Cualquier prestatario debe saber que cuando solicita una hipoteca, no tiene que asegurar su vida y salud.
Sin embargo, al solicitar un seguro, se le proporcionarán condiciones más favorables para un préstamo, así como una reducción en la tasa de interés. Por lo tanto, si necesita un seguro hipotecario, todos deciden por sí mismos. Como muestran las estadísticas, las personas recurren cada vez más a los servicios de los bancos, especialmente las hipotecas. Como mostraron los resultados del año pasado, el número de préstamos hipotecarios se ha duplicado.
¿Por qué los rusos necesitan una hipoteca?
En primer lugar, a los prestatarios les gustó el hecho de que las tasas hipotecarias han bajado, lo que se mantiene hoy. Pero esto afectó solo a quienes, junto con el contrato, llevan a cabo un seguro hipotecario. Si el cliente se niega a esto, la tasa aumentará en consecuencia. Hablemos de todos los detalles y dificultades de este proceso y saquemos conclusiones.
¿Debo aceptar los términos del banco?
Por supuesto, el cliente puede negarse a celebrar un contrato de seguro hipotecario, ya que este es un costo adicional. Vale la pena saber que un servicio tan fuertemente impuesto no es obligatorio en absoluto y que ningún banco tiene el derecho de obligar a un cliente a registrarlo, y mucho menos negarse a otorgar una hipoteca. Como muestra la práctica, al rechazar un seguro integral, la tasa de interés aumenta en secreto en un 0.4-1.3% anual.
De hecho, los bancos reciben oportunidades limitadas para reducir sus propios riesgos, lo que lleva a un aumento en el interés del préstamo. Aunque parece que este es un pequeño porcentaje del interés, se derrama en decenas de miles de rublos. Por lo tanto, en la mayoría de los casos, es mejor pagar y organizar un seguro hipotecario (lo que es, lo consideraremos con más detalle a continuación). Esta acción será mucho más rentable que las ofertas más altas.
Seguro hipotecario de vida y salud
Al aceptar obtener un préstamo bancario, realmente puede proteger y salvar a su familia de muchos problemas. Si el dolor ocurre en la familia, el prestatario muere o se vuelve incapaz de trabajar, entonces nadie puede desalojar a los herederos, pero solo con la condición de que el prestatario haya emitido un seguro. Pero para tomar la decisión final sobre si concluir un contrato de seguro hipotecario, solo usted.
El pago del seguro se realiza una vez al año durante todo el plazo del préstamo. Si hablamos del seguro de título de propiedad, entonces solo es necesario por tres años. Es decir, en ese momento, hasta que haya expirado el plazo de prescripción, que se asigna para impugnar las transacciones inmobiliarias. Debe asegurar el título no solo para la vivienda secundaria, sino también para la primaria. Todo depende, nuevamente, del prestatario mismo.
No quiero seguro, ¡paga!
Mucha gente piensa que el seguro VTB (seguro hipotecario) es un servicio obligatorio, ya que los bancos anteriores tenían el derecho de obligar a los clientes a emitir este servicio. Pero ahora todo ha cambiado. Hace un par de años, se adoptó una resolución que rige todas las versiones de los acuerdos entre las compañías de crédito y de seguros.
Desde entonces, el seguro obligatorio al obtener un préstamo hipotecario es teóricamente necesario solo para la garantía. Todo lo demás está sujeto a la elección del cliente. Por lo tanto, casi todos los prestatarios comenzaron a rechazar el seguro para ahorrar dinero. Los bancos tuvieron muchas pérdidas y para cubrirlos comenzaron a emitir préstamos a altas tasas de interés.Casi todas las organizaciones de crédito en el país usaron este ejemplo, y ahora se ha vuelto difícil encontrar una hipoteca rentable sin seguro. En promedio, la tasa aumenta en un 3-4%.
Seguro a todo riesgo
Seguro hipotecario integral: ¿qué es? Este es un tipo de seguro que incluye todos los tipos a la vez. Esto es seguro de vida, salud y colateral, así como varios otros tipos. Tal producto es mucho más barato. Además, la tasa de interés se fijará durante el plazo del préstamo. En cuanto a los pagos en sí mismos, disminuirán, ya que dependen del monto de la deuda. Este es un sello distintivo del seguro integral.
¿Necesito seguro?
De acuerdo con la ley, no se requiere seguro VTB (seguro hipotecario). Esto se aplica solo al depósito de seguridad. Pero los bancos deberían mantener sus riesgos al mínimo, porque se emite una hipoteca a largo plazo a una tasa baja. Por lo tanto, es beneficioso para las organizaciones de crédito que los prestatarios aseguren su vida, salud y departamento.
