Aquellos que al menos una vez tuvieron que obtener un préstamo bancario notaron que el acuerdo prescribía necesariamente cómo se pagaría el préstamo: anualidad o diferenciación. Desafortunadamente, no todos entienden cómo difieren estos esquemas y cuál es más beneficioso para el cliente.
¿Qué es el pago diferencial de préstamos?
Este es un método de pago de la deuda, en el que el prestatario acepta pagar el principal en cuotas iguales. En este caso, se devengan intereses sobre la deuda restante. La disminución en el pago mensual total se debe a una reducción gradual en los intereses devengados. Como resultado, el primer pago será el más grande y el último será el más pequeño. Redención pagos diferenciados Adecuado para prestatarios que inicialmente tienen una gran cantidad a la mano. Como regla general, dicho esquema se ofrece a los clientes que solicitan una hipoteca u otros préstamos a largo plazo. Es mucho menos utilizado en el campo de los préstamos al consumidor.
Esquema de pago diferenciado
Aquellos que estén dispuestos a trabajar para el futuro recortando sustancialmente los gastos actuales durante un período de tiempo después de solicitar un préstamo, se les puede recomendar que elijan un préstamo diferenciado. Los primeros y más difíciles meses pasarán rápidamente, pero después de eso, una cuota mensual decreciente no será una carga tan pesada para el presupuesto familiar. La mayoría de los analistas financieros recomiendan encarecidamente a las personas que planean obtener un préstamo a largo plazo que opten por un método diferenciado para pagar un préstamo.
¿En qué consiste tal pago?
El pago diferenciado consta de dos partes principales: cuerpo del préstamo e intereses, devengados mensualmente sobre el saldo pendiente. El monto se divide en partes iguales, cuyo monto depende del plazo del préstamo. Entonces, después de haber emitido un préstamo por un monto de 240,000 rublos por un período de un año, una persona debe estar preparada para el hecho de que tendrá que dar al banco 20,000 cada mes, y este es solo el cuerpo del préstamo. Esta cantidad no cambiará durante el plazo del préstamo. Solo se hace una excepción en dos casos:
- si el prestatario ha solicitado una extensión del plazo del préstamo;
- con amortización anticipada parcial de la deuda.
En cuanto al interés mensual acumulado, cambiarán constantemente a la baja. Debido a esto, hay una disminución en cada pago posterior. Particularmente ventajoso en este caso es el prepago parcial. Una vez realizado el monto que excede significativamente el pago obligatorio, el cliente tiene la oportunidad de reducir significativamente el tamaño de todos los pagos posteriores.
¿Cómo se calcula la cuota mensual?
Todos los tipos de pagos diferenciados se calculan de acuerdo con el mismo esquema. El principio de cálculo difiere significativamente del pago de la anualidad de un préstamo. Como muestra la práctica, el monto del pago mensual cambia constantemente a la baja. Para calcular el pago diferencial, el monto total de la deuda debe dividirse en partes iguales, cuyo número corresponde a la cantidad de meses prescritos en el contrato de préstamo. Después de eso, se agregan intereses a cada uno de estos pagos, que se acumulan en el saldo pendiente de la deuda. Con una disminución en el saldo pendiente, el interés acumulado también "se derrite".
Ventajas y desventajas.
Uno de los factores más básicos que alientan a muchos prestatarios a elegir un pago diferenciado es una disminución gradual de la carga financiera. Esto es muy importante, especialmente cuando se trata de obtener un préstamo a largo plazo. En este caso, cada mes habrá una disminución en la carga del presupuesto familiar.
El sobrepago final será significativamente menor que con otro esquema de pago de deuda. Esto se debe a que la anualidad también estira los términos de pago del "cuerpo" del préstamo. Por ejemplo, una persona que ha emitido una hipoteca por un período de 20 años, después de 10 años, deberá pagar a la institución bancaria aproximadamente el 80% del monto original. Y esto se debe al hecho de que durante todo este tiempo tuvo que pagar regularmente los intereses devengados. En este caso, un pago diferenciado puede considerarse más rentable, ya que proporciona una disminución proporcional en los intereses y el monto principal de la deuda. Por lo tanto, durante los mismos 10 años, el prestatario tendrá tiempo para pagar la mitad del préstamo tomado.
Las desventajas de tal esquema incluyen una alta carga financiera sobre los hombros de una persona durante los primeros meses. El momento más difícil le espera al cliente al comienzo, cuando la cantidad de pagos mensuales alcanza el presupuesto familiar, lo que obliga a las personas a ahorrar en lo más necesario. Además, el prestatario deberá verificar periódicamente con los empleados del banco el monto del próximo pago. No descuide el hecho de que el monto del préstamo aprobado depende directamente del nivel de ingresos del cliente. En sus cálculos, el banco debe tener en cuenta el monto de la primera y mayor cuota.
¿Qué esquema de pago de préstamos es el más rentable?
La mayoría de las personas que planean obtener un préstamo a largo plazo están interesadas por adelantado; el pago de la anualidad es más rentable o diferenciado. En este caso, es necesario aprovechar las capacidades materiales de un prestatario particular. Por lo tanto, el reembolso de la anualidad facilita la planificación de un presupuesto familiar. Sin embargo, solo aquellos que prefieren un esquema diferenciado pueden pagar el monto del capital rápidamente y con pagos excesivos mucho más bajos. Por lo tanto, si los empleados del banco ofrecen elegir uno de estos esquemas de pago de préstamos, antes de detenerse en una sola cosa, debe sopesar cuidadosamente todos los pros y los contras de cada método.
¿Qué dificultades puede enfrentar el prestatario?
En primer lugar, hay que decir que los bancos nacionales rara vez ofrecen utilizar un esquema diferenciado. Esto se debe a un nivel de ingresos bastante bajo, porque los primeros pagos "pico" implican una solvencia bastante alta del cliente, suficiente para pagar el préstamo. En la práctica moderna, hay muchos casos en los que el prestatario, que emitió una hipoteca con pagos diferenciados, posteriormente se encontró en una situación muy difícil. Debido a los mayores riesgos de dichos préstamos, solo son emitidos por grandes instituciones bancarias. Además, los bancos a menudo tienen que reducir la cantidad que acuerdan pagar en un determinado nivel salarial. Esto se debe al hecho de que, por ley, los pagos de préstamos no deben exceder más de la mitad de los ingresos del prestatario.
