Pago anticipado parcial de un préstamo: ¿qué necesita saber un prestatario?

En el artículo le diremos a qué debe prestar atención el prestatario si está interesado en el reembolso anticipado de un préstamo en Sberbank o en cualquier otro banco del país.

Métodos de reembolso anticipado

El reembolso total anticipado del préstamo implica hacer la cantidad necesaria para cerrar el contrato de préstamo. Se devuelve toda la deuda principal y se pagan intereses por el período de uso real de los fondos de crédito.

En caso de prepago parcial, el cliente paga el monto que excede el pago mensual, pero no cubre la deuda por completo. Se reduce la deuda y se recuentan los intereses. Dependiendo del banco, este tipo de reembolso puede reducir la fecha de pago mensual o acortar el plazo del préstamo. En algunas organizaciones, el prestatario puede elegir entre estas dos opciones.

¿Cuándo es rentable?

Es aconsejable pagar los préstamos antes de lo previsto en la primera mitad del plazo del préstamo, especialmente cuando se trata de un calendario de pagos de anualidades.

Cuando un préstamo se paga en cuotas iguales, el esquema de pago está diseñado para que en los primeros meses los pagos consistieran principalmente en intereses. Hablando en términos generales, en un pago de 10 mil rublos en el primer mes, los intereses ascenderán a 8 mil rublos, y el denominado organismo de préstamo - 2 mil rublos. En el último mes será al revés.

Por lo tanto, habiendo pagado completamente en la primera mitad del plazo, realmente ahorra en intereses, simplemente no tiene que pagarlos. En la segunda mitad del plazo, el reembolso anticipado ya no es tan rentable, ya que ya ha pagado la mayor parte de los intereses y en realidad solo devuelve el cuerpo del préstamo.

Si el dinero gratis generalmente funciona para usted (lo invierte en negocios, bienes raíces, acciones), a la larga no es rentable desviar fondos para un reembolso anticipado.

¿Está pagado?

Desde noviembre de 2011, el derecho del prestatario a pagar un préstamo antes de lo previsto se ha fijado legislativamente y la ley es retroactiva. Incluso los grandes bancos, ya sean Russian Standard, Sberbank o VTB, no pueden prohibir el reembolso anticipado de un préstamo. Esto se aplica a todos los tipos de préstamos.

El banco no tiene derecho a cobrar multas y tarifas por reembolso anticipado. Si esto sucede, comuníquese con la corte.

¿Cómo va el proceso de prepago?

La respuesta a esta pregunta se obtiene mejor directamente del banco acreedor. Por ejemplo, un reembolso anticipado de un préstamo en Sberbank se realiza mediante un estado de cuenta, en el que se debe indicar la fecha (día hábil obligatorio) del reembolso anticipado y el monto.

En "Summer Bank" es más fácil: debe llamar a la línea directa o comunicarse con la oficina del banco al menos un día antes de realizar el próximo pago para aclarar el monto del reembolso anticipado. Si los fondos depositados resultan ser menos de lo necesario para cerrar la deuda, se realizará un reembolso anticipado parcial del préstamo.

Hay dos puntos fundamentales. En primer lugar, si se realiza un reembolso anticipado completo del préstamo, entonces necesita saber el monto exacto de reembolso exacto al centavo. En segundo lugar, se debe advertir al banco sobre su intención de pagar antes de lo previsto, de lo contrario, simplemente no cancelará los fondos que excedan el monto del pago mensual.

Al registrar un nuevo préstamo, le aconsejamos de inmediato que descubra las complejidades del reembolso anticipado para que no surjan malentendidos en el futuro.

Una vez más sobre la solicitud de reembolso

Muchos prestatarios están molestos por la necesidad de visitar una vez más la sucursal bancaria para escribir una solicitud de reembolso anticipado del préstamo. Veamos de qué trata la ley crédito al consumidor ".

Si el préstamo es inapropiado, sin notificar al prestamista, puede pagar el monto total dentro de los catorce días a partir de la fecha del préstamo. Si se trata de un préstamo específico, dentro de treinta días. En ambos casos, el prestatario debe pagar intereses por los días durante los cuales los fondos estuvieron a su disposición, incluso si no utilizó el dinero.

Si han pasado los plazos anteriores, el deudor está obligado a notificar al banco de su intención de pagar antes de lo previsto al menos treinta días calendario si no se especifica un período más corto en el contrato.

Si se realiza un reembolso anticipado parcial del préstamo, el banco tiene el derecho de establecer el requisito de que el pago parcial de la deuda ocurra solo el día en que se transfiere el siguiente pago.

Cómo averiguar el monto a pagar

Póngase en contacto con el banco y solicite calcular la cantidad. Si por alguna razón no confía en el banco o sospecha que ha sido engañado, intente calcularlo usted mismo.

Necesitará un cronograma de pago para conocer el monto del capital. Para ello, debe agregar la cantidad de intereses acumulados, que se calcula mediante la siguiente fórmula. La tasa de préstamo se divide por la cantidad de días en un año. El resultado se multiplica por el número de días transcurridos desde la fecha del último pago y el monto de la deuda después de la fecha del próximo pago. La tasa de interés se indica en forma decimal, es decir, el 20% se verá como 0.2.

