Muchos prestatarios bancarios han escuchado que, en la práctica de los préstamos, este tipo de esquemas financieros se utilizan como anualidad y pago diferencial. ¿Cuáles son estos tipos de enumeraciones? ¿Cuál es la diferencia fundamental entre los dos?
Clasificación de pagos de préstamos
Los bancos rusos ofrecen a sus clientes que solicitan un préstamo que lo paguen de 2 maneras: haciendo un pago de anualidad y diferenciado. La diferencia en ellos es muy significativa. Cada uno de ellos tiene ventajas y desventajas. Consideremos con más detalle.
¿Cuál es la especificidad de las transferencias de anualidades?
Un pago de anualidad es una transferencia de fondos en virtud de un acuerdo de préstamo bancario cada mes en cantidades iguales. Se presenta la estructura del tramo correspondiente:
- deuda principal;
- interés
- comisiones y tarifas adicionales (si lo estipula el contrato).
Cabe señalar que, en el aspecto de la estructura, la diferencia entre la anualidad y los pagos diferenciados es mínima: ambos consisten en los elementos marcados. Pero en el caso de las transferencias del primer tipo, con el tiempo, el porcentaje de interés en el pago disminuye y la participación de la deuda principal aumenta.
A menudo sucede que en los primeros meses de un préstamo, el prestatario transfiere casi por completo solo intereses. A su vez, cuando se completan los cálculos, una persona paga solo la deuda principal. Esta es la diferencia entre la anualidad y el pago diferencial. Considere los detalles del segundo con más detalle.
¿Cuál es la especificidad de las transferencias diferenciadas?
Como señalamos anteriormente, si comparamos el pago de la anualidad y lo diferenciamos en términos de estructura, la diferencia entre ellos será mínima. Sin embargo, como parte del pago diferencial, el prestatario transfiere al banco tramos mensuales en diferentes tamaños, disminuyendo con el tiempo.
Resulta que en los primeros meses de pagos una persona realiza transacciones por la cantidad máxima. Cuando se completan los pagos con el banco, el prestatario paga el monto mínimo a favor de la institución financiera. Si comparamos el pago de la anualidad y el diferenciado en el aspecto de la distribución de intereses, la diferencia entre ellos será que al transferir el primer tipo, el monto principal del préstamo se reduce mensualmente en una cantidad igual, mientras que el porcentaje se cobra sobre el monto restante. ¿Cuáles son los beneficios del primer y segundo tipo de transferencias?
¿Cuál es el beneficio de cada uno de los pagos?
Entonces, ahora sabemos lo que es una anualidad y un pago diferenciado: que se trata de transferencias de la misma estructura, pero diferentes en términos de la distribución de la deuda principal y los intereses sobre el plazo de las liquidaciones con el banco de acuerdo con el acuerdo. ¿Pero cuál es más rentable?
Todo depende principalmente de los términos del contrato de préstamo. Tiene sentido determinar el esquema de anualidad en el contrato con el banco si la duración del préstamo es promedio, es decir, es de aproximadamente 2-3 años. Esta recomendación se debe al hecho de que una anualidad a una tasa de interés moderada supone una carga de pago relativamente baja y, además, uniforme, mientras que las transferencias diferenciadas son altas en los primeros meses de reembolso del préstamo.
A su vez, con préstamos cortos (de 1 a 2 años) y largos (de 5 años), tiene sentido prestar atención a los pagos diferenciados.El hecho es que en este caso para el prestatario, como regla, es más importante observar una disminución real en el monto del préstamo principal.
Diferencias fundamentales entre una anualidad y un esquema diferenciado
Entonces, la diferencia fundamental clave entre la anualidad como un tipo de transferencia bajo un acuerdo de préstamo de un esquema diferenciado es la capacidad de reducir la carga de pago en los primeros meses a cambio del pago activo de intereses al banco. A su vez, el segundo tipo de pago le permite reducir la carga de pago para una persona en la etapa final de los acuerdos con una institución financiera, pero en los primeros meses será bastante notable. Es cierto que la deuda principal en el período correspondiente disminuye, por regla general, mucho más intensamente que en el caso de los planes de anualidades. Por supuesto, siempre que las tasas de interés para cada uno de los tipos de pagos considerados sean las mismas.
Por lo tanto, si consideramos el pago de la anualidad y lo diferenciamos desde el punto de vista de la carga de pago, la diferencia entre ellos estará en su nivel más alto con el segundo tipo de transferencias en los primeros meses, pero significativamente menor en la etapa final de los pagos. Al mismo tiempo, esto puede no ser muy rentable para el prestatario debido a los procesos inflacionarios: los pagos en exceso en el marco de transferencias diferenciadas en los primeros meses pueden tener un poder adquisitivo significativamente mayor que el aumento de la carga de pago de los pagos de anualidades en la etapa final de las liquidaciones con el banco. Sin embargo, no todos los bancos ofrecen a sus clientes la opción del esquema óptimo de liquidación de préstamos. Tal oportunidad a menudo se considera como un privilegio adicional cuando se atiende al prestatario.
¿Cómo acordar con el banco la elección del pago?
Entonces, ahora sabemos qué son los pagos de anualidades y los pagos diferenciados, lo cual es mejor para ciertos términos de préstamos bajo contratos entre prestatarios y bancos. Pero, ¿cómo puede una persona concluir un acuerdo de préstamo que involucra ciertas transferencias?
En este caso, todo depende de las políticas de los bancos. Algunos ofrecen al cliente decidir por sí mismo el tipo de pago óptimo. Otros acuerdan firmar un acuerdo de préstamo, siempre que el prestatario acepte pagar la deuda solo en una anualidad o pago diferencial.
Cabe señalar que en los primeros años del desarrollo del mercado de préstamos en la Federación de Rusia entre los bancos, se inició especialmente la celebración de acuerdos con prestatarios que implicaban pagos diferenciados. Sin embargo, ahora los esquemas de pago más populares son las rentas vitalicias. Los términos de los acuerdos bancarios, que reflejan la transferencia de fondos a instituciones financieras a través de pagos diferenciados, hoy son bastante raros.
