Para que las actividades comerciales sean exitosas es necesario contar con un apoyo financiero estable y poder distribuir adecuadamente los fondos. Al planificar el presupuesto de la empresa durante un largo período de tiempo, se recomienda calcular la cantidad aproximada de gastos anuales, lo que le permitirá organizar un cronograma claro del ciclo de efectivo y evitar la formación de demoras en los pagos. Para no perder el tiempo buscando fuentes de financiamiento, las instituciones bancarias ofrecen abrir una línea de crédito.
Concepto general
Una línea de crédito es una transacción entre un banco y un prestatario, según la cual un prestamista acuerda usar fondos de crédito en una cantidad fija durante un período determinado. La principal ventaja de abrir una línea de crédito es el apoyo financiero constante y el acceso ilimitado a los fondos bancarios dentro del límite. El uso del dinero se compensa al prestamista mediante una comisión obligatoria, que el prestatario paga de acuerdo con el contrato. El acuerdo de línea de crédito tiene registro legal y le permite usar los fondos repetidamente durante el período acordado, sin negociaciones preliminares.
Diferencia de una línea de crédito de un préstamo.
La principal característica distintiva de una línea de crédito de un préstamo es la capacidad de disponer de fondos. El préstamo se otorga al prestatario en un monto fijo único y, a veces, para ciertos fines (hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo de consumo). Los fondos prestados en virtud de un acuerdo de préstamo solo se pueden usar una vez, después de lo cual es necesario pagar la deuda al banco durante el período previamente acordado e indicado en los documentos. Los fondos proporcionados por el banco bajo un acuerdo de línea de crédito pueden usarse en tramos (partes) dentro del límite establecido, dentro del régimen de tiempo elegido. El período máximo de uso del dinero y el tamaño del préstamo lo establece el banco y depende del nivel de ingresos del prestatario y de los objetivos del préstamo.
Variedades de líneas de crédito.
Por la naturaleza del uso, la línea de crédito se divide en 2 tipos principales. Consideremos con más detalle:
- Una línea de crédito renovable representa efectivo, cuyo límite puede ser restaurado por el prestatario después del pago total de la deuda de los fondos utilizados anteriormente. Al mismo tiempo, el cliente no tiene derecho a exceder la cantidad de dinero asignado dentro de un tramo y está obligado a cumplir con los términos de su emisión. Sin embargo, los términos del contrato implican la posibilidad de que el prestatario elija el período más conveniente de la línea, así como los términos intermedios para el pago de la deuda.
- Una línea de crédito no renovable prevé el uso de fondos solo dentro del límite establecido de emisión, es decir, el prestatario no tiene derecho a usar el dinero nuevamente, incluso después de que la deuda haya sido pagada. Tales líneas son populares entre los empresarios cuyas actividades son estacionales y no requieren inversiones financieras periódicas.
Periodo de validez
Dependiendo del período durante el cual el prestatario planea usar el apoyo financiero del banco, las líneas de crédito se dividen en:
- Corto plazo Dichas líneas son válidas por hasta un año y, como regla, están destinadas a compensar las necesidades asociadas con los costos de producción.
- Mediano plazoAbierto por hasta tres años para pagar el equipo de producción, así como para financiar inversiones de capital.
- A largo plazo Han estado operando durante más de tres años y se utilizan para la financiación a gran escala de activos fijos, la implementación de procesos de construcción a gran escala de la empresa, así como para la reconstrucción de la producción.
Mecanismo de apertura
La apertura de una línea de crédito se realiza en cualquier institución bancaria del país y tiene sus propios matices. El plazo máximo del contrato suele ser de 2 años, pero el banco puede aumentar el período de uso de los fondos de crédito de forma individual. En este caso, el prestatario debe proporcionar una garantía líquida en forma de bienes inmuebles. Un requisito previo para solicitar una línea de crédito es la disponibilidad de una cuenta bancaria que brinde servicios de financiamiento. Esto es necesario para verificar la solvencia del cliente y rastrear el movimiento de las transacciones financieras.
