El seguro hipotecario es la clave para adquirir un préstamo hipotecario. La legislación obliga a asegurar el objeto del compromiso contra daños o pérdidas. Pero las organizaciones de crédito a menudo exigen la discapacidad y el seguro de vida de un prestatario potencial. ¿Qué es el seguro hipotecario? ¿Es posible rechazarlo?
¿Por qué necesito un seguro?
Los principales actores en el mercado de préstamos para la vivienda son los bancos. Centrándose en la legislación fiscal moderna, obligan a sus clientes a contratar un seguro sobre la propiedad adquirida. La tarea de los bancos es minimizar los riesgos potenciales. Dar un préstamo hipotecario es una transacción arriesgada en sí misma, ya que el dinero se asigna por un período máximo a una tasa de interés mínima.
El seguro de hipoteca de título es necesario para minimizar el riesgo de impugnar una transacción en un procedimiento judicial, especialmente para viviendas secundarias. A menudo, en la práctica, también hay casos de reventa de los mismos apartamentos y otros errores. El seguro de vida es necesario tanto para el prestatario como para el banco. Dado que en el caso de un evento asegurado, la compañía de seguros pagará las contribuciones hipotecarias.
Eventos asegurados
Antes de firmar un contrato de hipoteca y seguro de vida, debe familiarizarse con la lista Reclamaciones de seguros.
Si la vida del prestatario está asegurada, tales casos son:
- muerte
- discapacidad parcial o completa.
Cuando ocurren estos casos, la propiedad sigue siendo propiedad del prestatario, y la compañía de seguros paga el préstamo por completo.
Si el objeto asegurado es inmobiliario:
- daño o pérdida de propiedad debido a incendios, inundaciones, desastres naturales;
- acciones ilegales de terceros;
- Defectos en el diseño.
El seguro de título protege contra la pérdida de propiedad de la propiedad comprada en una hipoteca.
Si la propiedad está dañada, el prestatario recibe una compensación del seguro. Y si se pierde físicamente y se pierde el derecho de propiedad, el dinero se paga al banco acreedor.
En el caso de tales casos, debe comunicarse inmediatamente con la organización de seguros.
Proceso de liquidación
El seguro de apartamento se emite de forma voluntaria. Para hacer esto, debe completar una solicitud para un deseo de recibir Póliza de seguro. También aquí debe especificar la lista de documentos que se adjuntará a la solicitud.
La compañía de seguros tiene derecho a solicitar cualquier información adicional y documentos que no se indicaron en la solicitud. También puede verificar la exactitud de la información proporcionada por el titular de la póliza. Este último se compromete a comunicar todas las circunstancias materiales que afecten el grado de identificación del riesgo.
Lista de documentos para el seguro de vida.
Como regla general, el seguro hipotecario y de vida se puede emitir en el banco. Por lo tanto, solo se requiere un pasaporte del asegurado.
Si ocurre un evento asegurado, la lista de documentos que se proporcionarán se amplía sustancialmente.
A la muerte del prestatario, debe proporcionar:
- Un documento que confirma el hecho de la muerte.
- Ayuda en causas de muerte.
- Ayuda-extracto de la historia clínica.
- Ley de accidentes si esto sucedió en la fábrica.
- Documentos emitidos por organizaciones competentes que confirman la ocurrencia de un evento asegurado.
Si se pierde la discapacidad, debe proporcionar:
- Certificado de discapacidad del grupo.
- Documentos que confirman el establecimiento de una pensión de invalidez.
- Un certificado de diagnóstico con una descripción de las causas de discapacidad.
- Ayuda-extracto de la historia clínica.
Seguro hipotecario: costo
Los riesgos que el banco acreedor obliga a asegurar al prestatario están sujetos a ciertas tasas.
El seguro de apartamentos costará un 0.3-0.5% más si su objeto es el inmobiliario en sí. En este caso, la tasa de interés depende del material de los pisos, la condición técnica de la casa, la naturaleza de la decoración de la habitación y otros problemas similares.
El costo del seguro de vida de un prestatario depende de su tipo de actividad, edad y salud. Como regla general, la tasa de interés del seguro de vida no es más del 1.5%. El banco también tiene derecho a exigir un seguro de los ingresos del prestatario.
La tasa para el seguro de título no es más del 0.7%.
Si resumimos todos los costos del seguro al solicitar una hipoteca, su participación será de aproximadamente el 2% durante el año del valor residual del préstamo. Estos pagos deben hacerse una vez al año. Poco a poco, disminuyen en proporción a la deuda del prestatario con el banco.
¿Es posible rechazar?
Puede rechazar el seguro con un préstamo para vivienda. En este caso, el banco requerirá que el prestatario reembolse el monto de la deuda prevista en el contrato.
Si el seguro se emite en el banco, lo más probable es que el prestatario pague en exceso una gran cantidad. En este caso, el titular de la póliza puede ser elegido independientemente. Además, si es necesario, se puede cambiar. Se deben elegir organizaciones confiables y de buena reputación para las cuales los pagos grandes son comunes.
Seguro hipotecario: Sberbank (características)
Sberbank es uno de los jugadores clave en el mercado de préstamos para vivienda. Durante el proceso de obtención de una hipoteca, utiliza su propio sistema de seguros.
Sberbank considera el seguro hipotecario como un servicio adicional. Además, si el prestatario lo rechazó, la tasa de interés de la hipoteca aumenta inmediatamente en un 1%. La presencia de un seguro no es un requisito previo para emitir un préstamo.
La terminación de la póliza de seguro solo es posible a solicitud del cliente. Para hacer esto, debe presentar una solicitud apropiada, y se considerará dentro de dos semanas.
Si el prestatario ya está asegurado en otra organización, su política debe cumplir con las condiciones:
- La política debe asegurar la vida y la discapacidad.
- La política debe cubrir el período de reembolso del préstamo de vivienda.
Sberbank ha establecido las siguientes tarifas de seguro:
- 1.99% - vida y salud;
- 2.5% - vida y salud con una selección de condiciones adicionales;
- 2.99% - pérdida involuntaria de trabajo.
Principales ventajas y desventajas.
La principal desventaja del seguro hipotecario es el costo del contrato. El seguro de título legal se emite por 3 años. La vida y la salud están aseguradas durante todo el período de pagos, cuyo período máximo puede alcanzar los 30 años. Por lo tanto, el monto de los pagos es bastante grande. El costo final de la vivienda aumenta según el monto de los pagos del seguro. Si el prestatario rechaza el seguro, el banco puede imponerle pagos adicionales, incluido el aumento de la tasa hipotecaria.
Los beneficios incluyen:
- En casos de seguros, el tomador del seguro paga la deuda del prestatario.
- Los miembros de la familia del prestatario no pagarán las cuotas.
- Baja probabilidad de pérdida de propiedad.
- Se puede pagar una hipoteca incluso si hay problemas de salud.
Por lo tanto, el seguro hipotecario obligatorio es beneficioso tanto para el prestatario como para el prestamista. Dado que el contrato de préstamo de vivienda tiene un período bastante significativo, el seguro contra riesgos le permite protegerse de circunstancias imprevistas.