Los métodos de crédito son métodos para emitir préstamos y pagarlos de acuerdo con los principios de los préstamos, que determinan la naturaleza del movimiento de fondos en la circulación de fondos y el prestatario.
Descripción general
Los bancos nacionales han elegido los principales métodos de préstamo en el período previo a la reforma: el volumen de negocios, el saldo de la producción y los costos de inventario. Las diferencias en estas dos formas consistieron en un cambio en la técnica y los métodos para evaluar las necesidades de préstamos de las empresas, así como en el proceso de procesamiento y el mecanismo para otorgar préstamos. Los métodos de préstamo a corto plazo se diferenciaron sobre la base de características técnicas más que económicas, y esto sugirió un enfoque administrativo único para los préstamos. Su uso condujo al hecho de que varias empresas proporcionaron recursos crediticios independientemente de las necesidades sociales y el desempeño. En este sentido, el crecimiento de las inversiones prestadas superó significativamente el aumento de la masa real de productos básicos.
El resultado de este enfoque fue la insatisfacción de las necesidades sociales de bienes y servicios, teniendo en cuenta su estructura, que cambiaba constantemente. A pesar de que los métodos de préstamo existentes se complementaron con uno más, bajo las facilidades agregadas que se desarrollaron e implementaron en bancos especiales desde principios de 1988, la situación no cambió. Debido a la descentralización de la gestión económica en la transición hacia una economía de mercado, es necesario cambiar el papel del sistema bancario en los mecanismos de gestión económica.
Características de cada especie.
Los métodos de crédito deben ser examinados en detalle.
- Proporcionar un préstamo sobre el saldo. En este caso, el movimiento del préstamo se lleva a cabo de acuerdo con el cambio en el valor del objeto para el que se emite. El préstamo está vinculado al movimiento de los saldos de los valores acreditados, que pueden servir como varios valores de la naturaleza de los productos básicos, el trabajo en progreso, los productos terminados, los gastos diferidos, los productos enviados. Debido al crecimiento del exceso de reservas, surgió la necesidad de un préstamo, y su reducción requirió el reembolso de una cierta parte del mismo. Los saldos cambiaron como resultado de los circuitos de existencias. Tan pronto como aumentaron las reservas y los costos acreditados, se emitió un préstamo y, cuando los saldos disminuyeron, el préstamo fue reembolsado. Dichos métodos de préstamo a personas jurídicas implicaron dos períodos: el momento de la emisión del préstamo y su reembolso. En este caso, el préstamo era de naturaleza compensatoria, porque reembolsaba a los organismos económicos de sus fondos, que estaban en existencias de valores y costos superiores a la norma.
- Préstamo sobre facturación. Este tipo de préstamo fue determinado por la circulación de activos materiales, es decir, su recibo con gastos posteriores, el comienzo y el final de la circulación de acciones. Aquí, el préstamo es exclusivamente de naturaleza de pago, ya que su emisión se realizó exclusivamente para realizar pagos en el momento en que había necesidad de fondos prestados. Dichos métodos de préstamo sugirieron que el préstamo se reembolsará una vez que se complete la circulación completa de fondos disponibles para el prestatario, de acuerdo con el plan de circulación de productos básicos. Este método supone que los períodos de concesión y reembolso de un préstamo podrían superponerse.
- Acreditación bajo el objeto agregado. Este método es transitorio desde la concesión de préstamos a instalaciones de préstamos múltiples dispares y la concesión de préstamos a instalaciones ampliadas de acuerdo con un único esquema unificado, teniendo en cuenta solo la rotación. Los métodos de préstamo por facturación son la provisión de un préstamo sobre las existencias agregadas de la empresa y los costos de producción. Gradualmente transfirieron todos los sectores de la economía.
Por el momento, estos métodos de préstamo bancario pueden llamarse saldo de rotación, ya que aplican las características de los préstamos por saldo y por rotación.
Situación actual
Ahora, en este orden, se otorgan préstamos a organizaciones estatales de transporte, industria, construcción, agricultura, suministro y comercialización y comercio.
Vale la pena señalar que tales métodos y principios de préstamo no pueden existir en forma pura durante mucho tiempo, ya que esta es una opción de transición. Existen ciertas contradicciones entre un par de métodos, por lo que en cada caso sus características se vuelven más pronunciadas en una de las direcciones. En relación con las nuevas estructuras comerciales, es decir, las entidades de propiedad privada, los bancos comerciales emiten préstamos con base en otras formas y métodos de préstamo prestados de la práctica bancaria extranjera.
Práctica internacional
- Métodos de préstamos individuales. Se proporciona un préstamo para satisfacer ciertas necesidades de fondos, y el plazo se conoce de antemano y específicamente. Este método es el principal cuando se presta a nuevos clientes que aún no tienen un historial establecido en este banco. Por lo general, esta forma de financiamiento actúa como un contrato incondicional, es decir, desde el momento de la conclusión del contrato de préstamo, el banco está obligado a cumplir ciertas obligaciones a tiempo.
- Métodos de crédito para personas jurídicas con la apertura de una línea de crédito, es decir, la provisión de un préstamo., se realiza dentro del límite previamente establecido por la entidad de crédito para el prestatario, que se utilizará según sea necesario mediante el pago de los documentos de pago que se le presenten durante un determinado período de tiempo.