Supongamos que obtuvo el 1 de enero un préstamo por 1 año por un monto de 100 mil rublos al 20%. Los pagos mensuales se pagan el 1 de cada mes, pero el 10 de marzo decidió hacer un reembolso anticipado del préstamo. El saldo de la deuda principal es de 75 mil rublos.

Consideramos interés: 0.2 / 365 * 9 * 75000 = 369.9 rublos. Total necesita dar 75,369.9 rublos.

Todo es mucho más simple si desea pagar en la fecha de pago mensual. Es suficiente agregar el monto del pago mensual y el principal.

Recuerde que los intereses se acumulan exactamente hasta la fecha en que realmente utilizó el dinero del crédito. Si realiza un pago anticipado el día 5, el banco no tiene derecho a cobrar intereses por el mes completo. Y aún más, una violación flagrante sería el cobro de intereses por el plazo completo del préstamo especificado en el contrato, a pesar del pago anticipado.

Ventajas del reembolso anticipado

El monto del sobrepago se reduce significativamente, especialmente si se realiza un reembolso anticipado de un préstamo hipotecario. Usted paga intereses solo por el período real de uso del préstamo. En consecuencia, si lo devuelve antes de lo previsto, ahorre en intereses.

Si solo una parte del monto se paga antes de lo programado, esto reduce el plazo del préstamo o el monto de los pagos mensuales.

Finalmente, cuando la necesidad de pagar una cierta cantidad mensual se cuelga durante mucho tiempo, esto es molesto psicológicamente. No subestimes la satisfacción moral de un acuerdo temprano.

Contras reembolso anticipado

El reembolso anticipado de un préstamo en un banco es beneficioso para el prestatario, pero no para una institución de crédito. Está bien si paga uno o dos préstamos antes de lo previsto. Si hace esto regularmente, no se sorprenda cuando los bancos comiencen a negarse a emitir nuevos préstamos.

Cuanto más tiempo paga el prestatario el préstamo, más dinero gana el banco en intereses. Si constantemente "impide" estas ganancias, se convertirá en un cliente no deseado. La naturaleza del reembolso (con demoras, a tiempo, antes de lo programado, etc.) se registra en el historial de crédito, por lo que esta información no puede ocultarse.

Errores y posibles problemas

Si realizó un reembolso anticipado de un préstamo, asegúrese de asegurarse de ello. Incluso si los empleados del banco le aseguran que el contrato está cerrado, solicite un certificado de reembolso total de la deuda.

Los casos en que el último pago no "llega" al banco no son infrecuentes. Por ejemplo, envió dinero a través de la terminal, pero se "perdieron". Es bueno que su banco envíe un mensaje enojado sobre el retraso en el pago el día del próximo pago.Si no lo envía, no sabrá durante mucho tiempo que el pago presuntamente se ha retrasado, y todo este tiempo se le cobrarán multas y penalidades.

O peor aún: el cliente realizó un pago a través de un intermediario y calculó incorrectamente el monto total, teniendo en cuenta la tarifa de transferencia. El intermediario retuvo la comisión y envió al banco acreedor menos de lo necesario. Incluso si no hubiera suficientes diez centavos, el programa sin alma del banco decidirá que se ha retrasado.

Así que pide ayuda, este es tu derecho. Si los empleados del banco comienzan a discutir, recuérdeles el Artículo 408 del Código Civil de la Federación Rusa. Si le dicen que no pueden emitir un documento, ya que "el jefe está de vacaciones", "los certificados no se emiten en nuestro banco", "el sello se perdió", "SMS suficientes sobre el reembolso", entonces sepa que todas estas son excusas. Otra cosa es que no debe solicitar un certificado al día siguiente después de realizar el pago, ya que es posible que la cuenta aún no se cierre. Pero si en un mes el banco encuentra razones para no emitir un certificado, entonces es hora de comenzar a maldecir con él.

Si el banco se niega categóricamente a emitir un certificado, envíele una solicitud por escrito para su provisión por correo o contáctelo personalmente para que el representante del banco firme el recibo en la segunda copia de la solicitud. Si después de un mes el banco aún no emite un certificado, presente una queja ante el Banco Central o presente una demanda.

Seguro de devolución

Se sabe que el seguro al solicitar un préstamo es voluntario-obligatorio. Si se realiza un reembolso anticipado del préstamo, el seguro puede ser parcialmente compensado. A menos, por supuesto, que esto esté permitido por el contrato de seguro, y si el servicio se pagó en un momento.

Se devuelve la parte de los fondos que se transfiere a la aseguradora por un período no anterior. Para esto, es necesario enviar una carta certificada con una notificación a la compañía de seguros que contenga una declaración solicitando la devolución del pago en exceso. Adjunte una copia del contrato de préstamo y un certificado de reembolso total.

Si la compañía se niega, puede ir a la corte. El asegurador también puede deducir parte del monto para cubrir sus costos de servicio del contrato.

Si el prestatario pagó cuotas mensuales o anuales, la terminación del contrato de préstamo cancela automáticamente los pagos del seguro. En este caso, el dinero no será devuelto.

Por lo tanto, podemos decir que el reembolso anticipado del préstamo se realiza aproximadamente de acuerdo con el siguiente algoritmo: para conocer las características del procedimiento de reembolso anticipado en su banco, especifique el monto y la fecha de pago, deposite dinero y asegúrese de que el acuerdo del préstamo esté cerrado.