Las grandes instituciones bancarias están dispuestas a prestar a empresas en desarrollo estable con un alto nivel de rotación de efectivo y una reputación impecable. Pero los particulares también tienen la oportunidad de recibir apoyo financiero del banco al documentar su viabilidad financiera. Si el cliente cumple con todos los requisitos y condiciones del prestamista, entonces es posible abrir una línea de crédito. Por ejemplo, si necesita pagar por capacitación o una boda, un método similar de préstamo es adecuado como financiamiento adicional.
Documentos para ser presentados al banco
El paquete de documentos para abrir una línea de crédito puede variar según la elección de la institución bancaria, pero el paquete principal necesariamente debe contener los siguientes documentos:
- pasaporte del prestatario;
- TIN del fundador de la empresa;
- extracto del registro;
- copia de la carta de la empresa;
- copia del Memorando de Asociación;
- copia del balance general del último año;
- copia del saldo del último día de informe del año actual;
- documentos de propiedad (para garantías);
- certificado del departamento de contabilidad sobre los saldos en la cuenta principal;
- certificado de facturación financiera de la empresa;
- un certificado que confirma la ausencia de préstamos en otros bancos con cuentas abiertas;
- proyecto de plan de negocios, estudio de factibilidad para un préstamo.
Además, el banco puede requerir documentos adicionales del cliente individualmente. Los empleados del departamento de crédito tienen derecho a verificar el historial de crédito del cliente, así como a averiguar si el prestatario tiene tarjetas de crédito válidas. La línea directa de la oficina de historial crediticio proporciona información completa sobre el prestatario, por lo que es poco probable que oculte morosidad de préstamos anteriores.
El procedimiento para el registro del contrato.
Si se recopilan todos los documentos solicitados por el banco, es necesario completar un formulario de solicitud en la sucursal del banco y adjuntarlo al paquete principal. Después de lo cual el prestamista decide emitir un préstamo. Si la respuesta es sí, el prestatario puede firmar un acuerdo y obtener un préstamo. Una línea de crédito estará disponible para su uso desde el momento en que finalice la transacción. El contrato debe ser legalizado y describir en detalle todos los derechos del cliente y los requisitos del acreedor. Por lo tanto, antes de poner su firma, se recomienda que lea detenidamente todos los puntos para evitar varios tipos de multas y tarifas adicionales.
Términos de pago de la deuda
Los pagos de crédito se realizan de acuerdo con los términos del acuerdo de préstamo redactado y firmado y dependen del tipo de línea de crédito.
- Línea de crédito no renovable. Cada tramo de este tipo tiene su propio programa de pago de la deuda, que no prevé pagos de anualidades. En caso de dificultades con el pago del tramo anterior, el banco tiene el derecho de reducir independientemente el límite de la línea de crédito o eliminar completamente la línea del prestatario.La tasa de interés del préstamo se acumula solo sobre el efectivo usado, la parte no utilizada de la financiación no está sujeta a intereses. Si por alguna razón el prestatario no usa el dinero, el banco puede requerir una tarifa adicional del cliente.
- Línea de crédito rotativa. Hay dos formas de pagar la deuda de este tipo. El primer método es muy poco utilizado por los bancos, ya que implica hacer pagos en un horario separado para cada tramo, y puede haber varias docenas para todo el período de uso. El segundo método proporciona un cronograma para reducir la deuda en una línea de crédito, que debe especificarse en el contrato de préstamo. La deuda del préstamo no debe exceder la cantidad máxima de deuda, que establece el banco durante un período determinado. Si se excede el monto de los tramos pendientes dentro del límite establecido, el prestatario está obligado a pagar parte de la deuda. El cliente debe pagar el interés principal del préstamo mensualmente, independientemente de la estacionalidad de la empresa.
¿Cuál es la dificultad de hacer pagos correctamente?
Como regla general, se proporciona una línea de crédito bancario a los gerentes de grandes empresas cuyo trabajo no se limita a una sola transacción. Los fundadores están constantemente ocupados firmando nuevos contratos, negociaciones, papeleo. La carga de trabajo excesiva no le permite controlar los términos y fechas de pago de todos los acuerdos, lo que puede generar demoras, seguidas de una multa e intereses. Vale la pena recordar que la responsabilidad del pago oportuno de la deuda en las líneas de crédito recae en el prestatario, por lo que debe elegir cuidadosamente un programa de préstamos y un calendario de pagos.
