasemos a considerar la fórmula y los ejemplos de cálculo. Por lo tanto, los bancos, especialmente en el caso de las hipotecas, prefieren no darles a los prestatarios una opción, otorgando préstamos solo en términos de pagos de anualidades.
El papel de la inflación.
Existe otro peligro de dicho esquema de pago para el prestatario, que a primera vista no parece obvio. En los préstamos a largo plazo, parte de los pagos mensuales se consume lentamente por la inflación. No es ningún secreto para nadie que 10 mil rublos ahora y 10 mil rublos hace cinco años no son el mismo dinero. Nos guste o no, pero el valor del dinero cambia con el tiempo, este proceso es especialmente rápido durante un período de crisis económica.
Una carga diferenciada con una disminución gradual en el pago no permite que este factor juegue en su totalidad a favor del prestatario, en contraste con la situación en la que el pago ocurre en cuotas iguales todos los meses.
Beneficios de los pagos diferenciables
Como ya se mencionó anteriormente, dicho sistema de pago permitirá que se paguen menos intereses al banco.Cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayores serán los ahorros.
Esto es más conveniente en términos de reembolso anticipado. Un pago de préstamo diferenciado le permite pagar rápidamente su deuda principal. En los primeros años, la mayor parte del pago se destinará específicamente a pagar el cuerpo del préstamo, a diferencia de los pagos de anualidades, cuando en los primeros años solo se pagan intereses y la deuda principal se reduce mínimamente. Por lo tanto, si surge una situación en la que necesita cerrar urgentemente la deuda después de varios años de amortización, entonces el saldo del préstamo será significativamente menor que en la situación con la anualidad.
Incluso si paga parcialmente su préstamo antes de lo programado, esto también le ahorrará más intereses, ya que solo se cobran en el saldo.
Especialmente bueno, los beneficios se sentirán más cerca del final del plazo del préstamo, ya que los pagos se vuelven casi imperceptibles para el presupuesto, incluso si tomó un préstamo grande para comprar una casa.
Fórmula de pago diferenciada: deuda principal
El pago incluye dos partes, para el cálculo de cada una de ellas utiliza su propia fórmula. La primera parte es el monto de la deuda principal. La segunda parte es el interés que debe pagar por el mes de facturación.
Entonces, la primera parte se calcula mediante la fórmula: B = S / N.
B - la primera parte del pago principal;
S es el monto del préstamo tomado;
N es el número de meses en el período para el cual se toma un préstamo.
Fórmula de cálculo de intereses
A continuación, debe calcular el tamaño del porcentaje, para esto se utiliza la siguiente fórmula:
p = Sn * P / 12, donde:
p es la cantidad de intereses devengados por pagar;
Sn es el monto del monto restante del préstamo;
P - tasa de interés anual, que se establece mediante el contrato de préstamo.
Para calcular el pago, queda el último paso, para el cual debe usar la siguiente fórmula: b = B + p.
b es el monto del pago mensual;
B - la primera parte del pago principal;
p es la cantidad de intereses devengados.
Si desea calcular cuál es el monto de la deuda restante en un momento determinado, debe usar la siguiente fórmula: Sn = S - (B * n), donde n es el número de períodos de facturación pasados.
Ejemplo de cálculo de pago diferencial
Calculemos el monto del pago para las siguientes condiciones. El banco tomó 1,000,000 de rublos para comprar un departamento. El plazo del préstamo es de 10 años, la tasa es del 14% anual.
Para realizar el cálculo del pago diferencial, calculamos la primera parte: 10 años es 120 meses. Entonces, 1,000,000 / 120 = 8,333.34 rublos.
Calculamos el interés. Para el primer mes será de 1,000,000 * 14% / 12 = 11,666,66. El pago para el primer mes será de 20,000 rublos (8,333.34 + 11,666.66).
Para el segundo mes, se acumularán intereses por un monto de (1,000,000 - 8,333.34) * 14% / 12 = 11,569.44. El pago para el segundo mes será de 19 902,78. Como puede ver, ya se ha vuelto más pequeño, aunque no por mucho.
Supongamos que un prestatario ha estado pagando un préstamo durante un año, ¿cuál será su pago después de este tiempo? (1,000,000 - 100,000) * 14% / 12 = 10,500 es la cantidad de interés, por lo tanto, 18,833.34 es el pago. La diferencia con el pago del primer mes es de 1.166,66 rublos. El pago final será de 8.430,56 rublos. Como puede ver, la diferencia con el pago del primer mes es significativa.
Ahora calculemos el monto del sobrepago del préstamo en tales condiciones. Para hacer esto, debe sumar los pagos mensuales para todo el período del préstamo y restarles el monto del préstamo. Haga esto manualmente durante mucho tiempo. Para esto, es más conveniente usar una calculadora de pagos diferenciales. Puede escribirlo usted mismo utilizando las funciones de Excel o calcular en un sitio especial llamado "Calculadora de hipotecas".
En nuestro caso, el sobrepago del préstamo ascenderá a 705.833 rublos, es decir, un poco más del 70%.
Un ejemplo de cálculo de una anualidad
Para comparar lo que es más rentable por sí mismo, en lugar de depender de las acusaciones de otra persona, debe calcular el monto del pago de la anualidad y el sobrepago para condiciones de préstamo similares.
La fórmula de cálculo es bastante complicada: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - pago mensual
S es el monto del préstamo,
P es 1/12 de la tasa de interés,
N es el número de meses en el período de acreditación.
En nuestro caso (1 000 000 de rublos por 10 años al 14% anual), el pago mensual será de 15 527 rublos, y el monto del pago en exceso durante todo el período - 863 197 rublos, es decir, más del 86%. Ahora debe comprender por qué al banco no le gusta ofrecer un pago diferenciado y, en la gran mayoría de los casos, el prestatario ni siquiera tiene otra opción.
A partir del ejemplo, se hace evidente según qué esquema la carga en el presupuesto familiar será menor, y también está claro que para pagos diferenciados con el mismo monto del préstamo, los ingresos del prestatario deberían ser un 25% más altos.
Hipoteca
Es lógico que, en la mayoría de los casos, para préstamos al consumo o incluso préstamos para automóviles, el esquema por el cual se calculan los pagos no importe. Pero si estamos hablando de un préstamo para la compra de una vivienda, entonces ya es muy importante qué tipo de hipoteca será, con pagos diferenciados o anualidades.
La mayoría de las instituciones de crédito, tanto en la Federación de Rusia como en el extranjero, no ofrecen una opción, solo ofrecen el reembolso en partes iguales. Esto se debe no solo al deseo de los bancos de ganar tanto como sea posible, sino también a los prestatarios. No todos están contentos con la necesidad de pagar más en los primeros años, y no todas las personas tienen ese ingreso para obtener la aprobación del banco, no a todos les gusta el hecho de que es imposible planificar con precisión sus gastos.
Por lo tanto, incluso los prestatarios experimentados y bien informados, habiendo sopesado todos los argumentos, eligen el reembolso en partes iguales. Los expertos escriben que la demanda de productos crediticios con pagos diferenciables es extremadamente baja, y en las condiciones de inestabilidad económica se ha reducido aún más.
Por lo tanto, la lista de bancos que ofrecen la opción es extremadamente corta. Incluye: Gazprombank, Nordea Bank y Petrocommerce. Anteriormente, Sberbank también brindaba esa oportunidad, ahora ya no está allí.