Línea de crédito: características
Gracias abierto línea de crédito a expensas del préstamo, puede pagar cualquier documento de liquidación que se indique en el contrato de préstamo celebrado entre el banco y el cliente.
Como característica de esta forma de financiamiento, se puede señalar que se trata de un contrato incondicional, obligatorio para el banco, y que un acuerdo de préstamo simple será consensuado, es decir, su presencia ya es una obligación para el prestamista de otorgar un préstamo. Si se utiliza una línea de crédito, el banco puede cancelar el acuerdo, si la situación financiera del cliente empeora notablemente o si no cumple con otras condiciones del acuerdo. Por una razón u otra, el prestatario tiene derecho a no usar la línea de crédito parcial o totalmente. En el caso de un cambio brusco en las condiciones del mercado o debido a restricciones legales, se puede cambiar el monto inicial de la línea de crédito.
Derechos y obligaciones de las partes.
Los métodos modernos de préstamo a un banco comercial utilizando una línea de crédito sugieren que el cliente tiene la oportunidad de obtener un préstamo en cualquier momento sin negociaciones adicionales con el banco y ningún acuerdo especial. Sin embargo, el banco tiene derecho a negarse a otorgar un préstamo al cliente dentro del límite aprobado en este momento, si se establece el deterioro de la posición financiera del prestatario.
Por lo general, se abre una línea de crédito para clientes con una posición financiera estable, así como una reputación positiva.
Variedades
Una línea de crédito puede ser giratoria y no giratoria.En el caso de la apertura del segundo tipo después de que se haya emitido y reembolsado el préstamo, se completará la relación del cliente con el banco. Si la línea de crédito es rotativa, el préstamo se otorgará y pagará dentro del límite de deuda acordado en el modo automático. Una línea de crédito también puede ser dirigida si un banco la abre a un cliente para pagar las entregas de ciertos bienes en el marco de un contrato único que se implementa durante un período específico.
Cuentas de credito
Los tipos y métodos de préstamo son la base para elegir la forma y el tipo de una cuenta de préstamo utilizada para emitir un préstamo con su posterior reembolso, dependiendo de los intereses del banco y las necesidades del cliente. En cada caso, el cliente puede abrir:
- cuenta de préstamo simple;
- cuenta de préstamo especial;
- cuenta de préstamo de liquidación.
Puede considerar las características de cada uno de ellos.
Cuentas de préstamos simples
Este tipo se usa generalmente en el sector financiero para proporcionar préstamos únicos. La deuda de estas cuentas se paga dentro de los términos acordados por el prestatario, y la base para esto es la orden de obligación. Para el titular, pueden abrir de inmediato varias cuentas de préstamos simples si usan simultáneamente un préstamo para varios objetos, lo que requiere la emisión de préstamos en diferentes condiciones, a diferentes tasas de interés y por diferentes períodos. Este enfoque para contabilizar los préstamos es bastante significativo para el control bancario de la puntualidad de su reembolso por parte del prestatario.
Una cuenta de préstamo simple también se puede utilizar para emitir un préstamo de naturaleza de pago. En este prestamo emitido periódicamente cuando surge una necesidad. Con tal régimen de uso de dicha cuenta, la deuda resultante se liquidará de acuerdo con las circunstancias urgentes-órdenes de la manera habitual.
Cuenta especial de préstamo
Este tipo de cuenta generalmente es abierta por un prestatario que constantemente necesita préstamos cuando se usa un préstamo para la mayor parte de la transacción de pago. Por lo tanto, se emite una cuenta de crédito sin papeleo cada vez, y se realiza sobre la base de una declaración de compromiso proporcionada por el prestatario al banco.
Si abre una cuenta de préstamo especial, los préstamos se emitirán según sea necesario mediante el pago de los documentos de liquidación. Su reembolso se realizará mediante el pago de los ingresos directamente a una cuenta especial, sin transferirlo a la cuenta de liquidación. Aquí, la cuenta corriente se utiliza como una cuenta auxiliar, ya que se realizan muy pocas operaciones en ella, principalmente relacionadas con el pago de salarios y la distribución de utilidades. Cada cliente puede abrir solo una cuenta especial con el banco, de acuerdo con la cual se emitirán préstamos para muchos objetos. Al mismo tiempo, se le pueden abrir varias cuentas simples si el banco decide que es posible otorgarle un préstamo a la empresa para ciertas operaciones específicas.
Liquidación unificada y cuentas de préstamos
Este tipo de cuenta se utiliza para prestar a prestatarios de la categoría más alta, caracterizados por la solvencia y solvencia crediticia más altas. Esta cuenta es la forma más alta de confianza de una institución financiera para un prestatario. El débito de esta cuenta contiene todos los pagos de los clientes relacionados con su negocio principal y distribución de beneficios, y los ingresos y otros recibos a favor de la empresa se acreditarán al préstamo.
En conclusión
Los bancos también utilizan varios métodos de préstamos hipotecarios, que incluyen proporcionar un préstamo a cada cliente específico utilizando un enfoque personal y evaluando el estado actual de las cosas, así como las perspectivas de pagar un préstamo recibido.