Como se mencionó anteriormente, el título de la propiedad tiene sentido para asegurar solo por tres años. Esto se debe al estatuto de limitaciones para disputar transacciones con apartamentos. Los bancos de alguna manera olvidan que hay casos de doble venta, intencional o errónea. En cuanto a la respuesta sobre la necesidad de un seguro de vida, está oculto en las estadísticas, ya que casi no hay fallas. Por un lado, para aquellos que no contrataron un seguro, los bancos aumentan las tasas de interés, pero por otro lado, los prestatarios son conscientes de que cualquier cosa puede suceder en la vida, y se compra un departamento para que los niños puedan vivir en él con calma. Entonces, si tiene en cuenta todos los riesgos, entonces, de hecho, el seguro hipotecario integral es beneficioso tanto para el cliente como para el banco.
Problema de precio
Probablemente, no debería hablar sobre cada tipo de seguro por separado, ya que cada compañía de seguros ofrece productos integrales, que generalmente incluyen tres seguros diferentes que el banco necesita. Tal paquete cuesta de 0.5 a uno y medio por ciento del costo total del préstamo. Si cada riesgo se asegura por separado, será mucho más costoso.
Seguro hipotecario: ¿qué es? Esto es algo muy individual, puede ser diferente, ya que los clientes son diferentes. Si la hipoteca se emite para un joven que trabaja en la oficina y colecciona sellos o mariposas, entonces para él el seguro costará menos que para un metalúrgico de cincuenta años que trabaja como especialista. Probablemente ni siquiera valga la pena decir por qué.
El precio del seguro también depende de la propiedad adquirida, ya que actúa como prenda. Por ejemplo, si un joven del primer caso decidió comprar una casa en una zona propensa a terremotos, entonces el seguro costará, por supuesto, más.
¿Cuál es el tamaño del pago?
Si el costo de la vivienda es de 3 millones de rublos (un millón de fondos propios y 2, respectivamente, prestados) a una tasa del 12% anual, los pagos del préstamo ascenderán a 22 mil rublos. Si agrega un seguro aquí, por ejemplo, por el monto del uno por ciento del costo del préstamo, resulta que en el primer año deberá pagar en exceso 20 mil rublos, lo que es casi igual al pago mensual. Con el tiempo, a medida que disminuye la deuda básica, el costo del seguro disminuirá. Por otro lado, cada año el departamento comprado también envejece y, por lo tanto, el tamaño del seguro es extremadamente difícil de predecir.
¿Qué hacer cuando ocurre un evento asegurado?
Cuando ocurre un evento de seguro, es necesario notificar a la compañía de seguros y al banco para iniciar el mecanismo de seguro. La cuestión es que el banco recibirá el pago y, por lo tanto, el problema se decidirá entre el banco y la compañía de seguros, aunque el cliente, por supuesto, vale la pena controlar la situación.
¿Qué hacer si, cuando ocurre un evento asegurado, no hay suficiente dinero para pagar la deuda?
El seguro hipotecario (Sberbank o cualquier otro banco) supone que tal caso simplemente no ocurre, porque antes de llegar a un acuerdo con el banco, la compañía de seguros especifica el monto de la deuda. Y el banco, por su parte, no permitirá que al menos parte de la deuda esté cubierta por la póliza.
¿Pueden negarse a pagar?
Seguro hipotecario: ¿qué es? Ya lo entendió, pero ¿puede una compañía de seguros negarse a pagar?
En este caso, si cree que tiene razón, comuníquese con el tribunal de arbitraje. Lo principal aquí es no olvidar que el banco será su aliado. Solo ahora será inútil demandar si, al momento de la celebración del contrato de seguro, se ocultó un hecho que, por cualquier motivo, condujo a la ocurrencia del evento de seguro. En tal situación, el tribunal estará del lado de la aseguradora, y el departamento deberá venderse.
¿Puedo rescindir el contrato de seguro?
Por supuesto, es posible, pero luego el banco exigirá pagar el resto de la deuda, que está prevista en el contrato, y esta no es una cantidad tan pequeña. Entonces, si desea cambiar la compañía de seguros, coordínelo con el banco y obtenga su aprobación. Como regla general, las instituciones de crédito intentan trabajar con grandes compañías para las cuales los pagos grandes no son un evento terrible. Por lo tanto, no puede preocuparse de que se quede sin pago.
Al final, me gustaría dar un consejo: lo mejor es encontrar una compañía de seguros que venda seguros en términos más favorables, porque cuando hace un producto de este tipo en un banco, es muy probable que pague en exceso una suma que es bastante tangible para el presupuesto.
Conclusión
Antes de tomar una hipoteca, asegúrese de pensar en un seguro. Lo necesitas ¿O te sientes cómodo con un aumento en la tasa de interés? ¿Qué riesgos pueden surgir durante el período de reembolso del préstamo? Además, trate de calcular cuánto le costará un seguro y una tasa de interés más alta. ¿Qué será más rentable al final? ¿Quizás en este caso el seguro no da miedo? Piense muy bien y solo después de resolver todos estos problemas, finalmente puede determinar si vale la pena contratar un seguro.
